{"id":5537,"date":"2020-10-25T00:00:00","date_gmt":"2020-10-24T22:00:00","guid":{"rendered":"https:\/\/dev.unnax.com\/sin-categorizar\/todo-lo-que-necesitas-saber-sobre-la-iniciacion-de-pagos\/"},"modified":"2026-05-18T18:41:32","modified_gmt":"2026-05-18T16:41:32","slug":"todo-lo-que-necesitas-saber-sobre-la-iniciacion-de-pagos","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.powens.com\/es\/blog\/todo-lo-que-necesitas-saber-sobre-la-iniciacion-de-pagos\/","title":{"rendered":"Todo lo que necesitas saber sobre la iniciaci\u00f3n de pagos"},"content":{"rendered":"

La llegada de los servicios de iniciaci\u00f3n de pagos ha hecho que las transferencias bancarias sean m\u00e1s simples, m\u00e1s r\u00e1pidas, m\u00e1s seguras y m\u00e1s rentables, lo que las convierte en un m\u00e9todo de pago viable. La r\u00e1pida adopci\u00f3n de la <\/span>directiva PSD2<\/strong> que rige este m\u00e9todo innovador para realizar pagos en l\u00ednea ya est\u00e1 atrayendo a nuevos actores y tecnolog\u00edas, desde los llamados GAFA (Google, Amazon, Facebook, Apple) hasta empresas emergentes del \u00e1mbito de la tecnolog\u00eda financiera.\u00a0<\/span><\/p>\n

A ra\u00edz de la creciente competencia dentro de la industria de los servicios de pago ha surgido una variedad de alternativas tecnol\u00f3gicamente m\u00e1s avanzadas para ejecutar \u00f3rdenes de pago desde cuentas bancarias. El resultado inmediato es que ya no dependemos exclusivamente de los esquemas tradicionales de tarjetas de cr\u00e9dito, los pagos mediante PayPal o servicios similares.\u00a0<\/span><\/p>\n

Dada la importancia de este nuevo servicio de pagos, es el momento de conocer con detalle qu\u00e9 es, c\u00f3mo funciona y, en definitiva, qu\u00e9 significa para las empresas.\u00a0<\/span><\/p>\n

A continuaci\u00f3n abordamos algunas de las preguntas y temas m\u00e1s habituales relacionados con la iniciaci\u00f3n de pagos.\u00a0<\/span><\/p>\n

\u00bfQu\u00e9 es la iniciaci\u00f3n de pagos?<\/strong><\/h2>\n

En pocas palabras, se realiza una iniciaci\u00f3n de pago cuando un cliente permite que un proveedor externo autorizado ejecute un pago mediante una transferencia bancaria directa desde su cuenta bancaria. Para utilizar este tipo de pago, el cliente debe autorizar al proveedor externo para que utilice sus datos bancarios.\u00a0<\/span><\/p>\n

Este nuevo m\u00e9todo de pago revoluciona el sistema est\u00e1ndar de banca electr\u00f3nica. Al realizar un pago en l\u00ednea, ya no se redirige al usuario a una interfaz de pago electr\u00f3nico, como una pasarela de pago con tarjeta de cr\u00e9dito y\/o un inicio de sesi\u00f3n en el banco adquirente.\u00a0<\/span><\/p>\n

Ahora, gracias a los servicios de iniciaci\u00f3n de pagos, el inicio de sesi\u00f3n no se realiza de forma directa. Los Proveedores de Servicios de Iniciaci\u00f3n de Pagos (PISP), al interactuar directamente con el banco, pueden realizar pagos directos como un titular acreditado de las credenciales de inicio de sesi\u00f3n y de transferencia que han sido autorizadas en nombre del usuario.\u00a0<\/span><\/p>\n

Como su nombre indica, los PISP son organizaciones que ofrecen estos servicios de iniciaci\u00f3n de pagos, como la API de pagos<\/strong><\/span> de Powens. Todo el nuevo m\u00e9todo de realizaci\u00f3n de pagos que proporcionan los PISP es posible porque los bancos han abierto el acceso a los datos de sus clientes a trav\u00e9s de API abiertas espec\u00edficas. As\u00ed lo ha impuesto recientemente la UE a trav\u00e9s de la directiva PSD2, una revolucionaria regulaci\u00f3n que fomenta lo que se conoce como Open Banking<\/span>.\u00a0<\/span><\/p>\n

\u00bfCu\u00e1les son las principales ventajas de la iniciaci\u00f3n de pagos?<\/strong><\/h2>\n

Con la iniciaci\u00f3n de pagos, los flujos de pagos en l\u00ednea se hacen m\u00e1s r\u00e1pidos y transparentes. Y debido a que el antiguo sistema de banca electr\u00f3nica de m\u00faltiples capas de las pasarelas de pago e interfaces bancarias se vuelve obsoleto, las comisiones bancarias adicionales relacionadas son ahora cosa del pasado.\u00a0<\/span><\/p>\n

En efecto, la iniciaci\u00f3n de pagos elimina las comisiones del intermediario de la pasarela.\u00a0<\/span><\/p>\n

Este <\/span>precio competitivo<\/b> es un factor importante en la adopci\u00f3n, pero la infraestructura tecnol\u00f3gica que hace posible la iniciaci\u00f3n de pagos tambi\u00e9n trae consigo muchas otras ventajas innovadoras.\u00a0<\/span><\/p>\n

Por ejemplo, dado que la iniciaci\u00f3n de pagos significa que las comunicaciones sobre pagos ocurren program\u00e1ticamente entre las API en lugar de usuarios humanos, es posible hacer que los flujos de pagos sean m\u00e1s <\/span>inteligentes<\/b> que nunca.\u00a0<\/span><\/p>\n

Las credenciales de pago se cifran como parte de la nueva infraestructura, que agrega <\/span>capas<\/b> de <\/span>seguridad mejoradas<\/b> para combatir el fraude y otras amenazas cibern\u00e9ticas malintencionadas. Adem\u00e1s, estas capas cifradas tambi\u00e9n se pueden tokenizar.\u00a0<\/span><\/p>\n

Cuando la <\/span>tokenizaci\u00f3n<\/b> est\u00e1 dise\u00f1ada en el flujo de pago, el beneficiario puede reutilizar sus credenciales cifradas para ejecutar <\/span>nuevas operaciones de pago<\/b> de forma programada. Dichas operaciones pueden activarse cuando se cumplen ciertas condiciones predefinidas, todas sin supervisi\u00f3n humana (aunque el usuario deber\u00e1 firmar el pago).\u00a0<\/span><\/p>\n

Otra mejora de la iniciaci\u00f3n de pagos con respecto a las antiguas normas bancarias es que tambi\u00e9n permite <\/span>transferencias bancarias directas en tiempo real<\/b>, mientras que hist\u00f3ricamente las transferencias bancarias podr\u00edan tardar hasta 24 horas en liquidarse. Al interactuar la API del PISP con el banco, puede encaminar la transferencia a una cuenta en el mismo banco siempre que sea posible, haciendo que se ejecute en tiempo real.<\/span><\/p>\n

\u00bfC\u00f3mo funciona t\u00e9cnicamente la iniciaci\u00f3n de pagos?<\/strong><\/h2>\n

El Open Banking no implica que todos sus datos privados est\u00e9n abiertos. De hecho, es todo lo contrario: ning\u00fan PISP puede ejecutar sus servicios sin el consentimiento del cliente, siguiendo la directiva PSD2 de la UE y una notificaci\u00f3n conforme al RGPD.\u00a0<\/span><\/p>\n

Despu\u00e9s de que un cliente acepte permitir que un proveedor externo acceda a sus datos bancarios, una interfaz de pago propiedad del PISP solicitar\u00e1 informaci\u00f3n al usuario. El usuario selecciona entonces su banco. A continuaci\u00f3n, se genera una interfaz de inicio de sesi\u00f3n para el banco del usuario, y el usuario introduce las credenciales de su banca online seg\u00fan lo requerido.\u00a0<\/span><\/p>\n

Seguidamente el banco del usuario valida las credenciales y autoriza la solicitud de la transacci\u00f3n de pago. Entonces se solicita una firma digital, que generalmente se obtiene a trav\u00e9s de una interfaz bancaria o una aplicaci\u00f3n m\u00f3vil. En este proceso de obtenci\u00f3n de datos, se aplica la Autenticaci\u00f3n Reforzada de Cliente<\/strong> (SCA por sus siglas en ingl\u00e9s), lo que implica que el usuario debe proveer un factor de autenticaci\u00f3n adicional a su contrase\u00f1a, como puede ser una huella dactilar a o c\u00f3digo de un solo uso enviado a su m\u00f3vil. Por \u00faltimo, se ejecuta la transacci\u00f3n.\u00a0<\/span><\/p>\n

La iniciaci\u00f3n de pagos no requiere la transmisi\u00f3n de un gran volumen de datos t\u00e9cnicos. La mayor\u00eda de los servicios requerir\u00e1n, como m\u00ednimo, las credenciales bancarias del usuario, la cuenta de destino y el importe de la transacci\u00f3n, y poco m\u00e1s. Este proceso t\u00e9cnico simplificado ofrece a los usuarios y PISP servicios de transacciones de pagos m\u00e1s fluidos.\u00a0<\/span><\/p>\n

Todos los datos bancarios se transmiten a trav\u00e9s de un c\u00f3digo cifrado, generalmente a trav\u00e9s de matrices JSON (codificaci\u00f3n utilizada para transmitir un conjunto de elementos relacionados), que se usan tanto para la entrada como para la salida. Un usuario acepta esta transmisi\u00f3n cifrada cuando introduce sus credenciales en la interfaz de inicio de sesi\u00f3n.\u00a0<\/span><\/p>\n

A continuaci\u00f3n vemos una petici\u00f3n de iniciaci\u00f3n de pago de muestra.<\/p>\n

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\"\"<\/p>\n

Cuando el banco valida que las credenciales son correctas, confirma la autorizaci\u00f3n de la solicitud y devuelve la informaci\u00f3n solicitada al PISP.\u00a0<\/span><\/p>\n

En general, la respuesta del banco tiene un volumen muy reducido.\u00a0Debido a que no se solicita informaci\u00f3n espec\u00edfica, el resultado que se genera suele ser un c\u00f3digo de unas pocas l\u00edneas que informa del estado de la transferencia: OK o NO OK.\u00a0 <\/span><\/p>\n

Igual que la petici\u00f3n de iniciaci\u00f3n, esta respuesta tomar\u00e1 la forma de c\u00f3digo, y los PISP receptores ser\u00e1n responsables de formatear la respuesta y servirla a sus clientes de modo que puedan integrarla en sus procesos de negocio.<\/span><\/p>\n

A diferencia de los AISPs, que solicitan informaci\u00f3n detallada sobre sus usuarios al banco, los PISP solo realizan peticiones para iniciar transferencias bancarias directas entre una cuenta y otra por lo que el volumen de informaci\u00f3n a transmitir es menor.<\/span><\/p>\n

\u00bfCu\u00e1les son las aplicaciones habituales de la iniciaci\u00f3n de pagos?<\/strong>\u00a0<\/span><\/h2>\n

La aplicaci\u00f3n m\u00e1s t\u00edpica de la iniciaci\u00f3n de pagos es una transferencia bancaria directa realizada al efectuar transacciones en l\u00ednea con comerciantes, incluidos los pagos por servicios p\u00fablicos o bienes y servicios que se compran en l\u00ednea.\u00a0<\/span><\/p>\n

Sin embargo, la iniciaci\u00f3n de pagos est\u00e1 destinada a aplicarse a otros sectores y a muchas m\u00e1s aplicaciones a medida que avance el movimiento Open Banking, se desarrollen funcionalidades m\u00e1s avanzadas y la pr\u00e1ctica de implementar API abiertas se vuelve m\u00e1s omnipresente.\u00a0<\/span><\/p>\n

Algunas de las aplicaciones de la tecnolog\u00eda de iniciaci\u00f3n de pagos son:<\/span><\/p>\n

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  • Transferencias de dinero de particular a particular (P2P): las transferencias P2P permiten a los comerciantes mediar entre diferentes partes y mover dinero entre cuentas bancarias de terceros. El comerciante puede configurar la cuenta de origen y la cuenta de destino \u00e9l mismo, o recopilar los datos necesarios de los usuarios.\u00a0\u00a0<\/span><\/b><\/li>\n
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      • Ejemplo de uso: <\/span><\/i>pagos directos entre usuarios en plataformas de econom\u00eda colaborativa y sociales.\u00a0<\/span><\/li>\n<\/ul>\n<\/li>\n<\/ul>\n<\/li>\n
      • Pagos instant\u00e1neos: una funci\u00f3n que permite pagos en tiempo real aprovechando la inteligencia de una API de pagos. En lugar de utilizar una sola cuenta bancaria predeterminada, el pago puede realizarse entre cuentas en el mismo banco para que se realice en tiempo real.\u00a0<\/span><\/b><\/li>\n
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          • Ejemplo de uso: <\/span><\/i>realizar de inmediato pagos de pr\u00e9stamos de prestamistas y microprestamistas.\u00a0<\/span><\/li>\n<\/ul>\n<\/li>\n<\/ul>\n<\/li>\n
          • Pagos autom\u00e1ticos: los movimientos de dinero se pueden automatizar mediante la programaci\u00f3n program\u00e1tica o los desencadenantes basados en condiciones, que se comunican con las API para generar pagos una vez que se cumplen los criterios, como los importes o las fechas de transferencia.\u00a0<\/span><\/b><\/li>\n
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            • Ejemplo de uso: <\/span><\/i>aportar fondos autom\u00e1ticamente a cuentas bancarias cuando est\u00e1n por debajo de un umbral espec\u00edfico.\u00a0<\/span><\/li>\n<\/ul>\n<\/li>\n<\/ul>\n

              Impacto de PSD2 en la seguridad de los servicios de iniciaci\u00f3n de pagos\u00a0<\/strong><\/h2>\n

              La directiva PSD2 hace posible los servicios de iniciaci\u00f3n de pagos al obligar a los bancos a abrir los datos de sus clientes previa solicitud. Sin embargo, esto no significa que los datos de los usuarios se puedan divulgar f\u00e1cilmente a trav\u00e9s de Internet.\u00a0<\/span><\/p>\n

              De hecho, las medidas de seguridad como la Autenticaci\u00f3n Fuerte de Cliente (SCA) est\u00e1n integradas en PSD2 y, por lo tanto, se convierten en una parte obligatoria de la infraestructura tecnol\u00f3gica de PISP. Seg\u00fan la legislaci\u00f3n de la UE, el PISP tiene prohibido acceder a cualquier otra informaci\u00f3n que no sean los datos necesarios para ejecutar el servicio especificado. Todos los PISP est\u00e1n autorizados, y los bancos los dan a conocer cuando se solicitan estos datos privados.\u00a0<\/span><\/p>\n

              Adem\u00e1s, la interoperabilidad que proporcionan las interfaces API permite que los PISP y los bancos trabajen juntos de manera program\u00e1tica. Esto significa que el servicio de pago no lo realiza un humano, sino un c\u00f3digo programado, que permite el control por parte de las autoridades de supervisi\u00f3n para garantizar que no se recopilen datos en exceso. Los PISP autorizados tambi\u00e9n tienen la obligaci\u00f3n legal de cerrar sesi\u00f3n inmediatamente despu\u00e9s de que realizan el inicio de sesi\u00f3n de la cuenta bancaria, formalizan la orden de pago y completan la ejecuci\u00f3n de la transacci\u00f3n.\u00a0<\/span><\/p>\n

              Conclusi\u00f3n<\/strong><\/h2>\n

              PSD2 y el movimiento Open Banking est\u00e1n configurados para democratizar la industria de los servicios financieros. La iniciaci\u00f3n de pagos es un servicio que ampliar\u00e1 su funcionalidad y alcance de aplicaci\u00f3n, as\u00ed que lo que vemos hoy podr\u00eda ser solo la punta del iceberg.\u00a0<\/span><\/p>\n

              Ahora es el momento para el crecimiento de la tecnolog\u00eda financiera, si tenemos en cuenta la previsi\u00f3n de que se produzcan cambios importantes en la industria de pagos. Los ganadores en este nuevo panorama ser\u00e1n aquellos que inviertan en las nuevas tecnolog\u00edas transformadoras y las oportunidades que ofrece la iniciaci\u00f3n de pagos.\u00a0<\/span><\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

              La llegada de los servicios de iniciaci\u00f3n de pagos ha hecho que las transferencias bancarias sean m\u00e1s simples, m\u00e1s r\u00e1pidas, m\u00e1s seguras y m\u00e1s rentables, lo que las convierte en un m\u00e9todo de pago viable. La r\u00e1pida adopci\u00f3n de la directiva PSD2 que rige este m\u00e9todo innovador para realizar pagos en l\u00ednea ya est\u00e1 atrayendo […]<\/p>\n","protected":false},"author":6,"featured_media":28228,"comment_status":"closed","ping_status":"closed","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"_acf_changed":false,"content-type":"","footnotes":""},"categories":[226],"tags":[],"class_list":["post-5537","post","type-post","status-publish","format-standard","has-post-thumbnail","hentry","category-cuentas-pagos"],"acf":[],"_links":{"self":[{"href":"https:\/\/www.powens.com\/es\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/5537","targetHints":{"allow":["GET"]}}],"collection":[{"href":"https:\/\/www.powens.com\/es\/wp-json\/wp\/v2\/posts"}],"about":[{"href":"https:\/\/www.powens.com\/es\/wp-json\/wp\/v2\/types\/post"}],"author":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/www.powens.com\/es\/wp-json\/wp\/v2\/users\/6"}],"replies":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/www.powens.com\/es\/wp-json\/wp\/v2\/comments?post=5537"}],"version-history":[{"count":1,"href":"https:\/\/www.powens.com\/es\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/5537\/revisions"}],"predecessor-version":[{"id":22310,"href":"https:\/\/www.powens.com\/es\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/5537\/revisions\/22310"}],"wp:featuredmedia":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/www.powens.com\/es\/wp-json\/wp\/v2\/media\/28228"}],"wp:attachment":[{"href":"https:\/\/www.powens.com\/es\/wp-json\/wp\/v2\/media?parent=5537"}],"wp:term":[{"taxonomy":"category","embeddable":true,"href":"https:\/\/www.powens.com\/es\/wp-json\/wp\/v2\/categories?post=5537"},{"taxonomy":"post_tag","embeddable":true,"href":"https:\/\/www.powens.com\/es\/wp-json\/wp\/v2\/tags?post=5537"}],"curies":[{"name":"wp","href":"https:\/\/api.w.org\/{rel}","templated":true}]}}