{"id":28320,"date":"2021-04-04T00:00:00","date_gmt":"2021-04-03T22:00:00","guid":{"rendered":"https:\/\/www.powens.com\/?p=28320"},"modified":"2026-05-27T16:57:29","modified_gmt":"2026-05-27T14:57:29","slug":"qu-est-ce-que-open-banking","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.powens.com\/fr\/blog\/qu-est-ce-que-open-banking\/","title":{"rendered":"Tout ce que vous devez savoir sur l’Open Banking"},"content":{"rendered":"
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L’Open Banking a \u00e9t\u00e9 qualifi\u00e9 de r\u00e9volution financi\u00e8re de la d\u00e9cennie.<\/p>\n<\/div>\n<\/div>\n

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Et pourtant, la plupart des gens vous regarderaient avec incompr\u00e9hension si vous mentionniez \u00ab l’Open Banking \u00bb. Certains s’en inqui\u00e9teraient m\u00eame \u2014 la banque n’est-elle pas cens\u00e9e \u00eatre priv\u00e9e ?<\/p>\n<\/div>\n<\/div>\n

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L’Open Banking est notre c\u0153ur de m\u00e9tier chez Powens, c’est pourquoi nous avons d\u00e9cid\u00e9 de r\u00e9diger un guide complet sur ce que signifie l’Open Banking et comment il va transformer le monde de la finance \u00e0 mesure que davantage d’entreprises et d’institutions financi\u00e8res s’engagent avec la DSP2 \u00e0 travers l’Europe. Si vous avez des questions sur l’Open Banking, cet article devrait y r\u00e9pondre.<\/p>\n<\/div>\n<\/div>\n

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Qu’est-ce que l’Open Banking ?<\/h2>\n
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Le concept d’Open Banking d\u00e9coule de l’id\u00e9e d’\u00ab innovation ouverte \u00bb, un terme promu par Henry Chesbrough en 2005, qui entretient des liens \u00e9troits avec l’\u00e9volution des mentalit\u00e9s concernant la propri\u00e9t\u00e9 des donn\u00e9es, cristallis\u00e9e dans le RGPD et le mouvement Open Data.<\/p>\n<\/div>\n<\/div>\n

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Le mouvement Open Data repose sur l’id\u00e9e que certains types de donn\u00e9es devraient \u00eatre accessibles \u00e0 tous, sans restrictions de droits d’auteur, brevets ou autres m\u00e9canismes de contr\u00f4le.<\/p>\n<\/div>\n<\/div>\n

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L’Open Banking est une extension de cette id\u00e9e. Son principe fondateur est que les donn\u00e9es bancaires personnelles devraient \u00eatre plus accessibles afin que les entreprises et les particuliers puissent les exploiter de diff\u00e9rentes mani\u00e8res pour fournir de meilleurs services et offrir davantage d’avantages aux clients.<\/p>\n<\/div>\n<\/div>\n

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Pour s’adapter \u00e0 cette nouvelle r\u00e9alit\u00e9, promouvoir la concurrence sur le march\u00e9 et favoriser l’Open Banking, l’Union europ\u00e9enne a adopt\u00e9 une nouvelle directive sur les paiements financiers en 2015, la DSP2, actualisant la l\u00e9gislation de 2009.<\/p>\n<\/div>\n<\/div>\n

Principes et objectifs<\/h2>\n
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Quels sont les principaux principes ou objectifs de l’Open Banking et de la DSP2 ?<\/p>\n<\/div>\n<\/div>\n

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En voici quelques-uns :<\/p>\n<\/div>\n<\/div>\n

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Permettre au client d’\u00eatre ma\u00eetre de ses donn\u00e9es<\/h4>\n

Pendant la majeure partie de l’histoire, les donn\u00e9es financi\u00e8res des clients \u00e9taient entre les mains des banques et des institutions financi\u00e8res. Les clients conservaient donc la plupart de leurs informations en un seul endroit et ne pouvaient pas les d\u00e9placer. Avant l’\u00e8re num\u00e9rique, ce n’\u00e9tait pas vraiment un probl\u00e8me.<\/p>\n

Mais dans le monde d’aujourd’hui, o\u00f9 l’information et les donn\u00e9es sont facilement partag\u00e9es, les clients sont habitu\u00e9s aux applications centr\u00e9es sur l’utilisateur, aux comptes int\u00e9gr\u00e9s et aux exp\u00e9riences omnicanales.<\/p>\n

L’Open Banking est la premi\u00e8re \u00e9tape vers la num\u00e9risation des donn\u00e9es financi\u00e8res et vers la ma\u00eetrise par le client de ses propres donn\u00e9es. Gr\u00e2ce \u00e0 l’Open Banking, les donn\u00e9es financi\u00e8res peuvent d\u00e9sormais \u00eatre int\u00e9gr\u00e9es dans des applications tierces et contribuer \u00e0 la cr\u00e9ation de produits financiers bien plus centr\u00e9s sur le client.<\/p>\n

Encourager une plus grande concurrence entre les institutions financi\u00e8res<\/h4>\n

Certaines banques et institutions financi\u00e8res se sont repos\u00e9es sur leurs lauriers ces derni\u00e8res ann\u00e9es. Face \u00e0 de nouvelles r\u00e9glementations et \u00e0 une concurrence limit\u00e9e, les banques ont conserv\u00e9 leurs syst\u00e8mes h\u00e9rit\u00e9s, leur structure hi\u00e9rarchique et leur approche client d\u00e9pass\u00e9e.<\/p>\n

L’un des principaux objectifs de la directive DSP2 est d’encourager davantage d’innovation dans le secteur financier. En rendant les donn\u00e9es clients partageables gr\u00e2ce \u00e0 l’Open Banking, des tiers peuvent innover et proposer de meilleurs produits aux consommateurs, poussant ainsi les banques \u00e0 am\u00e9liorer leurs propres offres pour fid\u00e9liser leurs clients.<\/p>\n

Am\u00e9liorer les produits destin\u00e9s aux clients<\/h4>\n

Dans la continuit\u00e9 du point pr\u00e9c\u00e9dent, l’Open Banking va stimuler consid\u00e9rablement l’innovation dans le secteur financier.<\/p>\n

Au-del\u00e0 du fait que les banques elles-m\u00eames vont innover, les clients pourront acc\u00e9der \u00e0 des produits nouveaux et nettement am\u00e9lior\u00e9s. Ces produits vont des applications de gestion financi\u00e8re personnelle, qui aident les consommateurs \u00e0 mieux g\u00e9rer leur argent, aux demandes de pr\u00eat dont les r\u00e9sultats s’obtiennent en quelques minutes et les fonds sont d\u00e9bloqu\u00e9s en moins de 24 heures.<\/p>\n

Comment \u00e7a fonctionne ?<\/h2>\n

Quels sont les diff\u00e9rents acteurs de l’Open Banking et quel r\u00f4le jouent-ils ?<\/h3>\n

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Ce que font les banques<\/strong><\/p>\n

Suite \u00e0 la mise en \u0153uvre de la DSP2, les banques sont d\u00e9sormais tenues de rendre les donn\u00e9es de leurs clients partageables. Cela signifie que les donn\u00e9es de leurs clients doivent \u00eatre accessibles via une API, \u00e0 laquelle un tiers agr\u00e9\u00e9 peut ensuite avoir acc\u00e8s.<\/p>\n

Les banques travaillent actuellement sur leurs API, m\u00eame si certaines avancent plus vite que d’autres. Au Royaume-Uni, les 9 grandes banques sont toutes conformes \u00e0 l’Open Banking.<\/p>\n

Comment obtenir un enregistrement<\/h4>\n

Si vous souhaitez acc\u00e9der directement aux donn\u00e9es financi\u00e8res de vos clients, vous devrez obtenir une licence AISP ou PISP. Celles-ci peuvent prendre jusqu’\u00e0 un an \u00e0 obtenir et n\u00e9cessitent une gestion rigoureuse de la conformit\u00e9 r\u00e9glementaire.<\/p>\n

Une autre option, plus simple et plus avantageuse, consiste \u00e0 s’associer \u00e0 une soci\u00e9t\u00e9 financi\u00e8re qui dispose d\u00e9j\u00e0 de toutes les licences n\u00e9cessaires. Powens, par exemple, d\u00e9tient une licence AISP, PISP et EMI (via Unnax) \u2014 la seule entreprise en Espagne \u00e0 r\u00e9unir les trois. En nous rejoignant, vous pouvez acc\u00e9der aux donn\u00e9es de vos clients sans avoir \u00e0 obtenir de licence vous-m\u00eame.<\/p>\n

Ce que voit le client<\/h4>\n

Que se passe-t-il du c\u00f4t\u00e9 du client ? Cela d\u00e9pend de l’action qu’il effectue.<\/p>\n

S’il initie un paiement via l’Open Banking, il peut effectuer la transaction par virement de compte \u00e0 compte, sans utiliser sa carte de cr\u00e9dit. Il lui suffit de s\u00e9lectionner son compte bancaire dans la liste et de finaliser le paiement en quelques clics. Ces types de paiements sont particuli\u00e8rement adapt\u00e9s aux secteurs avec des montants \u00e9lev\u00e9s, comme le voyage, o\u00f9 les cartes bancaires peuvent \u00eatre bloqu\u00e9es en raison de leurs plafonds int\u00e9gr\u00e9s.<\/p>\n

S’il s’agit simplement d’une lecture de compte, l’Open Banking lui permet de consulter tous ses soldes bancaires sur un seul \u00e9cran. Pour un outil de gestion financi\u00e8re personnelle ou un conseiller financier, cela s’av\u00e8re tr\u00e8s utile.<\/p>\n

AISPs et PISPs<\/h2>\n

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L’un des aspects les plus importants de l’Open Banking est sans doute la distinction entre les deux formes que peuvent prendre les prestataires de services tiers (PST) dans le cadre de la DSP2 : les AISPs et les PISPs, qui d\u00e9signent respectivement les prestataires de services d’information sur les comptes et les prestataires de services d’initiation de paiement \u2014 les deux figures juridiquement reconnues pouvant fournir certains services dans le cadre de la DSP2.<\/p>\n

Comme leur nom l’indique, les AISPs sont des organisations agr\u00e9\u00e9es pour utiliser les API ouvertes des banques afin d’acc\u00e9der aux donn\u00e9es bancaires des clients et proposer diff\u00e9rents types de services. Un exemple courant est celui des applications mobiles de gestion financi\u00e8re personnelle (PFM).<\/p>\n

Ces applications aident les particuliers \u00e0 mieux g\u00e9rer leurs finances en lisant leurs comptes bancaires, en analysant les donn\u00e9es et en offrant une vision plus approfondie de leur situation financi\u00e8re ainsi que des conseils personnalis\u00e9s adapt\u00e9s \u00e0 leurs besoins individuels.<\/p>\n

Les PISPs sont des organisations qui g\u00e8rent les paiements par virement bancaire direct. Ils utilisent les identifiants bancaires en ligne du client pour \u00e9mettre un paiement en son nom, directement depuis son propre compte bancaire, sans interm\u00e9diaire. Il s’agit d’un processus bien plus simple que la m\u00e9thode traditionnelle, dans laquelle le client soumet ses donn\u00e9es personnelles et de paiement \u00e0 un prestataire de services de paiement, qui soumet ensuite une demande de paiement \u00e0 la banque du client pour qu’elle l’approuve ou la refuse.<\/p>\n

Ainsi, le processus de paiement via PISP pr\u00e9sente l’avantage d’\u00eatre plus s\u00fbr, plus rapide et moins contraignant pour le client. Plut\u00f4t que de saisir toutes ses informations personnelles ou de communiquer ses coordonn\u00e9es bancaires, ce syst\u00e8me permet au client d’effectuer un paiement avec seulement un identifiant et un mot de passe.<\/p>\n

Ces services ne rel\u00e8vent pas du futur \u2014 ils sont d\u00e9j\u00e0 disponibles sur le march\u00e9, notamment via les API d’agr\u00e9gation de comptes et d’initiation de paiement de Powens. Les entreprises souhaitant enrichir leur offre gr\u00e2ce \u00e0 la technologie Open Banking peuvent d’ores et d\u00e9j\u00e0 le faire avec de tels outils.<\/p>\n

L’approbation et la mise en \u0153uvre de la DSP2<\/h2>\n

En octobre 2015, le Parlement europ\u00e9en a adopt\u00e9 la Directive europ\u00e9enne sur les services de paiement, connue sous le nom de DSP2. Cette nouvelle r\u00e9glementation a \u00e9t\u00e9 adopt\u00e9e dans le but de cr\u00e9er un march\u00e9 unique des paiements, conform\u00e9ment \u00e0 l’objectif de l’Union europ\u00e9enne d’harmoniser les lois et r\u00e9glementations \u00e0 travers l’Europe, et de promouvoir l’innovation, la concurrence et une plus grande efficacit\u00e9 dans le domaine des paiements en ligne. La loi est entr\u00e9e en vigueur dans les 27 pays de l’UE le 13 janvier 2018, avec une p\u00e9riode de transition qui s’est termin\u00e9e en septembre 2019.<\/p>\n

En 2020 et 2021, de plus en plus de banques europ\u00e9ennes ont mis en place des API, avec une forte augmentation du nombre de prestataires de services tiers. Au Royaume-Uni, on compte d\u00e9j\u00e0 300 prestataires<\/a> tiers impliqu\u00e9s dans l’Open Banking.<\/p>\n

Pourquoi le Royaume-Uni est-il aussi avanc\u00e9 en mati\u00e8re d’Open Banking ? Voyons cela de plus pr\u00e8s.<\/p>\n

Les directives \u00e0 travers le monde<\/h2>\n

Le Royaume-Uni, leader de l’Open Banking<\/h4>\n

Le Royaume-Uni est l’un des pays europ\u00e9ens qui promeut le plus activement l’Open Banking. En effet, un an apr\u00e8s l’adoption de la DSP2 en 2015, l’Autorit\u00e9 de la concurrence et des march\u00e9s (CMA) a rendu une d\u00e9cision obligeant les neuf plus grandes banques britanniques (HSBC, Barclays, RBS, Santander, Bank of Ireland, Allied Irish Bank, Danske Bank, Lloyds et Nationwide) \u00e0 autoriser l’acc\u00e8s aux donn\u00e9es de leurs transactions par des entreprises tierces.<\/p>\n

Dans le cadre de la CMA, ces banques ont cr\u00e9\u00e9 l’Open Banking Implementation Entity (OBIE) pour promouvoir l’ouverture des donn\u00e9es financi\u00e8res au Royaume-Uni.<\/p>\n

Les banques britanniques ont ainsi \u00e9t\u00e9 parmi les premi\u00e8res \u00e0 cr\u00e9er des API ouvertes permettant aux PST d’acc\u00e9der aux donn\u00e9es bancaires. Le Royaume-Uni a \u00e9galement \u00e9t\u00e9 pionnier dans la d\u00e9livrance des accr\u00e9ditations AISP et PISP aux entreprises int\u00e9ress\u00e9es, afin qu’elles puissent commencer \u00e0 op\u00e9rer dans ce nouveau paradigme.<\/p>\n

Le mod\u00e8le britannique de promotion de l’Open Banking a inspir\u00e9 de nombreux pays, et de nombreux \u00c9tats membres de l’UE ainsi que des \u00c9tats non membres cherchent d\u00e9sormais \u00e0 le reproduire.<\/p>\n

En 2021, plus de 2,5 millions de clients britanniques<\/a> utilisaient des produits bas\u00e9s sur l’Open Banking, et le volume des appels API tiers est pass\u00e9 de 66,8 millions en 2018 \u00e0 pr\u00e8s de 6 milliards en 2020.<\/p>\n

L’Open Banking au-del\u00e0 de l’Europe<\/h2>\n

Australie<\/h3>\n

L’Australie est l’un des pays qui s’est le plus inspir\u00e9 de l’exp\u00e9rience britannique pour mettre en \u0153uvre l’Open Banking. \u00c0 cet \u00e9gard, le gouvernement australien a publi\u00e9 un rapport contenant 50 recommandations relatives \u00e0 la mise en \u0153uvre de l’Open Banking et a fix\u00e9 une premi\u00e8re phase d’ouverture des donn\u00e9es par les grandes banques en juillet 2019.<\/p>\n

En juillet 2020, la premi\u00e8re phase de l’Open Banking a \u00e9t\u00e9 lanc\u00e9e en Australie sous le nom de Consumer Data Right (CDR), avec 71 % des acteurs du secteur pr\u00e9voyant de l’utiliser. La plupart estiment qu’il faudra entre 3 et 5 ans avant que la majorit\u00e9 des Australiens utilisent l’Open Banking.<\/p>\n

Canada<\/strong><\/h3>\n

Le gouvernement canadien a d\u00e9j\u00e0 publi\u00e9 un rapport \u00e9valuant les modalit\u00e9s d’introduction de l’Open Banking, qui a suscit\u00e9 des r\u00e9actions de la principale association bancaire au moment de sa r\u00e9daction. Cependant, ces derniers mois, il semble que les grandes banques commencent \u00e0 y adh\u00e9rer.<\/p>\n

En 2021, l’Open Banking n’est pas encore mis en \u0153uvre au Canada<\/a>, mais le gouvernement est toujours en train d’\u00e9tudier la mani\u00e8re la plus s\u00fbre de le d\u00e9ployer.<\/p>\n

Japon<\/h3>\n

La position du gouvernement japonais concernant l’Open Banking est notable par sa discr\u00e9tion. Cependant, l’entr\u00e9e en vigueur de la DSP2 en Europe a conduit la loi bancaire japonaise amend\u00e9e \u00e0 demander aux \u00e9tablissements bancaires de cr\u00e9er des API pour collaborer avec les entreprises FinTech dans les ann\u00e9es \u00e0 venir.<\/p>\n

Le Japon \u00e9tant une \u00e9conomie \u00e0 80 % bas\u00e9e sur les esp\u00e8ces, il a \u00e9t\u00e9 difficile pour la population de b\u00e9n\u00e9ficier de l’Open Banking. En 2020, 80 des plus grandes banques ont accept\u00e9 d’ouvrir leurs API.<\/p>\n

Nouvelle-Z\u00e9lande<\/h3>\n

L’Open Banking a atteint la Nouvelle-Z\u00e9lande par l’interm\u00e9diaire de l’association Payments NZ et d’une exp\u00e9rimentation pilote \u00e0 laquelle toutes les principales banques du pays ont particip\u00e9. Cette initiative s’inspire du mod\u00e8le britannique.<\/p>\n

\u00c0 l’\u00e9chelle mondiale, il y a neuf ans, une initiative a \u00e9t\u00e9 cr\u00e9\u00e9e pour promouvoir le code open source afin de d\u00e9velopper les API n\u00e9cessaires \u00e0 la mise en \u0153uvre de l’Open Banking.<\/p>\n

En 2020, l’association Payments NZ a annonc\u00e9 la derni\u00e8re version d’un bac \u00e0 sable API. Avec la Covid, le d\u00e9ploiement de l’Open Banking a ralenti, mais la r\u00e9glementation suit toujours son cours.<\/p>\n

Les avantages de l’Open Banking pour l’utilisateur<\/h2>\n

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En pratique, l’Open Banking d\u00e9sinterm\u00e9die les services de paiement et l’acc\u00e8s aux donn\u00e9es bancaires. Plut\u00f4t que les paiements soient trait\u00e9s par un prestataire de services de paiement, l’Open Banking permet aux paiements d’aller directement du consommateur \u00e0 l’entreprise en temps r\u00e9el, et il en va de m\u00eame pour l’obtention des donn\u00e9es bancaires. Cela donne aux particuliers un plus grand contr\u00f4le sur leur argent et leurs donn\u00e9es personnelles, et permet aux entreprises de cr\u00e9er de meilleures exp\u00e9riences utilisateurs.<\/p>\n

Du c\u00f4t\u00e9 des entreprises, un acc\u00e8s accru aux donn\u00e9es bancaires a le potentiel de simplifier de nombreux processus. Avec les mouvements de fonds et l’obtention des donn\u00e9es bancaires contr\u00f4l\u00e9s par API, il est possible d’automatiser enti\u00e8rement de nombreux processus, en augmentant leur vitesse et leur fiabilit\u00e9 tout en r\u00e9duisant les co\u00fbts.<\/p>\n

La DSP2 supprime de nombreuses barri\u00e8res \u00e0 l’entr\u00e9e qui emp\u00eachaient les entreprises d’acc\u00e9der \u00e0 ce march\u00e9, cr\u00e9ant ainsi un effet exponentiel dans le d\u00e9veloppement de nouveaux produits et services au b\u00e9n\u00e9fice des entreprises comme des consommateurs particuliers.<\/p>\n

La s\u00e9curit\u00e9 des utilisateurs avant tout<\/h2>\n

Malgr\u00e9 les avantages offerts par l’Open Banking, une certaine m\u00e9fiance persiste parmi les utilisateurs concernant les donn\u00e9es ouvertes.<\/p>\n

L’une des modifications qu’introduit la DSP2 pour renforcer la s\u00e9curit\u00e9 des paiements en ligne pour les utilisateurs est l’exigence que les PST respectent les m\u00eames normes de s\u00e9curit\u00e9 que les prestataires de services de paiement traditionnels. Cela signifie que les entreprises ne disposant pas de l’accr\u00e9ditation appropri\u00e9e d\u00e9livr\u00e9e par l’organisme de r\u00e9glementation comp\u00e9tent ne seront pas autoris\u00e9es \u00e0 op\u00e9rer dans le secteur des paiements en ligne.<\/p>\n

De plus, les nouvelles exigences de s\u00e9curit\u00e9 incluses dans le texte de la DSP2 signifient que tous les prestataires de services de paiement doivent renforcer la s\u00e9curit\u00e9 des paiements en ligne en mettant en \u0153uvre ce que l’on appelle l’Authentification Forte du Client (SCA).<\/p>\n

La SCA est une m\u00e9thode d’authentification selon laquelle les utilisateurs doivent fournir deux facteurs parmi trois. Ces facteurs sont : quelque chose qu’ils connaissent, comme un mot de passe ou un code PIN ; quelque chose qu’ils poss\u00e8dent, comme un t\u00e9l\u00e9phone ; et quelque chose qu’ils sont, comme une empreinte digitale ou un signe biom\u00e9trique. Pour pouvoir utiliser les nouveaux services de paiement et d’acc\u00e8s aux donn\u00e9es bancaires permis par l’Open Banking, les utilisateurs devront fournir une combinaison de deux de ces facteurs.<\/p>\n

Cas d’usage et secteurs d’activit\u00e9<\/h2>\n

\"\"<\/p>\n

Comme le montre le tableau ci-dessus, l’Open Banking offre de nombreux cas d’usage, et beaucoup sont d\u00e9j\u00e0 mis en \u0153uvre et utilis\u00e9s par des consommateurs \u00e0 travers le monde. En voici trois :<\/p>\n

Paiement et traitement par carte<\/h3>\n

Lorsque la Covid est survenue en 2020, les consommateurs ont rapidement migr\u00e9 vers les achats en ligne. Cela a entra\u00een\u00e9 une hausse rapide des paiements par carte et des paiements num\u00e9riques. Bien que cela puisse sembler positif \u00e0 premi\u00e8re vue, le principal probl\u00e8me avec les paiements num\u00e9riques r\u00e9side dans les frais \u00e9lev\u00e9s que les commer\u00e7ants doivent verser aux r\u00e9seaux de cartes comme Visa et Mastercard.<\/p>\n

Avec de nouvelles r\u00e9glementations telles que le 3DS2 et la r\u00e9cente augmentation des frais de Visa et Mastercard, les commer\u00e7ants se tournent d\u00e9sormais vers des alternatives pour le traitement des paiements en ligne.<\/p>\n

L’Open Banking r\u00e9sout un probl\u00e8me majeur pour les commer\u00e7ants en permettant un traitement des paiements en ligne 92 % moins co\u00fbteux<\/a> que les paiements par carte. Avec l’Open Banking, les clients peuvent payer avec leurs comptes bancaires \u2014 mais au lieu du processus hautement manuel et chronophage d’un virement bancaire classique, il s’agit d’un paiement int\u00e9gr\u00e9.<\/p>\n

Pour un commer\u00e7ant, cela signifie aucun chargeback, des paiements num\u00e9riques bien moins co\u00fbteux et des versements effectu\u00e9s le jour ouvr\u00e9 suivant.<\/p>\n

Cr\u00e9dit<\/h3>\n

Avec l’essor du e-commerce et des achats en ligne, de nombreuses marques cherchent \u00e0 se diff\u00e9rencier en construisant une relation encore plus solide avec leurs clients. L’une des fa\u00e7ons d’y parvenir est de proposer des produits financiers tels que des offres de cr\u00e9dit personnalis\u00e9es.<\/p>\n

Gr\u00e2ce \u00e0 l’Open Banking, les entreprises non financi\u00e8res peuvent proposer des pr\u00eats \u00e0 leurs clients et construire une offre de services plus compl\u00e8te tout en ouvrant un nouveau flux de revenus. L’Open Banking permet aux entreprises et aux institutions financi\u00e8res d’agr\u00e9ger les donn\u00e9es clients via une API, plut\u00f4t que de demander aux clients de t\u00e9l\u00e9charger et de re-soumettre des fichiers Excel et des PDF.<\/p>\n

Un syst\u00e8me simplifi\u00e9 facilite, acc\u00e9l\u00e8re et s\u00e9curise consid\u00e9rablement l’octroi de pr\u00eats aux entreprises comme aux particuliers.<\/p>\n

V\u00e9rification d’identit\u00e9<\/h3>\n

Avec la directive sur l’Authentification Forte du Client entrant en vigueur cette ann\u00e9e, nous vivons d\u00e9j\u00e0 une vague de r\u00e9glementations visant \u00e0 r\u00e9duire la fraude en ligne et l’usurpation d’identit\u00e9. C’est particuli\u00e8rement vrai compte tenu de la forte augmentation de la fraude sans pr\u00e9sentation de carte (CNP) observ\u00e9e ces derni\u00e8res ann\u00e9es, en raison de l’essor des achats en ligne.<\/p>\n

Gr\u00e2ce \u00e0 l’Open Banking, les entreprises et les institutions financi\u00e8res peuvent v\u00e9rifier l’identit\u00e9 d’un client bien plus facilement et rapidement. En utilisant des API, elles peuvent confirmer l’identit\u00e9 d’un client en s’int\u00e9grant directement avec une institution l\u00e9galement reconnue, comme une banque.<\/p>\n

Applications et produits<\/h2>\n

Comment ces cas d’usage se traduisent-ils dans des produits concrets ? Voici deux exemples.<\/p>\n

Gestion financi\u00e8re personnelle<\/h3>\n

Gr\u00e2ce \u00e0 l’Open Banking, les tiers peuvent aider les consommateurs \u00e0 g\u00e9rer leur argent plus efficacement. Avec la mont\u00e9e de l’endettement et des personnes encore en train de se relever de la crise, jamais autant de gens n’ont \u00e9t\u00e9 aussi conscients de l’importance d’une bonne gestion financi\u00e8re.<\/p>\n

En agr\u00e9geant les comptes bancaires des clients au sein d’une seule application, les tiers peuvent centraliser toutes leurs informations dans un tableau de bord unique et proposer des outils financiers utiles, tels que la budg\u00e9tisation, les pr\u00e9visions et les conseils d’\u00e9pargne. Cela aide les clients \u00e0 mieux comprendre o\u00f9 va leur argent et \u00e0 prendre de meilleures d\u00e9cisions.<\/p>\n

Sites comparateurs de produits<\/h3>\n

Les sites comparateurs de produits actuels sont peu personnalis\u00e9s selon les besoins de l’utilisateur. Ils affichent des centaines de r\u00e9sultats et l’utilisateur doit g\u00e9n\u00e9ralement faire d\u00e9filer les pages et saisir ses informations plusieurs fois.<\/p>\n

En partageant leurs donn\u00e9es financi\u00e8res avec le site, celui-ci peut proposer une liste de r\u00e9sultats mieux adapt\u00e9s aux besoins de l’utilisateur et permettre aux personnes de rechercher et de souscrire \u00e0 des produits de mani\u00e8re plus s\u00e9curis\u00e9e.<\/p>\n

Open Banking vs Open Finance<\/h2>\n

L’Open Banking est le nom du mouvement qui a initi\u00e9 ces nouvelles r\u00e9glementations encourageant la mise en \u0153uvre d’API financi\u00e8res ouvertes. Il existe une \u00e9tape suivante apr\u00e8s l’Open Banking : l’Open Finance.<\/p>\n

Quelles sont les principales diff\u00e9rences entre les deux ? L’Open Banking se concentre principalement sur la banque : comptes d’\u00e9pargne, comptes courants, transactions et paiements. L’Open Finance vise \u00e0 aller plus loin en ouvrant l’ensemble du monde des donn\u00e9es financi\u00e8res, ce qui inclurait les retraites, les assurances, le cr\u00e9dit \u00e0 la consommation, les pr\u00eats immobiliers et bien plus encore.<\/p>\n

En rendant l’ensemble de la vie financi\u00e8re d’une personne plus ouverte et accessible, les consommateurs et les entreprises auraient encore plus de contr\u00f4le sur leurs donn\u00e9es et acc\u00e8deraient \u00e0 encore plus de produits financiers.<\/p>\n

Cela pourrait se traduire par la cr\u00e9ation d’un tableau de bord financier permettant \u00e0 l’utilisateur de visualiser tout en un seul endroit : investissements, retraites, \u00e9pargne et comptes courants. Cela rendrait les d\u00e9cisions de cr\u00e9dit bien plus pr\u00e9cises et faciliterait encore davantage l’acc\u00e8s aux conseils financiers. Cela implique \u00e9galement des changements et des renouvellements automatiques, de meilleures recommandations de produits, et une protection encore plus efficace des clients.<\/p>\n

L’Open Finance n’est pas encore parfaite \u2014 des pr\u00e9occupations subsistent quant \u00e0 l’opportunit\u00e9 de centraliser l’ensemble des informations financi\u00e8res d’un utilisateur en un seul endroit. Mais l’objectif de la plupart des autorit\u00e9s financi\u00e8res est de niveler les conditions de concurrence et de rendre les finances plus ouvertes \u2014 et c’est incontestablement une bonne chose.<\/p>\n

L’avenir de l’Open Banking<\/h2>\n

L’Open Banking est l\u00e0, et il est appel\u00e9 \u00e0 transformer la fa\u00e7on dont nous payons pour des biens et des services et dont nous g\u00e9rons nos finances. L’Open Banking cr\u00e9e une opportunit\u00e9 majeure et offre un immense potentiel pour bouleverser l’environnement des services financiers.<\/p>\n

Selon des donn\u00e9es de PwC issues d’une \u00e9tude men\u00e9e conjointement avec l’Open Data Institute, les opportunit\u00e9s de revenus g\u00e9n\u00e9r\u00e9es par l’Open Banking d’ici 2022 pourraient atteindre 8,5 milliards d’euros. En termes d’adoption, 71 % des PME s’attendent \u00e0 utiliser un service d’Open Banking, et 64 % des adultes pensent qu’ils tireront pleinement profit d’un service d’Open Banking d’ici cette date.<\/p>\n

Le cabinet de conseil en technologies Gartner va encore plus loin dans ses pr\u00e9visions et affirme dans un rapport r\u00e9cent que d’ici 2030, de nombreuses grandes banques actuelles auront consid\u00e9rablement r\u00e9duit leur taille, et que les entreprises FinTech deviendront les leaders d’un march\u00e9 fa\u00e7onn\u00e9 par l’Open Banking. En conclusion, les collaborations entre entreprises FinTech et banques devraient \u00e9galement se multiplier dans un avenir proche.<\/p>\n

R\u00e9sultat : les services financiers seront de meilleure qualit\u00e9, les frais seront moins \u00e9lev\u00e9s pour les consommateurs, et les personnes ordinaires auront acc\u00e8s aux financements dont elles ont besoin. Nous esp\u00e9rons que vous comprenez d\u00e9sormais pourquoi l’Open Banking est si r\u00e9volutionnaire.<\/p>\n

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L’Open Banking a \u00e9t\u00e9 qualifi\u00e9 de r\u00e9volution financi\u00e8re de la d\u00e9cennie. Et pourtant, la plupart des gens vous regarderaient avec incompr\u00e9hension si vous mentionniez \u00ab l’Open Banking \u00bb. Certains s’en inqui\u00e9teraient m\u00eame \u2014 la banque n’est-elle pas cens\u00e9e \u00eatre priv\u00e9e ? L’Open Banking est notre c\u0153ur de m\u00e9tier chez Powens, c’est pourquoi nous avons d\u00e9cid\u00e9 […]<\/p>\n","protected":false},"author":6,"featured_media":28321,"comment_status":"closed","ping_status":"closed","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"_acf_changed":false,"content-type":"","footnotes":""},"categories":[222],"tags":[],"class_list":["post-28320","post","type-post","status-publish","format-standard","has-post-thumbnail","hentry","category-donnees-financieres"],"acf":[],"_links":{"self":[{"href":"https:\/\/www.powens.com\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/28320","targetHints":{"allow":["GET"]}}],"collection":[{"href":"https:\/\/www.powens.com\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/posts"}],"about":[{"href":"https:\/\/www.powens.com\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/types\/post"}],"author":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/www.powens.com\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/users\/6"}],"replies":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/www.powens.com\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/comments?post=28320"}],"version-history":[{"count":1,"href":"https:\/\/www.powens.com\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/28320\/revisions"}],"predecessor-version":[{"id":28322,"href":"https:\/\/www.powens.com\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/28320\/revisions\/28322"}],"wp:featuredmedia":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/www.powens.com\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/media\/28321"}],"wp:attachment":[{"href":"https:\/\/www.powens.com\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/media?parent=28320"}],"wp:term":[{"taxonomy":"category","embeddable":true,"href":"https:\/\/www.powens.com\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/categories?post=28320"},{"taxonomy":"post_tag","embeddable":true,"href":"https:\/\/www.powens.com\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/tags?post=28320"}],"curies":[{"name":"wp","href":"https:\/\/api.w.org\/{rel}","templated":true}]}}