En disruptant le march\u00e9, nous sommes devenus l’un des catalyseurs de certaines r\u00e9glementations de la DSP2, ainsi que de la directive sur la monnaie \u00e9lectronique. Ces derni\u00e8res ont contribu\u00e9 \u00e0 donner naissance aux n\u00e9o-banques et \u00e0 toutes sortes d\u2019outils et applications sur lesquels les consommateurs s\u2019appuient aujourd’hui pour ouvrir un compte courant, le g\u00e9rer et payer \u00e0 partir de ce dernier.<\/strong><\/p>\n Malgr\u00e9 les incroyables innovations qui ont \u00e9merg\u00e9 du mouvement Open Banking, celui-ci a aussi ses propres limites. Apr\u00e8s tout, il n’y a pas grand-chose que vous puissiez faire pour am\u00e9liorer l’exp\u00e9rience de vos clients lorsque les r\u00e9glementations existantes ne fournissent que des directives sur la mani\u00e8re d’exploiter les informations relatives aux comptes courants. C’est pourquoi nous mettons \u00e0 profit toute la connaissance que nous avons acquise en ouvrant la voie \u00e0 l’Open Banking pour construire, d\u00e9velopper et faire \u00e9voluer l’avenir de l’Open Finance. D\u00e9couvrez pourquoi toutes les entreprises devraient se pr\u00e9occuper de cette question d\u00e8s aujourd’hui.<\/strong><\/b><\/p>\n En tant qu’\u00eatres humains, nous avons appris que presque tout dans la vie a un d\u00e9but, un milieu et une fin. Cela peut \u00eatre vrai dans de nombreux cas. Cependant, ce qui est souvent identifi\u00e9 comme le passage de l’Open Banking \u00e0 l’Open Finance a toujours \u00e9t\u00e9, du moins pour nous, un chemin parall\u00e8le.<\/span><\/p>\n En effet, la logique sous-jacente de l’Open Banking et de l’Open Finance est essentiellement la m\u00eame. Ce qui les diff\u00e9rencie, cependant, se r\u00e9sume \u00e0 deux facteurs cl\u00e9s :\u00a0<\/span><\/p>\n Pour la petite histoire, lorsque nous avons plong\u00e9 t\u00eate baiss\u00e9e dans l’Open Banking il y a 10 ans, il n’existait absolument aucune r\u00e9glementation. Nous construisions essentiellement le navire au fur et \u00e0 mesure qu’il naviguait, ce qui nous a permis de <\/span>nous asseoir \u00e0 la m\u00eame table que les l\u00e9gislateurs et d’autres organismes gouvernementaux<\/strong> afin d’\u00e9tablir ensemble certaines des r\u00e9glementations sur la confidentialit\u00e9 des donn\u00e9es et les services de paiement qui existent aujourd’hui.<\/span><\/p>\n Malheureusement, la plupart des r\u00e8glements cr\u00e9\u00e9s avaient une port\u00e9e tr\u00e8s limit\u00e9e. Il est vrai que la r\u00e9glementation DSP2 a \u00e9tabli certains garde-fous n\u00e9cessaires \u00e0 l’Open Banking, notamment pour permettre une plus grande vari\u00e9t\u00e9 de services de paiement \u00e0 des co\u00fbts beaucoup plus bas pour les consommateurs. Mais ces directives n’avaient absolument rien \u00e0 voir avec les initiatives d’Open Finance sur lesquelles nous travaillions d\u00e9j\u00e0. Aujourd’hui, ces r\u00e9glementations n’ont toujours pas rattrap\u00e9 leur retard, m\u00eame si les bonnes conversations ont enfin lieu.<\/span><\/p>\n Ainsi, si l’on consid\u00e8re la question d’un point de vue purement r\u00e9glementaire, il ne fait aucun doute qu’<\/span>une transition progressive de l’Open Banking \u00e0 l’Open Finance a eu lieu<\/strong>. Et nous croyons fermement que le travail accompli jusqu’\u00e0 pr\u00e9sent alimentera la <\/span>transition in\u00e9vitable vers l’Open Data<\/strong>. Mais en pratique, l’Open Finance n’est pas un concept nouveau. Elle n’a simplement pas encore \u00e9t\u00e9 enti\u00e8rement r\u00e9glement\u00e9e.<\/span><\/p>\n En parlant de r\u00e9glementation, voici une chose que nous avons toujours su et ressentie comme \u00e9tant v\u00e9ridique \u00e0 mesure que nous avancions sur la voie d’Open Finance : les individus doivent \u00eatre propri\u00e9taires de leurs donn\u00e9es. Ils devraient pouvoir y acc\u00e9der quand ils le veulent ou en ont besoin, tout comme ils devraient pouvoir d\u00e9terminer qui peut y acc\u00e9der et comment elles peuvent \u00eatre utilis\u00e9es en leur nom. <\/span>Rendre les donn\u00e9es \u00ab\u00a0mobiles\u00a0\u00bb est la cl\u00e9 pour cr\u00e9er de meilleurs produits et services<\/strong> qui am\u00e9liorent la vie des consommateurs.<\/span><\/p>\n La relation que les individus entretiennent avec les donn\u00e9es, au sens propre comme au sens figur\u00e9, est bien diff\u00e9rente aujourd’hui de celle qu’ils entretenaient lorsque le \u00ab\u00a0big data\u00a0\u00bb \u00e9tait encore un concept relativement inconnu (et l\u00e9g\u00e8rement redout\u00e9). Mais avec l’arriv\u00e9e sur le march\u00e9 de produits et de services financiers plus rationalis\u00e9s,<\/span> tous aliment\u00e9s par des donn\u00e9es<\/strong> – ainsi que des extensions de ces solutions qui vont bien au-del\u00e0 des seuls services financiers – il est devenu plus facile de<\/span> voir la valeur de leurs donn\u00e9es en action<\/strong>. Sachant que l’acc\u00e8s aux donn\u00e9es peut conduire \u00e0 des innovations qui facilitent, simplifient, personnalisent, etc. la vie quotidienne, le partage devient une \u00e9vidence, et est donc per\u00e7u comme moins risqu\u00e9.<\/span> Heureusement, des r\u00e9glementations telles que le RGPD et la DSP2 – notamment avec l’introduction de l’authentification forte du client (SCA) – ont permis de <\/span>trouver un juste \u00e9quilibre entre s\u00e9curit\u00e9 et innovation dans l’ensemble du secteur.<\/strong> Ces mesures ont clairement montr\u00e9 que les donn\u00e9es personnelles sont la propri\u00e9t\u00e9 exclusive de l’individu et qu’elles doivent donc \u00eatre prot\u00e9g\u00e9es en cons\u00e9quence. Cela a permis aux individus d’avoir d\u00e9sormais un contr\u00f4le direct sur la mani\u00e8re dont leurs donn\u00e9es peuvent (ou non) \u00eatre partag\u00e9es. Du point de vue de la confidentialit\u00e9 des donn\u00e9es, c’est une grande victoire en termes de r\u00e9assurance.<\/span><\/p>\n Cependant, ces r\u00e9glementations ont \u00e9galement r\u00e9ussi \u00e0 susciter quelques remous, notamment parmi les banques traditionnelles. Pourquoi ? Parce que, tout \u00e0 coup, elles ne pouvaient plus agir en vase clos. Si les clients souhaitent que leurs donn\u00e9es soient partag\u00e9es avec des fournisseurs tiers afin de b\u00e9n\u00e9ficier de produits et de services haut de gamme non fournis par leurs banques, ces derni\u00e8res doivent s’y plier.<\/span><\/p>\n <\/p>\n Pour \u00eatre honn\u00eate, la transition dont nous devrions vraiment parler est la fa\u00e7on dont la r\u00e9volution Open Data, de mani\u00e8re g\u00e9n\u00e9rale, a perturb\u00e9 (et bris\u00e9) le monopole des donn\u00e9es que les banques ont eu sur les services financiers pendant des ann\u00e9es. Surtout \u00e0 une \u00e9poque o\u00f9 l’acc\u00e8s aux donn\u00e9es des clients est essentiellement devenu un enjeu majeur pour <\/span>maintenir un avantage concurrentiel sur le march\u00e9<\/strong>. Bonne nouvelle : cette situation a donn\u00e9 naissance \u00e0 un paysage de plus en plus comp\u00e9titif, innovant et avant-gardiste, ax\u00e9 plus que jamais sur les consommateurs et les entreprises.<\/span><\/p>\n \u00a0<\/span>Il ne s’agit pas de sugg\u00e9rer que le mod\u00e8le bancaire traditionnel est en passe de devenir obsol\u00e8te. Cependant, l’arriv\u00e9e en nombre croissant sur le march\u00e9 de nouveaux acteurs financiers ax\u00e9s sur les donn\u00e9es et la technologie a oblig\u00e9 les banques traditionnelles \u00e0 repenser leur mod\u00e8le d’entreprise afin de devenir plus agiles et plus ax\u00e9es sur le client. Sans compter que cela a \u00e9galement entra\u00een\u00e9 une baisse des prix.<\/span><\/p>\n Mais cela a \u00e9galement plac\u00e9 les banques dans une situation pr\u00e9caire. Elles ne veulent pas \u00eatre perturb\u00e9es. Elles ne veulent pas perdre le contact direct avec leurs clients. Elles ne veulent pas baisser leurs prix. Malgr\u00e9 leur r\u00e9ticence au changement, de nombreuses banques ont rapidement appris qu’elles devaient s’adapter et \u00e9voluer en fonction de ce que leurs clients attendent d’elles. Aujourd’hui, elles ont le choix : <\/span>maintenir le statu quo<\/strong> – parce qu’elles savent qu’il y aura toujours une place pour les banques traditionnelles dans l’\u00e9cosyst\u00e8me des services financiers – <\/span>ou suivre l’exemple des autres fintechs et investir dans l’innovation pour rester comp\u00e9titives<\/strong> ? (Ce point est purement rh\u00e9torique, il n’y a manifestement pas de choix ici).<\/span><\/p>\n Les consommateurs n’ont ni le temps ni la patience de s’encombrer de process lourds. <\/b>Ils veulent tout faire par en ligne, qu’il s’agisse de t\u00e9l\u00e9charger des documents, de communiquer des coordonn\u00e9es bancaires ou d’effectuer des paiements. Si de tels flux num\u00e9riques simples \u00e9taient une nouveaut\u00e9 il y a quelques ann\u00e9es, ils font d\u00e9sormais partie int\u00e9grante de l’exp\u00e9rience client. En d’autres termes, ne pas fournir de services rationalis\u00e9s de ce type est un excellent moyen de perdre des clients, et rapidement.<\/span><\/p>\n \u00a0<\/span>Et si de nombreuses banques utilisent la \u00ab\u00a0s\u00e9curit\u00e9\u00a0\u00bb comme argument pour emp\u00eacher leurs clients de quitter le navire, nous allons vous r\u00e9v\u00e9ler un petit secret : les banques traditionnelles ne sont pas plus s\u00e9curis\u00e9es que n’importe quel acteur fintech du mouvement Open Banking. <\/span>Tous sont r\u00e9gis par les m\u00eames r\u00e9glementations et directives de paiement.<\/strong> Ces \u00e9l\u00e9ments \u00e0 eux seuls ont compl\u00e8tement nivel\u00e9 le terrain de jeu.<\/span><\/p>\n <\/p>\n On pourrait penser qu’avec une concurrence accrue et une technologie qui \u00e9volue \u00e0 un rythme rapide, le mouvement de l’Open Finance aurait \u00e9t\u00e9 un peu plus avanc\u00e9 aujourd’hui. Malheureusement, l’innovation est souvent accompagn\u00e9e de ses propres vents contraires – et l’Open Finance ne fait pas exception \u00e0 cette r\u00e8gle. Trois \u00e9l\u00e9ments l’ont ralentie :<\/span><\/p>\n Comme indiqu\u00e9 pr\u00e9c\u00e9demment, la r\u00e9glementation DSP2 ne concerne que les services de paiement et, par cons\u00e9quent, ne r\u00e9git que le partage des donn\u00e9es li\u00e9es au compte courant d’un individu (car les gens ne paient pas avec des comptes d’\u00e9pargne). Or, <\/span>le compte courant n’est qu’un \u00e9l\u00e9ment la situation financi\u00e8re d’une personne<\/strong> et ne constitue en aucun cas un bon indicateur de sa valeur nette.<\/span><\/p>\n Ce qui complique encore les choses, est <\/span>l\u2019existence d\u2019un ensemble compl\u00e8tement diff\u00e9rent de r\u00e9glementations<\/strong> (comme la<\/span> MiFID<\/span><\/a>) <\/span>qui r\u00e9gissent les services d’investissement<\/strong>, notamment la mani\u00e8re dont la richesse est divulgu\u00e9e, la mani\u00e8re dont le risque est \u00e9valu\u00e9, la mani\u00e8re d’informer le client des risques, etc. Ces r\u00e9glementations ne sont pas du tout en phase avec les directives relatives aux services de paiement, ce qui rend d’autant plus difficile la cr\u00e9ation de normes unifi\u00e9es applicables \u00e0 l’ensemble de l’Open Finance.<\/span><\/p>\n De toute \u00e9vidence, cela cr\u00e9e une \u00e9norme opportunit\u00e9 de <\/span>changer l’objectif des r\u00e9glementations actuelles pour l’\u00e9tendre au-del\u00e0 des paiements et aux investissements<\/strong>. Il est peu probable que cela se produise lors de la prochaine \u00e9volution de la r\u00e9glementation, du moins, pour tout ce qui d\u00e9passe les comptes de ch\u00e8ques et d’\u00e9pargne. Toutefois, des travaux sont en cours pour normaliser ce \u00e0 quoi devrait ressembler cette prochaine phase de la r\u00e9glementation.<\/span><\/p>\n
\n<\/b>Il s\u2019en passe des choses en l’espace de 10 ans. Lorsque nous nous sommes lanc\u00e9s en 2012, personne ne parlait d’Open Banking. En fait, c’est nous qui avons lanc\u00e9 cette conversation. Nous pressentions l\u2019opportunit\u00e9 d’exploiter la puissance de la technologie pour innover, am\u00e9liorer et finalement transformer les secteurs de la banque et des services financiers.<\/strong><\/p>\n
\n<\/b>De l’Open Banking \u00e0 l’Open Finance : s’agit-il vraiment d’une transition ?<\/h2>\n\n
\n<\/span>Nous pensons que les individus doivent \u00eatre les propri\u00e9taires de leurs propres donn\u00e9es.<\/h3>\n
\n<\/span>
\n<\/span>Les utilisateurs peuvent d\u00e9sormais exploiter leurs propres donn\u00e9es pour lib\u00e9rer des possibilit\u00e9s infinies, s’ils le souhaitent. Et si la s\u00e9curit\u00e9 des donn\u00e9es suscite encore des craintes (pour des raisons \u00e9videntes), les individus sont aujourd’hui beaucoup moins r\u00e9ticents \u00e0 partager leurs donn\u00e9es, car ils savent qu’ils en tireront quelque chose.<\/span><\/p>\nUn v\u00e9ritable changement : passage d’un monopole \u00e0 un paysage concurrentiel<\/h3>\n
\n<\/b>Pourquoi l’Open Finance n\u2019a pas perc\u00e9 plus t\u00f4t ?<\/h2>\n
\n<\/b>1. Un champ d’application fragment\u00e9 de la r\u00e9glementation actuelle<\/h3>\n
\n<\/b>2. Diff\u00e9rents niveaux de risque lors du partage de donn\u00e9es relatives aux placements<\/h3>\n