4 façons dont l’Open Banking peut améliorer la prise de décision en matière de crédit

Chaque fois que de l’argent est emprunté, quel que soit le montant ou la raison du prêt, il y a un élément de risque impliqué – calculé ou non. C’est pourquoi l’évaluation et la gestion du risque constituent l’épine dorsale du secteur du crédit depuis sa création.

On peut logiquement supposer que les établissements de crédit sont désireux de saisir toutes les opportunités – et toutes les nouvelles technologies disponibles – pour améliorer encore l’efficacité de leurs modèles d’évaluation de la solvabilité. Pour y parvenir, il faut notamment minimiser les casse-têtes et les erreurs potentielles liés au partage manuel de données ou de documents à différents stades du parcours d’accueil du client.

Malgré les avantages évidents qui vont de pair avec la transformation numérique du secteur du crédit, de nombreux établissements de financement n’ont pas encore pleinement adopté les solutions d’Open Banking et d’Open Finance pour améliorer leur capacité à prendre des décisions de crédit avec un degré de confiance plus élevé. Mais sachant que le secteur du crédit, en particulier dans le domaine du crédit à la consommation, a plus ou moins convenu de s’orienter vers le numérique dans les années à venir, c’est véritablement le moment idéal pour les établissements de crédit de tester les possibilités qu’offre l’Open Banking – bien avant que cela ne devienne un statu quo de facto.

Donc, par conséquent, les institutions de crédit qui hésitent depuis un certain temps à s’engager dans la voie du numérique ont frappé à la bonne porte. Dans cet article, nous allons examiner rapidement les principales raisons pour lesquelles l’Open Banking peut donner aux établissements de crédit un avantage concurrentiel dans un environnement numérique qui évolue rapidement.

Les challenges du crédit scoring qui empêchent les prêteurs de dormir

Mais avant de parler des avantages de l’Open Banking pour aider les établissements de crédit à prendre de meilleures décisions en matière de crédit, il convient de jeter un coup d’œil rapide aux défis auxquels ils sont confrontés lorsqu’ils tentent d’évaluer avec précision la situation financière d’un particulier ou d’une entreprise en vue de minimiser autant que possible le potentiel de risque.

• Travailler avec des données obsolètes

  Dans le cadre d’un parcours d’intégration plus traditionnel (sans Open Banking), les établissements de crédit demanderont aux clients de remplir des formulaires détaillés – ou des feuilles de calcul – contenant divers éléments d’information relatifs à leur situation financière actuelle. Dans le même temps, ils peuvent demander aux clients d’envoyer des PDF de relevés bancaires récents, des soldes de comptes, des justificatifs d’identité et d’adresse, ainsi que toute autre information pertinente à intégrer dans leurs modèles d’évaluation de la solvabilité et de vérification de l’identité.

  Le problème est double : premièrement, la compilation de ces informations peut parfois prendre des jours, des semaines, voire des mois ; deuxièmement, comme elles sont toutes compilées manuellement sur une longue période, elles peuvent ne pas être représentatives de la situation financière actuelle de l’emprunteur. Pire encore, elles peuvent être truffées d’erreurs (humaines). Tous ces éléments combinés peuvent rapidement rendre le travail d’un prêteur beaucoup plus fastidieux et compliqué qu’il ne devrait l’être.

• Calculer le risque en temps réel

  Supposons un instant que toutes les données fournies par les clients soient correctes. Même dans ce cas, un « instantané financier » de ce type n’aide guère le prêteur à comprendre les véritables habitudes de dépense et d’épargne d’un client. Il ne tient pas non plus compte des changements majeurs dans la situation financière actuelle d’un client, tels qu’une perte d’emploi inattendue, qui pourraient modifier radicalement l’offre de prêt qui lui est proposée.

  En fin de compte, un prêteur doit évaluer la probabilité qu’un client soit en mesure de rembourser un prêt dans son intégralité et la période pendant laquelle il pourra le faire. Sans accès à des données historiques précises sur les comportements transactionnels quotidiens d’un client, il est infiniment plus difficile de dresser un tableau clair du risque.

• Réduire la fraude à néant

  Enfin, le processus traditionnel d’évaluation du crédit repose largement sur le « système de l’honneur ». Les établissements de crédit veulent accorder le bénéfice du doute, estimant que les clients leur ont fourni des informations financières exactes et une preuve d’identité. Malheureusement, les banques et les établissements de crédit perdent chaque année des sommes considérables à cause de la fraude, soit en embellissant les chiffres, soit en omettant carrément certains détails dans l’espoir d’obtenir l’approbation d’un prêt. Mais il y a aussi ceux qui vont plus loin en volant l’identité de quelqu’un d’autre et en plaçant ainsi la victime de l’usurpation d’identité dans une situation potentiellement précaire.

  C’est pourquoi les établissements de crédit sont contraints d’être vigilants et de passer au peigne fin les informations fournies par leurs clients afin de s’assurer que tout concorde. Passer à côté d’un quelconque signe d’alerte peut avoir des répercussions importantes. C’est l’un des plus grands problèmes que pose le fait de compter sur les clients pour fournir eux-mêmes des informations, par opposition aux établissements de crédit qui vont directement à la source pour vérifier l’exactitude des informations communiquées.

4 avantages de l’Open Banking pour la prise de décision en matière de crédit

Bonne nouvelle : il existe désormais un moyen de relever tous ces défis. La solution, c’est l’Open Banking. Voici quelques raisons pour lesquelles elle peut faire une grande différence pour votre établissement.

1. Meilleure précision des données

Plus vous disposez de données financières de qualité, plus il est facile de prendre des décisions de crédit avec un degré de confiance élevé. Avec l’Open Banking, vous pouvez automatiser la récupération de données bancaires transactionnelles catégorisées à partir du compte courant d’un client afin de comprendre la situation financière en temps réel d’un particulier ou d’une entreprise lorsqu’un prêt est demandé.

Cela inclut une évaluation détaillée des facteurs de risque tels que les habitudes de dépenses (type de transaction), les dépenses récurrentes, la fréquence des transactions et les autres prêts en cours, afin d’établir un ratio dépenses/revenus précis. Cela permet non seulement de déterminer la capacité d’un client à rembourser un prêt, mais aussi de connaître la probabilité d’un défaut de paiement.

Comme l’Open Banking récupère ces données directement à la source, en temps réel, via un connecteur API sécurisé et entièrement conforme – sans passer par le client en tant qu’intermédiaire -, elles arrivent précises et à jour. Mieux encore, il élimine le risque d’erreur de l’utilisateur qui peut résulter, par exemple, de la saisie incorrecte d’informations par un client dans une feuille de calcul. Elle protège également les clients contre les tentatives de modification ou d’embellissement de leurs informations dans l’espoir de donner une meilleure image, bien que falsifiée, de leur situation financière réelle.

2. Réduction du risque de fraude

Outre la garantie que les données récupérées soient exactes et à jour, l’Open Banking fournit également des protections automatiques contre l’usurpation d’identité en exigeant au moins une authentification forte du client (SCA) tout au long du processus d’onboarding. Pour aller plus loin, vous pouvez également utiliser les solutions Open Finance pour automatiser et gérer l’étape de vérification de l’identité du processus d’onboarding. Cela garantit que tous les documents d’identité partagés avec vous proviennent directement de la source, comme les fournisseurs de services publics ou de télécommunications, afin d’ajouter une couche supplémentaire de protection contre la fraude potentielle.

3. Rapidité et efficacité accrues

Ne demandez plus à vos clients d’envoyer manuellement des documents financiers ou des documents de vérification d’identité, qu’il s’agisse de copies papier ou de documents numériques. Les solutions Open Banking et Open Finance permettent de le faire instantanément et de manière transparente à tout moment du parcours client. Cela permet de récupérer les données en temps réel et d’automatiser l’analyse des données et des risques, ce qui rend possible le traitement des décisions de crédit en 24 heures seulement, et parfois même instantanément. Le résultat final est une meilleure expérience client, plus fiable, qui, en prime, peut libérer les ressources d’un établissement de crédit pour qu’elles se concentrent sur des tâches à plus forte valeur ajoutée.

4. Meilleur accessibilité digitale

La majeure partie du monde a évolué vers le numérique, il est donc logique que le processus de prise de décision en matière de crédit en fasse de même. L’utilisation des solutions d’Open Banking et d’Open Finance pour créer des expériences de prise de décision de crédit adaptées au numérique élimine les barrières qui ont pu rendre plus difficile l’accès d’un particulier ou d’une entreprise aux fonds dont ils ont besoin.

En rendant ces services conviviaux sur le plan numérique, les établissements de crédit simplifient essentiellement le processus de prêt en n’exigeant plus des clients qu’ils mettent les pieds dans une banque ou qu’ils compilent manuellement des documents de vérification financière et d’identité. Désormais, le processus de bout en bout peut être effectué via un flux de travail numérique sans friction et entièrement conforme qui peut permettre des décisions de crédit quasi instantanées.

L’Open Banking vous aide à prendre des décisions de crédit en toute confiance

En bref, l’Open Banking (et l’Open Finance, pour certaines tâches) peut apporter une valeur ajoutée considérable à la manière dont les banques et les établissements de crédit procèdent au processus de prise de décision en matière de crédit.

L’Open Banking s’attaque de front aux défis auxquels sont confrontés aujourd’hui de nombreux prêteurs, qui se conforment encore à un modèle traditionnel d’évaluation du crédit, en ce qui concerne l’accès aux bonnes données financières, le calcul du risque en temps réel et l’identification des fraudeurs à un stade précoce. L’Open Banking contribue à transformer véritablement le processus de prise de décision en matière de crédit de bout en bout :

• Réduction des délais de traitement : La récupération de tous les documents financiers et de vérification d’identité directement à la source permet de minimiser les allers-retours liés à l’échange manuel de documents, souvent source d’erreurs, et d’accélérer le délai nécessaire à la compilation de toutes les informations nécessaires, à l’analyse des données et au traitement des demandes de prêt.
• Amélioration de la gestion des risques : De même, comme les données bancaires transactionnelles proviennent directement de la source, leur exactitude et leur actualisation sont garanties à tout moment. Cerise sur le gâteau, l’Open Banking fournit également un cadre permettant de recevoir ces données de manière très granulaire, sous la forme de données transactionnelles catégorisées, qui s’intègrent parfaitement aux modèles d’évaluation de crédit existants. Il est ainsi beaucoup plus facile d’établir des profils financiers précis et de prendre des décisions de crédit adaptées à la situation financière réelle du client.
• Des décisions de crédit automatisées : En permettant la vérification financière et d’identité en temps réel via un flux de travail entièrement numérique, les prêteurs n’ont plus besoin de consacrer du temps à des tâches de vérification de faible valeur qui, lorsqu’elles sont effectuées manuellement, peuvent être sujettes à l’erreur humaine.
• Des paiements simplifiés : Lorsqu’un prêt est approuvé, l’Open Banking permet non seulement de transférer facilement des fonds aux clients en parfois moins de deux minutes, mais aussi de mettre en place des remboursements automatisés pour éviter les défauts de paiement, les paiements refusés et d’autres problèmes.
• Une innovation accrue : Tous ces éléments combinés constituent essentiellement une « passerelle » permettant aux établissements de crédit d’offrir à leurs clients des services de crédit de nouvelle génération tels que le BNPL (Buy Now Pay Later), le microcrédit et bien d’autres encore. Ainsi, si l’Open Banking peut améliorer et accélérer considérablement la prise de décision en matière de crédit, il ouvre également de nouvelles opportunités pour développer votre activité et créer une expérience client exceptionnelle.

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Sébastien Bianco

Creative Lead