![\"Ilustraci\u00f3n](\"https:\/\/www.powens.com\/wp-content\/uploads\/2022\/02\/interfaz-open-banking-seleccion-banco-psd2-1024x791.jpg\" "\\"\\"")
<\/p>\nLos pagos recurrentes PSD2 son un producto desarrollado con tecnolog\u00eda Open Banking. Estos permiten a las empresas programar los pagos de sus clientes de manera fija y recurrente a trav\u00e9s de transferencias bancarias directas.<\/p>\n
Actualmente la mayor\u00eda de pagos se realizan a trav\u00e9s de tarjetas o domiciliaci\u00f3n bancaria (adeudo por domiciliaci\u00f3n). A pesar de que las tarjetas son m\u00e1s f\u00e1ciles de usar, para los merchants conllevan diferentes complicaciones como: elevados costes, plazos largos de liquidaci\u00f3n, chargebacks, y altos riesgos de fraude y bajas involuntarias (por caducidad, robo o p\u00e9rdida de tarjeta).<\/p>\n
Por su parte, los adeudos por domiciliaci\u00f3n tambi\u00e9n presentan problemas similares c\u00f3mo altos costes para el comerciante por transacci\u00f3n fallida, devoluciones o chargebacks, y grandes plazos para obtener liquidez.<\/p>\n
El Open Banking brinda una nueva alternativa tanto para los usuarios como para las empresas: un m\u00e9todo de pago en el que los clientes pagan directamente desde su cuenta bancaria.<\/p>\n
Este m\u00e9todo viene despertando mucho inter\u00e9s en el sector de los pagos porque es una opci\u00f3n m\u00e1s rentable y segura, y adem\u00e1s, ofrece una mejor experiencia de usuario si lo comparamos con los pagos recurrentes con tarjeta o domiciliaciones.<\/p>\n
En este art\u00edculo, analizaremos en qu\u00e9 consisten exactamente los pagos recurrentes v\u00eda Open v\u00eda Banking, c\u00f3mo funcionan, sus principales ventajas, casos de uso y los compararemos con los pagos recurrentes con tarjeta.<\/p>\n
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Para comprenderlos, primero hay que saber que los pagos recurrentes PSD2 se ejecutan con transferencias bancarias directas habilitadas por un proveedor de servicios de iniciaci\u00f3n de pago<\/a> autorizado.<\/p>\n Tradicionalmente, las transferencias bancarias directas han sido procesos manuales y tediosos.<\/p>\n El Open Banking cambi\u00f3 estos par\u00e1metros al permitir que proveedores tecnol\u00f3gicos autorizados integren este m\u00e9todo de pago directamente en la cuenta bancaria del cliente y ejecute pagos recurrentes en su nombre, sin necesidad de recurrir a otros intermediarios.<\/p>\n De este modo, los pagos son mucho m\u00e1s baratos y seguros, los plazos de liquidaci\u00f3n son m\u00e1s cortos y no hay riesgos de chargebacks.<\/p>\n Una de las principales preocupaciones que se alz\u00f3 durante el 2021 fue la implementaci\u00f3n de protocolos de seguridad obligatorios en los pagos en l\u00ednea, que ha hecho que cada vez que se efect\u00faa un pago, los clientes deben identificarse siguiendo diferentes factores de autenticaci\u00f3n (autenticaci\u00f3n reforzada del cliente o SCA).<\/p>\n Esto cambia con los pagos recurrentes habilitados por Open Banking: Las empresas pueden establecer una relaci\u00f3n permanente con sus clientes y obtener su consentimiento para programar pagos fijos en los que se requiriera la autenticaci\u00f3n del usuario solo una vez.<\/p>\n As\u00ed se ver\u00eda el flujo de usuario:<\/p>\n \ud83d\uddd3 Los comerciantes pueden programar diferentes frecuencias, como semanal, quincenal, mensual, bimestral, trimestral, semestral y anual.<\/p>\n \ud83d\udcf1Los clientes pueden editar o cancelar pagos recurrentes a trav\u00e9s de su banca online (lo cual mejora la experiencia de usuario) y los merchants pueden solicitar que se elimine una orden recurrente a trav\u00e9s de la API de un proveedor externo autorizado como Unnax.<\/p>\n \ud83d\udd14 En la actualidad, el Open Banking s\u00f3lo permite ofrecer pagos recurrentes fijos (cada mes se carga el mismo importe), pero ya est\u00e1 en el mapa implementar la opci\u00f3n de pagos recurrentes variables (VRP), en los que ser\u00e1 posible modificar el importe a pagar.<\/p>\n Unnax es un proveedor de iniciaci\u00f3n de pagos que facilita que los comerciantes acepten transacciones habilitadas por el Open Banking. En el caso de los pagos recurrentes, las transacciones se programan directamente en la cuenta bancaria del cliente mediante el widget de Unnax que se incrusta en la p\u00e1gina web del comerciante.<\/p>\n El merchant establece los siguientes par\u00e1metros:<\/p>\n Este m\u00e9todo de pago se integra en cuesti\u00f3n de d\u00edas y brinda muchas ventajas para los comerciantes, como transferencias instant\u00e1neas y conciliaci\u00f3n autom\u00e1tica.<\/p>\n Veamos las ventajas con m\u00e1s detalle.<\/p>\n <\/p>\n <\/p>\n La mayor\u00eda de los fraudes se cometen al compartir datos de tarjetas de d\u00e9bito o cr\u00e9dito. El fraude sin presencia f\u00edsica de la tarjeta suele ser an\u00f3nimo e internacional, de modo que es dif\u00edcil de rastrear. Adem\u00e1s, cuando el monto del pago es peque\u00f1o, muchas veces no se persigue a los estafadores.<\/p>\n Esto no ocurre con los pagos Open Banking porque no se intercambia ning\u00fan dato sobre el cliente final ni su tarjeta. El cliente tan solo inicia sesi\u00f3n en su banco y elige una cuenta, pero no comparte ninguna informaci\u00f3n sensible con el comerciante.<\/p>\n Por lo tanto, los comerciantes no almacenan informaci\u00f3n personal ni de tarjetas de cr\u00e9dito. As\u00ed tampoco tienen que preocuparse por filtraciones de datos ni por el incumplimiento de las normas de seguridad espec\u00edficas del pago con tarjetas(PCI DSS).<\/p>\n Adem\u00e1s, el primer pago recurrente pasar por la autenticaci\u00f3n reforzada del cliente (SCA) para minimizar a\u00fan m\u00e1s el riesgo de fraude.<\/p>\n <\/p>\n Una de las principales ventajas que ofrecen los pagos habilitados por Open Banking a los comerciantes es la dr\u00e1stica reducci\u00f3n de los costes. Seg\u00fan una encuesta de BRC, los pagos con tarjeta suponen hasta el 83 % del coste de cobro de los comerciantes<\/a>, a pesar de que representan \u00fanicamente el 61 % de las transacciones. La raz\u00f3n es que en los pagos con tarjeta intervienen distintos intermediarios que incrementan los costes de la transacci\u00f3n.<\/p>\n\u00bfC\u00f3mo funcionan los pagos recurrentes PSD2?<\/h2>\n
![\"Demostraci\u00f3n](\"https:\/\/www.powens.com\/wp-content\/uploads\/powens-open-banking-seleccion-banco-demo-1.gif\" "\\"\\"")
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Principales ventajas de los pagos recurrentes PSD2<\/h2>\n
Menor riesgo de fraude<\/h3>\n
Menores costes<\/h3>\n