El mundo del Open Banking ahora permite que los usuarios gestionen sus cuentas financieras y pagos con una mayor flexibilidad, comodidad y con unos precios m\u00e1s bajos que nunca. Sin embargo, estos nuevos servicios simplificados, m\u00e1s r\u00e1pidos y f\u00e1ciles de usar, traen consigo el posible inconveniente del fraude en l\u00ednea, pudiendo dar lugar a la creaci\u00f3n de verdaderos para\u00edsos para los ciberdelincuentes y a la comisi\u00f3n de delitos tales como el blanqueo de capitales o la financiaci\u00f3n del terrorismo.<\/p>\n\n\n\n
Para combatir esta actividad digital il\u00edcita, y debido a la entrada en vigor de la Segunda Directiva de Servicios de Pago (PSD2), los bancos y los Third Party Providers <\/em>(TPP) deben emplear sistemas de verificaci\u00f3n de la identidad innovadores, para proteger a los clientes y a las empresas asociadas para cumplir con la finalidad de la PSD2: reforzar la seguridad en las operaciones de pago electr\u00f3nico.<\/p>\n\n\n\n Los proveedores de servicio de informaci\u00f3n de cuenta y los proveedores de servicio de iniciaci\u00f3n de pago estar\u00e1n en una situaci\u00f3n de vulnerabilidad si no se encuentran protegidos de manera apropiada, mediante servicios de verificaci\u00f3n de la identidad que proporcionen factores de seguridad a\u00f1adidos. En concreto, los TPP necesitan buscar servicios creados espec\u00edficamente para la protecci\u00f3n contra el fraude, el blanqueo de dinero y otros delitos inform\u00e1ticos.<\/p>\n\n\n\n El nuevo mundo digital necesita soluciones digitales actualizadas. De hecho, para prevenir las actividades delictivas, se ha exigido a los sujetos obligados a la Ley 10\/2010, de 28 de abril, de prevenci\u00f3n del blanqueo de capitales y de la financiaci\u00f3n del terrorismo, la implementaci\u00f3n de medidas de diligencia debida, entre ellas, la identificaci\u00f3n formal de las personas f\u00edsicas y jur\u00eddicas -tambi\u00e9n llamado Know Your Customer (KYC). Esta normativa requiere a los clientes verificar su identidad mediante documentos de identificaci\u00f3n, tales como pasaportes, permisos de conducir o DNI.<\/p>\n\n\n\n Por otro lado, con el incremento del acceso remoto a los servicios financieros y la exenci\u00f3n de realizar verificaciones de identidad en persona por parte de muchas organizaciones, estamos observando un resurgimiento del n\u00famero de intentos de falsificaci\u00f3n de la identidad, para acceder a las cuentas y cometer estafas. Para dar una respuesta a esta situaci\u00f3n, las nuevas soluciones tecnol\u00f3gicas pretenden ofrecer factores de seguridad centrados en el cliente y que, ante todo, tengan un coste razonable y sean sencillos y r\u00e1pidos de utilizar. Adem\u00e1s, a medida que las empresas buscan introducir nuevos m\u00e9todos de seguridad con los menores inconvenientes posibles, cada vez se presta m\u00e1s atenci\u00f3n a la mejora de la experiencia del cliente, al mismo tiempo que se exigen unos est\u00e1ndares altos de autenticaci\u00f3n.<\/p>\n\n\n\n Afortunadamente, la tecnolog\u00eda de verificaci\u00f3n de la identidad y la implementaci\u00f3n del mecanismo de KYC por los TPP hace posible que el Open Banking sea seguro, sin la necesidad de interrumpir la experiencia del cliente con miles de \u201cpuertas\u201d de identidad a lo largo del recorrido. Echemos un vistazo a c\u00f3mo podemos aprovecharnos de la tecnolog\u00eda actual en estos momentos.<\/p>\n\n\n\n En resumen, la verificaci\u00f3n de la identidad es el proceso por el que un banco o TPP verifica la informaci\u00f3n de la cuenta del cliente para un pago u otros servicios financieros. Es un factor de seguridad que durante mucho tiempo ha sido un elemento destacable de las normativas financieras modernas, y que se cristaliz\u00f3 a trav\u00e9s de Ley 10\/2010, de prevenci\u00f3n del blanqueo de capitales y de la financiaci\u00f3n del terrorismo, exigiendo la presentaci\u00f3n de diversas formas de identificaci\u00f3n formales para confirmar la veracidad de la identidad de un cliente. El prop\u00f3sito principal de implementar mecanismos de KYC es fomentar una pol\u00edtica s\u00f3lida contra el blanqueo de capitales, adem\u00e1s de garantizar una seguridad adicional para el cliente.<\/p>\n\n\n\n En la era digital, la verificaci\u00f3n de la identidad exigir\u00e1 el uso de factores de seguridad encriptados mediante soluciones tecnol\u00f3gicas, que cumplan con las normativas m\u00e1s recientes. En el caso de la Uni\u00f3n Europea, el Reglamento Delegado (UE) 2018\/389 \u2013 en desarrollo de la PSD2, profundiza en las medidas y procedimientos en relaci\u00f3n a la seguridad en las operaciones de pago electr\u00f3nico que se articulan entorno a los conceptos de: autenticaci\u00f3n reforzada del cliente (o SCA, por sus siglas en ingl\u00e9s) y comunicaci\u00f3n abierta, com\u00fan y segura (o CSC, por sus siglas en ingl\u00e9s). Asimismo, la Directiva delega la competencia a la EBA, como organismo especializado de la Uni\u00f3n Europea, el desarrollo de normas t\u00e9cnicas de regulaci\u00f3n (en adelante, RTS) en materia de seguridad de los pagos electr\u00f3nicos. La SCA es un protocolo de seguridad de doble factor, que no solo incluye un n\u00famero de tarjeta de cr\u00e9dito o d\u00e9bito, una contrase\u00f1a y\/o un c\u00f3digo de seguridad de tres d\u00edgitos, sino tambi\u00e9n posibles requisitos para demostrar que el cliente es el propietario del dispositivo f\u00edsico, o incluso la identificaci\u00f3n biom\u00e9trica, como, por ejemplo, el escaneo de retina o huella.<\/p>\n\n\n\n Una ventaja principal de la verificaci\u00f3n de la identidad es la capacidad de combatir el fraude en l\u00ednea, en un entorno financiero cada vez m\u00e1s digitalizado, para proteger a los clientes y mantenerse a la cabeza mediante la prestaci\u00f3n de la \u00faltima tecnolog\u00eda de identidad. La realidad del mundo digital es que los piratas inform\u00e1ticos se encuentran en una lucha continua para hacerse con el control, por lo que las empresas deben invertir para ganar esta batalla mediante la instalaci\u00f3n de factores de seguridad preventivos, que est\u00e9n conectados con redes de confianza encriptadas.<\/p>\n\n\n\n La necesidad de contar con factores de seguridad adicionales es cada vez m\u00e1s obvia. La comodidad del Open Banking ha tra\u00eddo consigo unas mejoras excelentes en lo referente a la manera en que gestionamos y movemos el dinero, pero tambi\u00e9n ha creado un escenario real en el que los intrusos maliciosos pueden aprovecharse.<\/p>\n\n\n\n La verificaci\u00f3n de la identidad intenta contrarrestar este fen\u00f3meno. Cuando las soluciones de verificaci\u00f3n de la identidad son integradas en una red de confianza digital, los clientes pueden vincular sus atributos de datos de identidad vitales mediante la prestaci\u00f3n de su consentimiento, lo que a su vez crea un sistema de credenciales compartible que se adapta a las necesidades del cliente. Si el poder de dicha flexibilidad se combina con una tecnolog\u00eda de encriptado avanzada, entonces los clientes se beneficiar\u00e1n de unos costes menores, unas medidas de seguridad de vanguardia y la comodidad de una banca remota.<\/p>\n\n\n\n La denominada \u00abidentidad core\u00bb del cliente, en la que se almacenan todos los atributos de datos de identidad vitales, se puede expandir potencialmente para crear una identidad digital mejorada, con los datos de confianza necesarios para habilitar el proceso de integraci\u00f3n.<\/p>\n\n\n\n La verificaci\u00f3n de la identidad funciona a trav\u00e9s de la creaci\u00f3n y la gesti\u00f3n de identidades digitales core, que son clasificadas durante su procesamiento y reciben una \u00abpuntuaci\u00f3n\u00bb. Las identidades digitales pueden ser \u00fatiles para demostrar la identidad del cliente, pero tambi\u00e9n pueden tener limitaciones. Para determinarlo, la identidad digital puede recibir un nivel de garant\u00eda (LOA), como resultado del proceso de puntuaci\u00f3n, que puede ayudar a definir los servicios. Por ejemplo, las identidades digitales core con un LOA I se pueden entender como \u00abaprobado\u00bb. Esto significa que todos los atributos de identidad vitales han sido aprobados por los algoritmos de evaluaci\u00f3n de autenticaci\u00f3n. El LOA II significa que existe un \u00abriesgo moderado\u00bb para el intento de inicio de sesi\u00f3n del usuario, que advierte acerca de una autenticaci\u00f3n err\u00f3nea, que posiblemente se deba a un error humano. Un paso m\u00e1s adelante, un LOA III confirma un \u00abriesgo importante\u00bb, que se\u00f1ala que el sistema debe solicitar m\u00e1s procedimientos para autorizar la identidad en la autenticaci\u00f3n. La mayor se\u00f1al de advertencia es un LOA IV, que indica un \u00abriesgo importante\u00bb que eleva el proceso de verificaci\u00f3n de la identidad y exige la autenticaci\u00f3n en persona.<\/p>\n\n\n\n Esta gama de servicios depende del proveedor de verificaci\u00f3n de la identidad. Sin embargo, habitualmente, cuando son necesarios elementos de informaci\u00f3n confidencial temporalmente para acceder a los servicios financieros, un operador due diligence se encargar\u00e1 de realizar la evaluaci\u00f3n y proporcionar el acceso.<\/p>\n\n\n\n Con arreglo a la Autoridad Bancaria Europea ( por sus siglas en ingl\u00e9s, EBA), existen tres factores espec\u00edficos que las empresas que deben cumplir con la Autenticaci\u00f3n Reforzada del Cliente: posesi\u00f3n, conocimiento e inherencia. \u201cEn este contexto, la posesi\u00f3n representa algo que el usuario posee, como, por ejemplo, su tel\u00e9fono; el conocimiento representa algo que saben, como su contrase\u00f1a; y la inherencia representa algo intr\u00ednseco, como, por ejemplo, un escaneo de retina o huella;\u201d afirma Marc Nieto<\/a>, director general y socio fundador de MPServices<\/a>, un servicio de asesoramiento que se especializa en la prevenci\u00f3n y gesti\u00f3n del fraude para las empresas de comercio electr\u00f3nico.<\/p>\n\n\n\n El proveedor del servicio de verificaci\u00f3n de la identidad est\u00e1 autorizado para comprobar bases de datos de propiedad p\u00fablica y privada, para cualquier resultado que coincida con la informaci\u00f3n prestada. Despu\u00e9s de realizar estas comprobaciones, se calcula una \u00abpuntuaci\u00f3n\u00bb de la identidad, y la identidad del cliente recibe el estado de \u00abverificada\u00bb o \u00abno verificada\u00bb, en base a esta puntuaci\u00f3n. Adem\u00e1s, se pueden utilizar preguntas de autenticaci\u00f3n basadas en el conocimiento, que solicitan respuestas con informaci\u00f3n personal acerca de los usuarios, para garantizar la seguridad y la integridad de la identidad.<\/p>\n\n\n\n Los proveedores de los servicios de verificaci\u00f3n de la identidad pueden ser contratados por una amplia variedad de negocios online, entre los que se incluyen los bancos y TPP, adem\u00e1s de las plataformas de comercio electr\u00f3nico, las p\u00e1ginas web de networking sociales, los foros de Internet, las p\u00e1ginas web de citas, los negocios de econom\u00eda colaborativa, los proveedores de telecomunicaciones, los servicios de juegos online y otros. Todos estos sectores aplican esta tecnolog\u00eda con objetivos similares, en concreto, para autenticar la identidad de los usuarios para ejecutar pagos y\/o verificar la cuenta.<\/p>\n\n\n\n En varias jurisdicciones financieras, muchos negocios digitales ya conocen esta infraestructura, puesto que es necesario al menos una forma de verificaci\u00f3n de la identidad para abrir una cuenta bancaria. Sin embargo, su capacidad para interactuar con una infraestructura de verificaci\u00f3n de la identidad m\u00e1s avanzada depender\u00e1 de la empresa y de la jurisdicci\u00f3n. No obstante, si las empresas, y en particular los bancos, no satisfacen los est\u00e1ndares de diligencia requeridos conforme al reglamento de la jurisdicci\u00f3n, estos podr\u00edan ser sancionados con importantes multas por el incumplimiento de la normativa.<\/p>\n\n\n\n Los servicios de verificaci\u00f3n de la identidad son cada vez m\u00e1s avanzados. Para todos los operadores del ecosistema del Open Banking, la evoluci\u00f3n de la tecnolog\u00eda ha hecho que la integraci\u00f3n de los sistemas de servicios de verificaci\u00f3n de la identidad sea un requisito primordial.<\/p>\n\n\n\n Sin embargo, este territorio es complicado y los diferentes requisitos hacen que sea dif\u00edcil juzgar la fiabilidad de los servicios. Por ejemplo, los requisitos para tratar la informaci\u00f3n por parte de los aseguradores de propiedades difieren en gran medida de aquellos exigidos a los proveedores de pr\u00e9stamos personales. Por este motivo, asegurar que est\u00e1s utilizando un servicio de verificaci\u00f3n de la identidad, fiable para tus clientes, requiere realizar una investigaci\u00f3n con la diligencia debida.<\/p>\n\n\n\n Las buenas noticias son que, gracias a una oleada de proveedores de verificaci\u00f3n de la identidad avanzados, los asuntos m\u00e1s habituales en esta materia se pueden resolver. Esto incluye el reto de implementar una plataforma de gesti\u00f3n de integraci\u00f3n sencilla y de cartera de productos, para reducir la tasa de cancelaci\u00f3n de los clientes que experimentan una forma de autenticaci\u00f3n de la identidad nueva, y para disminuir los altos costes operacionales y el riesgo de la eliminaci\u00f3n de intermediarios a trav\u00e9s de las proposiciones de los TPP.<\/p>\n\n\n\n Muy pocos se atrever\u00e1n a negar el hecho que la verificaci\u00f3n de la identidad es clave para realizar un intercambio de datos fiable entre las diferentes partes del ecosistema del Open Banking.<\/p>\n\n\n\n Con sistemas de verificaci\u00f3n de la identidad verdaderamente competentes, los clientes pueden decir adi\u00f3s a los interminables y frustrantes procesos de integraci\u00f3n, al mismo tiempo que disfrutan de una mayor seguridad y facilidad de uso en sus cuentas. El Motor de Verificaci\u00f3n de Identidad de Powens ofrece exactamente eso: una soluci\u00f3n de punto a punto con herramientas potentes para automatizar la lucha contra el blanqueo de capitales y el fraude en l\u00ednea. Con herramientas como este motor innovador, la colaboraci\u00f3n entre los clientes y las instituciones solo continuar\u00e1 creciendo, gracias a la tranquilidad que solo estas soluciones de seguridad avanzadas pueden garantizar.<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":" El mundo del Open Banking ahora permite que los usuarios gestionen sus cuentas financieras y pagos con una mayor flexibilidad, comodidad y con unos precios m\u00e1s bajos que nunca. 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\u00bfCu\u00e1les son las principales ventajas de la verificaci\u00f3n de la identidad?<\/strong><\/h2>\n\n\n\n
\u00bfC\u00f3mo pueden los procesos de verificaci\u00f3n de la identidad evaluar la identidad del usuario?<\/strong><\/h2>\n\n\n\n
\u00bfQu\u00e9 se exige exactamente del usuario durante el proceso de verificaci\u00f3n de la identidad?<\/strong><\/h2>\n\n\n\n
\u00bfQu\u00e9 tipos de verificaci\u00f3n se pueden llevar a cabo?<\/strong><\/h2>\n\n\n\n
\u00bfC\u00f3mo se puede aplicar la verificaci\u00f3n de la identidad? <\/strong><\/h2>\n\n\n\n
\u00bfCu\u00e1l es la fiabilidad de la verificaci\u00f3n de la identidad? <\/strong><\/h2>\n\n\n\n
La clave para un Open Banking seguro<\/strong><\/h2>\n\n\n\n