{"id":15026,"date":"2023-06-27T00:16:54","date_gmt":"2023-06-26T22:16:54","guid":{"rendered":"https:\/\/dev.unnax.com\/?p=15026"},"modified":"2026-05-13T20:10:58","modified_gmt":"2026-05-13T18:10:58","slug":"psd3-como-afectara-europa","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.powens.com\/es\/blog\/psd3-como-afectara-europa\/","title":{"rendered":"C\u00f3mo afectar\u00e1 la normativa PSD3 al sector financiero europeo"},"content":{"rendered":"\n

En 2022, la Comisi\u00f3n Europea puso en marcha una evaluaci\u00f3n de la PSD2 para determinar su eficacia y valorar d\u00f3nde se pod\u00edan realizar mejoras en la normativa.<\/p>\n\n\n\n

Tras una serie de consultas p\u00fablicas y estudios de impacto, la Comisi\u00f3n public\u00f3 su propuesta oficial de PSD3 en junio de 2023. El principal objetivo de la nueva propuesta es actualizar el marco regulatorio de la UE para mejorar la operatividad de los mercados de pagos de la regi\u00f3n.<\/p>\n\n\n\n

\u00bfPodr\u00eda ser este el inicio de una nueva era de pagos en Europa? En este art\u00edculo analizaremos la documentaci\u00f3n p\u00fablica disponible sobre la propuesta oficial de la Comisi\u00f3n relativa a la PSD3 y el calendario de adopci\u00f3n de las pol\u00edticas.<\/p>\n\n\n

\n
\"PSD2:<\/figure>\n<\/div>\n\n\n

 <\/p>\n\n\n\n

El impacto de la PSD2 en el ecosistema de pagos<\/h2>\n\n\n\n

En 2007, la Comisi\u00f3n Europea elabor\u00f3 y empez\u00f3 la aplicaci\u00f3n de la Directiva sobre servicios de pago. Esta directiva, conocida como PSD1, sent\u00f3 las bases jur\u00eddicas necesarias para establecer un ecosistema de pagos m\u00e1s fluido y conectado en Europa.<\/p>\n\n\n\n

Sin embargo, al entrar en la d\u00e9cada de 2010, los pagos digitales crecieron r\u00e1pidamente en popularidad. Estos nuevos tipos de pago presentaban riesgos adicionales y consideraciones de car\u00e1cter reglamentario que condujeron a la aparici\u00f3n de la PSD2, que entr\u00f3 en vigor en 2015 y se revis\u00f3 posteriormente en 2018.<\/p>\n\n\n\n

El objetivo principal de la PSD2 era mejorar las normas t\u00e9cnicas de la normativa, entre ellas:<\/p>\n\n\n\n

    \n
  • Ofrecer soluciones de autenticaci\u00f3n reforzada de clientes.<\/li>\n\n\n\n
  • Desarrollar una supervisi\u00f3n m\u00e1s profunda de las transacciones y dispositivos vinculados.<\/li>\n\n\n\n
  • Facilitar la implementaci\u00f3n de interfaces estandarizadas y fiables para las cuentas de pago (como las API).<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n

    Es claro que la PSD2 ha abierto nuevos caminos para servicios bancarios y financieros clave, como las soluciones de open banking, mientras que el ecosistema de los pagos contin\u00faa en constante digitalizaci\u00f3n.<\/p>\n\n\n

    \n
    \"The<\/figure>\n<\/div>\n\n\n

    En mayo de 2022, la Comisi\u00f3n Europea realiz\u00f3 una consulta p\u00fablica para revisar la aplicaci\u00f3n y el impacto actual de la PSD2. Como parte de esta consulta, la Comisi\u00f3n Europea busca introducir las bases para un marco normativo m\u00e1s amplio que abarque el open finance  afirmando que:<\/p>\n\n\n\n

    \u00abEl objetivo de dicho marco es permitir que los proveedores de servicios financieros compartan y reutilicen los datos de los clientes m\u00e1s all\u00e1 del \u00e1mbito de la PSD2 para crear servicios nuevos y mejorados, previo acuerdo con el cliente, adem\u00e1s de aplicar de forma efectiva las reglas de protecci\u00f3n de datos y las garant\u00edas de seguridad\u00bb.<\/p>\n\n\n\n

    El resultado de esta revisi\u00f3n y el desarrollo de un nuevo marco para el open finance constituir\u00e1n la base de la pr\u00f3xima iteraci\u00f3n de la Directiva sobre servicios de pago.<\/p>\n\n\n\n

     <\/p>\n\n\n\n

    PSD3 vs PSD2: Novedades regulatorias y plazos actualizados<\/h2>\n\n\n\n

    La publicaci\u00f3n de la propuesta de una PSD3 marca un hito importante en el proceso normativo de la UE.<\/p>\n\n\n\n

    En lo que respecta a los plazos de aplicaci\u00f3n de la normativa, a\u00fan queda mucho tiempo por delante. El pr\u00f3ximo paso en el proceso es enviar la propuesta al Parlamento y Consejo Europeo, donde se prev\u00e9 que haya m\u00e1s revisiones.<\/p>\n\n\n\n

    A\u00fan no disponemos de un calendario oficial para su aplicaci\u00f3n y cumplimiento, pero podemos esperar que la versi\u00f3n final de la propuesta est\u00e9 lista a finales del 2024 y que el plazo de aplicaci\u00f3n se establezca en torno al 2026.<\/p>\n\n\n\n

    Independientemente de las futuras revisiones y plazos, la nueva propuesta de PSD3 proporciona un mayor grado de claridad en torno a los objetivos y obligaciones revisados de la normativa.<\/p>\n\n\n\n

    En la propuesta se exponen seis objetivos clave:<\/p>\n\n\n\n

      \n
    • Combatir y mitigar el fraude en los pagos<\/li>\n\n\n\n
    • Mejorar los derechos de los consumidores<\/li>\n\n\n\n
    • Mejorar la igualdad, el acceso y las garant\u00edas entre bancos y entidades no bancarias<\/li>\n\n\n\n
    • Optimizar el funcionamiento del Open Banking<\/li>\n\n\n\n
    • Mejorar la disponibilidad del dinero en efectivo<\/li>\n\n\n\n
    • Reforzar la homogeneizaci\u00f3n y el funcionamiento del sector de pagos de la UE<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n

       <\/p>\n\n\n\n

      Adem\u00e1s de estos seis objetivos, la propuesta de PSD3 tambi\u00e9n pretende establecer un marco para el acceso a los datos financieros que fije claramente los derechos de los consumidores y las obligaciones de los PSP a la hora de gestionar el intercambio de datos de los usuarios.<\/p>\n\n\n\n

      Una diferencia clave con respecto a la PSD2 es que este reglamento se centra en permitir el acceso y el uso de datos de m\u00e1s servicios financieros y no s\u00f3lo de los relacionados con cuentas de pago.<\/p>\n\n\n\n

      Este marco consta de seis pilares principales:<\/p>\n\n\n\n

        \n
      • Ofrecer a los usuarios la posibilidad, pero no la obligaci\u00f3n, de compartir datos con otros usuarios de dichos datos (como entidades financieras y las fintech).<\/li>\n\n\n\n
      • Obligar a los responsables de los datos de los usuarios (como las entidades bancarias) a facilitar esos datos a terceros (como otras entidades financieras o empresas de tecnolog\u00eda financiera).<\/li>\n\n\n\n
      • Proporcionar a los usuarios pleno control sobre qui\u00e9n puede acceder a sus datos y con qu\u00e9 finalidad.<\/li>\n\n\n\n
      • Estandarizar los datos de los usuarios y las interfaces t\u00e9cnicas necesarias<\/li>\n\n\n\n
      • Establecer un r\u00e9gimen claro de responsabilidad en caso de filtraci\u00f3n de datos y mecanismos de resoluci\u00f3n de disputas.<\/li>\n\n\n\n
      • Proporcionar incentivos adicionales para que los responsables de los datos implementen interfaces de alta calidad para los usuarios de datos<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n

         <\/p>\n\n\n\n

        El impacto de la PSD3 y la PSR1 en el espacio de pagos de la UE y la SEPA<\/h2>\n\n\n\n

        Junto con la propuesta PSD3, la Comisi\u00f3n Europea tambi\u00e9n public\u00f3 una nueva propuesta de Reglamento sobre Servicios de Pago (PSR1), como medida clave para alcanzar los seis objetivos y el marco legal de acceso a los datos financieros mencionados previamente.<\/p>\n\n\n\n

        El impacto de la PSD3 y la PSR1 en el espacio de pagos de la UE y la SEPA ser\u00e1 sin duda de gran alcance, y se centrar\u00e1 en la mejora y la seguridad de los pagos digitales y la gesti\u00f3n de los datos.<\/p>\n\n\n\n

        En general, podemos identificar cuatro principales objetivos de estas nuevas normativas:<\/p>\n\n\n\n

          \n
        • Reforzar la protecci\u00f3n de los usuarios y la confianza general del ciudadano en los servicios de pago.<\/li>\n\n\n\n
        • Incrementar la competencia en la UE en el sector de los pagos facilitando el Open banking.<\/li>\n\n\n\n
        • Mejorar el cumplimiento y la aplicaci\u00f3n de las normativas en toda la UE.<\/li>\n\n\n\n
        • Optimizar el acceso financiero (directo e indirecto) a los sistemas de pago, tanto para los consumidores como para los PSP.<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n

           <\/h2>\n\n\n\n

          El futuro del ecosistema de pagos en la UE<\/h2>\n\n\n\n

          Solo el tiempo dir\u00e1 qu\u00e9 alcance tendr\u00e1 esta nueva normativa en el ecosistema de pagos de la UE, y si estamos o no ante una nueva PSD3.<\/p>\n\n\n\n

          Lo que sabemos con certeza es que muchas empresas deben prepararse ahora para los pr\u00f3ximos cambios normativos. Con la aprobaci\u00f3n de la PSD3 prevista para 2024, ha llegado el momento de empezar a planificar e implantar estrategias y nuevas soluciones en consonancia con los objetivos de la nueva normativa.<\/p>\n\n\n\n

          Aunque esta nueva normativa supondr\u00e1 sin duda grandes ventajas para el sector de pagos de la UE, cualquier cambio normativo conlleva sus propios retos.<\/p>\n\n\n\n

          Powens proporciona un s\u00f3lido amparo normativo a trav\u00e9s de nuestra licencia de Entidad de Dinero Electr\u00f3nico y con una serie de productos que refuerzan la infraestructura financiera de las empresas. Por ejemplo, ante la necesidad inminente de implementar pagos instant\u00e1neos, las soluciones de pago de Powens automatizan todas las operaciones de movimiento de dinero y, al mismo tiempo, mantienen una experiencia de usuario de primer nivel.<\/span><\/span><\/p>\n\n\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

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