26 mil millones de libras<\/a> por fraude y riesgo de cr\u00e9dito debido a la falta de transparencia en la situaci\u00f3n financiera de los solicitantes.<\/p>\n<\/h3>\nTomar las decisiones correctas<\/h3>\n
Dado que es dif\u00edcil obtener la informaci\u00f3n adecuada de los clientes, las herramientas no miden las m\u00e9tricas correctas y existe el riesgo de que la informaci\u00f3n sea fraudulenta, no nos sorprende que el mayor reto al que se enfrenten los prestamistas sea tomar la decisi\u00f3n correcta.<\/p>\n
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Las decisiones err\u00f3neas aumentan el \u00edndice de riesgo en la cartera de cr\u00e9dito del prestamista y propicia unas mayores p\u00e9rdidas a largo plazo. Adem\u00e1s, los prestamistas pueden tener una mayor aversi\u00f3n al riesgo y ser incapaces de ofrecer pr\u00e9stamos a aquellos que m\u00e1s lo necesiten.<\/p>\n
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\u00bfC\u00f3mo pueden los prestamistas aprovechar una mejor tecnolog\u00eda para mejorar la toma de decisiones? Vamos a comparar el m\u00e9todo tradicional con el impulsado por Open Banking.<\/p>\n
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El proceso de toma de decisiones con y sin Open Banking<\/h2>\nEl m\u00e9todo tradicional<\/h3>\n
En la primera parte, explicamos el proceso tradicional de onboarding con todo detalle. El m\u00e9todo tradicional de toma de decisiones no es muy diferente.<\/p>\n
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\u00bfC\u00f3mo funciona? El prestatario env\u00eda una enorme cantidad de informaci\u00f3n financiera durante el proceso de onboarding a trav\u00e9s de un extenso formulario online. Adem\u00e1s, normalmente se deben presentar extractos bancarios de los \u00faltimos tres meses, informaci\u00f3n sobre la direcci\u00f3n postal y saldos de cuentas a trav\u00e9s de PDF y hojas de c\u00e1lculo. Una vez que el prestamista recibe la informaci\u00f3n, es posible que acuda a una agencia de cr\u00e9dito para obtener m\u00e1s datos sobre el cliente.<\/p>\n
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Estos datos se incorporan al modelo del prestamista para determinar el riesgo, aprobar y rechazar el pr\u00e9stamo y decidir la tasa que debe pagar el solicitante. Dado que a menudo las fuentes de informaci\u00f3n est\u00e1n obsoletas o son err\u00f3neas, los modelos tambi\u00e9n terminan siendo imprecisos.<\/p>\n
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El prestamista comunica su decisi\u00f3n al solicitante y, dependiendo de la situaci\u00f3n, el proceso completo puede durar varios d\u00edas, lo que termina siendo una mala experiencia para el prestatario por la incertidumbre del proceso y la necesidad urgente del pr\u00e9stamo.<\/p>\n
<\/h3>\nCon Open Banking<\/h3>\n
El Open Banking aumenta considerablemente la calidad de los datos en los que se basa la decisi\u00f3n. En lugar de basarse en datos facilitados por el cliente, el proceso de decisi\u00f3n depende de datos financieros que se obtienen en tiempo real y desde una fuente fiable: el banco del solicitante.<\/p>\n
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Esta fuente de informaci\u00f3n refleja de forma precisa la situaci\u00f3n financiera del cliente y el prestamista puede elegir los datos financieros que quiere ver (siempre con el consentimiento previo del solicitante).<\/p>\n
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Recopilar datos en tiempo real permite utilizar herramientas m\u00e1s avanzadas como la categorizaci\u00f3n de datos e indicadores financieros avanzados que ofrecen una informaci\u00f3n m\u00e1s exhaustiva de la salud financiera del cliente. Gracias a estas herramientas, que describimos en detalle m\u00e1s abajo, los prestamistas pueden mantenerse al tanto de diferentes m\u00e9tricas como el tiempo necesario para que la persona amortice sus deudas, cada cu\u00e1nto tiempo su cuenta bancaria est\u00e1 en negativo o su flujo de caja neto, lo que permite medir con precisi\u00f3n el riesgo de un solicitante.<\/p>\n
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Adem\u00e1s, los prestatarios pueden acceder a los datos financieros directamente para obtener una visi\u00f3n m\u00e1s completa y tomar decisiones basadas en informaci\u00f3n de calidad. En lugar de revisar y a\u00f1adir informaci\u00f3n de forma manual, los prestatarios pueden integrarla directamente y revisar el historial financiero del solicitante en cuesti\u00f3n de minutos, por lo que es posible dar una respuesta pr\u00e1cticamente en tiempo real.<\/p>\n
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El Open Banking permite que los prestamistas se centren en las m\u00e9tricas que realmente importan y puedan abrir su cartera de cr\u00e9dito a solicitantes que no sigan el m\u00e9todo tradicional.<\/p>\n
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La toma de decisiones se efect\u00faa de la siguiente manera:<\/p>\n
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1. Tras el onboarding, el prestamista cuenta con acceso directo (solo lectura) a la informaci\u00f3n financiera del solicitante para analizarla en tiempo real.<\/p>\n
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2. El prestamista puede utilizar esta informaci\u00f3n de diversas maneras (agregaci\u00f3n de datos, categorizaci\u00f3n de datos o indicadores financieros) para importarla en su modelo de pr\u00e9stamos y medir la asequibilidad del solicitante.<\/p>\n
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3. El prestamista no tiene que procesar nada de forma manual y no es necesario acudir a agencias de cr\u00e9dito para obtener m\u00e1s informaci\u00f3n, ya que tiene disponible todo lo necesario.<\/p>\n
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4. El proceso puede durar menos de 5 minutos y el solicitante recibe una respuesta de forma inmediata.<\/p>\n
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5. Una vez que se aprueba la solicitud, se ejecuta el pr\u00e9stamo y el prestamista puede hacer seguimiento de las cuentas del prestatario en tiempo real gracias a un acceso contin\u00fao mediante el Open Banking.<\/p>\n
![\"Infograf\u00eda](\"https:\/\/www.powens.com\/wp-content\/uploads\/2021\/08\/principales-desafios-que-enfrentan-los-prestamistas-powens-infografia-1024x403.jpg\" "\\"\\"")
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Los datos bancarios son, sin lugar a dudas, la fuente de informaci\u00f3n m\u00e1s transparente, fiable y sencilla para la toma de decisiones de los prestamistas. Unos datos de gran calidad se traducen en decisiones de pr\u00e9stamos adecuadas y un menor riesgo.<\/p>\n
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\u00bfQu\u00e9 tecnolog\u00eda permite una mejor toma de decisiones?<\/h2>\n
![\"flujo](\"https:\/\/www.powens.com\/wp-content\/uploads\/2021\/08\/flujo-agregacion-bancaria-unnax.png\" "\\"\\"")
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<\/h3>\nAgregaci\u00f3n Bancaria<\/h3>\n
La agregaci\u00f3n es una tecnolog\u00eda que permite conectarse a varias cuentas financieras del solicitante e importarlas a trav\u00e9s de una API. Esta tecnolog\u00eda posibilita que el prestamista integre la cuenta corriente, de ahorros y de pr\u00e9stamos en una sola pantalla.<\/p>\n
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De esta manera, es posible conocer los h\u00e1bitos financieros de un cliente en sus diferentes cuentas sin necesidad de analizarlas por separado. Por ejemplo, una cuenta corriente y de ahorros agregada puede mostrar que el solicitante ahorra un 10 % de sus ingresos cada mes y los transfiere a la cuenta de ahorros. Esta informaci\u00f3n permite conocer los h\u00e1bitos del solicitante para incluirlos en el proceso de la toma de decisiones.<\/p>\n
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Este proceso es muy \u00fatil para solicitantes que sean aut\u00f3nomos o empleados del sector gig, cuya fuente de ingresos es menos estable. Combinar varias cuentas para hacer un an\u00e1lisis completo permite conceder pr\u00e9stamos a m\u00e1s personas y mantener un \u00edndice de riesgo bajo.<\/p>\n
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![\"Diagrama](\"https:\/\/www.powens.com\/wp-content\/uploads\/como-los-prestamistas-pueden-tomar-decisiones-precisas-powens-infografia-1-1.jpg\" "\\"\\"")
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Categorizaci\u00f3n<\/h3>\n
La categorizaci\u00f3n es el proceso de etiquetar y clasificar transacciones financieras en una categor\u00eda espec\u00edfica, de manera que los datos puedan analizarse con mayor rapidez y el proceso de separar los ingresos de los gastos sea m\u00e1s sencillo.<\/p>\n
La categorizaci\u00f3n permite que los prestamistas calculen la asequibilidad de un solicitante en cuesti\u00f3n de minutos.<\/p>\n
![\"categorizacion](\"https:\/\/www.powens.com\/wp-content\/uploads\/2021\/08\/categorizacion-de-datos-financieros.png\" "\\"\\"")
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Indicadores<\/h3>\n
Los indicadores son f\u00f3rmulas predefinidas que van unidos a la categorizaci\u00f3n. Se trata de m\u00e9tricas que describen de manera eficaz la salud y los h\u00e1bitos financieros del solicitante. Entre los indicadores se incluyen la tasa de deuda del cliente, el porcentaje del sueldo destinado a los gastos y los d\u00edas necesarios para pagar un sobregiro bancario.<\/p>\n
Estas m\u00e9tricas tan espec\u00edficas se han dise\u00f1ado para describir la capacidad de pago del solicitante y mejorar la toma de decisiones asumiendo un riesgo menor.<\/p>\n
Es importante tener en cuenta que la categorizaci\u00f3n y los indicadores financieros no son una parte inherente del Open Banking y son herramientas que suelen implementar los proveedores de Open Banking.<\/p>\n
![\"unnax](\"https:\/\/www.powens.com\/wp-content\/uploads\/2021\/08\/unnax-indicadores-financieros.png\" "\\"\\"")
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Cuando las fuentes de datos no son precisas y los procesos son manuales y requieren una gran cantidad de tiempo, los prestamistas tienen m\u00e1s posibilidad de cometer errores, ser v\u00edctimas de un fraude y emitir un pr\u00e9stamo al solicitante con un \u00edndice de riesgo alto.<\/p>\n
El Open Banking permite tomar decisiones de menor riesgo y con una mayor rapidez y eficacia. De esta manera, los prestamistas cuentan con una cartera de cr\u00e9dito de menor riesgo y pueden ofrecer pr\u00e9stamos a un mayor n\u00famero de solicitantes, que pueden acceder a tasas de pr\u00e9stamo m\u00e1s bajas y a un acuerdo mucho m\u00e1s preciso sin importar su historial de cr\u00e9dito.<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"
Las personas con poco o ning\u00fan historial de cr\u00e9dito son las que habitualmente necesitan m\u00e1s los pr\u00e9stamos. Sin embargo, la falta de informaci\u00f3n precisa y fiable propicia que terminen pagando unas tasas m\u00e1s altas o incluso que el pr\u00e9stamo sea rechazado. \u00bfY si los prestamistas pudieran recopilar informaci\u00f3n en tiempo real y acceder a […]<\/p>\n","protected":false},"author":6,"featured_media":28214,"comment_status":"closed","ping_status":"closed","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"_acf_changed":false,"content-type":"","footnotes":""},"categories":[226,241],"tags":[],"class_list":["post-11940","post","type-post","status-publish","format-standard","has-post-thumbnail","hentry","category-cuentas-pagos","category-seguridad-identificacion"],"acf":[],"_links":{"self":[{"href":"https:\/\/www.powens.com\/es\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/11940","targetHints":{"allow":["GET"]}}],"collection":[{"href":"https:\/\/www.powens.com\/es\/wp-json\/wp\/v2\/posts"}],"about":[{"href":"https:\/\/www.powens.com\/es\/wp-json\/wp\/v2\/types\/post"}],"author":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/www.powens.com\/es\/wp-json\/wp\/v2\/users\/6"}],"replies":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/www.powens.com\/es\/wp-json\/wp\/v2\/comments?post=11940"}],"version-history":[{"count":1,"href":"https:\/\/www.powens.com\/es\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/11940\/revisions"}],"predecessor-version":[{"id":22325,"href":"https:\/\/www.powens.com\/es\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/11940\/revisions\/22325"}],"wp:featuredmedia":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/www.powens.com\/es\/wp-json\/wp\/v2\/media\/28214"}],"wp:attachment":[{"href":"https:\/\/www.powens.com\/es\/wp-json\/wp\/v2\/media?parent=11940"}],"wp:term":[{"taxonomy":"category","embeddable":true,"href":"https:\/\/www.powens.com\/es\/wp-json\/wp\/v2\/categories?post=11940"},{"taxonomy":"post_tag","embeddable":true,"href":"https:\/\/www.powens.com\/es\/wp-json\/wp\/v2\/tags?post=11940"}],"curies":[{"name":"wp","href":"https:\/\/api.w.org\/{rel}","templated":true}]}}
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