{"id":5426,"date":"2018-10-29T00:00:00","date_gmt":"2018-10-29T00:00:00","guid":{"rendered":"https:\/\/dev.unnax.com\/sin-categorizar\/todo-lo-que-necesitas-saber-sobre-agregacion-bancaria\/"},"modified":"2026-05-14T16:34:45","modified_gmt":"2026-05-14T14:34:45","slug":"todo-lo-que-necesitas-saber-sobre-agregacion-bancaria","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.powens.com\/es\/blog\/todo-lo-que-necesitas-saber-sobre-agregacion-bancaria\/","title":{"rendered":"Todo lo que necesitas saber sobre la agregaci\u00f3n bancaria"},"content":{"rendered":"

En 2019, la directiva PSD2 entr\u00f3 en vigor en la UE y r\u00e1pidamente la agregaci\u00f3n bancaria se ha ido extendiendo por todo el continente.<\/span><\/p>\n

Bancos importantes como el BBVA y NatWest ya han implementado la agregaci\u00f3n bancaria entre sus productos, y es solo cuesti\u00f3n de tiempo hasta que esto se convierta en la norma.<\/span><\/p>\n

Dado que su uso cada vez es mayor, pensamos que ser\u00eda \u00fatil explicar el concepto de agregaci\u00f3n bancaria, su funcionamiento y por qu\u00e9 es conveniente para instituciones financieras, comerciantes y clientes.\u00a0<\/span><\/p>\n

\u00bfQu\u00e9 es la agregaci\u00f3n bancaria?<\/strong><\/h2>\n

La agregaci\u00f3n bancaria recopila autom\u00e1ticamente la informaci\u00f3n financiera de cuentas bancarias en diferentes instituciones, la recoge en un mismo lugar y la pone a disposici\u00f3n de otros sistemas. Es el pilar principal del <\/span>movimiento Open Banking<\/span> y permite mostrar de forma sencilla los datos financieros de diferentes cuentas e instituciones bancarias en un mismo lugar.<\/span><\/p>\n

Esta tecnolog\u00eda tiene muchas aplicaciones como, por ejemplo, el an\u00e1lisis de riesgo orientado al cr\u00e9dito, el scoring financiero o la posibilidad de facilitar la contabilidad a las empresas reuniendo los datos de todas sus cuentas en un mismo lugar.<\/span><\/p>\n

Los datos se pueden mostrar de diversas maneras: como matrices JSON que pueden leer y utilizar otras aplicaciones o como hojas de c\u00e1lculo para procesos de an\u00e1lisis manuales, contabilidad y otras tareas.<\/span><\/p>\n

\"Tres<\/p>\n

Puede que te interese:<\/span> Agregaci\u00f3n Bancaria: c\u00f3mo hemos ido m\u00e1s all\u00e1 de la PSD2<\/span><\/p>\n

La regulaci\u00f3n de la agregaci\u00f3n de datos financieros<\/strong><\/h2>\n

La agregaci\u00f3n bancaria trata con datos financieros de empresas o personas, por lo que es esencial garantizar en todo momento la m\u00e1xima seguridad de la informaci\u00f3n y as\u00ed, evitar que pueda emplearse para fines il\u00edcitos o perjudiciales para los interesados.<\/span><\/p>\n

Afortunadamente, la normativa PSD2 es muy rigurosa en estos aspectos y establece una serie de directrices muy estrictas para garantizar la seguridad del usuario.<\/span><\/p>\n

El objetivo de esta directiva es doble: por una parte, democratizar el mercado de los pagos online y los servicios asociados, entre los cuales se incluye la obtenci\u00f3n de informaci\u00f3n financiera mediante la agregaci\u00f3n bancaria, y por otra parte, regular la participaci\u00f3n en este espacio y crear unas normas que todas las partes tengan que cumplir para garantizar que el usuario est\u00e9 protegido en todo momento.<\/span><\/p>\n

En materia de seguridad, esto se traduce en el requisito de que las organizaciones que proporcionen servicios de lectura de cuentas bancarias implementen sistemas de autenticaci\u00f3n reforzada de cliente (SCA).\u00a0<\/span><\/p>\n

La SCA es un protocolo de autenticaci\u00f3n que exige a los usuarios introducir un m\u00ednimo de dos de los tres tipos de factores de autenticaci\u00f3n que est\u00e1n disponibles: algo que conozcan, como un c\u00f3digo PIN o una contrase\u00f1a, algo que posean, como un tel\u00e9fono m\u00f3vil o un token de hardware, y algo inherente a ellos, como una huella dactilar o reconocimiento facial.<\/span><\/p>\n

\"\"<\/p>\n

Estos factores act\u00faan como barrera para acceder a un servicio y contribuyen enormemente a prevenir el fraude.<\/span><\/p>\n

Al mismo tiempo, las empresas que facilitan estos servicios tienen un control f\u00e9rreo gracias a la PSD2. Antes de la directiva PSD2, los servicios de agregaci\u00f3n bancaria exist\u00edan en una especie de limbo legal. No eran ilegales, pero no hab\u00eda una normativa est\u00e1ndar que estableciera qui\u00e9n pod\u00eda ofrecerlos y bajo qu\u00e9 condiciones. En aquella \u00e9poca, el screen scraping era el m\u00e9todo m\u00e1s utilizado para obtener datos.<\/span><\/p>\n

Sin embargo, la llegada de la PSD2 ha relegado el screen scraping a una funci\u00f3n de \u201cmecanismo de respaldo\u201d: el m\u00e9todo de conexi\u00f3n de seguridad que emplean los proveedores de servicios de pago cuando no funciona la conexi\u00f3n a las API de los bancos o los datos facilitados son insuficientes para facilitar el servicio.<\/span><\/p>\n

En cualquier caso, las empresas que facilitan estos servicios deben estar reguladas por la autoridad competente del pa\u00eds (en general, un banco nacional o un regulador financiero) para seguir ofreciendo servicios de agregaci\u00f3n bancaria. Aquellas entidades que provean estos servicios sin contar con la autorizaci\u00f3n legal necesaria se enfrentar\u00e1n a importantes sanciones.<\/span><\/p>\n

Para solucionar este problema, la PSD2 introduce dos nuevas entidades: Los<\/span> Proveedores de servicios de iniciaci\u00f3n de pagos<\/span> (PISP) y los Proveedores de servicios de informaci\u00f3n de cuenta (AISP). Esta \u00faltima entidad (AISP) es la que acoge a las empresas que ofrecen servicios de agregaci\u00f3n y lectura de cuentas bancarias.<\/span><\/p>\n

La directiva PSD2, adem\u00e1s de transformar el ecosistema de pagos online facilitando la creaci\u00f3n de productos y servicios nuevos, permite una conexi\u00f3n m\u00e1s estable entre bancos y proveedores que genera una serie de beneficios que veremos en esta publicaci\u00f3n.\u00a0<\/span><\/p>\n

\u00bfC\u00f3mo funciona la agregaci\u00f3n bancaria?<\/strong><\/h2>\n

Los datos de una cuenta bancaria son privados y pertenecen al titular de la misma, pero existen escenarios en los que el titular desea que un tercero pueda acceder a ellos para proveer un servicio o llevar a cabo una tarea determinada. Un ejemplo ser\u00eda realizar un an\u00e1lisis de salud financiera para la concesi\u00f3n de un pr\u00e9stamo o una hipoteca.<\/span><\/p>\n

En casos como este, el titular de la cuenta puede facilitar las credenciales de acceso a su banca online para que un proveedor externo recopile la informaci\u00f3n necesaria.<\/span><\/p>\n

El acceso a la informaci\u00f3n se hace mediante la API del banco donde est\u00e1 ubicada la cuenta. Las API bancarias emplean una nomenclatura espec\u00edfica para las peticiones, por lo que los terceros pueden acceder a diferentes clases de informaci\u00f3n en funci\u00f3n de sus necesidades espec\u00edficas en cada petici\u00f3n.<\/span><\/p>\n

Algunas categor\u00edas de datos que se suelen emplear son el balance de la cuenta, un listado de movimientos en un periodo de tiempo determinado o los datos del propietario de la cuenta.<\/span><\/p>\n

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Ejemplo de una llamada a la API para solicitar los datos financieros del usuario<\/figcaption><\/figure>\n

 <\/p>\n

La petici\u00f3n detalla el banco que se va a leer (\u201cbank_id\u201d) y proporciona un usuario y una contrase\u00f1a, que en el caso de una lectura real corresponder\u00edan a las credenciales de acceso a la banca online de la persona interesada.<\/span><\/p>\n

El banco, una vez que recibe las credenciales correctas, autoriza la petici\u00f3n y devuelve a la aplicaci\u00f3n la informaci\u00f3n solicitada en la llamada.<\/span><\/p>\n

Una petici\u00f3n como la de la imagen anterior devolver\u00eda los siguientes datos:<\/span><\/p>\n

    \n
  • El nombre del titular de la cuenta (\u201caccount_owner\u201d).<\/span><\/li>\n
  • El IBAN (\u201ciban\u201d).<\/span><\/li>\n
  • Las tarjetas bancarias asociadas a la cuenta (\u201ccards\u201d).<\/span><\/li>\n
  • Los pr\u00e9stamos bancarios asociados a la cuenta (\u201cloans\u201d).<\/span><\/li>\n
  • Un listado de todos los extractos bancarios (\u201cstatements\u201d) comprendidos entre el 01\/01\/2018 (\u201cstart_date\u201d) y el 25\/10\/2018 (\u201cend_date\u201d).<\/span><\/li>\n<\/ul>\n

    En la mayor\u00eda de los casos, la respuesta del banco ser\u00e1 en forma de un c\u00f3digo, y correr\u00e1 a cargo del receptor procesar los datos y darles el formato necesario para su uso en cualquier proceso que se desee.<\/span><\/p>\n

    Los datos se tratar\u00e1n de manera diferente en funci\u00f3n de su finalidad para adaptarse a las necesidades de la empresa:\u00a0<\/span><\/p>\n

      \n
    • Presentaci\u00f3n de datos en formato JSON, que las aplicaciones pueden leer para integrar en los procesos de negocio de una empresa.<\/span><\/li>\n
    • Exportaci\u00f3n en uno de varios formatos (PDF o CSV, por ejemplo) que puede ser \u00fatil para la integraci\u00f3n en otros procesos o sistemas de an\u00e1lisis.<\/span><\/li>\n
    • Representar los datos de manera visual en una interfaz como los paneles de an\u00e1lisis.<\/span><\/li>\n<\/ul>\n

       <\/p>\n

      \"\"
      Ejemplo de un panel con los datos de cuentas diferentes obtenidos a trav\u00e9s de la agregaci\u00f3n bancaria.<\/figcaption><\/figure>\n

       <\/p>\n

      Canales de conexi\u00f3n bajo la directiva PSD2\u00a0<\/strong><\/h2>\n

      \u00bfC\u00f3mo pueden conectarse las instituciones financieras utilizando la agregaci\u00f3n bancaria mediante la PSD2? Existen dos maneras: API y screen scraping. Vamos a ver en qu\u00e9 consisten.<\/span><\/p>\n

      Interfaz dedicada (API PSD2)<\/strong><\/h3>\n

      Las empresas que cuentan con API dedicadas pueden acceder a dos fuentes de datos: extractos bancarios y saldos del propietario de la cuenta. Esta conexi\u00f3n solo tiene lugar si el proveedor externo es un AISP con licencia y utiliza un canal de conexi\u00f3n como Redsys.<\/span><\/p>\n

      Las API bancarias permiten una conexi\u00f3n estable que pueden mantenerse hasta 90 d\u00edas con el permiso del usuario y la autenticaci\u00f3n encriptada por token. La ventaja principal de utilizar una interfaz API dedicada es que permite una conexi\u00f3n estable y r\u00e1pida. La desventaja principal es que el alcance de los datos se limita solo a dos fuentes de datos.<\/span><\/p>\n

      \"\"<\/p>\n

      Conexi\u00f3n directa (mecanismo de respaldo)<\/strong><\/h3>\n

      El proceso de screen scraping act\u00faa como un mecanismo de respaldo y era el m\u00e9todo empleado antes de la aparici\u00f3n de las API y el Open Banking.\u00a0<\/span><\/p>\n

      El screen scraping permite que el proveedor externo recopile la informaci\u00f3n de inicio de sesi\u00f3n (nombre de usuario y contrase\u00f1a) para conectarse como si fuera el usuario. Al igual que un rastreador web, el proveedor externo navega por la cuenta del usuario para recopilar la informaci\u00f3n necesaria y simular el comportamiento del usuario en su cuenta.<\/span><\/p>\n

      La ventaja principal de este m\u00e9todo es que no existe un l\u00edmite para los proveedores externos a la hora de recopilar informaci\u00f3n. Pueden obtener informaci\u00f3n personal y datos sobre tarjetas de d\u00e9bito y cr\u00e9dito, pr\u00e9stamos, ahorros y cualquier otro producto financiero.<\/span><\/p>\n

      El mayor problema del screen scraping es que requiere un gran esfuerzo de mantenimiento para que el sistema opere correctamente. Cuando un banco actualiza su interfaz bancaria, el proveedor externo debe adaptar su sistema para reconocer los elementos nuevos que se hayan a\u00f1adido o cualquier modificaci\u00f3n del dise\u00f1o.\u00a0\u00a0<\/span><\/p>\n

      En la actualidad, la PSD2 reconoce el scraping como un \u201cmecanismo de respaldo\u201d si la API no funciona. El screen scraping ser\u00e1 necesario si un proveedor externo requiere datos prestados para proveer sus servicios. Sin embargo, una API dedicada ser\u00e1 suficiente si solo necesita informaci\u00f3n b\u00e1sica sobre la cuenta bancaria.\u00a0<\/span><\/p>\n

      En Powens<\/strong>, ayudamos a que tanto empresas como proveedores externos utilicen API dedicadas y screen scraping, ya que cada canal puede ser \u00fatil en funci\u00f3n de los requisitos y hasta pueden emplearse al mismo tiempo.<\/span><\/p>\n

      Beneficios principales para clientes, empresas y bancos<\/strong><\/h2>\n

      La agregaci\u00f3n bancaria beneficia a todas las partes involucradas: clientes, empresas de servicios financieros y bancos.<\/span><\/p>\n

      Los clientes pueden gestionar su dinero de una forma m\u00e1s r\u00e1pida y eficaz: es m\u00e1s sencillo tomar una decisi\u00f3n financiera si se pueden ver los saldos de cada cuenta y banco en una misma pantalla en lugar de tener que iniciar sesi\u00f3n en varias aplicaciones.\u00a0<\/span><\/p>\n

      Las empresas de servicios financieros obtienen m\u00e1s informaci\u00f3n sobre los h\u00e1bitos financieros de sus clientes. Tener la posibilidad de acceder a la informaci\u00f3n correcta en tiempo real tambi\u00e9n facilita la personalizaci\u00f3n de productos y la creaci\u00f3n de servicios adaptados a las necesidades de los clientes. Por ejemplo, recopilar informaci\u00f3n para conceder un pr\u00e9stamo es mucho m\u00e1s sencillo a trav\u00e9s de la agregaci\u00f3n bancaria que solicitando PDS y hojas de c\u00e1lculo del cliente.<\/span><\/p>\n

      \u00bfY c\u00f3mo se benefician los bancos? A primera vista, parece que la agregaci\u00f3n bancaria no beneficia a los bancos, ya que estas entidades se ven en la obligaci\u00f3n de compartir su recurso m\u00e1s valioso: los datos de sus clientes. Sin embargo, la agregaci\u00f3n bancaria permite que los bancos se conviertan en el servicio al cliente preferido para desarrollar una base de clientes m\u00e1s fieles.\u00a0<\/span><\/p>\n

      Un cliente no tendr\u00e1 dudas a la hora de elegir entre un banco que le ofrezca la informaci\u00f3n sobre sus pensiones, ahorros e inversiones en una misma pantalla y otro que solo muestre su saldo.<\/span><\/p>\n

      La agregaci\u00f3n bancaria es una oportunidad para que los bancos mejoren la experiencia de usuario, fomenten un mayor uso de la app y estrechen lazos con sus clientes.<\/span><\/p>\n

      Asimismo, gracias a aplicaciones de gesti\u00f3n financiera personal desarrolladas a partir de tecnolog\u00eda de agregaci\u00f3n, los bancos ahora pueden atraer a clientes de la competencia.\u00a0<\/span><\/p>\n

      La mayor\u00eda de los bancos con aplicaciones de gesti\u00f3n financiera personal permiten a sus clientes a\u00f1adir cuentas bancarias de otras instituciones, lo que permite conocer la relaci\u00f3n de sus clientes con la competencia. Por ejemplo, un banco puede saber si un cliente tiene una hipoteca o una p\u00f3liza de seguros en una entidad de la competencia, de manera que puede dise\u00f1ar ofertas personalizadas para convencerlo de cambiar sus productos de banco con tasas de inter\u00e9s o cuotas mensuales m\u00e1s bajas en sus p\u00f3lizas.<\/span><\/p>\n

      Por este motivo, la agregaci\u00f3n puede ser una herramienta muy s\u00f3lida para que los bancos conozcan mejor a sus clientes y ofrezcan una gama de productos m\u00e1s atractiva.<\/span><\/p>\n

      Casos pr\u00e1cticos y ejemplos<\/strong><\/h2>\n

      Las empresas pueden emplear la informaci\u00f3n obtenida de la cuenta bancaria de una persona para eliminar muchas incertidumbres de sus procesos de toma de decisiones y beneficiarse en todo tipo de casos pr\u00e1cticos.<\/span><\/p>\n

      La agregaci\u00f3n bancaria permite que una empresa lleve a cabo un an\u00e1lisis de salud financiera del titular y decidir si concede un pr\u00e9stamo en funci\u00f3n de su situaci\u00f3n financiera. Ayudar\u00eda a responder preguntas como: \u00bfCu\u00e1l es el saldo medio de su cuenta? \u00bfCu\u00e1nto ingresa y cu\u00e1nto gasta? \u00bfTiene deudas importantes? \u00bfExiste alg\u00fan factor de riesgo como gastos en juegos de azar o facturas de cr\u00e9dito muy elevadas?<\/span><\/p>\n

      A continuaci\u00f3n, listamos algunos ejemplos de casos pr\u00e1cticos de la tecnolog\u00eda de agregaci\u00f3n bancaria:<\/span><\/p>\n

        \n
      • An\u00e1lisis de riesgo para la concesi\u00f3n de pr\u00e9stamos<\/b>: mediante la agregaci\u00f3n bancaria, el prestamista puede conocer la solvencia y la salud financiera del solicitante.<\/span><\/li>\n
      • An\u00e1lisis de comportamiento y patrones de consumo<\/b>: el listado hist\u00f3rico de movimientos bancarios permite saber en qu\u00e9 gasta dinero una persona, cu\u00e1ndo y d\u00f3nde lo gasta y mucho m\u00e1s. Esta informaci\u00f3n es muy \u00fatil para el marketing y la personalizaci\u00f3n de la oferta para el cliente.<\/span><\/li>\n
      • Consolidaci\u00f3n de cuentas bancarias<\/b>: la agregaci\u00f3n bancaria posibilita simplificar considerablemente la contabilidad de una empresa, ya que permite reunir los datos de todas las cuentas de la empresa en un mismo lugar.<\/span><\/li>\n
      • Aplicaciones de finanzas personales<\/b>: las aplicaciones de gesti\u00f3n financiera personal utilizan la agregaci\u00f3n bancaria para extraer los datos financieros de las cuentas bancarias del usuario y ofrecen varios servicios como automatizaci\u00f3n de ahorros, asesor\u00eda financiera, an\u00e1lisis de gastos, etc.<\/span><\/li>\n
      • Aplicaciones de gesti\u00f3n financiera de empresa<\/b>: \u00a0 Cumplen la misma funci\u00f3n que las aplicaciones de finanzas personales: facilitar la gesti\u00f3n financiera de una empresa recopilando todos los datos necesarios y present\u00e1ndolos en un \u00fanico lugar.<\/span><\/li>\n<\/ul>\n

        \"casos<\/p>\n

        El Reino Unido ha sido el primer pa\u00eds en implementar el Open Banking y ya cuenta con m\u00e1s de<\/span> 2,5 millones de clientes y negocios<\/span> que utilizan productos impulsados por Open Banking, adem\u00e1s de un volumen de llamadas a las API que aument\u00f3 a 6 mil millones en el a\u00f1o 2020. Aunque la PSD2 ya est\u00e1 completamente vigente en Europa, hay muchos bancos e instituciones financieras que necesitan ponerse al d\u00eda para cumplir con los requisitos legales, por lo que no est\u00e1n aprovechando las oportunidades que brinda la nueva directiva.\u00a0<\/span><\/p>\n

        La agregaci\u00f3n bancaria ayuda a los bancos e instituciones financieras a conocer mejor la situaci\u00f3n financiera de sus clientes, personalizar sus productos y servicios para responder a sus necesidades y, por lo tanto, tomar mejores decisiones basadas en los datos. Aquellos que implementen la nueva directiva con \u00e9xito disfrutar\u00e1n de una gran ventaja competitiva sobre otras entidades que sigan basando sus decisiones en informaci\u00f3n incompleta.<\/span><\/p>\n

        <\/span><\/span><\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

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