{"id":5482,"date":"2019-01-10T00:00:00","date_gmt":"2019-01-10T00:00:00","guid":{"rendered":"https:\/\/dev.unnax.com\/sin-categorizar\/que-es-un-aisp\/"},"modified":"2026-05-18T18:45:07","modified_gmt":"2026-05-18T16:45:07","slug":"que-es-un-aisp","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.powens.com\/es\/blog\/que-es-un-aisp\/","title":{"rendered":"\u00bfQu\u00e9 es un AISP?"},"content":{"rendered":"

Hoy vamos a profundizar en la figura de los AISP<\/strong>, un actor importante en el nuevo ecosistema financiero que genera la directiva PSD2, y en servicios como la agregaci\u00f3n bancaria.<\/p>\n

La informaci\u00f3n de cuentas<\/strong><\/h2>\n

Las siglas AISP corresponden a Account Information Service Provider<\/em><\/strong>, es decir, proveedores de informaci\u00f3n de cuentas bancarias<\/strong>. \u00bfCu\u00e1l es su prop\u00f3sito? Rara es la persona o empresa que no trabaja con al menos una entidad bancaria en la que tiene, tambi\u00e9n, al menos una cuenta. Las credenciales de dicha cuenta, as\u00ed como la informaci\u00f3n que contiene (movimientos, saldo, datos personales del titular, informaci\u00f3n de tarjetas de cr\u00e9dito, hipotecas y pr\u00e9stamos, etc.) son propiedad del titular y generalmente son privados.<\/p>\n

Sin embargo, al titular le puede convenir que un tercero \u201clea\u201d parte de esos datos. Por ejemplo, si una empresa est\u00e1 estudiando si nos concede o no un cr\u00e9dito. O si hemos decidido utilizar un agregador de cuentas para organizar mejor nuestras finanzas, personales o empresariales (el conocido producto Fintonic ser\u00eda un ejemplo del primer caso y un Business Financial Manager, como el que comercializa Powens, ser\u00eda ejemplo del segundo).<\/p>\n

Para que se cumplan los deseos del cliente, las entidades bancarias han de contar con una API (el medio inform\u00e1tico que hace posible que se entiendan dos aplicaciones) que permita la lectura a ese tercer proveedor autorizado por el consumidor. A trav\u00e9s de esa API, se conceder\u00e1 el acceso al AISP<\/strong>.<\/p>\n

\u00bfLos AISP nacieron con la PSD2?<\/strong><\/h2>\n

La respuesta ser\u00eda s\u00ed, pero tambi\u00e9n no. La PSD2<\/strong> <\/a>es la segunda directiva de pagos de la zona UE, y ha tra\u00eddo consigo una serie de regulaciones que, entre otras cuestiones, les ponen nombre a esas \u201cterceras partes\u201d (AISP<\/strong> en el caso de la informaci\u00f3n de cuentas y PISP<\/strong> en el caso de los proveedores de iniciaci\u00f3n de pagos) que ya ven\u00edan operando. Lo hac\u00edan sin un marco que les diera las pautas, ni a los bancos ni a los proveedores de lecturas de cuentas, de en qu\u00e9 condiciones deb\u00edan realizar dicha tarea.<\/p>\n

La PSD2<\/strong> naci\u00f3 con varios objetivos: de un parte, impulsar la nueva econom\u00eda digital y la competencia financiera; de otra, hacerlo de una forma estructurada, que diera seguridad jur\u00eddica a todas las partes y no pusiera en riesgo al consumidor. A un consumidor al que se quer\u00eda colocar en el centro de los procesos: no solo para reconocerle de forma efectiva la propiedad de sus datos, sino tambi\u00e9n para mover a las entidades financieras a mejorar su experiencia de usuario, y tambi\u00e9n a hacerle ofertas m\u00e1s competitivas.<\/p>\n

AISP: una figura con todas las garant\u00edas<\/strong><\/h2>\n

La Uni\u00f3n Europea aprob\u00f3 la directiva en 2015, aunque hab\u00eda plazo hasta enero de 2018 para trasponerla a las legislaciones nacionales. De hecho, no todos los pa\u00edses est\u00e1n aplicando la directiva en toda su amplitud, ya que las normas t\u00e9cnicas (RTS) que acompa\u00f1an a la PSD2<\/strong> no se aprobaron hasta el pasado marzo, y los estados pueden apurar hasta septiembre de 2019 para aplicar algunas de ellas.<\/p>\n

Por ejemplo, para dar tranquilidad al consumidor de que no cualquiera va a poder acceder a sus datos, tanto los AISP<\/strong> como los PISP deber\u00e1n acogerse al marco regulatorio de la PSD2<\/strong>. No solo eso: al igual que ocurre con las entidades financieras tradicionales, una empresa que quiera ofrecer servicios AIS o PIS tendr\u00e1 que conseguir que la entidad que en su pa\u00eds regule los servicios financieros le autorice a ello (normalmente, esta acreditaci\u00f3n la conceden los bancos nacionales de cada Estado).<\/p>\n

Seguros y competitivos<\/strong><\/h2>\n

Cabr\u00edan dos preguntas m\u00e1s que podr\u00eda hacerse un consumidor: \u00bfmis datos estar\u00e1n seguros si los maneja un AISP<\/strong>? Y \u00bfqu\u00e9 gano yo d\u00e1ndole acceso a mi informaci\u00f3n? Para poder responder afirmativamente a la primera pregunta, la PSD2<\/strong> obliga a los encargados de ofrecer lecturas de cuentas bancarias a que pongan en marcha lo que se conoce como SCA<\/strong> (por las siglas de Strong Customer Authentication<\/em>).<\/p>\n

Esa identificaci\u00f3n fuerte o reforzada se traducir\u00e1 en que la operaci\u00f3n no se inicie sin que el cliente haya aportado, al menos, dos de tres factores de identificaci\u00f3n, que adem\u00e1s habr\u00e1n de ser independientes entre s\u00ed. Por ejemplo, algo que conozco, como un c\u00f3digo; algo que poseo, como un m\u00f3vil; o algo que es inherente a m\u00ed, como un factor biom\u00e9trico.<\/p>\n

En cuanto a la segunda pregunta, la lectura de cuentas es la base de la agregaci\u00f3n bancaria. Baste un ejemplo: en un extremo de la cadena, un consumidor puede recibir un cr\u00e9dito r\u00e1pido y sin apenas papeleo; en el otro, la empresa que ha decidido conced\u00e9rselo sabe, por la lectura de sus datos financieros, que es una operaci\u00f3n con bajo riesgo de mora o impago.<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

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