{"id":26516,"date":"2023-03-01T13:22:21","date_gmt":"2023-03-01T12:22:21","guid":{"rendered":"https:\/\/powenscom.bigscoots-staging.com\/?p=26516"},"modified":"2026-05-02T11:16:01","modified_gmt":"2026-05-02T09:16:01","slug":"dsp3-une-nouvelle-directive-potentielle-ferons-nous-mieux-a-lavenir","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.powens.com\/fr\/blog\/dsp3-une-nouvelle-directive-potentielle-ferons-nous-mieux-a-lavenir\/","title":{"rendered":"DSP3 : Une nouvelle directive potentielle. Ferons-nous mieux \u00e0 l\u2019avenir ?"},"content":{"rendered":"\n

La Commission europ\u00e9enne est en train de finaliser son examen de la directive PSD2 en vigueur et des diverses propositions qu\u2019elle a re\u00e7ues pour modifier cette r\u00e9glementation <\/strong>au cours de la p\u00e9riode de consultation de l\u2019ann\u00e9e derni\u00e8re<\/strong><\/a>. Sachant que l\u2019arriv\u00e9e d\u2019une nouvelle directive potentielle, osons dire la DSP3, pourrait bien se profiler \u00e0 l\u2019horizon, il n\u2019y a pas de meilleur moment que maintenant pour nous rappeler le fiasco persistant de la DSP2 \u2013 y compris ses normes techniques r\u00e9glementaires (RTS) et ses cauchemars de mise en \u0153uvre \u2013 afin d\u2019\u00e9viter de commettre les m\u00eames erreurs \u00e0 l\u2019avenir.<\/strong><\/p>\n\n\n\n

La DSP2, un exemple \u00e0 ne pas suivre<\/h2>\n\n\n\n

Ce qu\u2019il y a de bien avec la DSP2, c\u2019est qu\u2019elle nous a beaucoup appris sur ce qu\u2019il ne faut plus jamais refaire.<\/p>\n\n\n\n

Mais avant d\u2019en arriver l\u00e0, faisons un petit retour en arri\u00e8re. Comme vous vous en souvenez peut-\u00eatre, lorsque la DSP2 a \u00e9t\u00e9 introduite, elle promettait d\u2019encourager l\u2019innovation dans le secteur des services financiers tout en allant plus loin dans la protection des consommateurs. Malheureusement, la r\u00e9alit\u00e9 de la DSP2 a \u00e9t\u00e9 bien diff\u00e9rente.<\/p>\n\n\n\n

Pour commencer, le texte de la DSP2 a \u00e9t\u00e9 r\u00e9dig\u00e9 en r\u00e9action \u00e0 la pr\u00e9sence croissante de fournisseurs tiers (TPP) d\u2019abord num\u00e9riques, qui sont apparus pour r\u00e9pondre \u00e0 l\u2019\u00e9volution des besoins de marketing, cr\u00e9er de nouveaux types de valeur et innover dans les secteurs des services bancaires et financiers. Le simple fait que cette r\u00e9glementation ait \u00e9t\u00e9 \u00e9labor\u00e9e comme une r\u00e9action instinctive \u00e0 ces acteurs montre que l\u2019innovation, dans sa forme la plus pure, n\u2019\u00e9tait pas vraiment au c\u0153ur de la r\u00e9glementation PSD2.<\/p>\n\n\n\n

Pour aller plus loin, alors que la DSP2, en th\u00e9orie, n\u2019\u00e9tait pas cens\u00e9e \u00eatre trop restrictive et apporter la l\u00e9gitimit\u00e9 r\u00e9glementaire dont les TPP avaient besoin pour fournir des services de valeur, les RTS de niveau 1 publi\u00e9es par l\u2019Autorit\u00e9 Bancaire Europ\u00e9enne (ABE) \u00e9taient mal con\u00e7ues, notamment en ce qui concerne la communication et l\u2019authentification entre les TPP et les banques. \u00c0 bien des \u00e9gards, ces RTS ont compromis \u2013 et continuent de le faire \u2013 la capacit\u00e9 des TPP \u00e0 r\u00e9pondre \u00e0 divers cas d\u2019utilisation dont le seul but \u00e9tait de simplifier, de rationaliser et, plus g\u00e9n\u00e9ralement, d\u2019am\u00e9liorer le parcours du client de bout en bout.<\/p>\n\n\n\n

Les inconv\u00e9nients de ces \u00ab obligations \u00bb l\u2019emportant largement sur les avantages, l\u2019EBA a \u00e9t\u00e9 contrainte de publier un avis en juin 2020, plus de deux ans et demi apr\u00e8s l\u2019entr\u00e9e en vigueur de la DSP2, abordant de front les obstacles auxquels les TPP \u00e9taient confront\u00e9s lorsqu\u2019ils tentaient de continuer \u00e0 fournir leurs services dans le cadre de cette r\u00e9glementation. Si cela a permis d\u2019aplanir quelques points douloureux, quelques questions restent encore  \u00bb \u00e9pineuses  \u00bb aujourd\u2019hui :<\/p>\n\n\n\n

    \n
  • De nombreuses banques exigent encore une authentification forte du client (SCA) toutes les 24 heures pour les comptes ch\u00e8ques des particuliers et des entreprises. Pour que les services qui s\u2019appuient sur les API de la DSP2 fonctionnent correctement, il est essentiel que les TPP soient en mesure de rafra\u00eechir ces donn\u00e9es sans avoir \u00e0 rappeler au client de se r\u00e9-authentifier chaque jour.<\/li>\n\n\n\n
  • Les chemins d\u2019acc\u00e8s d\u2019une application \u00e0 l\u2019autre n\u2019ont pas \u00e9t\u00e9 normalis\u00e9s entre les banques, ce qui signifie que toute \u00ab\u00a0redirection\u00a0\u00bb au cours de l\u2019exp\u00e9rience client peut souvent ressembler \u00e0 un parcours du combattant pour les utilisateurs finaux. Il a \u00e9t\u00e9 d\u00e9montr\u00e9 \u00e0 maintes reprises que cela r\u00e9duisait les taux de conversion, notamment en ce qui concerne l\u2019initiation des paiements.<\/li>\n\n\n\n
  • M\u00eame si les r\u00e8gles de renouvellement de la SCA ont \u00e9t\u00e9 \u00e9tendues de 90 \u00e0 180 jours, permettant ainsi une exp\u00e9rience plus transparente pour les utilisateurs finaux, le choix de mettre en \u0153uvre cette extension, comme indiqu\u00e9 ci-dessus, est toujours entre les mains des banques. Cela n\u2019aide pas non plus les taux de conversion. Toutefois, il est important de noter que les \u00e9tablissements de paiement agr\u00e9\u00e9s, comme Powens, ont mis en place toutes les pr\u00e9cautions n\u00e9cessaires pour apaiser les inqui\u00e9tudes des banques et \u00ab\u00a0porter le risque\u00a0\u00bb associ\u00e9 au renouvellement de la SCA.<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n

    Cela explique pourquoi, plus de cinq ans apr\u00e8s, la DSP2 laisse toujours un go\u00fbt amer dans la bouche d\u2019\u00e0 peu pr\u00e8s tous les acteurs du secteur des services financiers, banques et fintechs comprises.<\/p>\n\n\n\n

    4 pi\u00e8ges r\u00e9glementaires \u00e0 \u00e9viter \u00e0 l\u2019avenir<\/h2>\n\n\n\n

    Si la nouvelle directive sur les services de paiement est en passe d\u2019\u00eatre adopt\u00e9e, c\u2019est l\u2019occasion de s\u2019assurer que ce qui se passera \u00e0 l\u2019avenir ne sera pas une r\u00e9p\u00e9tition du pass\u00e9. Voici quelques pi\u00e8ges que l\u2019ensemble du secteur doit \u00e9viter si nous voulons que la transition se fasse en douceur.<\/p>\n\n\n\n

    1. Ne soyons pas trop h\u00e2tifs<\/h3>\n\n\n\n

    Si nous avons appris de nos erreurs, c\u2019est que la publication pr\u00e9cipit\u00e9e d\u2019une directive \u00ab vide \u00bb \u2013 suivie par des RTS successifs et des avis de clarification de l\u2019EBA \u2013 n\u2019est une strat\u00e9gie gagnante pour aucun acteur du secteur. Pour faire de l\u2019Open Banking et de l\u2019Open Finance des r\u00e9volutions \u00e0 part enti\u00e8re, nous devons adopter une approche r\u00e9fl\u00e9chie et it\u00e9rative de la prochaine phase de la directive sur les services de paiement. C\u2019est la seule fa\u00e7on de garantir que les r\u00e9glementations mises en place favorisent r\u00e9ellement l\u2019innovation et la transformation num\u00e9rique continue \u00e0 l\u2019\u00e9chelle du secteur.<\/p>\n\n\n\n

    2. Ne proc\u00e9dons pas de mani\u00e8re isol\u00e9e.<\/h3>\n\n\n\n

    Il existe aujourd\u2019hui sur le march\u00e9 une multitude de cas d\u2019utilisation de l\u2019Open Banking et de l\u2019Open Finance qui peuvent guider le d\u00e9veloppement de ce cadre r\u00e9glementaire de nouvelle g\u00e9n\u00e9ration. Ainsi, au lieu de cr\u00e9er des r\u00e9glementations au hasard, puis de forcer les principaux acteurs du secteur \u00e0 reconfigurer leurs produits et services pour s\u2019adapter \u00e0 ce cadre, tirons les le\u00e7ons de ce qui fonctionne d\u00e9j\u00e0 bien pour \u00e9laborer des r\u00e9glementations qui peuvent vraiment stimuler l\u2019innovation continue. N\u2019oubliez pas qu\u2019un grand nombre de particuliers et d\u2019entreprises s\u2019appuient chaque jour sur les solutions bancaires et financi\u00e8res ouvertes existantes ; ne faisons pas l\u2019impossible pour briser la cha\u00eene inutilement.<\/p>\n\n\n\n

    3. Ne proc\u00e9dons pas sans supervision<\/h3>\n\n\n\n

    Afin de rendre la mise en \u0153uvre de toute nouvelle r\u00e9glementation aussi transparente que possible, il est essentiel d\u2019impliquer tous les bons acteurs \u2013 y compris les banques, les fintechs et les r\u00e9gulateurs du secteur \u2013 pour cr\u00e9er un organe de gouvernance qui pourrait minimiser tout contretemps inutile. Le simple fait de r\u00e9unir toutes les parties de cet \u00e9cosyst\u00e8me autour de la table ferait une \u00e9norme diff\u00e9rence.<\/p>\n\n\n\n

    4. Ne faisons pas d\u2019exceptions<\/h3>\n\n\n\n

    Toute nouvelle r\u00e9glementation se doit d\u2019\u00eatre applicable \u00e0 tous. Avec la DSP2, par exemple, les banques italiennes ont \u00e9t\u00e9, d\u2019une mani\u00e8re ou d\u2019une autre, exempt\u00e9es du m\u00e9canisme de repli, alors que leurs API sont parmi les plus probl\u00e9matiques d\u2019Europe. En faisant ce genre d\u2019exceptions, il est pratiquement impossible de maintenir un ensemble universel de normes. Nous vivons dans un monde beaucoup plus connect\u00e9 que lors de l\u2019entr\u00e9e en vigueur de la DSP2. Si nous voulons que tous les syst\u00e8mes puissent fonctionner et communiquer entre eux efficacement, tout le monde doit suivre les m\u00eames r\u00e8gles.<\/p>\n\n\n\n

    Soyons pr\u00eats pour la future DSP3.<\/h2>\n\n\n\n

    Bien que rien ne soit encore grav\u00e9 dans la pierre, nous pouvons commencer \u00e0 envisager l\u2019\u00e9ventualit\u00e9 d\u2019une nouvelle directive sur les services de paiement. C\u2019est pourquoi l\u2019\u00e9quipe de Powens suit de pr\u00e8s les d\u00e9bats afin de s\u2019assurer que nous pouvons non seulement orienter la conversation dans une direction positive, mais aussi \u00eatre mieux pr\u00e9par\u00e9s \u00e0 une ex\u00e9cution sans faille le moment venu.<\/p>\n\n\n\n

    Ne laissez pas une nouvelle r\u00e9glementation vous prendre au d\u00e9pourvu?<\/h2>\n\n\n\n

    Contactez les experts Open Finance de Powens pour savoir comment prendre une longueur d\u2019avance d\u00e8s maintenant.<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

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