{"id":28437,"date":"2026-06-29T18:11:02","date_gmt":"2026-06-29T16:11:02","guid":{"rendered":"https:\/\/www.powens.com\/?p=28437"},"modified":"2026-06-29T18:14:46","modified_gmt":"2026-06-29T16:14:46","slug":"pay-by-bank-comparaison","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.powens.com\/fr\/blog\/pay-by-bank-comparaison\/","title":{"rendered":"Pay by Bank et comment \u00e7a se compare aux autres m\u00e9thodes de paiement"},"content":{"rendered":"\n

En 2024, le march\u00e9 europ\u00e9en des paiements B2B<\/a> \u00e9tait \u00e9valu\u00e9 \u00e0 plus de 509 milliards de dollars et devrait d\u00e9passer 1 100 milliards d’ici 2033, ce qui en fait l’un des segments de paiement les plus importants du continent. Dans l’UE et la zone SEPA, les r\u00e9gulateurs continuent par ailleurs de placer la disponibilit\u00e9 et l’accessibilit\u00e9 des paiements num\u00e9riques instantan\u00e9s au c\u0153ur de leurs priorit\u00e9s. <\/p>\n\n\n\n

Le Parlement europ\u00e9en et le Conseil sont parvenus \u00e0 un accord <\/a>en novembre 2025 sur la DSP3 et le r\u00e8glement sur les services de paiement, marquant le d\u00e9but d’une nouvelle vague de changements <\/a>r\u00e9glementaires visant \u00e0 harmoniser les services de paiement \u00e0 l’\u00e8re num\u00e9rique. Dans ce contexte, le Pay by Bank \u2014 un mode de paiement de compte \u00e0 compte (A2A) rendu possible par l’Open Banking \u2014 gagne du terrain depuis quelques ann\u00e9es. <\/p>\n\n\n\n

En permettant aux entreprises d’autoriser des paiements directement depuis leurs comptes bancaires, il transf\u00e8re les fonds entre comptes sans recourir aux interm\u00e9diaires traditionnels. Alors que les entreprises r\u00e9\u00e9valuent leurs strat\u00e9gies de paiement dans un contexte de marges en baisse et de montants de transactions croissants, le Pay by Bank s’impose comme un levier pour am\u00e9liorer l’efficacit\u00e9, la transparence et le contr\u00f4le op\u00e9rationnel. Dans cet article, nous verrons comment il se compare aux autres moyens de paiement et pourquoi il devient une option de plus en plus attractive pour les paiements B2B.<\/p>\n\n\n\n

Qu’est-ce que le Pay by Bank et comment fonctionne-t-il ?<\/strong><\/h2>\n\n\n\n

Le Pay by Bank<\/a> est un mode de paiement A2A qui permet \u00e0 un acheteur de transf\u00e9rer des fonds directement depuis son compte bancaire vers le compte du b\u00e9n\u00e9ficiaire, en temps r\u00e9el ou quasi-r\u00e9el, sans quitter l’environnement de paiement ou de paiement en ligne. Il interagit directement avec les syst\u00e8mes informatiques des banques, supprimant ainsi la n\u00e9cessit\u00e9 pour les b\u00e9n\u00e9ficiaires de saisir manuellement le virement depuis leur espace bancaire en ligne.<\/p>\n\n\n\n

Une fois activ\u00e9, il appara\u00eet comme une option sur les interfaces de paiement standard (\u00e9crans de paiement, factures ou liens de paiement). Le payeur autorise la transaction via son application bancaire gr\u00e2ce \u00e0 l’authentification forte du client (SCA), comme pour les paiements par carte et conform\u00e9ment aux exigences de la DSP2, apr\u00e8s quoi les fonds sont transf\u00e9r\u00e9s directement vers le compte du destinataire.<\/p>\n\n\n\n

Pour cela, un partenariat avec un prestataire de services d’initiation de paiement (PSIP)<\/strong> agr\u00e9\u00e9 est n\u00e9cessaire. Ce dernier utilise les technologies d’Open Banking <\/a>pour se connecter de mani\u00e8re s\u00e9curis\u00e9e aux comptes bancaires via des API. Comme les transactions Pay by Bank sont initi\u00e9es directement depuis la banque de l’utilisateur et authentifi\u00e9es dans l’environnement de cette m\u00eame banque, les donn\u00e9es sensibles de carte et de compte restent prot\u00e9g\u00e9es. Cela r\u00e9duit consid\u00e9rablement l’implication des interm\u00e9diaires et l’exposition \u00e0 la fraude.<\/p>\n\n\n\n

Au-del\u00e0 de la s\u00e9curit\u00e9, ces transferts peuvent aider les entreprises \u00e0 r\u00e9duire leurs co\u00fbts en supprimant les commissions d’interchange des syst\u00e8mes de carte et les processus traditionnels de r\u00e9trofacturation. En outre, en enrichissant chaque transaction de donn\u00e9es de remise \u2014 telles que des r\u00e9f\u00e9rences de facture ou des identifiants clients \u2014 les entreprises posent les bases d’un rapprochement automatis\u00e9 au sein de leurs syst\u00e8mes ERP et de comptabilit\u00e9<\/a>.<\/p>\n\n\n\n

Le Pay by Bank face aux autres modes de paiement B2B en ligne en Europe<\/strong><\/h2>\n\n\n\n
Mode de paiement<\/strong><\/td>Vitesse de r\u00e8glement<\/strong><\/td>Co\u00fbts<\/strong><\/td>Exp\u00e9rience utilisateur<\/strong><\/td>Points forts<\/strong><\/td>Limites<\/strong><\/td>Cas d’usage id\u00e9al<\/strong><\/td>Perception<\/strong><\/td><\/tr>
Pay by Bank avec SEPA Instant<\/td>Temps r\u00e9el ou quasi-r\u00e9el avec autorisation imm\u00e9diate<\/td>Co\u00fbts de transaction r\u00e9duits, pas de r\u00e9trofacturation, moins d’interm\u00e9diaires<\/td>L’utilisateur s\u00e9lectionne Pay by Bank dans l’interface de paiement ; les coordonn\u00e9es sont pr\u00e9-remplies ; l’utilisateur s’authentifie aupr\u00e8s de sa banque et confirme le paiement<\/td>Faible co\u00fbt ; r\u00e8glement instantan\u00e9 ; s\u00e9curis\u00e9 par SCA ; prise en charge des r\u00e9f\u00e9rences structur\u00e9es et de l’automatisation du rapprochement<\/td>L’exp\u00e9rience d’authentification bancaire peut varier ; couverture bancaire encore en d\u00e9veloppement ; pr\u00e9l\u00e8vements r\u00e9currents moins matures que le SDD<\/td>Recouvrement B2B sur factures, montants \u00e9lev\u00e9s, n\u00e9cessitant automatisation et certitude de r\u00e8glement<\/td>Faible familiarit\u00e9 pouvant limiter la confiance ; perception en am\u00e9lioration avec la mont\u00e9e en adoption<\/td><\/tr>
Cartes<\/td>G\u00e9n\u00e9ralement 2 \u00e0 3 jours, en raison du r\u00e8glement via les syst\u00e8mes de carte et du transfert PSP-banque ; peut \u00eatre retard\u00e9 par des litiges<\/td>\u00c9lev\u00e9s en raison des commissions d’interchange, des frais de syst\u00e8me de carte et des co\u00fbts d’acquisition<\/td>L’utilisateur saisit ou s\u00e9lectionne ses coordonn\u00e9es de carte ; peut \u00eatre invit\u00e9 \u00e0 une v\u00e9rification 3DS\/SCA ; le paiement est autoris\u00e9 imm\u00e9diatement, avec r\u00e8glement ult\u00e9rieur<\/td>Autorisation imm\u00e9diate ; infrastructure d’acceptation mature ; large couverture europ\u00e9enne et internationale<\/td>Frais \u00e9lev\u00e9s ; r\u00e9trofacturations ; r\u00e8glement diff\u00e9r\u00e9 ; plafonds de carte ; identifiants r\u00e9utilisables augmentant l’exposition \u00e0 la fraude<\/td>Transactions transfrontali\u00e8res n\u00e9cessitant une flexibilit\u00e9 de cr\u00e9dit pour l’acheteur<\/td>Tr\u00e8s familier et largement fiable, malgr\u00e9 une sensibilisation croissante aux co\u00fbts et aux limites<\/td><\/tr>
Pr\u00e9l\u00e8vement SEPA<\/td>D\u00e9pend des cycles de facturation, g\u00e9n\u00e9ralement non instantan\u00e9<\/td>Faibles frais de transaction, mais charge administrative requise<\/td>L’utilisateur signe un mandat une fois ; les paiements suivants sont collect\u00e9s automatiquement, pr\u00e9c\u00e9d\u00e9s d’une notification par e-mail\/push quelques jours avant<\/td>Faible co\u00fbt ; recouvrement automatis\u00e9 ; aucune action r\u00e9p\u00e9t\u00e9e de la part du payeur apr\u00e8s la mise en place du mandat<\/td>Gestion des mandats ; droits au remboursement ; confirmation plus lente ; les pr\u00e9l\u00e8vements rejet\u00e9s n\u00e9cessitent un suivi<\/td>Relations de facturation r\u00e9currentes et stables avec des montants pr\u00e9visibles<\/td>Fiable pour les paiements r\u00e9currents, mais les services financiers peuvent \u00eatre r\u00e9ticents \u00e0 autoriser des mandats de pr\u00e9l\u00e8vement<\/td><\/tr>
Virement bancaire : SEPA Instant<\/td>Instantan\u00e9 dans la zone SEPA (g\u00e9n\u00e9ralement en moins de 10 secondes)<\/td>Peut entra\u00eener des frais \u00e9lev\u00e9s et des co\u00fbts li\u00e9s aux banques interm\u00e9diaires<\/td>L’utilisateur ouvre et se connecte \u00e0 son application ou portail bancaire ; saisit manuellement les coordonn\u00e9es de paiement ; confirme le virement, g\u00e9n\u00e9ralement en quelques secondes<\/td>R\u00e8glement instantan\u00e9 ; natif bancaire ; g\u00e9n\u00e9ralement irr\u00e9vocable une fois ex\u00e9cut\u00e9<\/td>Saisie manuelle par le payeur ; contr\u00f4le des r\u00e9f\u00e9rences plus faible ; rapprochement int\u00e9gr\u00e9 limit\u00e9<\/td>Virements de tr\u00e9sorerie urgents ou r\u00e8glements fournisseurs initi\u00e9s en interne<\/td>Per\u00e7u comme rapide et fiable, mais au potentiel d’automatisation limit\u00e9<\/td><\/tr>
Virement bancaire : SEPA classique<\/td>Du jour m\u00eame \u00e0 plusieurs jours ouvr\u00e9s, selon le corridor et les banques correspondantes<\/td>\u00c9lev\u00e9s, notamment pour les transactions transfrontali\u00e8res en raison des frais de banques interm\u00e9diaires et des marges de change<\/td>L’utilisateur ouvre et se connecte \u00e0 son application ou portail bancaire ; saisit manuellement les coordonn\u00e9es de paiement ; le virement est r\u00e9gl\u00e9 ult\u00e9rieurement selon la banque\/le corridor<\/td>Largement pris en charge ; processus de tr\u00e9sorerie familier<\/td>R\u00e8glement lent ; saisie manuelle ; faible automatisation ; taux d’erreur et de rapprochement plus \u00e9lev\u00e9<\/td>Virements de montants \u00e9lev\u00e9s et transfrontaliers hors SEPA ou mouvements de capitaux ponctuels<\/td>Consid\u00e9r\u00e9 comme s\u00e9curis\u00e9 et \u00e9tabli, mais obsol\u00e8te et op\u00e9rationnellement lourd<\/td><\/tr><\/tbody><\/table><\/figure>\n\n\n\n

Le tableau ci-dessus r\u00e9capitule les principales diff\u00e9rences en termes de vitesse de transaction, de complexit\u00e9 op\u00e9rationnelle, de perception des utilisateurs et de co\u00fbts pour le Pay by Bank par rapport aux autres modes de paiement tels que les cartes, le pr\u00e9l\u00e8vement SEPA, le SEPA Instant et les virements SEPA classiques, dans le cas d’usage des paiements B2B en ligne en Europe.<\/p>\n\n\n\n

Pay by Bank vs paiements par carte<\/strong><\/h3>\n\n\n\n

Le Pay by Bank et les cartes traditionnelles diff\u00e8rent significativement sur plusieurs aspects, notamment la structure des co\u00fbts, le profil de risque et l’impact op\u00e9rationnel global<\/strong>.<\/p>\n\n\n\n

Les paiements par carte offrent une large acceptation, aussi bien au sein des fronti\u00e8res de l’UE qu’\u00e0 l’international. Les lignes de cr\u00e9dit int\u00e9gr\u00e9es que les cartes peuvent parfois proposer peuvent soutenir la flexibilit\u00e9 de l’acheteur et la gestion du fonds de roulement. Ces m\u00eames consid\u00e9rations s’appliquent aux paiements par carte de d\u00e9bit, qui fonctionnent sur la m\u00eame infrastructure de syst\u00e8me de carte. Toutefois, pour les transactions B2B de montants \u00e9lev\u00e9s, les co\u00fbts peuvent rapidement s’accumuler du fait des :<\/p>\n\n\n\n