{"id":6658,"date":"2020-11-13T17:20:14","date_gmt":"2020-11-13T16:20:14","guid":{"rendered":"https:\/\/dev.unnax.com\/?p=6658"},"modified":"2026-05-18T18:39:38","modified_gmt":"2026-05-18T16:39:38","slug":"3ds2-que-es-cuando-entra-en-vigor-y-sus-efectos-en-espana","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.powens.com\/es\/blog\/3ds2-que-es-cuando-entra-en-vigor-y-sus-efectos-en-espana\/","title":{"rendered":"3DS2: Qu\u00e9 es, cu\u00e1ndo entra en vigor y sus efectos en Espa\u00f1a"},"content":{"rendered":"<p><span style=\"font-weight: 400;\">A partir del <\/span><a href=\"https:\/\/www.bde.es\/f\/webbde\/GAP\/Secciones\/SalaPrensa\/NotasInformativas\/Briefing_notes\/es\/notabe181019.pdf\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\"><span style=\"font-weight: 400;\">1 de enero de 2021<\/span><\/a><span style=\"font-weight: 400;\">, los bancos emisores de tarjetas de pago en Espa\u00f1a deber\u00e1n implementar sistemas de autenticaci\u00f3n reforzada (SCA por sus siglas en ingl\u00e9s) tal como ha establecido la Directiva de Servicios de Pago (PSD2). Esta medida est\u00e1 destinada a brindar una mayor seguridad en los pagos online y se rige bajo el protocolo de autenticaci\u00f3n 3D-Secure 2.\u00a0<\/span><\/p>\n<p><span style=\"font-weight: 400;\">Esto implica que todos los comercios que acepten pagos online con tarjeta deber\u00e1n admitir el uso de\u00a0 3DS2. <strong>\u00bfQu\u00e9 tan preparadas est\u00e1n las empresas espa\u00f1olas para asumir este cambio?<\/strong><\/span><\/p>\n<p>&nbsp;<\/p>\n<h1><b>La llegada del 3D Secure 2<\/b><\/h1>\n<p><span style=\"font-weight: 400;\">El protocolo de autenticaci\u00f3n 3D Secure 2 naci\u00f3 con la finalidad de reducir el fraude e incrementar la seguridad en los pagos online. Esta versi\u00f3n mejora el antiguo protocolo 3DS1, ya que en el momento de la transacci\u00f3n permite un mayor intercambio de informaci\u00f3n con el emisor de la tarjeta, acelerando de este modo la autenticaci\u00f3n a la par que aumenta la seguridad. Este intercambio de informaci\u00f3n\u00a0 incluye una base de an\u00e1lisis de riesgos inteligentes y din\u00e1micos, que evaluar\u00e1 el riesgo de la transacci\u00f3n para que el comprador s\u00f3lo verifique su identidad en aquellas transacciones que se consideren de mayor riesgo.\u00a0<\/span><\/p>\n<p><span style=\"font-weight: 400;\">De esta manera, s<\/span><span style=\"font-weight: 400;\">i el emisor considera que el riesgo de la transacci\u00f3n es bajo, ser\u00e1 una autenticaci\u00f3n \u201cfrictionless\u201d es decir, no se requerir\u00e1 ninguna verificaci\u00f3n adicional por parte del comprador.\u00a0\u00a0<\/span><\/p>\n<p><span style=\"font-weight: 400;\">En caso de que el emisor determine\u00a0 que el riesgo de la transacci\u00f3n es alto, ser\u00e1 necesaria la verificaci\u00f3n adicional.\u00a0<\/span><\/p>\n<p><span style=\"font-weight: 400;\">Por otro lado, la PSD2 introduce la necesidad de aplicar sistemas de autenticaci\u00f3n reforzada de clientes (SCA) a los pagos en l\u00ednea. Es decir, para que una transacci\u00f3n se complete con \u00e9xito, ser\u00e1 necesario que el usuario se identifique mediante una combinaci\u00f3n de <strong>dos de los siguientes factores de autenticaci\u00f3n<\/strong>:\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0<\/span><\/p>\n<ul>\n<li style=\"font-weight: 400;\"><b>Conocimiento<\/b><span style=\"font-weight: 400;\">: algo que solo el usuario conozca (contrase\u00f1a,\u00a0 PIN, pregunta de seguridad, etc.)<\/span><\/li>\n<li style=\"font-weight: 400;\"><b>Posesi\u00f3n<\/b><span style=\"font-weight: 400;\">: algo que el usuario posee (como un m\u00f3vil, un smartwatch)<\/span><\/li>\n<li style=\"font-weight: 400;\"><b>Inherencia<\/b><span style=\"font-weight: 400;\">: algo que el usuario es ( una huella digital, reconocimiento facial o de\u00a0 vozs)<\/span><\/li>\n<\/ul>\n<p><img loading=\"lazy\" decoding=\"async\" class=\" wp-image-6659 aligncenter\" src=\"https:\/\/www.powens.com\/wp-content\/uploads\/2020\/11\/sca-3-factor-security.jpg\" alt=\"sca 3 factor security\" width=\"817\" height=\"363\" title=\"\"><\/p>\n<p>&nbsp;<\/p>\n<p><span style=\"font-weight: 400;\">Con todo esto, la adaptaci\u00f3n del protocolo 3DS2 supone pr\u00e1cticamente un requisito indispensable para cumplir con la normativa PSD2 y que<\/span><span style=\"font-weight: 400;\">\u00a0afecta a toda una cadena en el ecosistema de pagos, como:<\/span><\/p>\n<ul>\n<li style=\"font-weight: 400;\"><span style=\"font-weight: 400;\">Entidades emisoras de tarjetas<\/span><\/li>\n<li style=\"font-weight: 400;\"><span style=\"font-weight: 400;\">Proveedores de servicios de pagos<\/span><\/li>\n<li style=\"font-weight: 400;\"><span style=\"font-weight: 400;\">Proveedores de monederos digitales (ewallets)<\/span><\/li>\n<li style=\"font-weight: 400;\"><span style=\"font-weight: 400;\">Proveedores de tecnolog\u00eda de pagos<\/span><\/li>\n<li style=\"font-weight: 400;\"><span style=\"font-weight: 400;\">Cualquier empresa que permita pagos online<\/span><\/li>\n<\/ul>\n<p>&nbsp;<\/p>\n<h1><b>Efectos del 3DS2 en Espa\u00f1a<\/b><\/h1>\n<p><span style=\"font-weight: 400;\">Seg\u00fan el <\/span><a href=\"https:\/\/iabspain.es\/estudio\/estudio-anual-de-ecommerce-2020\/\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\"><span style=\"font-weight: 400;\">Estudio<\/span><\/a><span style=\"font-weight: 400;\"> Anual de eCommerce de IAB Spain, actualmente el 85% de pagos online en Espa\u00f1a se realiza es a trav\u00e9s de tarjeta, debido a su alta tasa de efectividad en cuanto a experiencia de usuario. Los pagos no securizados, aquellos en los que el cliente no debe aportar informaci\u00f3n adicional m\u00e1s all\u00e1 de los datos de la tarjeta, tienen una aceptaci\u00f3n por encima del 90% y habilitan servicios como el \u201cone click\u201d, en donde no es necesario la autenticaci\u00f3n del pago por parte del usuario.<\/span><\/p>\n<p><span style=\"font-weight: 400;\">Este gran porcentaje de aceptaci\u00f3n hace de contrapeso a las problem\u00e1ticas inherentes de las tarjetas: fraudes, devoluciones, coste, etc. Si bien estos problemas son significativos, la experiencia de usuario positiva de los pagos one-click tiene m\u00e1s peso en las cifras de negocio de los usuarios de este medio.<\/span><\/p>\n<p>&nbsp;<\/p>\n<h3 style=\"text-align: center;\"><strong>Sin embargo, este escenario est\u00e1 cambiando y hay motivos para la alarma.<\/strong><\/h3>\n<p>&nbsp;<\/p>\n<p><span style=\"font-weight: 400;\">Desde el 31 de diciembre de 2020,<strong> todas las entidades que gestionan pagos online necesitar\u00e1n tener 3D Secure 2<\/strong> para cumplir con la normativa PSD2 &#8211; SCA. Esto incluye cualquier tipo de m\u00e9todo de pago, y por supuesto, las tarjetas.\u00a0<\/span><\/p>\n<p><span style=\"font-weight: 400;\">Un <\/span><a href=\"https:\/\/ecommerce-news.es\/psd2-y-sca-llega-la-hora-de-la-verdad\/\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\"><span style=\"font-weight: 400;\">estudio<\/span><\/a><span style=\"font-weight: 400;\"> de Amazon ha revelado c\u00f3mo se est\u00e1 implantando en los diferentes pa\u00edses la normativa. Ante esto, Marc Nieto, Advisor of Payments &amp; Fraud de Adigital, comenta: \u201cLos datos en Espa\u00f1a son preocupantes desde el punto de vista de los comercios, porque la autenticaci\u00f3n en las tarjetas de la 3DS 2.2 es bajo\u201d\u00a0<\/span><\/p>\n<p><span style=\"font-weight: 400;\">Mientras que ese mismo estudio nos revela algo a\u00fan m\u00e1s preocupante, la tasa de abandono luego de que la p\u00e1gina del banco haya cargado se eleva a un 88%.<\/span><\/p>\n<p><span style=\"font-weight: 400;\">Esta es solo una muestra del incierto panorama con el que nos encontramos en Espa\u00f1a.<\/span><\/p>\n<p><span style=\"font-weight: 400;\">En la actualidad, a escasos dos meses de la entrada en vigor de la norma, 70% de todos los intervinientes siguen en la fase inicial de pruebas, y de los cuales solo un 13% lo est\u00e1n haciendo con segundos factores de autenticaci\u00f3n. Estas pruebas han revelado el peor de los escenarios.<\/span><\/p>\n<p><span style=\"font-weight: 400;\">A d\u00eda de hoy, implementado el 3DS2, el abandono de los pagos (KOs) se sit\u00faa alrededor del 60%, lo cual rompe completamente el equilibrio que exist\u00eda entre experiencia de usuario positiva y las problem\u00e1ticas asociadas a los pagos con tarjeta.<\/span><\/p>\n<p><span style=\"font-weight: 400;\">El <\/span><a href=\"https:\/\/insights.cmspi.com\/view\/234697\/\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\"><span style=\"font-weight: 400;\">Informe<\/span><\/a><span style=\"font-weight: 400;\"> de Evaluaci\u00f3n del Impacto Econ\u00f3mico de la Autenticaci\u00f3n Reforzada de Clientes (SCA), revela que en Espa\u00f1a el 59% de las transacciones podr\u00edan fracasar, un porcentaje que supondr\u00eda unos 20.200 millones de euros de p\u00e9rdidas en ventas. La tasa de fallos es la m\u00e1s alta entre los 12 pa\u00edses de la UE incluidos en el informe, y Espa\u00f1a representa casi una quinta parte de las ventas en riesgo.<\/span><\/p>\n<p><span style=\"font-weight: 400;\">Adem\u00e1s, se menciona que <strong>solo el 7% de los bancos espa\u00f1oles que emiten tarjetas de pago est\u00e1n listos para implementar este nuevo sistema de autenticaci\u00f3n, en comparaci\u00f3n con el 65% de media en Europa.<\/strong><\/span><\/p>\n<p><span style=\"font-weight: 400;\">Si consideramos que esta medida no abarca solo pagos a trav\u00e9s de ecommerce, sino tambi\u00e9n otro tipo de pagos, como por suscripciones o pagos recurrentes. Estos \u00faltimos se ver\u00e1n tambi\u00e9n afectados ya que desaparecer\u00e1 una de las principales ventajas que ten\u00edan las tarjetas. Los merchants pod\u00edan automatizar los cobros recurrentes desde un inicio y as\u00ed realizar estos cobros de forma peri\u00f3dica.<\/span><\/p>\n<p><span style=\"font-weight: 400;\">El panorama de cara al 1 de enero de 2021 es claramente preocupante, con m\u00e9todos de pagos alternativos que a\u00fan no est\u00e1n preparados, la informaci\u00f3n sobre fraude y riesgos poco clara y cientos de empresas que a\u00fan est\u00e1n en fases iniciales de pruebas.<\/span><\/p>\n<p><img loading=\"lazy\" decoding=\"async\" class=\"aligncenter size-full wp-image-6672\" src=\"https:\/\/www.powens.com\/wp-content\/uploads\/2020\/11\/pagos-con-psd2_.jpg\" alt=\"pagos con 3ds2 espa\u00f1a\" width=\"773\" height=\"400\" title=\"\"><\/p>\n<h1><b>Alternativas a las tarjetas: iniciaci\u00f3n de pagos<\/b><\/h1>\n<p><span style=\"font-weight: 400;\">Pero no todo es completamente desalentador. La PSD2, adem\u00e1s de los factores de autenticaci\u00f3n, tambi\u00e9n ha permitido la creaci\u00f3n de nuevos servicios de pagos como son la transferencia bancaria directa empleando la iniciaci\u00f3n de pagos.<\/span><\/p>\n<p><span style=\"font-weight: 400;\">La iniciaci\u00f3n de pagos es una de las actividades recogidas en la directiva PSD2, provista por empresas licenciadas como PISP (Proveedores de Servicios de Iniciaci\u00f3n de Pagos). Es un m\u00e9todo de pago alternativo a la tarjeta en el cual el usuario efect\u00faa una transferencia bancaria directamente a la cuenta de la empresa en vez de usar su tarjeta de cr\u00e9dito. <\/span><\/p>\n<p><span style=\"font-weight: 400;\">Sabemos que hacer transferencias bancarias es un proceso engorroso, poco adaptado para pagar compras online, pero el atractivo de la iniciaci\u00f3n de pagos es que automatiza todos los procesos manuales por lo que la operaci\u00f3n no tiene ninguna complejidad para el cliente.\u00a0<\/span><\/p>\n<p><span style=\"font-weight: 400;\">Mientras que en Espa\u00f1a, <strong>los pagos mediante transferencia bancaria todav\u00eda tienen una presencia testimonial en el mercado (12%)<\/strong>, en Pa\u00edses Bajos o Alemania son el m\u00e9todo preferido, muy por encima de las tarjetas, con tasas de uso del 67% y 37% respectivamente.<\/span><\/p>\n<p><span style=\"font-weight: 400;\">Siguiendo la tendencia de los pa\u00edses del norte de Europa, es una cuesti\u00f3n de tiempo que los medios alternativos cobren protagonismo en detrimento de la tarjeta, entre ellos las transferencias bancarias directas. Este m\u00e9todo ofrece ventajas significativas como menor coste, mayor velocidad, y menor vulnerabilidad al fraude por lo que si los proveedores son capaces de buscar f\u00f3rmulas para aumentar su conveniencia, se acabar\u00e1 imponiendo sobre las tarjetas por sus propios m\u00e9ritos.<\/span><\/p>\n<p><!--HubSpot Call-to-Action Code --><span id=\"hs-cta-wrapper-7232a7f2-4523-4737-abb3-6585733db376\" class=\"hs-cta-wrapper\"><span id=\"hs-cta-7232a7f2-4523-4737-abb3-6585733db376\" class=\"hs-cta-node hs-cta-7232a7f2-4523-4737-abb3-6585733db376\"><!-- [if lte IE 8]>\n\n\n<div id=\"hs-cta-ie-element\"><\/div>\n\n\n<![endif]--><\/span><\/span><!-- end HubSpot Call-to-Action Code --><\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>A partir del 1 de enero de 2021, los bancos emisores de tarjetas de pago en Espa\u00f1a deber\u00e1n implementar sistemas de autenticaci\u00f3n reforzada (SCA por sus siglas en ingl\u00e9s) tal como ha establecido la Directiva de Servicios de Pago (PSD2). 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