Dans les cinq prochaines années, le Pay by Bank, un type de paiement de compte à compte (A2A) propulsé par l’Open Banking, deviendra aussi accessible que les paiements par carte. Juniper Research prédit que le nombre d’utilisateurs de paiements A2A augmentera de 83 % entre 2025 et 2030. Les analystes indiquent que cette croissance sera portée par des avantages clés tels que des frais de transaction réduits, l’absence de chargebacks, une sécurité accrue et une meilleure satisfaction client.

Les cartes conserveront probablement leur avance en volume de transactions dans un avenir proche, mais lorsqu’il s’agit du mouvement réel de l’argent à grande échelle, les virements Pay by Bank s’imposent comme un pilier de plus en plus dominant du système de paiement européen.

Ils représentent également une alternative plus rentable aux paiements par cartes, qui ont historiquement concentré une part substantielle du marché. Ecommerce Europe rapporte que les paiements par carte représentent 64 % de l’ensemble des paiements initiés électroniquement, et que certains grands sites marchands ont constaté une hausse de plus de 75 % des commissions de réseau entre 2021 et 2026.

À mesure que la préférence pour les paiements par virement s’accroît, le besoin de solutions conçues spécifiquement pour ce type de transaction se fait aussi plus pressant. Le Pay by Bank est l’une de ces solutions : il permet aux utilisateurs d’autoriser un virement SEPA directement depuis leur application bancaire ou leur portail de banque en ligne, sans avoir à saisir les coordonnées de leur carte ni à quitter l’environnement de paiement.

Avec la réglementation sur les paiements instantanés qui accélère un changement de paradigme à travers l’UE, et avec les entreprises qui réévaluent leurs structures de coûts, leur exposition à la fraude et leur résilience opérationnelle, le Pay by Bank passe d’une alternative de niche à une méthode de paiement stratégiquement pertinente. Cela marque une nouvelle ère dans son avantage concurrentiel face aux paiements traditionnels par carte.

1. Qu’est-ce que le Pay by Bank ?

Le Pay by Bank est un Service d’Initiation de Paiement (SIP) propulsé par l’Open Banking qui permet aux entreprises de déclencher un paiement par virement sans que le client ne quitte leur interface, directement depuis son compte bancaire et avec son consentement explicite.

Plutôt que d’avoir à saisir ses coordonnées bancaires ou d’utiliser un portefeuille numérique, le client autorise la transaction au sein de son propre environnement bancaire, généralement via son application de banque mobile ou son portail de banque en ligne. Le paiement est ensuite exécuté sous forme de virement via l’infrastructure existante de sa banque.

En pratique, le Pay by Bank peut être proposé lorsqu’une une entreprise doit collecter ou envoyer des fonds : checkouts en ligne, paiements de factures, intégration à des abonnements, rechargements de portefeuille ou processus de décaissement. Par exemple, CashSentinel utilise la solution Pay by Bank de Powens pour le règlement d’achats de véhicules au sein de sa plateforme MyPortal Auto.

Quel que soit le cas d’usage, le principe reste le même : le client autorise un virement A2A directement via sa banque.

Lorsqu’elle est utilisée dans des processus de checkout, l’option Pay by Bank apparaît généralement dans la liste des moyens de paiement disponibles. Elle peut être présentée de différentes manières, mais se reconnaît typiquement sous l’intitulé « Pay by Bank ».

Le Pay by Bank contourne les réseaux de cartes et permet des paiements de compte à compte via les infrastructures de virement bancaire. Parce qu’il repose sur une infrastructure Open Banking réglementée, le virement est initié via des Services d’Initiation de Paiement (PIS) avec le consentement du client. Dans certains cas d’usage, les Services d’Information sur les Comptes (AIS) peuvent compléter ce processus en permettant la vérification du solde en temps réel.

2. Comment fonctionne le Pay by Bank ?

Le Pay by Bank permet aux entreprises de déclencher des paiements de compte à compte en s’intégrant directement dans un parcours de paiement existant — qu’il soit intégré au moment du paiement (checkout), activé par un lien ou un QR code, ou utilisé dans le cadre de facturations récurrentes ou de processus d’octroi de prêt. 

Une fois que le client sélectionne l’option Pay by Bank, il est redirigé vers le portail en ligne ou l’application de banque mobile de sa banque, où la transaction est authentifiée via les procédures d’Authentification Forte du Client (AFC) de la banque. Cela implique généralement une approbation biométrique (empreinte digitale ou reconnaissance faciale) ou une confirmation sécurisée sur mobile, comme l’approbation d’une notification push ou la saisie d’un code à usage unique. En réalisant cette étape, le client autorise l’initiation d’un virement de crédit depuis son compte.

Après autorisation, le paiement est exécuté via les infrastructures bancaires existantes et envoyé directement sur le compte bancaire de l’entreprise. La transaction ne reposant pas sur des schémas de cartes, aucune donnée de carte n’est saisie ni stockée dans le système de paiement de l’entreprise.

Après une autorisation réussie, le client est redirigé vers l’interface de paiement d’origine et reçoit la confirmation de la transaction.

Cette même infrastructure peut également prendre en charge les paiements sortants (qu’il s’agisse de versements unitaires ou groupés), tels que les remboursements, les règlements fournisseurs ou les reversements sur plateforme, ainsi que les encaissements récurrents. 

3. Le Pay by Bank est-il sécurisé ?

Chaque transaction Pay by Bank est initiée via une connexion API directe et conforme à la DSP2 avec la banque du client. Le client approuve le paiement au sein de sa propre application bancaire ou de son environnement de banque en ligne sécurisé, en utilisant ses méthodes d’authentification habituelles.

L’authentification ayant lieu entièrement au sein de l’infrastructure de la banque, les identifiants de connexion du payeur ne sont jamais partagés avec l’entreprise qui demande le paiement ni avec le prestataire du service d’initiation de paiement. Aucun numéro de carte ni aucune autre donnée de paiement équivalente n’est transmis au bénéficiaire.

Les instructions de paiement sont échangées de manière sécurisée entre le prestataire réglementé d’initiation de paiement et la banque via des API Open Banking dédiées. En éliminant le besoin de stocker ou de faire circuler des données de paiement sensibles, le Pay by Bank réduit la quantité de données exploitables dans la chaîne de paiement et limite la surface d’attaque globale par rapport aux transactions par carte.

En plus de ce modèle d’authentification bancaire, les transactions Pay by Bank sont protégées par l’AFC au titre de la DSP2, obligatoire pour la plupart des paiements électroniques, sauf si une exemption réglementaire s’applique (faible valeur, bénéficiaire de confiance, transaction récurrente, etc.). L’AFC exige que le payeur vérifie son identité en utilisant au moins deux facteurs indépendants parmi les catégories suivantes :

• Quelque chose qu’il connaît (comme un mot de passe ou un code PIN)
• Quelque chose qu’il possède (comme un appareil enregistré)
• Quelque chose qui lui est propre (comme la biométrie : scan facial ou empreinte digitale)

Ces vérifications sont effectuées au sein de l’environnement sécurisé de la banque et ajoutent un niveau de protection réglementaire supplémentaire contre les accès non autorisés. Les détails de la transaction sont préremplis, ce qui évite aux clients de saisir manuellement de longs numéros de compte – limitant ainsi les erreurs humaines et réduisant le risque d’être détourné par des arnaques comme la fraude aux virements autorisés.

Enfin, les prestataires réglementés de services d’initiation de paiement – comme Powens, autorisés à interagir avec les API des banques – doivent satisfaire à des exigences strictes en matière de licences, de sécurité et d’exploitation au titre de la DSP2. Ils effectuent également des contrôles d’onboarding et de devoir de vigilance (due diligence) sur les commerçants, empêchant ainsi des entités frauduleuses d’accéder aux services d’initiation de paiement. 

4. Quels sont les avantages du Pay by Bank pour les entreprises ?

Les entreprises de nombreux secteurs peuvent bénéficier du Pay by Bank grâce à un parcours de paiement plus fluide et plus économique. Cette solution permet une connexion directe entre le prestataire de services de paiement et l’infrastructure bancaire.

Parmi les principaux avantages :

Une expérience utilisateur (UX) familière : ​​Les clients finalisent leurs transactions en quelques étapes seulement, sans saisie manuelle de numéros de carte, dans un environnement bancaire qu’ils reconnaissent. Une fois que le client a autorisé le paiement via Pay by Bank, vous pouvez initier des transactions en son nom, y compris pour des règlements de factures ou des paiements récurrents.

Une sécurité bancaire : La validation s’effectue dans l’environnement de confiance de la banque du client, et les transactions sont autorisées selon les propres procédures d’authentification de celle-ci. Cela réduit l’exposition à la fraude et transfère la responsabilité de l’authentification hors de vos systèmes internes.

Des paiements plus rapides : Les fonds envoyés via Pay by Bank sont reçus rapidement et sont irrévocables. Les virements bancaires standard dans des schémas tels que SEPA sont généralement réglés en un à deux jours ouvrables, tandis que les virements instantanés transfèrent les fonds en quelques secondes ou minutes.

Des coûts réduits : Les frais de traitement sont souvent inférieurs à ceux des paiements traditionnels par carte. Éliminer plusieurs intermédiaires permet également d’éviter les commissions en pourcentage ou liées à l’usage. Moins d’intervenants dans le flux de paiement se traduit aussi par une baisse des dépenses opérationnelles et de traitement.

Aucun chargeback : Les transactions Pay by Bank sont exécutées sous forme de virements de type “push” et ne dépendent pas des mécanismes de litige des réseaux de cartes. Une fois que le client autorise une transaction via sa banque, les fonds sont transférés directement et ne sont pas soumis à aux procédures de rétrofacturation automatique. Résultat: Vous réduisez vos frais de gestion des litiges et évitez les pénalités coûteuses liées aux chargebacks.

Une réconciliation améliorée et automatisée : Il est possible d’inclure des références de paiement structurées dans les transactions Pay by Bank, ce qui permet un lettrage automatique entre les transactions bancaires et les factures. Cela réduit les besoins de réconciliation manuelle et améliore l’efficacité comptable.

5. Guide des cas d’usage du Pay by Bank par secteur

Certains secteurs et modèles d’activité sont particulièrement bien adaptés au Pay by Bank :

ERP et logiciels financiers et comptables

Les plateformes de logiciels financiers et comptables, ainsi que les ERP, peuvent tirer parti du Pay by Bank pour apporter davantage de valeur à leur base clients.

En intégrant directement les Services d’Initiation de Paiement dans les flux de travail comptables et de facturation, ces plateformes peuvent renforcer leur automatisation existante et rationaliser l’orchestration des paiements au sein d’un environnement unique.

Cette intégration permet à leurs utilisateurs de déclencher des règlements – qu’il s’agisse de paiements unitaires ou de virements groupés à haut volume – directement depuis des factures approuvées, tout en prenant en charge les flux d’encaissement (comptabilité clients) liés aux factures de vente. Grâce à des protocoles d’authentification forte et à des références prédéfinies, le Pay by Bank simplifie aussi bien les paiements fournisseurs que les créances entrantes. Dans les environnements B2B axés sur la facturation, le Pay by Bank permet d’atteindre des taux de conversion élevés, les paiements étant directement liés aux factures de vente confirmées.

Lorsqu’il est combiné au service d’information sur les comptes (AIS), le Pay by Bank permet aux éditeurs d’ERP et de logiciels financiers d’offrir à leurs utilisateurs une fonctionnalité à forte valeur ajoutée : le rapprochement automatisé de la comptabilité clients. Les confirmations de paiement et les données de transaction peuvent être récupérées en temps quasi réel et lettrées automatiquement avec les factures de vente émises, au sein du même flux de travail. Résultat : les étapes de rapprochement manuel sont éliminées, la précision du lettrage est améliorée et la visibilité sur les créances et le statut des paiements est immédiate.En intégrant cette fonctionnalité, les éditeurs de logiciels offrent une efficacité et une transparence financière accrues dans la gestion de comptes clients – un avantage de plus en plus précieux à mesure que les exigences en matière de facturation électronique et de reporting numérique se développent sur des marchés européens comme la France et l’Espagne.

Ensemble, ces capacités permettent aux plateformes d’ERP, de comptabilité et de logiciels financiers d’intégrer les paiements et la réconciliation directement dans leurs flux de travail financiers, renforçant leur rôle d’infrastructure centrale pour la gestion des paiements d’entreprise.

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Paiements unitaires de grande valeur

Les site e-commerce peuvent proposer le Pay by Bank comme une alternative sécurisée et plus économique aux cartes bancaires pour les achats ponctuels de grande valeur. Cela concerne par exemple l’électronique haut de gamme, l’ameublement, les dépenses de voyage, la billetterie ou les acomptes pour achat de véhicules. Le Pay by Bank est également pertinent là où les montants élevés sont la norme, comme pour les marketplaces B2B, dans le secteur de la santé ou pour le paiement de frais de scolarité dans l’enseignement privé. 

Ce qui rend le Pay by Bank idéal dans ces cas d’usage, c’est la réduction des coûts de traitement par rapport aux commissions en pourcentage des paiements traditionnels par carte. De plus, comme les virements Pay by Bank sont de type “push”, les marchands ne s’exposent à aucun risque de contestation (chargebacks). L’authentification forte (SCA)  est gérée par la banque, ce qui garantit la sécurité des transactions, et le bénéficiaire peut même profiter d’une liquidation instantanée si le virement SEPA instantané est activé.

Avec le SEPA Instant, les fonds sont reçus en temps quasi réel, offrant une liquidité immédiate au marchand. Cela contraste avec les paiements par carte, où la liquidation peut prendre plusieurs jours et où les marchands expédient souvent les commandes avant d’avoir effectivement reçu les fonds. Le Pay by Bank supprime ce décalage entre le paiement et l’encaissement. Les virements SEPA Instant permettent également des plafonds de dépenses généralement plus élevés que les paiements par carte, ce qui rend le Pay by Bank particulièrement adapté aux paiements de gros montants pour lesquels une carte pourrait être refusée.

Alimentation de comptes pour les plateformes de gestion de patrimoine et d’investissement

Pour les plateformes de gestion de patrimoine et d’investissement, le Pay by Bank joue un rôle essentiel en permettant aux utilisateurs d’alimenter leur compte instantanément lorsque des opportunités de marché se présentent. Les investisseurs doivent souvent recharger leur portefeuille en temps réel pour exécuter des transactions urgentes, et tout délai de financement peut signifier des opportunités manquées. Le Pay by Bank, dans sa modalité de virements instantanés, permet de transférer les fonds et de les rendre disponibles en quelques secondes, autorisant ainsi une action immédiate. Les utilisateurs peuvent alimenter leurs comptes de manière rapide et sans friction directement depuis leur environnement bancaire habituel, ce qui favorise des valeurs de transaction plus élevées et réduit les échecs de paiement.

Combinés à des coûts de traitement inférieurs aux paiements par carte et comparables aux virements bancaires traditionnels, ces avantages font du Pay by Bank un choix solide pour les plateformes de gestion de patrimoine et d’investissement.

Écosystèmes basés sur la facturation et les paiements récurrents

Dans des secteurs comme la gestion immobilière, les services aux collectivités, le SaaS et l’assurance, les paiements sont généralement structurés autour de contrats, de factures et de cycles de facturation récurrents. Pour la facturation récurrente entièrement automatisée, des systèmes comme le prélèvement SEPA (SDD) restent la méthode privilégiée : ils permettent aux marchands de prélever les fonds automatiquement sans action de la part du client à chaque cycle de facturation. Cependant, le Pay by Bank reste pertinent dans deux cas d’usage clés : en tant que méthode de paiement complémentaire pour les transactions ponctuelles et récurrentes, et pour faciliter la réconciliation automatisée.

Le Pay by Bank comme complément au SDD

Bien que le Pay by Bank ne soit pas conçu pour remplacer le SDD, il apporte une grande valeur en tant que complément à des moments clés du cycle de vie du paiement :

• Intégration initiale et premier paiement
• Collecte du dépôt de garantie
• Frais ponctuels ou récurrents et frais de service
• Recouvrement après échec de SDD
• Règlement de factures impayées

Par exemple, les gestionnaires immobiliers peuvent utiliser le SDD pour recevoir les loyers mensuels, tout en s’appuyant sur le Pay by Bank pour collecter un dépôt, facturer des travaux de maintenance ou recouvrer un loyer impayé suite à un prélèvement échoué.

Une réconciliation améliorée et automatisée

Les transactions Pay by Bank étant de type “push” et basées sur des références, elles sont particulièrement bien adaptées aux paiements liés à des factures pour améliorer la réconciliation. Chaque demande de paiement Pay by Bank peut inclure une référence structurée (comme un identifiant de facture ou un numéro de contrat). À la réception des fonds, ceux-ci sont ainsi automatiquement associés au bon compte, facilitant le lettrage comptable.

Dans la gestion immobilière, par exemple, des références propres à chaque locataire peuvent être intégrées aux liens de paiement ou aux QR codes pour les demandes de dépôt de garantie, les factures de maintenance ou les loyers. Une fois le virement exécuté, les données structurées permettent de lier automatiquement les fonds entrants au bon locataire, au bon bail ou au bon compte de copropriété, réduisant ainsi considérablement le travail d’allocation manuelle.

Crédit et financement

Le Pay by Bank est particulièrement adapté au secteur du crédit, notamment pour les flux de remboursement. Plutôt que de dépendre des cartes, les prêteurs peuvent collecter les échéances via des virements de compte à compte, autorisés directement dans l’application bancaire de l’emprunteur. Ces paiements étant de type “push” et authentifiés via une authentification forte, ils réduisent l’exposition aux identifiants volés et à la fraude liée aux cartes.

Lorsqu’il est combiné aux capacités de vérification de solde de l’AIS, le Pay by Bank permet aux prêteurs d’automatiser les rappels de remboursement et de déclencher les demandes d’encaissement lorsque les fonds sont suffisants. Cela permet d’optimiser le moment de la collecte et de réduire ainsi les échecs de paiement.

Pour les spécialistes du crédit à la consommation, du micro-crédit et du leasing, le Pay by Bank aligne le remboursement sur l’infrastructure bancaire sous-jacente pour rendre les recouvrements plus sûrs, plus automatisés et plus efficaces.

Quand le Pay by Bank n’est pas le moyen de paiement idéal

Bien que le Pay by Bank présente de nombreux atouts, il n’est pas le meilleur moyen de paiement dans tous les scénarios. Par exemple, les achats impulsifs de faible valeur où le client souhaite recevoir des biens ou des services rapidement (comme commander un repas) ne nécessitent pas d’accès direct au compte bancaire. En règle générale, les paiements par carte restent les plus adaptés à la majorité des achats quotidiens de faible montant, tandis que les virements bancaires sont idéaux pour les paiements réfléchis et de grande valeur.

Le commerce de détail est également peu pratique pour le Pay by Bank, les clients pouvant plus facilement payer en espèces ou passer leur carte sur un TPE physique.

Un autre point de préoccupation fréquent pour les entreprises concerne le taux de conversion du Pay by Bank. Dans les environnements B2C en particulier, l’étape de redirection supplémentaire vers l’interface bancaire peut créer de la friction, rendant certains commerçants hésitants à adopter le Pay by Bank. Cependant, dans les cas d’usage B2B – où les paiements sont souvent basés sur des factures et portent sur des montants plus élevés – le PIS démontre déjà de meilleurs taux de conversion. Les payeurs sont authentifiés automatiquement et les entreprises peuvent s’appuyer sur l’intention réelle du payeur de finaliser sa transaction.

De plus, le Pay by Bank étant un service d’initiation de paiement européen conçu spécifiquement pour l’espace SEPA, il n’est pas adapté aux transactions transfrontalières hors de ce périmètre.

6. Les consommateurs utilisent-ils déjà le Pay by Bank ?

Partout en Europe, de nombreux consommateurs adoptent déjà le Pay by Bank grâce à sa simplicité d’utilisation.

Bien que les paiements par carte conservent incontestablement la tête en termes de popularité, proposer de nouveaux modes de paiement comme le Pay by Bank dès aujourd’hui est une décision commerciale judicieuse. Les paiements instantanés et les virements bancaires directs sont au cœur des préoccupations des régulateurs en Europe et devraient connaître une hausse notable de leur utilisation au cours de la prochaine décennie.

7. Le Pay by Bank en Europe : réglementation et infrastructure

En Europe, le Pay by Bank repose sur un cadre réglementaire et infrastructurel à plusieurs niveaux. À sa base se trouve la Directive sur les Services de Paiement révisée (DSP2), qui a introduit l’Open Banking et établi la base juridique des Services d’Initiation de Paiement. La DSP2 impose l’Authentification Forte du Client (SCA) et oblige les banques à fournir aux prestataires tiers agréés un accès sécurisé aux comptes des clients via API.

Les paiements sont exécutés via les infrastructures de virement SEPA, standardisées par le Règlement SEPA, qui harmonise les virements en euros et les prélèvements automatiques dans les pays participants.

Plus récemment, le Règlement sur les Paiements Instantanés (RPI) a encore renforcé cette infrastructure. Le RPI exige que les prestataires de services de paiement proposant des virements de crédit en euros prennent également en charge les virements instantanés en euros, garantissant que les fonds puissent être reçus en quelques secondes, 24h/24 et 7j/7. Il introduit également des exigences de parité tarifaire (les virements instantanés ne peuvent pas coûter plus cher que les virements standard), des règles adaptées de contrôle des sanctions et des mécanismes de Vérification du Bénéficiaire (VoB) pour réduire la fraude.

Ensemble, la DSP2, SEPA et le RPI créent un environnement réglementaire qui favorise les paiements de banque à banque sécurisés, en temps réel et interopérables dans l’ensemble de la zone euro.

8. Quand le Pay by Bank est-il pertinent pour votre entreprise ?

Le Pay by Bank est une excellente option pour les entreprises souhaitant améliorer la résilience de leurs opérations de paiement. Il gagne à être intégré comme un ajout stratégique à votre mix de paiement global, aux côtés des cartes, et doit être déployé là où il présente le plus d’intérêt économique et opérationnel. Le Pay by Bank est particulièrement performant lorsque vous souhaitez prioriser :

• La réduction des coûts de traitement des paiements
• L’élimination des chargebacks
• La réduction de l’exposition à la fraude grâce à l’authentification bancaire
• Des délais de règlement plus rapides et une meilleure visibilité sur les flux de trésorerie
• L’optimisation du rapprochement avec des références de paiement structurées
• La diversification des canaux de paiement pour réduire les risques opérationnels
• L’offre d’une option de paiement bancaire sans avoir à intégrer directement des comptes de paiement dans votre produit

Transférer des fonds entre comptes bancaires avec moins d’intermédiaires permet de réduire considérablement les frais par transaction et d’éliminer quasi totalement le risque de chargeback.

Le Pay by Bank couvre de nombreux cas d’usage et s’avère tout aussi efficace pour :

• Les paiements B2B et sur facture
• Les interfaces de checkout
• L’alimentation de comptes et le chargement de portefeuilles numériques
• Le remboursement de prêts
• Les règlements fournisseurs et les virements groupés
• En complément des paiements récurrents et de la facturation par abonnement

L’objectif du Pay by Bank n’est généralement pas de remplacer entièrement les cartes, mais d’optimiser votre environnement de paiement. Ajouter le Pay by Bank là où il s’intègre le mieux vous permet de construire un système de paiement plus rentable et opérationnellement résilient.

9. L’avenir du Pay by Bank

Comme les données le confirment, le Pay by Bank prend de l’essor en Europe continentale.

Chez Powens, nous offrons les capacités Open Banking dont vous avez besoin pour vous connecter facilement et activer le Pay by Bank comme moyen de paiement. Notre solution Payments et notre produit Pay by Bank permettent d’initier des paiements de compte à compte en temps réel, depuis votre site web ou via un lien ou un QR code. Grâce à nos services d’initiation de paiement, vous pouvez personnaliser les libellés de transaction et inclure des références de paiement spécifiques qui automatisent la réconciliation.

Que vous gériez des paiements ponctuels ou des cycles de facturation récurrents, Powens dispose de solutions qui peuvent immédiatement améliorer vos expériences de paiement.

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