En 2024, el mercado europeo de pagos B2B fue valorado en más de 509 000 millones de dólares y se espera que supere los 1,1 billones en 2033, convirtiéndolo en uno de los segmentos de pago más importantes del continente. Mientras tanto, en la UE y la zona SEPA, los reguladores continúan priorizando la disponibilidad y accesibilidad de los pagos digitales instantáneos.
El Parlamento Europeo y el Consejo alcanzaron un acuerdo en noviembre de 2025 sobre la DSP3 y el Reglamento de Servicios de Pago, marcando el inicio de una nueva ola de cambios regulatorios destinados a armonizar los servicios de pago en la era digital. En este contexto, el Pay by Bank —un método de pago de cuenta a cuenta (A2A) habilitado por el Open Banking— ha ido ganando terreno en los últimos años.
Al permitir a las empresas autorizar pagos directamente desde sus cuentas bancarias, transfiere fondos entre cuentas sin depender de intermediarios tradicionales. A medida que las empresas reevalúan sus estrategias de pago en un entorno de márgenes más ajustados y valores de transacción crecientes, el Pay by Bank emerge como una vía para mejorar la eficiencia, la transparencia y el control operativo.
En este artículo, analizamos cómo se compara con otros métodos de pago y por qué se está convirtiendo en una opción cada vez más atractiva para los pagos B2B.
El Pay by Bank es un método de pago A2A que permite a un comprador transferir fondos directamente desde su cuenta bancaria a la cuenta del beneficiario en tiempo real o casi real, sin abandonar el entorno de pago o de compra. Interactúa directamente con los sistemas informáticos de los bancos, eliminando la necesidad de que los beneficiarios configuren manualmente la transferencia desde su banca en línea.
Una vez activado, aparece como una opción en las interfaces de pago estándar (pantallas de pago, facturas o enlaces de pago). El pagador autoriza la transacción a través de su aplicación bancaria mediante la Autenticación Reforzada de Cliente (SCA), tal como lo haría con los pagos con tarjeta y según lo exige la DSP2, tras lo cual los fondos se transfieren directamente a la cuenta del destinatario.
Para ello se requiere una colaboración con un Proveedor de Servicios de Iniciación de Pagos (PSIP) autorizado, que utiliza tecnologías de Open Banking para conectarse de forma segura a las cuentas bancarias a través de APIs. Dado que las transacciones de Pay by Bank se inician directamente desde el banco del usuario y se autentican en el entorno del propio banco, los datos sensibles de tarjeta y cuenta permanecen protegidos. Esto reduce considerablemente la intervención de intermediarios y la exposición al fraude.
Más allá de la seguridad, estas transferencias pueden ayudar a las empresas a reducir costes al eliminar las comisiones de intercambio de los sistemas de tarjeta y los procesos tradicionales de contracargo. Además, al añadir datos de remesa enriquecidos —como referencias de factura o identificadores de cliente— a cada transacción, las empresas pueden sentar las bases para la conciliación automatizada dentro de sus sistemas ERP y de contabilidad.
La tabla anterior resume las principales diferencias en términos de velocidad de transacción, complejidad operativa, percepción de los usuarios y costes del Pay by Bank frente a otros métodos de pago como tarjetas, Débito Directo SEPA, SEPA Instant y transferencias SEPA clásicas, en el caso de uso de los pagos B2B en línea en Europa.
El Pay by Bank y las tarjetas tradicionales difieren significativamente en varios aspectos, entre ellos la estructura de costes, el perfil de riesgo y el impacto operativo global.
Los pagos con tarjeta ofrecen una amplia aceptación tanto dentro de las fronteras de la UE como a nivel internacional. Las líneas de crédito integradas que las tarjetas pueden ofrecer en ocasiones pueden favorecer la flexibilidad del comprador y la gestión del capital circulante. Las mismas consideraciones se aplican a los pagos con tarjeta de débito, que operan sobre la misma infraestructura de sistema de tarjeta. Sin embargo, para transacciones B2B de alto valor, los costes pueden incrementarse rápidamente debido a:
Estos costes pueden volverse especialmente significativos a escala, con tasas medias de servicio al comerciante de aproximadamente el 0,44 % para tarjetas de consumo y el 1,18 % para tarjetas comerciales en Europa, según un estudio de la Comisión Europea de 2024.
El contracargo también supone un riesgo importante en los pagos con tarjeta, ya que puede derivar en disputas y retrasos en el reconocimiento de ingresos. El Pay by Bank evita estas comisiones y riesgos mediante el modelo de liquidación directa de cuenta a cuenta, que conlleva menores costes de transacción y ausencia de mecanismo de contracargo.
En materia de seguridad, la exposición al fraude no autorizado es comparativamente mayor en las transacciones con tarjeta, debido a su dependencia de credenciales de pago reutilizables. Por el contrario, el Pay by Bank se apoya en la autenticación de nivel bancario y elimina la necesidad de almacenar o transmitir datos de tarjeta, reduciendo la superficie de ataque global.
Los proveedores que gestionan facturas de alto importe y cobros transfronterizos pueden utilizar el Pay by Bank para mejorar su visibilidad sobre el flujo de caja y reducir la complejidad de la conciliación, especialmente en pagos estructurados con datos de referencia integrados.
Las tarjetas pueden seguir siendo ventajosas cuando el crédito del comprador es esencial o cuando se requiere aceptación global fuera de SEPA. El Pay by Bank suele ser más adecuado para flujos B2B domésticos e intraeuropeos, y puede permitir a las empresas priorizar la eficiencia en costes y la certeza en la liquidación.
La distinción entre ambos métodos de pago se centra principalmente en el calendario, el control del pagador y la estructura del mandato. El Débito Directo SEPA resulta generalmente más adecuado para relaciones comerciales establecidas y recurrentes con ciclos de facturación predecibles, como:
Una vez establecido el mandato SEPA, los beneficiarios pueden iniciar cobros automáticamente y reducir la cantidad de interacción manual necesaria en cada intervalo de facturación. El SDD es especialmente eficaz para cobros recurrentes en los que el pagador está dispuesto a autorizar débitos automatizados, incluidas facturas de importe variable sin fecha de vencimiento definida.
El Pay by Bank, en cambio, resulta idóneo cuando el pagador desea aprobar cada pago de forma individual en lugar de autorizar un débito automatizado. Esto puede incluir pagos de alto valor o primeros pagos, pero también facturas recurrentes de importe fijo para las que el beneficiario puede preparar solicitudes de pago prerrellenadas para cada período de facturación, con el importe correcto y la información de remesa ya incluidos.
En este esquema, el Pay by Bank actúa como punto intermedio entre el SDD y las transferencias bancarias manuales: el pagador mantiene el control, mientras que el beneficiario reduce el riesgo de pagos omitidos, importes incorrectos o referencias de pago incompletas.
Las empresas que realizan cobros pueden, por tanto, recurrir al Pay by Bank cuando necesitan más flexibilidad de la que permite el SDD, especialmente en nuevas relaciones comerciales, cobros transfronterizos o pagadores reacios a autorizar débitos automatizados. En casos de uso con predominio del SDD, puede actuar como alternativa al débito directo para facturas recurrentes de importe fijo, o como método complementario para el onboarding y los cobros fallidos.
Por último, aunque los pagos Pay by Bank recurrentes y de importe variable recurrente (basados en PIS) están emergiendo, su adopción sigue siendo desigual en Europa. Los primeros cuentan con un soporte bancario cada vez más extendido, mientras que los segundos aún no están plenamente operativos en la mayoría de los mercados de Europa occidental.
Las transferencias bancarias siguen siendo el estándar para transacciones transfronterizas de alto valor, especialmente fuera de la zona SEPA o en escenarios que requieren documentación a nivel SWIFT y control manual de tesorería. Sin embargo, son operativamente pesadas, al depender de la entrada manual de datos, cadenas de bancos corresponsales y datos de referencia fragmentados.
El Pay by Bank ofrece una alternativa más eficiente para los cobros B2B europeos. Los pagos pueden iniciarse directamente desde facturas o interfaces de pago con datos preestructurados y prerrellenados, reduciendo la intervención manual y mejorando la precisión de la conciliación. También evita las cadenas de bancos intermediarios, contribuyendo a reducir tanto los retrasos como los costes de transacción.
Por ello, si bien las transferencias bancarias siguen siendo relevantes para transacciones excepcionales o fuera de SEPA, el Pay by Bank es más adecuado para flujos de pago B2B estructurados y repetibles, donde la eficiencia y la automatización son prioritarias.
Al evaluar el Pay by Bank frente a otras infraestructuras de pago principales, es importante aclarar también por qué determinados métodos quedan habitualmente fuera de las estrategias de pago B2B estructuradas:
Para las empresas europeas que buscan flujos de trabajo de pago escalables, automatizados y compatibles con operaciones transfronterizas, estos métodos desempeñan un papel limitado en comparación con las infraestructuras bancarias como el Pay by Bank, el Débito Directo SEPA, el SEPA Instant y las transferencias bancarias tradicionales.