Mais atteindre un tel niveau de succ\u00e8s ne va pas de soi. C\u2019est encore plus vrai lorsque l\u2019on ne parle pas d\u2019une startup agile, mais d\u2019un acteur traditionnel qui cherche \u00e0 ajouter des fonctions budg\u00e9taires \u00e0 son app bancaire existante. Si certaines banques ont r\u00e9ussi \u00e0 int\u00e9grer des outils de gestion financi\u00e8re clairs et efficaces \u00e0 leurs apps mobiles (Chase ou Capital One sont souvent cit\u00e9es comme mod\u00e8les), la r\u00e9alit\u00e9 est que, bien souvent, les utilisateurs ne s\u2019y int\u00e9ressent pas vraiment \u2014 l\u2019engagement reste faible.<\/p>\n\n\n\n
On imagine facilement la d\u00e9ception pour une banque ayant investi des budgets importants, mobilis\u00e9 des \u00e9quipes, et engag\u00e9 son image de marque dans des fonctions qui, in fine, ne sont que peu utilis\u00e9es. Pourtant, lorsqu\u2019elles sont bien con\u00e7ues, ces fonctionnalit\u00e9s peuvent avoir un impact consid\u00e9rable \u2014 sur la fid\u00e9lit\u00e9 client comme sur l\u2019image de marque. C\u2019est ce que confirme la r\u00e9cente \u00e9tude de McKinsey sur les \u00ab leaders mobiles \u00bb<\/a>.<\/p>\n\n\n\n Source: McKinsey & Company<\/em><\/a><\/p>\n\n\n\n Mais qu\u2019est-ce que \u201cbien con\u00e7u\u201d signifie concr\u00e8tement ?<\/p>\n\n\n\n Pour nous, cela repose sur trois piliers : focus, simplicit\u00e9 et d\u00e9veloppement it\u00e9ratif<\/strong>.<\/p>\n\n\n\n Chez Powens, nous avons accompagn\u00e9 des dizaines de projets PFM pour des banques. Et nous avons vu, encore et encore, comment l\u2019ambition d\u2019une \u201csuper app pour tout\u201d peut ralentir \u2014 voire paralyser \u2014 un projet. Le r\u00e9sultat : une app qui fait tout\u2026 mais rien parfaitement.<\/p>\n\n\n\n Dans ce guide, nous partageons plus de 10 ans d\u2019exp\u00e9rience pour vous pr\u00e9senter trois bonnes pratiques cl\u00e9s qui vous aideront \u00e0 b\u00e2tir un PFM \u00e9vitant ces pi\u00e8ges, tout en d\u00e9livrant de vrais r\u00e9sultats.<\/p>\n\n\n\n Quelle est la premi\u00e8re cause d\u2019\u00e9chec des projets logiciels ? D\u2019apr\u00e8s une \u00e9tude du BCG<\/a> : le manque de clart\u00e9 et d\u2019alignement sur les objectifs business.<\/strong><\/p>\n\n\n\n Un objectif bien d\u00e9fini donne une vraie raison d\u2019\u00eatre \u00e0 votre app PFM. Il permet de fixer des attentes claires, tant pour les utilisateurs que pour les parties prenantes internes (\u00e9quipes techniques, direction, etc.). Et surtout, il doit \u00eatre en phase avec la strat\u00e9gie globale de la banque. Cela garantit un soutien interne plus fort, plus stable \u2014 un levier cl\u00e9 dans un projet num\u00e9rique qui demandera des it\u00e9rations et arbitrages.<\/p>\n\n\n\n Voici trois exemples concrets :<\/p>\n\n\n\n Il est donc facile de comprendre comment ces objectifs permettront d\u2019obtenir un ensemble de fonctionnalit\u00e9s et une exp\u00e9rience utilisateur globale plus claires et plus cibl\u00e9es pour le PFM. Les concepteurs et les d\u00e9veloppeurs seront en mesure de cr\u00e9er des parcours utilisateurs avec une intention claire.<\/p>\n\n\n\n Prenons l\u2019exemple de deux des banques mentionn\u00e9es ci-dessous : la banque r\u00e9gionale de d\u00e9tail (sp\u00e9cialis\u00e9e dans le conseil financier par des conseillers) et la banque internationale (sp\u00e9cialis\u00e9e dans les pr\u00eats).<\/p>\n\n\n\n Dans le premier exemple, l\u2019objectif principal du PFM est d\u2019aider les utilisateurs \u00e0 d\u00e9finir et \u00e0 suivre leurs objectifs financiers<\/strong>, afin de mieux respecter leur budget. Pour y parvenir, l\u2019application s\u2019appuie sur une s\u00e9rie d\u2019alertes et d\u2019outils de suivi pour pr\u00e9venir les utilisateurs lorsqu\u2019ils approchent de leurs limites budg\u00e9taires, s\u2019ils sont dans les clous pour le mois, etc.<\/p>\n\n\n\n Le deuxi\u00e8me exemple vise un objectif plus ambitieux : faciliter l\u2019acc\u00e8s aux pr\u00eats \u00e0 la consommation. Dans ce type de cas d\u2019usage, une application de finances personnelles doit \u00e0 la fois inciter les utilisateurs \u00e0 souscrire de petits cr\u00e9dits, et garantir une conformit\u00e9 rigoureuse<\/strong>, en les informant de mani\u00e8re claire sur les conditions de pr\u00eat.<\/p>\n\n\n\n Ces deux cas illustrent bien l\u2019importance de fixer des objectifs pr\u00e9cis (plut\u00f4t que vagues ou g\u00e9n\u00e9riques) pour concevoir des parcours utilisateurs orient\u00e9s r\u00e9sultats. C\u2019est ce type de parcours, avec une direction claire et des actions guid\u00e9es, qui g\u00e9n\u00e8re de l\u2019engagement.<\/p>\n\n\n\n Des objectifs bien d\u00e9finis facilitent aussi la mesure de l\u2019impact. Id\u00e9alement, vous devriez identifier un KPI \u201cNorth Star\u201d<\/strong> : un indicateur central qui vous permet de rester align\u00e9 sur l\u2019objectif principal de votre PFM.<\/p>\n\n\n\n Par exemple, si votre but est de suivre les objectifs financiers tout en renfor\u00e7ant les \u00e9changes entre les clients et leurs conseillers, votre North Star pourrait \u00eatre le nombre d\u2019interactions mensuelles initi\u00e9es via l\u2019application.<\/p>\n\n\n\n Voici comment ces KPI peuvent structurer efficacement les objectifs et l\u2019ex\u00e9cution strat\u00e9gique de votre PFM :<\/p>\n\n\n\n Trois grands risques peuvent compromettre le succ\u00e8s de votre PFM : un faible engagement des utilisateurs, des obstacles juridiques et de compliance, et la lassitude des sponsors internes<\/strong>.<\/p>\n\n\n\n Voyons comment les anticiper et les r\u00e9duire efficacement.<\/p>\n\n\n\n Le risque le plus critique, c\u2019est que les utilisateurs n\u2019adoptent pas<\/strong> votre application.<\/p>\n\n\n\n Un PFM peut vite devenir un investissement perdu si personne ne l\u2019utilise r\u00e9ellement. L\u2019engagement utilisateur est donc crucial, en particulier lors du lancement.<\/p>\n\n\n\n Comme l\u2019illustre l\u2019image ci-dessus, les causes les plus courantes d\u2019un faible engagement PFM sont les suivantes :<\/p>\n\n\n\n Pour contrer ces risques, il est n\u00e9cessaire de commencer par effectuer une analyse approfondie du march\u00e9 et de la concurrence, une segmentation et une \u00e9tude des utilisateurs, ainsi qu\u2019une analyse des probl\u00e8mes. Cela permet de s\u2019assurer que les difficult\u00e9s que vous r\u00e9solvez et la solution que vous proposez apportent suffisamment de valeur ajout\u00e9e \u00e0 vos clients pour qu\u2019ils les utilisent r\u00e9ellement. Ensuite, il est important de se concentrer non seulement sur l\u2019adoption par les utilisateurs, mais \u00e9galement sur l\u2019am\u00e9lioration de l\u2019exp\u00e9rience utilisateur en cr\u00e9ant des prototypes et en effectuant des tests d\u2019utilisabilit\u00e9.<\/p>\n\n\n\n Une fois l\u2019engagement utilisateur enclench\u00e9, la conformit\u00e9 devient le second grand d\u00e9fi.<\/p>\n\n\n\n Un manque de pr\u00e9paration face aux exigences r\u00e9glementaires \u2014 telles que le RGPD, DSP2<\/a> ou DSP3<\/a> \u2014 peut mettre un coup d\u2019arr\u00eat \u00e0 votre projet.<\/p>\n\n\n\n La gestion des donn\u00e9es personnelles, la cybers\u00e9curit\u00e9, ou encore les obligations de lutte contre le blanchiment d\u2019argent et le financement du terrorisme, sont autant d\u2019enjeux majeurs qui affectent ce que votre application peut (ou ne peut pas) proposer.<\/p>\n\n\n\n Anticipez<\/strong> ces contraintes d\u00e8s le d\u00e9part en travaillant avec vos \u00e9quipes juridiques, de s\u00e9curit\u00e9 et de conformit\u00e9.<\/p>\n\n\n\n Enfin, un risque plus insidieux : perdre le soutien de vos sponsors<\/strong>.<\/p>\n\n\n\n Un PFM ne devient pas une success story du jour au lendemain. Il faut du temps \u2014 souvent 2 ans<\/strong> \u2014 pour atteindre une base d\u2019utilisateurs solide et mesurer des r\u00e9sultats concrets.<\/p>\n\n\n\n Mais vos sponsors, eux, attendent des signaux r\u00e9guliers. Si le projet semble stagner, leur enthousiasme peut vite s\u2019\u00e9roder, surtout en l\u2019absence de communication claire.<\/p>\n\n\n\n Pour maintenir leur engagement :<\/strong><\/p>\n\n\n\n Le moyen le plus s\u00fbr d\u2019\u00e9chouer ? Tenter de faire de votre application de finances personnelles une solution \u00e0 tout.<\/p>\n\n\n\n Plut\u00f4t que de vouloir cr\u00e9er une super-app polyvalente, concentrez-vous sur la fonctionnalit\u00e9 principale<\/strong> qui sert l\u2019objectif prioritaire<\/strong> de votre PFM. Identifiez cette fonctionnalit\u00e9, \u00e9valuez les technologies et l\u2019expertise n\u00e9cessaires \u00e0 son d\u00e9ploiement, puis r\u00e9fl\u00e9chissez aux options d\u2019extension possibles \u00e0 moyen terme.<\/p>\n\n\n\n Voici ci-dessous trois exemples de planification d\u2019une fonctionnalit\u00e9 cl\u00e9 align\u00e9e sur l\u2019objectif principal de votre PFM :<\/p>\n\n\n\n Nous recommandons de suivre la r\u00e8gle empirique \u00ab buy heavy generic, build light custom \u00bb, c\u2019est-\u00e0-dire de vous reposer sur des fournisseurs et externaliser le d\u00e9veloppement de fonctionnalit\u00e9s complexes et g\u00e9n\u00e9riques telles que l\u2019agr\u00e9gation de comptes<\/a> et l\u2019enrichissement de donn\u00e9es<\/a>, que des fournisseurs comme Powens proposent \u00e0 grande \u00e9chelle, et concentrer vos ressources internes sur des fonctionnalit\u00e9s plus l\u00e9g\u00e8res et orient\u00e9es vers le client qui rendent votre PFM unique.<\/p>\n\n\n\n Le dernier point d\u2019attention \u00e0 privil\u00e9gier est le beta test<\/strong>. Des versions priv\u00e9es (ou \u00ab b\u00eata \u00bb) de votre application peuvent \u00eatre mises \u00e0 la disposition de petits sous-ensembles contr\u00f4l\u00e9s d\u2019utilisateurs afin de tester l\u2019efficacit\u00e9 et le succ\u00e8s de ses fonctionnalit\u00e9s. Au cours de ces tests initiaux, vous pouvez recueillir des commentaires critiques qui peuvent vous aider \u00e0 am\u00e9liorer l\u2019application elle-m\u00eame et le parcours utilisateur qu\u2019elle propose.<\/p>\n\n\n\n Id\u00e9alement, vous devriez disposer d\u2019un tableau de bord d\u2019analyse et de reporting complet pour suivre vos tests b\u00eata, les commentaires des utilisateurs et d\u2019autres \u00e9l\u00e9ments d\u2019information cl\u00e9s.<\/p>\n\n\n\n Notre exp\u00e9rience montre qu\u2019il faut 2 \u00e0 3 ans pour qu\u2019un projet PFM produise des r\u00e9sultats significatifs<\/strong>.<\/p>\n\n\n\n D\u00e9velopper des fonctionnalit\u00e9s de gestion de finances personnelles n\u2019est pas une solution miracle pour booster rapidement l\u2019engagement et l\u2019utilisation d\u2019une application mobile bancaire. En revanche, c\u2019est un levier direct et puissant pour renforcer vos relations clients.<\/p>\n\n\n\n Mais, comme \u00e9voqu\u00e9 dans la deuxi\u00e8me bonne pratique, il est essentiel de g\u00e9rer les attentes des sponsors. Pr\u00e9senter un PFM comme un catalyseur d\u2019engagement, puis constater une adoption timide la premi\u00e8re ann\u00e9e, est un excellent moyen de perdre leur confiance.<\/p>\n\n\n\n C\u2019est pourquoi la clart\u00e9 des objectifs, vue dans la premi\u00e8re bonne pratique, est si importante. Elle aligne les efforts des \u00e9quipes et offre aux sponsors une feuille de route r\u00e9aliste.<\/p>\n\n\n\n Et pour revenir \u00e0 ce troisi\u00e8me point essentiel : la simplicit\u00e9 est toujours reine<\/strong>. Ne laissez jamais la complexit\u00e9 \u00e9touffer la valeur per\u00e7ue de votre projet.<\/p>\n\n\n\n La cr\u00e9ation d\u2019un PFM bien con\u00e7u peut repr\u00e9senter un avantage strat\u00e9gique majeur pour votre banque \u00e0 long terme. Mais avant de vous lancer dans le d\u00e9veloppement, commencez par une analyse approfondie des besoins de vos clients en mati\u00e8re de gestion financi\u00e8re. Le bon timing est \u00e9galement essentiel : plus vous passez rapidement en phase de test b\u00eata, plus vous pourrez affiner votre application et acc\u00e9l\u00e9rer son adoption.<\/p>\n\n\n\n Alors, par o\u00f9 commencer ? Souvenez-vous du conseil : \u201cacheter lourd, construire l\u00e9ger<\/strong>\u201d. Ne perdez pas de temps ni de ressources sur des t\u00e2ches techniques complexes telles que l\u2019agr\u00e9gation des comptes ou la cat\u00e9gorisation des d\u00e9penses. Confiez-les \u00e0 un fournisseur de plateforme exp\u00e9riment\u00e9, capable non seulement d\u2019offrir des capacit\u00e9s d\u2019agr\u00e9gation, mais aussi de suivre vos donn\u00e9es PFM et vos indicateurs cl\u00e9s de performance via un tableau de bord intuitif.<\/p>\n\n\n\n Pour commencer \u00e0 construire votre PFM, il vous faudra le bon partenaire technologique pour poser une base solide.<\/p>\n\n\n\n Les PFM peuvent devenir un v\u00e9ritable facteur de diff\u00e9renciation concurrentielle pour votre banque, \u00e0 condition de prendre le temps de les optimiser.<\/p>\n\n\n\n Chez Powens, nous sommes \u00e0 l\u2019avant-garde de la r\u00e9volution de l\u2019Open Finance depuis plus de 12 ans. Nous collaborons avec plus de 10 grandes banques et des centaines d\u2019acteurs du secteur pour fournir des solutions PFM innovantes, g\u00e9n\u00e9rant des r\u00e9sultats commerciaux concrets.<\/p>\n\n\n\n Nous avons r\u00e9uni toute notre expertise dans Finance Co-Pilot<\/strong>, notre solution orient\u00e9e business, con\u00e7ue pour les banques de d\u00e9tail et les fintechs qui souhaitent lancer des applications de finances personnelles diff\u00e9renci\u00e9es.<\/p>\n\n\n\n Finance Co-Pilot int\u00e8gre plusieurs fonctionnalit\u00e9s cl\u00e9s pour vous permettre de cr\u00e9er de la valeur rapidement :<\/p>\n\n\n\n Au-del\u00e0 de ces fonctionnalit\u00e9s de base, Finance Co-Pilot constitue une plateforme robuste pour une am\u00e9lioration continue. Gr\u00e2ce aux analyses en temps r\u00e9el et aux tableaux de bord de reporting, vous pouvez ajuster votre strat\u00e9gie PFM \u00e0 tout moment et ainsi enrichir l\u2019exp\u00e9rience client.<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":" Depuis cinq ans, les applications de gestion de budget et de patrimoine se multiplient. En France, Finary ; au Royaume-Uni, Plum ou Emma ; aux \u00c9tats-Unis, YNAB ou Cleo \u2014 toutes comptent d\u00e9sormais sur des dizaines de millions d\u2019utilisateurs actifs. 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<\/p>\n\n\n\n1. D\u00e9finir des objectifs clairs et mesurables<\/h2>\n\n\n\n
![\"\"](\"https:\/\/www.powens.com\/wp-content\/uploads\/2025\/10\/trois-objectifs-pfm-1-300x134.png\" "\\"\\"")
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<\/figure>\n\n\n\n![\"\"](\"https:\/\/www.powens.com\/wp-content\/uploads\/2025\/10\/objectifs-pfm-north-star-300x158.png\" "\\"\\"")
<\/figure>\n\n\n\n2. R\u00e9duire les risques d\u00e8s les premi\u00e8res \u00e9tapes<\/h2>\n\n\n\n
Faible engagement des utilisateurs<\/h3>\n\n\n\n
![\"\"](\"https:\/\/www.powens.com\/wp-content\/uploads\/2025\/10\/reduire-les-risques-pfm-300x133.png\" "\\"\\"")
<\/figure>\n\n\n\n\n
Obstacles juridiques et s\u00e9curitaires<\/h3>\n\n\n\n
Lassitude des sponsors<\/h3>\n\n\n\n
\n
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<\/figure>\n\n\n\n3. Rester simple et se concentrer<\/h2>\n\n\n\n
![\"\"](\"https:\/\/www.powens.com\/wp-content\/uploads\/2025\/10\/trois-objectifs-pfm-300x169.png\" "\\"\\"")
<\/figure>\n\n\n\nLa patience : votre meilleure alli\u00e9e<\/h2>\n\n\n\n
3 principes pour cr\u00e9er un PFM qui engage:<\/h3>\n\n\n\n
\n
Vos prochaines \u00e9tapes<\/h2>\n\n\n\n
Voici Finance Co-Pilot de Powens, votre acc\u00e9l\u00e9rateur de PFM<\/h2>\n\n\n\n
![\"\"](\"https:\/\/www.powens.com\/wp-content\/uploads\/2025\/10\/creation-pfm-efficace-300x75.png\" "\\"\\"")
<\/figure>\n\n\n\n\n