{"id":28360,"date":"2026-06-09T17:05:14","date_gmt":"2026-06-09T15:05:14","guid":{"rendered":"https:\/\/www.powens.com\/?p=28360"},"modified":"2026-06-09T17:13:47","modified_gmt":"2026-06-09T15:13:47","slug":"guia-pay-by-bank","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.powens.com\/es\/blog\/guia-pay-by-bank-a2a\/","title":{"rendered":"Pay by Bank: tecnolog\u00eda referente de Open Banking"},"content":{"rendered":"\n

En los pr\u00f3ximos cinco a\u00f1os, Pay by Bank, un tipo de pago cuenta a cuenta (A2A) basado en Open Banking, ser\u00e1 tan accesible como los pagos con tarjeta. Juniper Research predice que el n\u00famero de usuarios de pagos A2A crecer\u00e1 un 83% entre 2025 y 2030<\/a>. Los analistas se\u00f1alan que este crecimiento estar\u00e1 impulsado por ventajas clave como las menores comisiones por transacci\u00f3n, la ausencia de contracargos, una mayor seguridad y una mejor experiencia para el cliente.<\/p>\n\n\n\n

Las tarjetas probablemente mantendr\u00e1n su liderazgo en volumen de transacciones en el corto plazo, pero cuando se trata del movimiento real de dinero a escala, las transferencias Pay by Bank son ya un pilar cada vez m\u00e1s dominante del sistema de pagos europeo.<\/p>\n\n\n\n

Adem\u00e1s, representan una alternativa m\u00e1s rentable a los esquemas de tarjetas, que hist\u00f3ricamente han concentrado una parte sustancial del mercado. Ecommerce Europe<\/a> informa que los pagos con tarjeta representan el 64% de todos los pagos iniciados electr\u00f3nicamente, y que algunos grandes comercios experimentaron un aumento de m\u00e1s del 75% en las comisiones de esquema entre 2021 y 2026.<\/p>\n\n\n\n

A medida que crece la preferencia por los pagos bancarios, tambi\u00e9n lo hace la necesidad de soluciones dise\u00f1adas espec\u00edficamente para este tipo de transacci\u00f3n. Pay by Bank es una de ellas: permite a los usuarios autorizar una transferencia de cr\u00e9dito SEPA directamente desde su aplicaci\u00f3n bancaria o portal de banca online, sin introducir los datos de su tarjeta en la interfaz de pago ni abandonar el entorno de pago.<\/p>\n\n\n\n

Con la regulaci\u00f3n de pagos instant\u00e1neos acelerando un cambio de paradigma en toda la UE, y con las empresas revisando sus estructuras de costes, exposici\u00f3n al fraude y resiliencia operativa, Pay by Bank est\u00e1 pasando de ser una alternativa de nicho a un m\u00e9todo de pago estrat\u00e9gicamente relevante. Esto marca una nueva era en su ventaja competitiva frente a los pagos tradicionales con tarjeta.<\/p>\n\n\n\n

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1. \u00bfQu\u00e9 es el Pay by Bank?<\/strong><\/h2>\n\n\n\n

Pay by Bank es un Servicio de Iniciaci\u00f3n de Pagos (PIS)<\/a> basado en Open Banking<\/a> que permite a las empresas iniciar un pago banco a banco directamente desde la cuenta de un cliente, con su consentimiento expl\u00edcito.<\/p>\n\n\n\n

En lugar de introducir los datos de su tarjeta o utilizar un monedero digital, el cliente autoriza la transacci\u00f3n dentro de su propio entorno bancario, normalmente a trav\u00e9s de su aplicaci\u00f3n de banca m\u00f3vil o su portal de banca online. El pago se ejecuta entonces como una transferencia de cr\u00e9dito a trav\u00e9s de la infraestructura existente de su banco.<\/p>\n\n\n\n

En la pr\u00e1ctica, Pay by Bank puede ofrecerse en cualquier contexto en que una empresa necesite cobrar o enviar fondos: checkouts online, pagos de facturas, incorporaci\u00f3n a suscripciones, recargas de monedero o procesos de pago a terceros.<\/p>\n\n\n\n

Sea cual sea el caso de uso, el principio es siempre el mismo: el cliente autoriza una transferencia A2A directa a trav\u00e9s de su banco.<\/p>\n\n\n\n

En los casos de uso en el checkout, la opci\u00f3n Pay by Bank suele aparecer en la lista de m\u00e9todos de pago disponibles. Puede presentarse de distintas formas, pero generalmente se identifica como \u00abPay by Bank\u00bb.<\/p>\n\n\n\n

Pay by Bank omite las redes de tarjetas y permite pagos directos cuenta a cuenta a trav\u00e9s de las infraestructuras bancarias de transferencia. Al estar construido sobre la infraestructura regulada de Open Banking, la transferencia se inicia mediante Servicios de Iniciaci\u00f3n de Pagos (PIS) con el consentimiento del cliente. En determinados casos de uso, los Servicios de Informaci\u00f3n sobre Cuentas (AIS)<\/a> pueden complementar este proceso permitiendo la verificaci\u00f3n del saldo en tiempo real.<\/p>\n\n\n\n

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2. \u00bfC\u00f3mo funciona?<\/strong><\/h2>\n\n\n\n

Pay by Bank permite a las empresas iniciar un pago banco a banco dentro de un flujo de pago existente, ya sea integrado en el checkout, activado mediante un enlace de pago o c\u00f3digo QR, o utilizado en procesos de facturaci\u00f3n recurrente o pr\u00e9stamos.<\/p>\n\n\n\n

Una vez que el cliente selecciona la opci\u00f3n Pay by Bank, se le redirige al portal online o la aplicaci\u00f3n de banca m\u00f3vil de su banco, donde la transacci\u00f3n se autentica mediante los procedimientos de Autenticaci\u00f3n Reforzada de Clientes (SCA) del banco. Esto suele implicar una aprobaci\u00f3n biom\u00e9trica (como huella dactilar o reconocimiento facial) o una confirmaci\u00f3n segura desde el m\u00f3vil, como aprobar una notificaci\u00f3n push o introducir un c\u00f3digo de un solo uso. Al completar este paso, el cliente autoriza el inicio de una transferencia de cr\u00e9dito desde su cuenta.<\/p>\n\n\n\n

Tras la autorizaci\u00f3n, el pago se ejecuta a trav\u00e9s de las infraestructuras bancarias existentes y se env\u00eda directamente a la cuenta bancaria de la empresa. Como la transacci\u00f3n no depende de esquemas de tarjetas, no se introducen ni almacenan datos de tarjeta en el sistema de pagos de la empresa.<\/p>\n\n\n\n

Despu\u00e9s de la autorizaci\u00f3n exitosa, el cliente es redirigido de vuelta a la interfaz de pago original y recibe una confirmaci\u00f3n de la transacci\u00f3n.<\/p>\n\n\n\n

La misma infraestructura tambi\u00e9n puede utilizarse para pagos salientes (tanto individuales como masivos), como reembolsos, pagos a proveedores o desembolsos de plataformas, as\u00ed como para pagos entrantes recurrentes.<\/p>\n\n\n\n

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3. \u00bfEs seguro?<\/strong><\/h2>\n\n\n\n

Cada transacci\u00f3n de Pay by Bank se inicia a trav\u00e9s de una conexi\u00f3n API directa y conforme con PSD2<\/a> con el banco del cliente. El cliente aprueba el pago dentro de la propia aplicaci\u00f3n de su banco o en su entorno seguro de banca online, utilizando sus m\u00e9todos de autenticaci\u00f3n habituales.<\/p>\n\n\n\n

Dado que la autenticaci\u00f3n tiene lugar \u00edntegramente dentro de la infraestructura del banco, las credenciales de acceso del pagador nunca se comparten con la empresa que solicita el pago ni con el proveedor del servicio de iniciaci\u00f3n de pagos. No se transmiten n\u00fameros de tarjeta ni credenciales de pago equivalentes al destinatario.<\/p>\n\n\n\n

En su lugar, las instrucciones de pago se intercambian de forma segura entre el proveedor regulado de iniciaci\u00f3n de pagos y el banco a trav\u00e9s de APIs de Open Banking dedicadas. Al eliminar la necesidad de almacenar o transmitir credenciales de pago sensibles, Pay by Bank reduce la cantidad de datos aprovechables dentro de la cadena de pago y limita la superficie de ataque en comparaci\u00f3n con las transacciones con tarjeta.<\/p>\n\n\n\n

Adem\u00e1s de este modelo de autenticaci\u00f3n bancaria, las transacciones de Pay by Bank est\u00e1n protegidas por la SCA bajo PSD2, que es obligatoria para la mayor\u00eda de los pagos electr\u00f3nicos, salvo que se aplique una exenci\u00f3n regulatoria (como bajo valor, beneficiario de confianza, transacci\u00f3n recurrente, etc.). La SCA exige que el pagador verifique su identidad utilizando al menos dos factores independientes de las siguientes categor\u00edas:<\/p>\n\n\n\n