Si te estás sumergiendo en el mundo de los servicios financieros ya sea a través de una empresa financiera no tradicional o una empresa de software, probablemente hayas oído hablar de términos como Open Banking, Open Finance, Embedded Finance, Embedded Banking o Banking-as-a-Service (BaaS).
Teniendo en cuenta que el 92% de las empresas encuestadas en Europa en 2021 tenían previsto ofrecer funcionalidades «embedded banking» en los siguientes cinco años, es muy probable que tus competidores se hayan fijado en estas tecnologías para incorporar productos prácticos y seguros durante el 2024 y en adelante.
Sigue leyendo que aquí te explicaremos qué significan estos términos y la diferencia entre cada uno de ellos, para que así puedas sumergirte con tranquilidad en el escenario tecnológico financiero actual.
El Open Banking es una iniciativa regulatoria encabezada por el Open Banking Standard del Reino Unido y la normativa europea PSD2. A través de la tecnología Open Banking, los consumidores y las empresas aceptan compartir su información financiera con terceras empresas, lo que permite ofrecer servicios financieros más integrados.
Mientras que en Europa el Open Banking respaldado por los gobiernos ha echado raíces, otros países han adoptado una estrategia más orientada al mercado. Un informe de Deloitte muestra que países como EE.UU, Japón, India, Singapur y Corea del Sur siguen un modelo de Open Banking impulsado por el mercado, a pesar de la falta de apoyo gubernamental.
Los principios básicos del Open Banking son los siguientes:
Definición: El Open Finance es una ramificación de la iniciativa regulatoria del Open Banking que busca extender el intercambio de datos a una selección más amplia de productos financieros. Si se aplican, las tecnologías Open Finance permitirán el intercambio de datos y el acceso de terceros a cuentas de ahorro, inversiones, seguros y pensiones.
En una ponencia sobre el futuro del Open Banking y el Open Finance en marzo de 2023, la Comisionada Europea Mairead McGuinness afirmó que el Open Finance permite una oferta de productos financieros más personalizada. Además, señaló tres problemas clave que el Open Finance ayuda a resolver:
Definición: Actuando como una capa de infraestructura, el Banking as a Service (BaaS) proporciona soporte normativo y tecnológico, permitiendo la integración directa de productos y servicios bancarios, como cuentas, emisión de tarjetas y soluciones de pago, dentro de plataformas no bancarias. Mediante la integración vía API y alianzas tecnológicas, el BaaS permite a cualquier empresa ofrecer servicios bancarios sin necesidad de una licencia bancaria.
Calificada por McKinsey como una «oportunidad de 100.000 millones de euros en Europa», el BaaS es un elemento clave de tendencias como el embedded finance (finanzas integradas) y el embedded banking (banca integrada). Según McKinsey, el BaaS ofrece cuatro grandes ventajas estratégicas:
Definición: El Embedded Finance integra a la perfección los servicios financieros en entornos digitales mediante APIs, ofreciendo soluciones relevantes y variadas directamente en el momento en que el cliente las necesita. Este enfoque se centra en ofrecer una experiencia integrada y automatizada, ofreciendo a los clientes más opciones y garantizando a su vez el control sobre los recursos financieros.
Este modelo basado en BaaS conecta a las empresas con pagos, préstamos y soluciones bancarios integrados que potencian la rentabilidad y, al mismo tiempo, resuelven los problemas de cumplimiento normativo, integración y costes de desarrollo.
El Embedded Finance hace hincapié en la automatización para lograr unos servicios financieros eficientes y ágiles. Según McKinsey, lo que hace tan potentes a las herramientas de Embedded Finance es «la integración de productos financieros dentro de interfaces digitales con las que los usuarios interactúan a diario», como apps de fidelización, wallets digitales, software de contabilidad o plataformas de e-commerce.
Entre los beneficios del Embedded Finance se incluyen:
Definición: El embedded banking es un subconjunto del «embedded finance» que abarca la integración de capacidades bancarias como cuentas, servicios de pago y emisión de tarjetas en entornos digitales no bancarios. Con este enfoque tecnológico, cualquier empresa puede desplegar capacidades bancarias con facilidad, incluidas las empresas no financieras.
El Embedded Banking ofrece tres beneficios principales a las empresas:
Integraciones sin complicaciones Las soluciones embedded banking de marca blanca permiten a las empresas no financieras ofrecer funcionalidades bancarias personalizadas y totalmente integradas. Estos servicios se pueden lanzar al mercado rápidamente bajo la marca de la compañía sin tener que recurrir a importantes recursos internos o de desarrollo.
Escudo normativo Los proveedores con licencia pueden garantizarte el acceso a integraciones financieras y bancarias sencillas sin tener que solicitar tú mismo una licencia de institución financiera. Recurrir a un proveedor de embedded banking con licencia garantiza que sus tecnologías cuentan con las herramientas y el soporte normativo adecuados.
Mayor escalabilidad Independientemente de la escala de tus operaciones, el embedded banking puede proporcionar el soporte técnico y normativo necesario. Las soluciones de embedded banking pueden gestionar grandes volúmenes de transacciones y una demanda fluctuante, aprovechando las tecnologías modernas para adaptarse a diferentes modelos de negocio.
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Como empresa tecnológica regulada, Powens cuenta con licencias como Entidad de Dinero Electrónico (EDE) para operar en toda la UE, Proveedor de Servicios de Iniciación de Pagos (PISP) y Proveedor de Servicios de Información de Cuentas (AISP). Powens ofrece a todos sus clientes un escudo regulatorio interno que les permite integrar fácilmente servicios financieros sin las complicaciones de las licencias.
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