{"id":28439,"date":"2026-06-29T18:11:02","date_gmt":"2026-06-29T16:11:02","guid":{"rendered":"https:\/\/www.powens.com\/?p=28439"},"modified":"2026-06-29T18:14:15","modified_gmt":"2026-06-29T16:14:15","slug":"pay-by-bank-comparacion","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.powens.com\/es\/blog\/pay-by-bank-comparacion\/","title":{"rendered":"Pay by Bank y c\u00f3mo se compara con otros m\u00e9todos de pago"},"content":{"rendered":"\n

En 2024, el mercado europeo de pagos B2B<\/a> fue valorado en m\u00e1s de 509 000 millones de d\u00f3lares y se espera que supere los 1,1 billones en 2033, convirti\u00e9ndolo en uno de los segmentos de pago m\u00e1s importantes del continente. Mientras tanto, en la UE y la zona SEPA, los reguladores contin\u00faan priorizando la disponibilidad y accesibilidad de los pagos digitales instant\u00e1neos. <\/p>\n\n\n\n

El Parlamento Europeo y el Consejo alcanzaron un acuerdo<\/a> en noviembre de 2025 sobre la DSP3 y el Reglamento de Servicios de Pago, marcando el inicio de una nueva ola de cambios regulatorios<\/a> destinados a armonizar los servicios de pago en la era digital. En este contexto, el Pay by Bank \u2014un m\u00e9todo de pago de cuenta a cuenta (A2A) habilitado por el Open Banking\u2014 ha ido ganando terreno en los \u00faltimos a\u00f1os. <\/p>\n\n\n\n

Al permitir a las empresas autorizar pagos directamente desde sus cuentas bancarias, transfiere fondos entre cuentas sin depender de intermediarios tradicionales. A medida que las empresas reeval\u00faan sus estrategias de pago en un entorno de m\u00e1rgenes m\u00e1s ajustados y valores de transacci\u00f3n crecientes, el Pay by Bank emerge como una v\u00eda para mejorar la eficiencia, la transparencia y el control operativo. <\/p>\n\n\n\n

En este art\u00edculo, analizamos c\u00f3mo se compara con otros m\u00e9todos de pago y por qu\u00e9 se est\u00e1 convirtiendo en una opci\u00f3n cada vez m\u00e1s atractiva para los pagos B2B.<\/p>\n\n\n\n

\u00bfQu\u00e9 es el Pay by Bank y c\u00f3mo funciona?<\/strong><\/h2>\n\n\n\n

El Pay by Bank<\/a> es un m\u00e9todo de pago A2A que permite a un comprador transferir fondos directamente desde su cuenta bancaria a la cuenta del beneficiario en tiempo real o casi real, sin abandonar el entorno de pago o de compra. Interact\u00faa directamente con los sistemas inform\u00e1ticos de los bancos, eliminando la necesidad de que los beneficiarios configuren manualmente la transferencia desde su banca en l\u00ednea.<\/p>\n\n\n\n

Una vez activado, aparece como una opci\u00f3n en las interfaces de pago est\u00e1ndar (pantallas de pago, facturas o enlaces de pago). El pagador autoriza la transacci\u00f3n a trav\u00e9s de su aplicaci\u00f3n bancaria mediante la Autenticaci\u00f3n Reforzada de Cliente (SCA), tal como lo har\u00eda con los pagos con tarjeta y seg\u00fan lo exige la DSP2, tras lo cual los fondos se transfieren directamente a la cuenta del destinatario.<\/p>\n\n\n\n

Para ello se requiere una colaboraci\u00f3n con un Proveedor de Servicios de Iniciaci\u00f3n de Pagos (PSIP) autorizado<\/strong>, que utiliza tecnolog\u00edas de Open Banking para conectarse de forma segura a las cuentas bancarias a trav\u00e9s de APIs. Dado que las transacciones de Pay by Bank se inician directamente desde el banco del usuario y se autentican en el entorno del propio banco, los datos sensibles de tarjeta y cuenta permanecen protegidos. Esto reduce considerablemente la intervenci\u00f3n de intermediarios y la exposici\u00f3n al fraude.<\/p>\n\n\n\n

M\u00e1s all\u00e1 de la seguridad, estas transferencias pueden ayudar a las empresas a reducir costes al eliminar las comisiones de intercambio de los sistemas de tarjeta y los procesos tradicionales de contracargo. Adem\u00e1s, al a\u00f1adir datos de remesa enriquecidos \u2014como referencias de factura o identificadores de cliente\u2014 a cada transacci\u00f3n, las empresas pueden sentar las bases para la conciliaci\u00f3n automatizada dentro de sus sistemas ERP y de contabilidad.<\/p>\n\n\n\n

Pay by Bank frente a otros m\u00e9todos de pago B2B en l\u00ednea en Europa<\/strong><\/h2>\n\n\n\n
M\u00e9todo de pago<\/strong><\/td>Velocidad de liquidaci\u00f3n<\/strong><\/td>Costes<\/strong><\/td>Experiencia de usuario<\/strong><\/td>Puntos fuertes<\/strong><\/td>Limitaciones<\/strong><\/td>Caso de uso ideal<\/strong><\/td>Percepci\u00f3n<\/strong><\/td><\/tr>
Pay by Bank con SEPA Instant<\/td>Tiempo real o casi real con autorizaci\u00f3n inmediata<\/td>Menores costes de transacci\u00f3n, sin contracargos y menos intermediarios<\/td>El usuario selecciona Pay by Bank en la interfaz de pago; los datos se rellenan autom\u00e1ticamente; el usuario se autentica con su banco y confirma el pago<\/td>Bajo coste; liquidaci\u00f3n instant\u00e1nea; seguridad SCA; compatibilidad con referencias estructuradas y automatizaci\u00f3n de la conciliaci\u00f3n<\/td>La experiencia de autenticaci\u00f3n bancaria puede variar; cobertura bancaria a\u00fan en desarrollo; los cobros recurrentes son menos maduros que el SDD<\/td>Cobros B2B basados en facturas, de alto valor, que requieren automatizaci\u00f3n y certeza en la liquidaci\u00f3n<\/td>La escasa familiaridad puede limitar la confianza; la percepci\u00f3n mejora a medida que aumenta la adopci\u00f3n<\/td><\/tr>
Tarjetas<\/td>Generalmente 2-3 d\u00edas, debido a la liquidaci\u00f3n del sistema de tarjeta y la transferencia PSP-banco; puede retrasarse por disputas<\/td>Elevados debido a las comisiones de intercambio, las tasas del sistema de tarjeta y los costes del adquirente<\/td>El usuario introduce o selecciona los datos de la tarjeta; puede solicitarse verificaci\u00f3n 3DS\/SCA; el pago se autoriza de inmediato, con liquidaci\u00f3n posterior<\/td>Autorizaci\u00f3n inmediata; infraestructura de aceptaci\u00f3n madura; amplia cobertura europea e internacional<\/td>Altas comisiones; contracargos; liquidaci\u00f3n diferida; l\u00edmites de tarjeta; credenciales reutilizables que incrementan la exposici\u00f3n al fraude<\/td>Transacciones transfronterizas donde se requiere flexibilidad de cr\u00e9dito para el comprador<\/td>Muy familiar y ampliamente confiable, pese a una creciente conciencia de sus costes y limitaciones<\/td><\/tr>
D\u00e9bito Directo SEPA<\/td>Depende de los ciclos de facturaci\u00f3n, normalmente no es instant\u00e1neo<\/td>Bajas comisiones de transacci\u00f3n, aunque requiere carga administrativa<\/td>El usuario firma un mandato una sola vez; los pagos futuros se cobran autom\u00e1ticamente, precedidos de una notificaci\u00f3n por correo electr\u00f3nico o notificaci\u00f3n push unos d\u00edas antes<\/td>Bajo coste; cobros automatizados; sin necesidad de acci\u00f3n repetida del pagador tras la configuraci\u00f3n del mandato<\/td>Gesti\u00f3n de mandatos; derechos de reembolso; confirmaci\u00f3n m\u00e1s lenta; los cobros fallidos requieren seguimiento<\/td>Relaciones de facturaci\u00f3n recurrentes y estables con importes predecibles<\/td>De confianza para pagos recurrentes, aunque los departamentos financieros pueden ser reacios a autorizar mandatos de d\u00e9bito<\/td><\/tr>
Transferencia bancaria: SEPA Instant<\/td>Instant\u00e1neo dentro de la zona SEPA (normalmente en menos de 10 segundos)<\/td>Puede generar comisiones elevadas y costes de bancos intermediarios<\/td>El usuario abre e inicia sesi\u00f3n en su aplicaci\u00f3n o portal bancario; introduce manualmente los datos del pago; confirma la transferencia, normalmente en segundos<\/td>Liquidaci\u00f3n instant\u00e1nea; nativo del banco; generalmente irrevocable una vez ejecutado<\/td>Entrada manual por parte del pagador; menor control de referencias; conciliaci\u00f3n integrada limitada<\/td>Transferencias de tesorer\u00eda urgentes o pagos a proveedores iniciados internamente<\/td>Considerado r\u00e1pido y fiable, pero con potencial de automatizaci\u00f3n limitado<\/td><\/tr>
Transferencia bancaria: SEPA cl\u00e1sico<\/td>Del mismo d\u00eda a varios d\u00edas h\u00e1biles, seg\u00fan el corredor y los bancos corresponsales<\/td>Elevados, especialmente en transacciones transfronterizas por las comisiones de bancos intermediarios y los m\u00e1rgenes de cambio de divisa<\/td>El usuario abre e inicia sesi\u00f3n en su aplicaci\u00f3n o portal bancario; introduce manualmente los datos del pago; la transferencia se liquida posteriormente seg\u00fan el banco\/corredor<\/td>Amplia cobertura; proceso de tesorer\u00eda conocido<\/td>Liquidaci\u00f3n lenta; entrada manual; escasa automatizaci\u00f3n; mayor tasa de errores y conciliaci\u00f3n<\/td>Transferencias de alto valor y transfronterizas fuera de SEPA o movimientos de capital puntuales<\/td>Considerado seguro y consolidado, pero anticuado y operativamente pesado<\/td><\/tr><\/tbody><\/table><\/figure>\n\n\n\n

La tabla anterior resume las principales diferencias en t\u00e9rminos de velocidad de transacci\u00f3n, complejidad operativa, percepci\u00f3n de los usuarios y costes del Pay by Bank frente a otros m\u00e9todos de pago como tarjetas, D\u00e9bito Directo SEPA, SEPA Instant y transferencias SEPA cl\u00e1sicas, en el caso de uso de los pagos B2B en l\u00ednea en Europa.<\/p>\n\n\n\n

Pay by Bank frente a pagos con tarjeta<\/strong><\/h2>\n\n\n\n

El Pay by Bank y las tarjetas tradicionales difieren significativamente en varios aspectos, entre ellos la estructura de costes, el perfil de riesgo y el impacto operativo global.<\/p>\n\n\n\n

Los pagos con tarjeta ofrecen una amplia aceptaci\u00f3n tanto dentro de las fronteras de la UE como a nivel internacional. Las l\u00edneas de cr\u00e9dito integradas que las tarjetas pueden ofrecer en ocasiones pueden favorecer la flexibilidad del comprador y la gesti\u00f3n del capital circulante. Las mismas consideraciones se aplican a los pagos con tarjeta de d\u00e9bito, que operan sobre la misma infraestructura de sistema de tarjeta. Sin embargo, para transacciones B2B de alto valor, los costes pueden incrementarse r\u00e1pidamente debido a:<\/p>\n\n\n\n