{"id":14864,"date":"2023-07-21T14:53:26","date_gmt":"2023-07-21T12:53:26","guid":{"rendered":"https:\/\/www.powens.com\/?p=14864"},"modified":"2023-07-21T14:53:26","modified_gmt":"2023-07-21T12:53:26","slug":"nouveau-cadre-legislatif-des-paiements-dsp2-bis-dsp3-ou-veritable-tournant","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.powens.com\/fr\/blog\/nouveau-cadre-legislatif-des-paiements-dsp2-bis-dsp3-ou-veritable-tournant\/","title":{"rendered":"Nouveau cadre l\u00e9gislatif des paiements: DSP2 bis, DSP3 ou v\u00e9ritable tournant ?"},"content":{"rendered":"<div class=\"hero-intro\">\n<div class=\"wp-block-flm-chapo\">La Commission europ\u00e9enne a d\u00e9voil\u00e9 le 28 juin des textes r\u00e9visant la seconde directive sur les services de paiement (DSP2). Bertrand Jeannet, CEO de la plateforme Powens (ex-Budget Insight), salue un certain nombre de mesures sur le volet open banking et pr\u00f4ne une application aussi ambitieuse que ne l&rsquo;est la vision partag\u00e9e par la Commission.<\/div>\n<p>Le 28 juin dernier, la Commission europ\u00e9enne a publi\u00e9 un nouveau paquet l\u00e9gislatif comprenant notamment une r\u00e9vision de la Directive sur les services de paiement (DSP3) compl\u00e9t\u00e9e d\u2019un r\u00e8glement (PSR \u2013 Payment Services Regulation), mais \u00e9galement d\u2019une proposition de r\u00e8glement Open Finance (FiDA \u2013 Financial Data Access).<\/p>\n<div class=\"wp-block-flm-lireaussi\"><a href=\"https:\/\/www.mind.eu.com\/fintech\/services-bancaires\/la-commission-propose-un-reglement-pour-permettre-lavenement-de-lopen-banking\/\">La Commission propose un r\u00e8glement pour permettre l\u2019av\u00e8nement de l\u2019open banking<\/a><\/div>\n<p>Alors qu\u2019une grande majorit\u00e9 d\u2019acteurs se r\u00e9jouissent (\u00e0 raison) de cette nouvelle, je serai plus mesur\u00e9 et prudent. Les \u201ceffets secondaires\u201d de la DSP2 et de sa mise en application sont \u00e0 peine dissip\u00e9s et cette nouvelle directive vient surtout corriger (enfin) certains obstacles \u00e9vidents que nous remontons depuis plusieurs ann\u00e9es maintenant.<\/p>\n<h2 class=\"wp-block-heading\">Des clarifications (enfin)<\/h2>\n<p>D\u2019une mani\u00e8re g\u00e9n\u00e9rale, ces textes vont dans le bon sens alors m\u00eame que l\u2019\u00e9quilibre entre protection du consommateur et volont\u00e9 d\u2019innovation est toujours d\u00e9licat \u00e0 trouver.<\/p>\n<p>Au rayon des satisfactions :<\/p>\n<p>\u2013\u00a0La plus grande r\u00e9side dans le pouvoir de sanction qui est conf\u00e9r\u00e9 aux autorit\u00e9s nationales comp\u00e9tentes. Alors que nous flottons depuis bien trop longtemps dans un climat d\u2019impunit\u00e9 totale, ce changement va pousser les acteurs \u00e0 respecter les textes. Aussi surprenant que cela puisse para\u00eetre\u2026<\/p>\n<p>\u2013\u00a0Le texte pr\u00e9cise bien l\u2019obligation de performance des API en termes de temps de r\u00e9ponse, de fonctionnalit\u00e9s offertes, de parit\u00e9 des donn\u00e9es (acc\u00e8s banque en ligne vs API) et l\u00e8ve la grande majorit\u00e9 des obstacles d\u00e9j\u00e0 \u00e9voqu\u00e9s dans l\u2019<a href=\"https:\/\/www.eba.europa.eu\/eba-publishes-opinion-obstacles-provision-third-party-provider-services-under-payment-services\">Opinion Paper\u00a0<\/a>de l\u2019EBA de juin 2020.<\/p>\n<p>\u2013\u00a0L\u2019impossibilit\u00e9 pour les banques d\u2019imposer \u00e0 leurs clients le renouvellement de l\u2019authentification forte (SCA) au-dessous d\u2019un d\u00e9lai de 180 jours est \u00e9galement une victoire qui soulagera beaucoup nos clients et leurs utilisateurs matraqu\u00e9s par des demandes de renouvellement de SCA.<\/p>\n<p>Ces satisfactions s\u2019apparentent \u00e0 du bon sens, mais cela reste un r\u00e9el soulagement quand l\u2019on sait d\u2019o\u00f9 l\u2019on partait lors de la mise en application de la DSP2 en septembre 2019\u2026<\/p>\n<h2 class=\"wp-block-heading\">Le r\u00e8glement FiDA: la vraie avanc\u00e9e<\/h2>\n<p>La proposition de la Commission pour \u00e9largir le champ au-del\u00e0 des donn\u00e9es des comptes de paiement repr\u00e9sente \u201csur le papier\u201d une vraie avanc\u00e9e.<\/p>\n<p>La possibilit\u00e9 de r\u00e9cup\u00e9rer via des interfaces d\u00e9di\u00e9es les donn\u00e9es de l\u2019ensemble des produits financiers (\u00e9pargne, investissement, assurance, \u2026) va permettre d\u2019acc\u00e9l\u00e9rer le\u00a0d\u00e9veloppement d\u2019usages aujourd\u2019hui r\u00e9els autour de la gestion d\u2019\u00e9pargne et de patrimoine notamment.<\/p>\n<p>Le doute r\u00e9side \u00e9videmment dans la traduction op\u00e9rationnelle de cette volont\u00e9 d\u2019ouverture encore plus large des donn\u00e9es, de normalisation des interfaces et de mon\u00e9tisation. C\u2019est un sujet tr\u00e8s complexe qu\u2019il faudra traiter avec toutes les parties prenantes concern\u00e9es en ne reproduisant pas les erreurs du pass\u00e9. Forts de notre exp\u00e9rience sur le sujet, nous ferons tout pour voir aboutir cette volont\u00e9 que l\u2019on partage et que nous saluons.<\/p>\n<p>Enfin, autre nouveaut\u00e9 importante : la mise en place de tableaux de bord accessibles par les utilisateurs, sur lesquels ils pourront visualiser l\u2019ensemble des acteurs tiers \u00e0 qui ils ont donn\u00e9 acc\u00e8s \u00e0 leurs donn\u00e9es, lesquelles, sur quelle dur\u00e9e et qui leur permettra \u00e9galement de r\u00e9voquer ces acc\u00e8s. C\u2019est une tr\u00e8s bonne id\u00e9e qui favorise la transparence, mais je pense que ce tableau de bord devrait aussi permettre de renouveler facilement l\u2019acc\u00e8s aux donn\u00e9es aux TPP et d\u2019\u00e9tendre la dur\u00e9e de renouvellement de SCA. Nous voulons donner le pouvoir aux utilisateurs, alors donnons leur jusqu\u2019au bout.<\/p>\n<h2 class=\"wp-block-heading\">Du travail et des pi\u00e8ges \u00e0 \u00e9viter<\/h2>\n<p>Il reste maintenant beaucoup de choses \u00e0 d\u00e9finir concr\u00e8tement pour passer d\u2019une vision largement partag\u00e9e \u00e0 un v\u00e9ritable succ\u00e8s d\u2019usage sur le march\u00e9.<\/p>\n<p>Les conditions op\u00e9rationnelles de mise en \u0153uvre vont \u00eatre d\u00e9finies via des standards techniques (les \u201cfameux\u201d RTS \u2013 Regulatory Technical Standards) qui, s\u2019ils ne sont pas pr\u00e9cis et pr\u00e9par\u00e9s en amont avec les parties prenantes, vont engendrer une cacophonie sans fin. L\u2019exemple de la DSP2 est encore dans tous les esprits.<\/p>\n<p>Surtout, gardons \u00e0 tout instant l\u2019ambition du texte intacte. La DSP2 \u00e9tait un texte ambitieux initialement mais malheureusement \u201cab\u00eem\u00e9\u201d successivement par des RTS incompl\u00e8tes, des Q&amp;A de l\u2019EBA incomprises, avant de finir sur une opinion ti\u00e8de de cette m\u00eame EBA.<\/p>\n<p>La bonne nouvelle c\u2019est que nous avons le temps de bien faire les choses, car le vote des textes devrait avoir lieu en premi\u00e8re partie d\u2019ann\u00e9e 2024 pour une entr\u00e9e en vigueur d\u00e9but 2026.<\/p>\n<p>Pas d\u2019excuse donc, au travail !<\/p>\n<\/div>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>La Commission europ\u00e9enne a d\u00e9voil\u00e9 le 28 juin des textes r\u00e9visant la seconde directive sur les services de paiement (DSP2). Bertrand Jeannet, CEO de la plateforme Powens (ex-Budget Insight), salue un certain nombre de mesures sur le volet open banking et pr\u00f4ne une application aussi ambitieuse que ne l&rsquo;est la vision partag\u00e9e par la Commission. 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