{"id":5476,"date":"2018-12-17T00:00:00","date_gmt":"2018-12-17T00:00:00","guid":{"rendered":"https:\/\/dev.unnax.com\/sin-categorizar\/como-funciona-el-scoring-para-los-prestamos-online\/"},"modified":"2026-05-18T18:48:39","modified_gmt":"2026-05-18T16:48:39","slug":"como-funciona-el-scoring-para-los-prestamos-online","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.powens.com\/es\/blog\/como-funciona-el-scoring-para-los-prestamos-online\/","title":{"rendered":"\u00bfC\u00f3mo funciona el scoring para los pr\u00e9stamos online?"},"content":{"rendered":"

\u00bfHas recibido alguna vez un mensaje de tu entidad financiera dici\u00e9ndote que tienes un pr\u00e9stamo preconcedido (ya fuera para ti o para tu pyme)? \u00bfTe han sorprendido cuestiones como que tuvieran decidida una cantidad concreta, o la promesa de rapidez y de ahorro de tr\u00e1mites y papeleos?\u00a0No, no es que tu banco haya dejado de preocuparse por los posibles impagos de las cuotas crediticias. Tu entidad financiera \u201csabe\u201d que puedes devolver esa suma de dinero en el plazo y las condiciones que proponen. \u00bfD\u00f3nde est\u00e1 el truco? Bienvenido a la era del scoring automatizado<\/strong> para la concesi\u00f3n de pr\u00e9stamos.<\/p>\n

Por el principio: \u00bfqu\u00e9 es el scoring?<\/strong><\/h2>\n

El t\u00e9rmino ingl\u00e9s \u201cscoring<\/strong>\u201d significa puntuaci\u00f3n. Y eso es lo que hace un sistema de scoring<\/strong>: \u201cpuntuar\u201d las posibilidades que tiene un solicitante de cr\u00e9dito de devolver una determinada cantidad en un plazo determinado. Eso es lo que llamamos scoring reactivo<\/strong>, cuando es el cliente el que acude al banco. El del ejemplo de m\u00e1s arriba, cuando es la entidad la que da el primer paso, ser\u00eda el de tipo proactivo<\/strong>.<\/p>\n

El scoring<\/strong> es una aplicaci\u00f3n que utiliza las posibilidades que abren los avances tecnol\u00f3gicos (por ejemplo, la inteligencia artificial) para realizar un c\u00e1lculo de probabilidades antes de conceder (o denegar) un pr\u00e9stamo. \u00bfSignifica eso que ya no trabajan analistas de riesgos en las empresas que conceden cr\u00e9ditos? No tiene por qu\u00e9 ser as\u00ed.<\/p>\n

A veces la puntuaci\u00f3n de la aplicaci\u00f3n es la \u00fanica que se tiene en cuenta. En cambio, otras veces es solo un dato informativo que puede ayudar a encaminar la decisi\u00f3n final. Y, en cualquier caso, son los analistas de riesgo quienes marcan las pautas para desarrollar las aplicaciones de scoring<\/strong>. Es decir, el conocimiento humano sigue estando detr\u00e1s de la decisi\u00f3n de la entidad en mayor o menor medida.<\/p>\n

La base del scoring: informaci\u00f3n de calidad<\/strong><\/h2>\n

Hasta ahora, hab\u00edamos hablado de entidades financieras tradicionales. Pero no hay que olvidar que el uso de este tipo de herramientas est\u00e1 creciendo gracias a la aparici\u00f3n de empresas que conceden pr\u00e9stamos online y microcr\u00e9ditos<\/strong>. Ah\u00ed es donde el scoring<\/strong> cobra mayor sentido.<\/p>\n

Por supuesto, una herramienta como esta ha de estar bien dise\u00f1ada. Pero para que pueda ejercer bien su funci\u00f3n, es vital que se introduzca informaci\u00f3n de calidad (informaci\u00f3n que el algoritmo de la aplicaci\u00f3n usar\u00e1 para arrojar una recomendaci\u00f3n u otra).<\/p>\n

En el caso de que el banco o empresa a la que se le ha pedido el cr\u00e9dito tuviera ya contacto con el solicitante, hablaremos de dos tipos de datos: los datos que tenga o pueda conseguir la entidad, y los que est\u00e9 en condiciones de aportar el propio cliente.<\/p>\n

Datos y banderas rojas<\/strong><\/h2>\n

En el primer paquete de informaci\u00f3n que mencion\u00e1bamos estar\u00edan, por ejemplo, datos de tipo personal como edad, actividad profesional, lugar de residencia, la informaci\u00f3n que se extrae de la relaci\u00f3n anterior con el cliente (saldos, otros productos contratados, ingresos fijos, pr\u00e9stamos anteriores y comportamiento respecto a los mismos\u2026), etc.<\/p>\n

En el segundo, se le pueden solicitar al consumidor datos de tipo patrimonial, de cumplimiento de pr\u00e9stamos anteriores con otras entidades o empresas, documentos que demuestren la finalidad del cr\u00e9dito, etc\u00e9tera. Toda la informaci\u00f3n que introduzcamos (en funci\u00f3n de la programaci\u00f3n de la aplicaci\u00f3n, que puede cambiar entre empresas e, incluso, en la misma entidad a lo largo del tiempo) pondr\u00e1n a trabajar el algoritmo de la herramienta.<\/p>\n

Pero, \u00bfhay datos \u2018cr\u00edticos\u2019 que puedan implicar la detenci\u00f3n del proceso y hasta la denegaci\u00f3n del pr\u00e9stamo? S\u00ed. Una buena aplicaci\u00f3n debe ser capaz de hacer saltar las alarmas, por ejemplo, ante una cuenta bancaria que acabe de ser abierta (ser\u00eda indicio de una posible identidad falsa y, por tanto, un intento de fraude). O, otro ejemplo, la aparici\u00f3n del cliente en una lista SDN (las que refieren relaciones con blanqueo de capitales o con actividades delictivas como, por ejemplo, terrorismo).<\/p>\n

No conocemos al cliente: microcr\u00e9ditos y verificaci\u00f3n de identidad<\/strong><\/h2>\n

Hemos dicho que el scoring<\/strong> cobraba protagonismo cuando lo utilizan las firmas que gestionan y conceden pr\u00e9stamos a trav\u00e9s de Internet, a menudo microcr\u00e9ditos<\/strong>. Se debe a que, a diferencia de los que ocurre con los bancos, cuando un cliente solicita un cr\u00e9dito a estas empresas no hay un conocimiento y una relaci\u00f3n previas.<\/p>\n

En estos casos, necesitamos una herramienta, complementaria al scoring<\/strong>, que rellene los peligrosos \u2018puntos ciegos\u2019 que tenemos cuando desconocemos el historial financiero de quien llama a nuestra puerta. En el caso de Powens<\/strong>, esa herramienta es el Motor de verificaci\u00f3n de identidad<\/strong>.<\/p>\n

Lo que hace el motor es verificar, por una parte, la identidad del cliente y, por otra, los documentos que aporta. Y, por \u00faltimo, chequear que la persona no figure en bases de datos de blanqueo de capitales (AML), cumpliendo con los requerimientos KYC. Una verificaci\u00f3n que no va en detrimento de la rapidez y sencillez de operaciones que son la base de una empresa de este tipo, ya que se hace de forma automatizada, online y en tiempo real.<\/p>\n

Un scoring efectivo a trav\u00e9s de herramientas de agregaci\u00f3n <\/strong><\/h2>\n

Lo que un buen sistema de scoring<\/strong> har\u00e1 por tu empresa ser\u00e1, por una parte, homogeneizar los resultados (es decir, evitar que el sesgo humano d\u00e9 dos recomendaciones distintas frente a dos peticiones de cr\u00e9dito similares). Por otra, permitir\u00e1 que est\u00e9 en cumplimiento regulatorio, aportar\u00e1 seguridad y evitar\u00e1 riesgos sin que esto vaya en detrimento de dar una respuesta \u00e1gil (en ocasiones, casi instant\u00e1nea) frente a la solicitud de un cliente.<\/p>\n

Si la base de todo el sistema es un \u00f3ptimo an\u00e1lisis de la informaci\u00f3n de la que disponemos, resultar\u00e1 esencial la forma en que se nos muestren los datos. Ah\u00ed entran en juego las herramientas de agregaci\u00f3n de cuentas. En el caso de Powens<\/strong>, esa tarea la realiza, de forma automatizada, nuestro Motor de agregaci\u00f3n de cuentas.<\/strong><\/p>\n

\u00bfC\u00f3mo funcionan estos motores? Una vez el cliente da permiso, el motor se conecta a su banca online, lee los datos de su cuenta y los devuelve. La informaci\u00f3n se devuelve en un formato legible y accionable, generalmente c\u00f3digo JSON o CSV, lo que permite que sea analizada manualmente o integrada en los flujos de la empresa para automatizar procesos. Por ejemplo, se podr\u00eda programar la aplicaci\u00f3n web de la empresa para recibir los datos y ejecutar determinadas acciones en funci\u00f3n de la imagen que estos pinten sobre el peticionante del pr\u00e9stamo.<\/p>\n

Una de las ventajas de este sistema es que el Motor categoriza de forma autom\u00e1tica los datos y gastos del cliente, sirvi\u00e9ndotelos de un modo que te permite detectar patrones de riesgo y cubrirte las espaldas frente a posibles fraudes o moras en la devoluci\u00f3n.<\/p>\n

Pr\u00e9stamos online: un mercado en crecimiento<\/strong><\/h2>\n

La revoluci\u00f3n digital ha transformado desde la forma en que nos relacionamos, al modo en que llenamos la nevera o pasamos nuestro tiempo de ocio. Algunos sectores, como el financiero, han intentado resistirse al tsunami del cambio. Pero la resistencia est\u00e1 tocando a su fin. Buena parte de los consumidores actuales no quieren seguir relacion\u00e1ndose con las finanzas del mismo modo que lo hac\u00edan en el pasado.<\/p>\n

Las consecuencias son variadas: han surgido una mir\u00edada de startup que, apoy\u00e1ndose en la tecnolog\u00eda, ofrecen nuevos o mejorados servicios financieros; esto ha movido a algunos bancos a ponerse las pilas en la forma de relacionarse con sus clientes; y, en el terreno que nos ocupa, numerosas empresas han decidido cambiar el esquema tradicional para el pr\u00e9stamo de dinero.<\/p>\n

Microcr\u00e9ditos: incorporando nuevos clientes<\/strong><\/h2>\n

Veamos algunos datos que sostienen la afirmaci\u00f3n anterior. Seg\u00fan datos de una patronal espa\u00f1ola del sector de pr\u00e9stamos online<\/strong>, AEMIP, en 2015 el volumen de dinero prestado por sus asociados se dobl\u00f3 en un a\u00f1o, pasando de 270 a 540 millones de euros. Tomando como ejemplo europeo a Espa\u00f1a, y teniendo en cuenta que no todas las empresas forman parte de dicha patronal, podemos estar seguros de que el mercado sigue creciendo.<\/p>\n

\u00a0<\/strong>De hecho, el estudio de la empresa Fintonic 2017 respecto a los cr\u00e9ditos al consumo contratados en Espa\u00f1a, hablaba de un alza del n\u00famero de operaciones, y se\u00f1alaba que, dentro de estas, un 0,6% ya correspond\u00eda a microcr\u00e9ditos. Cabe destacar, adem\u00e1s, que el perfil de quienes optan por los microcr\u00e9ditos online son mayoritariamente personas j\u00f3venes (de entre 18 y 24 a\u00f1os seg\u00fan el mismo estudio). Se trata, por tanto, de un tipo de producto financiero que seguir\u00e1 subiendo en el futuro, en la medida que los nativos digitales vayan incorpor\u00e1ndose al mercado.<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

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