{"id":12036,"date":"2023-03-10T11:48:40","date_gmt":"2023-03-10T10:48:40","guid":{"rendered":"https:\/\/www.powens.com\/?p=12036"},"modified":"2023-03-14T13:45:19","modified_gmt":"2023-03-14T12:45:19","slug":"lopen-banking-la-clef-pour-des-decisions-de-credit-instantanees","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.powens.com\/fr\/blog\/lopen-banking-la-clef-pour-des-decisions-de-credit-instantanees\/","title":{"rendered":"L&rsquo;Open Banking : La clef pour des d\u00e9cisions de cr\u00e9dit instantan\u00e9es"},"content":{"rendered":"<h2><span style=\"color: #1eb1f0;\">4 fa\u00e7ons dont l&rsquo;Open Banking<\/span> peut am\u00e9liorer la prise de d\u00e9cision en mati\u00e8re de cr\u00e9dit<\/h2>\n<p><b>Chaque fois que de l&rsquo;argent est emprunt\u00e9, quel que soit le montant ou la raison du pr\u00eat, il y a un \u00e9l\u00e9ment de risque impliqu\u00e9 &#8211; calcul\u00e9 ou non. C&rsquo;est pourquoi l&rsquo;\u00e9valuation et la gestion du risque constituent l&rsquo;\u00e9pine dorsale du secteur du cr\u00e9dit depuis sa cr\u00e9ation.<\/b><\/p>\n<p>On peut logiquement supposer que les \u00e9tablissements de cr\u00e9dit sont d\u00e9sireux de saisir toutes les opportunit\u00e9s &#8211; et toutes les nouvelles technologies disponibles &#8211; pour am\u00e9liorer encore l&rsquo;efficacit\u00e9 de leurs mod\u00e8les d&rsquo;\u00e9valuation de la solvabilit\u00e9. Pour y parvenir, il faut notamment minimiser les casse-t\u00eates et les erreurs potentielles li\u00e9s au partage manuel de donn\u00e9es ou de documents \u00e0 diff\u00e9rents stades du parcours d&rsquo;accueil du client.<\/p>\n<p>Malgr\u00e9 les avantages \u00e9vidents qui vont de pair avec la transformation num\u00e9rique du secteur du cr\u00e9dit, de nombreux \u00e9tablissements de financement n&rsquo;ont pas encore pleinement adopt\u00e9 les solutions d&rsquo;Open Banking et d&rsquo;Open Finance pour am\u00e9liorer leur capacit\u00e9 \u00e0 prendre des d\u00e9cisions de cr\u00e9dit avec un degr\u00e9 de confiance plus \u00e9lev\u00e9. Mais sachant que le secteur du cr\u00e9dit, en particulier dans le domaine du cr\u00e9dit \u00e0 la consommation, a plus ou moins convenu de s&rsquo;orienter vers le num\u00e9rique dans les ann\u00e9es \u00e0 venir, c&rsquo;est v\u00e9ritablement le moment id\u00e9al pour les \u00e9tablissements de cr\u00e9dit de tester les possibilit\u00e9s qu&rsquo;offre l&rsquo;Open Banking &#8211; bien avant que cela ne devienne un statu quo de facto.<\/p>\n<p>Donc, par cons\u00e9quent, les institutions de cr\u00e9dit qui h\u00e9sitent depuis un certain temps \u00e0 s&rsquo;engager dans la voie du num\u00e9rique ont frapp\u00e9 \u00e0 la bonne porte. Dans cet article, nous allons examiner rapidement les principales raisons pour lesquelles l&rsquo;Open Banking peut donner aux \u00e9tablissements de cr\u00e9dit un avantage concurrentiel dans un environnement num\u00e9rique qui \u00e9volue rapidement.<\/p>\n<p>&nbsp;<\/p>\n<h2><span style=\"color: #1eb1f0;\">Les challenges du cr\u00e9dit scoring<\/span> qui emp\u00eachent les pr\u00eateurs de dormir<\/h2>\n<p>Mais avant de parler des avantages de l&rsquo;Open Banking pour aider les \u00e9tablissements de cr\u00e9dit \u00e0 prendre de meilleures d\u00e9cisions en mati\u00e8re de cr\u00e9dit, il convient de jeter un coup d&rsquo;\u0153il rapide aux d\u00e9fis auxquels ils sont confront\u00e9s lorsqu&rsquo;ils tentent d&rsquo;\u00e9valuer avec pr\u00e9cision la situation financi\u00e8re d&rsquo;un particulier ou d&rsquo;une entreprise en vue de minimiser autant que possible le potentiel de risque.<\/p>\n<ul>\n<li>\n<h3><b>Travailler avec des donn\u00e9es obsol\u00e8tes<\/b><\/h3>\n<p>Dans le cadre d&rsquo;un parcours d&rsquo;int\u00e9gration plus traditionnel (sans Open Banking), les \u00e9tablissements de cr\u00e9dit demanderont aux clients de remplir des formulaires d\u00e9taill\u00e9s &#8211; ou des feuilles de calcul &#8211; contenant divers \u00e9l\u00e9ments d&rsquo;information relatifs \u00e0 leur situation financi\u00e8re actuelle. Dans le m\u00eame temps, ils peuvent demander aux clients d&rsquo;envoyer des PDF de relev\u00e9s bancaires r\u00e9cents, des soldes de comptes, des justificatifs d&rsquo;identit\u00e9 et d&rsquo;adresse, ainsi que toute autre information pertinente \u00e0 int\u00e9grer dans leurs mod\u00e8les d&rsquo;\u00e9valuation de la solvabilit\u00e9 et de v\u00e9rification de l&rsquo;identit\u00e9.<\/p>\n<p>Le probl\u00e8me est double : premi\u00e8rement, la compilation de ces informations peut parfois prendre des jours, des semaines, voire des mois ; deuxi\u00e8mement, comme elles sont toutes compil\u00e9es manuellement sur une longue p\u00e9riode, elles peuvent ne pas \u00eatre repr\u00e9sentatives de la situation financi\u00e8re actuelle de l&#8217;emprunteur. Pire encore, elles peuvent \u00eatre truff\u00e9es d&rsquo;erreurs (humaines). Tous ces \u00e9l\u00e9ments combin\u00e9s peuvent rapidement rendre le travail d&rsquo;un pr\u00eateur beaucoup plus fastidieux et compliqu\u00e9 qu&rsquo;il ne devrait l&rsquo;\u00eatre.<\/li>\n<\/ul>\n<p>&nbsp;<\/p>\n<ul>\n<li>\n<h3><b>Calculer le risque en temps r\u00e9el<\/b><\/h3>\n<p>Supposons un instant que toutes les donn\u00e9es fournies par les clients soient correctes. M\u00eame dans ce cas, un \u00ab\u00a0instantan\u00e9 financier\u00a0\u00bb de ce type n&rsquo;aide gu\u00e8re le pr\u00eateur \u00e0 comprendre les v\u00e9ritables habitudes de d\u00e9pense et d&rsquo;\u00e9pargne d&rsquo;un client. Il ne tient pas non plus compte des changements majeurs dans la situation financi\u00e8re actuelle d&rsquo;un client, tels qu&rsquo;une perte d&#8217;emploi inattendue, qui pourraient modifier radicalement l&rsquo;offre de pr\u00eat qui lui est propos\u00e9e.<\/p>\n<p>En fin de compte, un pr\u00eateur doit \u00e9valuer la probabilit\u00e9 qu&rsquo;un client soit en mesure de rembourser un pr\u00eat dans son int\u00e9gralit\u00e9 et la p\u00e9riode pendant laquelle il pourra le faire. Sans acc\u00e8s \u00e0 des donn\u00e9es historiques pr\u00e9cises sur les comportements transactionnels quotidiens d&rsquo;un client, il est infiniment plus difficile de dresser un tableau clair du risque.<\/li>\n<\/ul>\n<p>&nbsp;<\/p>\n<ul>\n<li>\n<h3><b>R\u00e9duire la fraude \u00e0 n\u00e9ant<\/b><\/h3>\n<p>Enfin, le processus traditionnel d&rsquo;\u00e9valuation du cr\u00e9dit repose largement sur le \u00ab\u00a0syst\u00e8me de l&rsquo;honneur\u00a0\u00bb. Les \u00e9tablissements de cr\u00e9dit veulent accorder le b\u00e9n\u00e9fice du doute, estimant que les clients leur ont fourni des informations financi\u00e8res exactes et une preuve d&rsquo;identit\u00e9. Malheureusement, les banques et les \u00e9tablissements de cr\u00e9dit perdent chaque ann\u00e9e des sommes consid\u00e9rables \u00e0 cause de la fraude, soit en embellissant les chiffres, soit en omettant carr\u00e9ment certains d\u00e9tails dans l&rsquo;espoir d&rsquo;obtenir l&rsquo;approbation d&rsquo;un pr\u00eat. Mais il y a aussi ceux qui vont plus loin en volant l&rsquo;identit\u00e9 de quelqu&rsquo;un d&rsquo;autre et en pla\u00e7ant ainsi la victime de l&rsquo;usurpation d&rsquo;identit\u00e9 dans une situation potentiellement pr\u00e9caire.<\/p>\n<p>C&rsquo;est pourquoi les \u00e9tablissements de cr\u00e9dit sont contraints d&rsquo;\u00eatre vigilants et de passer au peigne fin les informations fournies par leurs clients afin de s&rsquo;assurer que tout concorde. Passer \u00e0 c\u00f4t\u00e9 d&rsquo;un quelconque signe d&rsquo;alerte peut avoir des r\u00e9percussions importantes. C&rsquo;est l&rsquo;un des plus grands probl\u00e8mes que pose le fait de compter sur les clients pour fournir eux-m\u00eames des informations, par opposition aux \u00e9tablissements de cr\u00e9dit qui vont directement \u00e0 la source pour v\u00e9rifier l&rsquo;exactitude des informations communiqu\u00e9es.<\/li>\n<\/ul>\n<p>&nbsp;<\/p>\n<h2><span style=\"color: #1eb1f0;\">4 avantages de l&rsquo;Open Banking<\/span> pour la prise de d\u00e9cision en mati\u00e8re de cr\u00e9dit<\/h2>\n<p>Bonne nouvelle : il existe d\u00e9sormais un moyen de relever tous ces d\u00e9fis. La solution, c&rsquo;est l&rsquo;Open Banking. Voici quelques raisons pour lesquelles elle peut faire une grande diff\u00e9rence pour votre \u00e9tablissement.<\/p>\n<h3><span style=\"color: #1eb1f0;\">1. Meilleure pr\u00e9cision des donn\u00e9es<\/span><\/h3>\n<p>Plus vous disposez de donn\u00e9es financi\u00e8res de qualit\u00e9, plus il est facile de prendre des d\u00e9cisions de cr\u00e9dit avec un degr\u00e9 de confiance \u00e9lev\u00e9. Avec l&rsquo;Open Banking, vous pouvez automatiser la r\u00e9cup\u00e9ration de donn\u00e9es bancaires transactionnelles cat\u00e9goris\u00e9es \u00e0 partir du compte courant d&rsquo;un client afin de comprendre la situation financi\u00e8re en temps r\u00e9el d&rsquo;un particulier ou d&rsquo;une entreprise lorsqu&rsquo;un pr\u00eat est demand\u00e9.<\/p>\n<p>Cela inclut une \u00e9valuation d\u00e9taill\u00e9e des facteurs de risque tels que les habitudes de d\u00e9penses (type de transaction), les d\u00e9penses r\u00e9currentes, la fr\u00e9quence des transactions et les autres pr\u00eats en cours, afin d&rsquo;\u00e9tablir un ratio d\u00e9penses\/revenus pr\u00e9cis. Cela permet non seulement de d\u00e9terminer la capacit\u00e9 d&rsquo;un client \u00e0 rembourser un pr\u00eat, mais aussi de conna\u00eetre la probabilit\u00e9 d&rsquo;un d\u00e9faut de paiement.<\/p>\n<p>Comme l&rsquo;Open Banking r\u00e9cup\u00e8re ces donn\u00e9es directement \u00e0 la source, en temps r\u00e9el, via un connecteur API s\u00e9curis\u00e9 et enti\u00e8rement conforme &#8211; sans passer par le client en tant qu&rsquo;interm\u00e9diaire -, elles arrivent pr\u00e9cises et \u00e0 jour. Mieux encore, il \u00e9limine le risque d&rsquo;erreur de l&rsquo;utilisateur qui peut r\u00e9sulter, par exemple, de la saisie incorrecte d&rsquo;informations par un client dans une feuille de calcul. Elle prot\u00e8ge \u00e9galement les clients contre les tentatives de modification ou d&#8217;embellissement de leurs informations dans l&rsquo;espoir de donner une meilleure image, bien que falsifi\u00e9e, de leur situation financi\u00e8re r\u00e9elle.<\/p>\n<h3><span style=\"color: #1eb1f0;\">2. R\u00e9duction du risque de fraude<\/span><\/h3>\n<p>Outre la garantie que les donn\u00e9es r\u00e9cup\u00e9r\u00e9es soient exactes et \u00e0 jour, l&rsquo;Open Banking fournit \u00e9galement des protections automatiques contre l&rsquo;usurpation d&rsquo;identit\u00e9 en exigeant au moins une authentification forte du client (SCA) tout au long du processus d&rsquo;onboarding. Pour aller plus loin, vous pouvez \u00e9galement utiliser les solutions Open Finance pour automatiser et g\u00e9rer l&rsquo;\u00e9tape de v\u00e9rification de l&rsquo;identit\u00e9 du processus d&rsquo;onboarding. Cela garantit que tous les documents d&rsquo;identit\u00e9 partag\u00e9s avec vous proviennent directement de la source, comme les fournisseurs de services publics ou de t\u00e9l\u00e9communications, afin d&rsquo;ajouter une couche suppl\u00e9mentaire de protection contre la fraude potentielle.<\/p>\n<h3><span style=\"color: #1eb1f0;\">3. Rapidit\u00e9 et efficacit\u00e9 accrues<\/span><\/h3>\n<p>Ne demandez plus \u00e0 vos clients d&rsquo;envoyer manuellement des documents financiers ou des documents de v\u00e9rification d&rsquo;identit\u00e9, qu&rsquo;il s&rsquo;agisse de copies papier ou de documents num\u00e9riques. Les solutions Open Banking et Open Finance permettent de le faire instantan\u00e9ment et de mani\u00e8re transparente \u00e0 tout moment du parcours client. Cela permet de r\u00e9cup\u00e9rer les donn\u00e9es en temps r\u00e9el et d&rsquo;automatiser l&rsquo;analyse des donn\u00e9es et des risques, ce qui rend possible le traitement des d\u00e9cisions de cr\u00e9dit en 24 heures seulement, et parfois m\u00eame instantan\u00e9ment. Le r\u00e9sultat final est une meilleure exp\u00e9rience client, plus fiable, qui, en prime, peut lib\u00e9rer les ressources d&rsquo;un \u00e9tablissement de cr\u00e9dit pour qu&rsquo;elles se concentrent sur des t\u00e2ches \u00e0 plus forte valeur ajout\u00e9e.<\/p>\n<h3><span style=\"color: #1eb1f0;\">4. Meilleur accessibilit\u00e9 digitale<b><\/b><\/span><\/h3>\n<p>La majeure partie du monde a \u00e9volu\u00e9 vers le num\u00e9rique, il est donc logique que le processus de prise de d\u00e9cision en mati\u00e8re de cr\u00e9dit en fasse de m\u00eame. L&rsquo;utilisation des solutions d&rsquo;Open Banking et d&rsquo;Open Finance pour cr\u00e9er des exp\u00e9riences de prise de d\u00e9cision de cr\u00e9dit adapt\u00e9es au num\u00e9rique \u00e9limine les barri\u00e8res qui ont pu rendre plus difficile l&rsquo;acc\u00e8s d&rsquo;un particulier ou d&rsquo;une entreprise aux fonds dont ils ont besoin.<\/p>\n<p>En rendant ces services conviviaux sur le plan num\u00e9rique, les \u00e9tablissements de cr\u00e9dit simplifient essentiellement le processus de pr\u00eat en n&rsquo;exigeant plus des clients qu&rsquo;ils mettent les pieds dans une banque ou qu&rsquo;ils compilent manuellement des documents de v\u00e9rification financi\u00e8re et d&rsquo;identit\u00e9. D\u00e9sormais, le processus de bout en bout peut \u00eatre effectu\u00e9 via un flux de travail num\u00e9rique sans friction et enti\u00e8rement conforme qui peut permettre des d\u00e9cisions de cr\u00e9dit quasi instantan\u00e9es.<\/p>\n<h2><span style=\"color: #1eb1f0;\">L&rsquo;Open Banking vous aide<\/span><b> \u00e0 prendre des d\u00e9cisions de cr\u00e9dit en toute confiance<\/b><\/h2>\n<p>En bref, l&rsquo;Open Banking (et l&rsquo;Open Finance, pour certaines t\u00e2ches) peut apporter une valeur ajout\u00e9e consid\u00e9rable \u00e0 la mani\u00e8re dont les banques et les \u00e9tablissements de cr\u00e9dit proc\u00e8dent au processus de prise de d\u00e9cision en mati\u00e8re de cr\u00e9dit.<\/p>\n<p>L&rsquo;Open Banking s&rsquo;attaque de front aux d\u00e9fis auxquels sont confront\u00e9s aujourd&rsquo;hui de nombreux pr\u00eateurs, qui se conforment encore \u00e0 un mod\u00e8le traditionnel d&rsquo;\u00e9valuation du cr\u00e9dit, en ce qui concerne l&rsquo;acc\u00e8s aux bonnes donn\u00e9es financi\u00e8res, le calcul du risque en temps r\u00e9el et l&rsquo;identification des fraudeurs \u00e0 un stade pr\u00e9coce. L&rsquo;Open Banking contribue \u00e0 transformer v\u00e9ritablement le processus de prise de d\u00e9cision en mati\u00e8re de cr\u00e9dit de bout en bout :<\/p>\n<ul>\n<li aria-level=\"1\"><b><span style=\"color: #1eb1f0;\">R\u00e9duction des d\u00e9lais de traitement : <\/span><\/b>La r\u00e9cup\u00e9ration de tous les documents financiers et de v\u00e9rification d&rsquo;identit\u00e9 directement \u00e0 la source permet de minimiser les allers-retours li\u00e9s \u00e0 l&rsquo;\u00e9change manuel de documents, souvent source d&rsquo;erreurs, et d&rsquo;acc\u00e9l\u00e9rer le d\u00e9lai n\u00e9cessaire \u00e0 la compilation de toutes les informations n\u00e9cessaires, \u00e0 l&rsquo;analyse des donn\u00e9es et au traitement des demandes de pr\u00eat.<\/li>\n<li aria-level=\"1\"><b><span style=\"color: #1eb1f0;\">Am\u00e9lioration de la gestion des risques : <\/span><\/b>De m\u00eame, comme les donn\u00e9es bancaires transactionnelles proviennent directement de la source, leur exactitude et leur actualisation sont garanties \u00e0 tout moment. Cerise sur le g\u00e2teau, l&rsquo;Open Banking fournit \u00e9galement un cadre permettant de recevoir ces donn\u00e9es de mani\u00e8re tr\u00e8s granulaire, sous la forme de donn\u00e9es transactionnelles cat\u00e9goris\u00e9es, qui s&rsquo;int\u00e8grent parfaitement aux mod\u00e8les d&rsquo;\u00e9valuation de cr\u00e9dit existants. Il est ainsi beaucoup plus facile d&rsquo;\u00e9tablir des profils financiers pr\u00e9cis et de prendre des d\u00e9cisions de cr\u00e9dit adapt\u00e9es \u00e0 la situation financi\u00e8re r\u00e9elle du client.<\/li>\n<li aria-level=\"1\"><b><span style=\"color: #1eb1f0;\">Des d\u00e9cisions de cr\u00e9dit automatis\u00e9es : <\/span><\/b>En permettant la v\u00e9rification financi\u00e8re et d&rsquo;identit\u00e9 en temps r\u00e9el via un flux de travail enti\u00e8rement num\u00e9rique, les pr\u00eateurs n&rsquo;ont plus besoin de consacrer du temps \u00e0 des t\u00e2ches de v\u00e9rification de faible valeur qui, lorsqu&rsquo;elles sont effectu\u00e9es manuellement, peuvent \u00eatre sujettes \u00e0 l&rsquo;erreur humaine.<\/li>\n<li aria-level=\"1\"><b><span style=\"color: #1eb1f0;\">Des paiements simplifi\u00e9s : <\/span><\/b>Lorsqu&rsquo;un pr\u00eat est approuv\u00e9, l&rsquo;Open Banking permet non seulement de transf\u00e9rer facilement des fonds aux clients en parfois moins de deux minutes, mais aussi de mettre en place des remboursements automatis\u00e9s pour \u00e9viter les d\u00e9fauts de paiement, les paiements refus\u00e9s et d&rsquo;autres probl\u00e8mes.<\/li>\n<li><b><span style=\"color: #1eb1f0;\">Une innovation accrue : <\/span><\/b>Tous ces \u00e9l\u00e9ments combin\u00e9s constituent essentiellement une \u00ab\u00a0passerelle\u00a0\u00bb permettant aux \u00e9tablissements de cr\u00e9dit d&rsquo;offrir \u00e0 leurs clients des services de cr\u00e9dit de nouvelle g\u00e9n\u00e9ration tels que le BNPL (Buy Now Pay Later), le microcr\u00e9dit et bien d&rsquo;autres encore. Ainsi, si l&rsquo;Open Banking peut am\u00e9liorer et acc\u00e9l\u00e9rer consid\u00e9rablement la prise de d\u00e9cision en mati\u00e8re de cr\u00e9dit, il ouvre \u00e9galement de nouvelles opportunit\u00e9s pour d\u00e9velopper votre activit\u00e9 et cr\u00e9er une exp\u00e9rience client exceptionnelle.<\/li>\n<\/ul>\n<p>&nbsp;<\/p>\n<h2 class=\"header__title\"><b><span style=\"color: #1eb1f0;\">Exploitez d\u00e8s aujourd&rsquo;hui<\/span> tout le potentiel de la plateforme Open Finance Powens.<\/b><\/h2>\n<div class=\"header__description\">\n<p><strong><a href=\"https:\/\/www.powens.com\/fr\/contactez-nous\/\">Contactez nous <\/a><\/strong>d\u00e8s aujourd&rsquo;hui pour savoir comment Powens peut vous aider \u00e0 prendre des d\u00e9cisions de cr\u00e9dit en toute confiance.<\/p>\n<\/div>\n<p>[hubspot type=\u00a0\u00bbform\u00a0\u00bb portal=\u00a0\u00bb4749297&Prime; id=\u00a0\u00bb3bb7b35b-faae-446b-b93f-13c9c1877aaa\u00a0\u00bb]<\/p>\n<h2><img loading=\"lazy\" decoding=\"async\" class=\"alignnone wp-image-12040 size-full\" src=\"https:\/\/www.powens.com\/wp-content\/uploads\/2023\/03\/Unlocking-Instant-Credit-Decisions.jpg\" alt=\"\" width=\"1499\" height=\"982\" srcset=\"https:\/\/www.powens.com\/wp-content\/uploads\/2023\/03\/Unlocking-Instant-Credit-Decisions.jpg 1499w, https:\/\/www.powens.com\/wp-content\/uploads\/2023\/03\/Unlocking-Instant-Credit-Decisions-300x197.jpg 300w, https:\/\/www.powens.com\/wp-content\/uploads\/2023\/03\/Unlocking-Instant-Credit-Decisions-1024x671.jpg 1024w, https:\/\/www.powens.com\/wp-content\/uploads\/2023\/03\/Unlocking-Instant-Credit-Decisions-768x503.jpg 768w\" sizes=\"auto, (max-width: 1499px) 100vw, 1499px\" \/><\/h2>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>4 fa\u00e7ons dont l&rsquo;Open Banking peut am\u00e9liorer la prise de d\u00e9cision en mati\u00e8re de cr\u00e9dit Chaque fois que de l&rsquo;argent est emprunt\u00e9, quel que soit le montant ou la raison du pr\u00eat, il y a un \u00e9l\u00e9ment de risque impliqu\u00e9 &#8211; calcul\u00e9 ou non. 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