{"id":22154,"date":"2026-04-16T17:20:20","date_gmt":"2026-04-16T15:20:20","guid":{"rendered":"https:\/\/www.powens.com\/?p=22154"},"modified":"2026-04-16T17:22:43","modified_gmt":"2026-04-16T15:22:43","slug":"guide-pay-by-bank","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.powens.com\/fr\/blog\/guide-pay-by-bank\/","title":{"rendered":"Guide 2026 sur le Pay by Bank (et pourquoi vous devriez l\u2019int\u00e9grer)"},"content":{"rendered":"

Dans les cinq prochaines ann\u00e9es, le Pay by Bank, un type de paiement de compte \u00e0 compte (A2A) propuls\u00e9 par l’Open Banking, deviendra aussi accessible que les paiements par carte. Juniper Research pr\u00e9dit que le nombre d’utilisateurs de paiements <\/span>A2A augmentera de 83 % entre 2025 et 2030<\/span><\/a>. Les analystes indiquent que cette croissance sera port\u00e9e par des avantages cl\u00e9s tels que des frais de transaction r\u00e9duits, l’absence de chargebacks, une s\u00e9curit\u00e9 accrue et une meilleure satisfaction client.<\/span><\/p>\n

Les cartes conserveront probablement leur avance en volume de transactions dans un avenir proche, mais lorsqu’il s’agit du mouvement r\u00e9el de l’argent \u00e0 grande \u00e9chelle, les virements Pay by Bank s’imposent comme un pilier de plus en plus dominant du syst\u00e8me de paiement europ\u00e9en.<\/span><\/p>\n

Ils repr\u00e9sentent \u00e9galement une alternative plus rentable aux paiements par cartes, qui ont historiquement concentr\u00e9 une part substantielle du march\u00e9. <\/span>Ecommerce Europe<\/span><\/a> rapporte que les paiements par carte repr\u00e9sentent 64 % de l’ensemble des paiements initi\u00e9s \u00e9lectroniquement, et que certains grands sites marchands ont constat\u00e9 une hausse de plus de 75 % des commissions de r\u00e9seau entre 2021 et 2026.<\/span><\/p>\n

\u00c0 mesure que la pr\u00e9f\u00e9rence pour les paiements par virement s\u2019accro\u00eet, le besoin de solutions con\u00e7ues sp\u00e9cifiquement pour ce type de transaction se fait aussi plus pressant. Le Pay by Bank est l’une de ces solutions : il permet aux utilisateurs d’autoriser un virement SEPA directement depuis leur application bancaire ou leur portail de banque en ligne, sans avoir \u00e0 saisir les coordonn\u00e9es de leur carte ni \u00e0 quitter l’environnement de paiement.<\/span><\/p>\n

Avec la r\u00e9glementation sur les paiements instantan\u00e9s qui acc\u00e9l\u00e8re un changement de paradigme \u00e0 travers l’UE, et avec les entreprises qui r\u00e9\u00e9valuent leurs structures de co\u00fbts, leur exposition \u00e0 la fraude et leur r\u00e9silience op\u00e9rationnelle, le Pay by Bank passe d’une alternative de niche \u00e0 une m\u00e9thode de paiement strat\u00e9giquement pertinente. Cela marque une nouvelle \u00e8re dans son avantage concurrentiel face aux paiements traditionnels par carte.<\/span><\/p>\n

1. Qu’est-ce que le Pay by Bank ?<\/b><\/h2>\n

Le Pay by Bank est un <\/span>Service d’Initiation de Paiement (SIP)<\/span><\/a> propuls\u00e9 par l’Open Banking qui permet aux entreprises de d\u00e9clencher un paiement par virement sans que le client ne quitte leur interface, directement depuis son compte bancaire et avec son consentement explicite.<\/span><\/p>\n

Plut\u00f4t que d\u2019avoir \u00e0 saisir ses coordonn\u00e9es bancaires ou d’utiliser un portefeuille num\u00e9rique, le client autorise la transaction au sein de son propre environnement bancaire, g\u00e9n\u00e9ralement via son application de banque mobile ou son portail de banque en ligne. Le paiement est ensuite ex\u00e9cut\u00e9 sous forme de virement via l’infrastructure existante de sa banque.<\/span><\/p>\n

En pratique, le Pay by Bank peut \u00eatre propos\u00e9 lorsqu\u2019une une entreprise doit collecter ou envoyer des fonds : checkouts en ligne, paiements de factures, int\u00e9gration \u00e0 des abonnements, rechargements de portefeuille ou processus de d\u00e9caissement. Par exemple, <\/span>CashSentinel utilise la solution Pay by Bank<\/span><\/a> de Powens pour le r\u00e8glement d\u2019achats de v\u00e9hicules au sein de sa plateforme MyPortal Auto.<\/span><\/p>\n

Quel que soit le cas d’usage, le principe reste le m\u00eame : le client autorise un virement A2A directement via sa banque.<\/span><\/p>\n

Lorsqu\u2019elle est utilis\u00e9e dans des processus de checkout, l’option Pay by Bank appara\u00eet g\u00e9n\u00e9ralement dans la liste des moyens de paiement disponibles. Elle peut \u00eatre pr\u00e9sent\u00e9e de diff\u00e9rentes mani\u00e8res, mais se reconna\u00eet typiquement sous l’intitul\u00e9 \u00ab Pay by Bank \u00bb.<\/span><\/p>\n

Le Pay by Bank contourne les r\u00e9seaux de cartes et permet des paiements de compte \u00e0 compte via les infrastructures de virement bancaire. Parce qu’il repose sur une infrastructure Open Banking r\u00e9glement\u00e9e, le virement est initi\u00e9 via des Services d’Initiation de Paiement (PIS) avec le consentement du client. Dans certains cas d’usage, les Services d’Information sur les Comptes (AIS) peuvent compl\u00e9ter ce processus en permettant la v\u00e9rification du solde en temps r\u00e9el.<\/span><\/p>\n

2. Comment fonctionne le Pay by Bank ?<\/b><\/h2>\n

Le Pay by Bank permet aux entreprises de d\u00e9clencher des paiements de compte \u00e0 compte en s’int\u00e9grant directement dans un parcours de paiement existant \u2014 qu’il soit int\u00e9gr\u00e9 au moment du paiement (checkout), activ\u00e9 par un lien ou un QR code, ou utilis\u00e9 dans le cadre de facturations r\u00e9currentes ou de processus d\u2019octroi de pr\u00eat.\u00a0<\/span><\/p>\n

Une fois que le client s\u00e9lectionne l’option Pay by Bank, il est redirig\u00e9 vers le portail en ligne ou l’application de banque mobile de sa banque, o\u00f9 la transaction est authentifi\u00e9e via les proc\u00e9dures d’Authentification Forte du Client (AFC) de la banque. Cela implique g\u00e9n\u00e9ralement une approbation biom\u00e9trique (empreinte digitale ou reconnaissance faciale) ou une confirmation s\u00e9curis\u00e9e sur mobile, comme l’approbation d’une notification push ou la saisie d’un code \u00e0 usage unique. En r\u00e9alisant cette \u00e9tape, le client autorise l’initiation d’un virement de cr\u00e9dit depuis son compte.<\/span><\/p>\n

Apr\u00e8s autorisation, le paiement est ex\u00e9cut\u00e9 via les infrastructures bancaires existantes et envoy\u00e9 directement sur le compte bancaire de l’entreprise. La transaction ne reposant pas sur des sch\u00e9mas de cartes, aucune donn\u00e9e de carte n’est saisie ni stock\u00e9e dans le syst\u00e8me de paiement de l’entreprise.<\/span><\/p>\n

Apr\u00e8s une autorisation r\u00e9ussie, le client est redirig\u00e9 vers l’interface de paiement d’origine et re\u00e7oit la confirmation de la transaction.<\/span><\/p>\n

Cette m\u00eame infrastructure peut \u00e9galement prendre en charge les paiements sortants (qu\u2019il s\u2019agisse de versements unitaires ou group\u00e9s), tels que les remboursements, les r\u00e8glements fournisseurs ou les reversements sur plateforme, ainsi que les encaissements r\u00e9currents.\u00a0<\/span><\/p>\n

3. Le Pay by Bank est-il s\u00e9curis\u00e9 ?<\/b><\/h2>\n

Chaque transaction Pay by Bank est initi\u00e9e via une connexion API directe et conforme \u00e0 la <\/span>DSP2<\/span><\/a> avec la banque du client. Le client approuve le paiement au sein de sa propre application bancaire ou de son environnement de banque en ligne s\u00e9curis\u00e9, en utilisant ses m\u00e9thodes d’authentification habituelles.<\/span><\/p>\n

L’authentification ayant lieu enti\u00e8rement au sein de l’infrastructure de la banque, les identifiants de connexion du payeur ne sont jamais partag\u00e9s avec l’entreprise qui demande le paiement ni avec le prestataire du service d’initiation de paiement. Aucun num\u00e9ro de carte ni aucune autre donn\u00e9e de paiement \u00e9quivalente n’est transmis au b\u00e9n\u00e9ficiaire.<\/span><\/p>\n

Les instructions de paiement sont \u00e9chang\u00e9es de mani\u00e8re s\u00e9curis\u00e9e entre le prestataire r\u00e9glement\u00e9 d’initiation de paiement et la banque via des API Open Banking d\u00e9di\u00e9es. En \u00e9liminant le besoin de stocker ou de faire circuler des donn\u00e9es de paiement sensibles, le Pay by Bank r\u00e9duit la quantit\u00e9 de donn\u00e9es exploitables dans la cha\u00eene de paiement et limite la surface d’attaque globale par rapport aux transactions par carte.<\/span><\/p>\n

En plus de ce mod\u00e8le d’authentification bancaire, les transactions Pay by Bank sont prot\u00e9g\u00e9es par l’AFC au titre de la DSP2, obligatoire pour la plupart des paiements \u00e9lectroniques, sauf si une exemption r\u00e9glementaire s’applique (faible valeur, b\u00e9n\u00e9ficiaire de confiance, transaction r\u00e9currente, etc.). L’AFC exige que le payeur v\u00e9rifie son identit\u00e9 en utilisant au moins deux facteurs ind\u00e9pendants parmi les cat\u00e9gories suivantes :<\/span><\/p>\n