Comment l’Open Banking peut réduire le fossé de l’inclusion financière en France

L’Open Banking au service de l’inclusion financière en France

L’Open Banking transforme notre façon de gérer les finances. En permettant à des prestataires tiers d’accéder en toute sécurité aux données bancaires, il ouvre la voie à de nouveaux services financiers. Les API rendent cela possible, créant un marché plus connecté et plus compétitif. Introduite en 2018, la DSP2 a accéléré ces changements à travers l’Europe, et particulièrement en France. Cette directive oblige les banques à ouvrir leurs services de paiement et à partager les données de leurs clients avec des prestataires tiers — dans un objectif clair : stimuler la concurrence, favoriser l’innovation et proposer de meilleurs services à moindre coût pour tous.

Cette évolution a entraîné une véritable explosion des startups Fintech. Selon le Panorama du Fintech français 2023, ces entreprises innovantes représentent désormais 5 % du marché du crédit à la consommation en France. En proposant des produits et services financiers à des prix qui défient ceux des grandes banques, elles prouvent que l’Open Banking rend les services financiers plus accessibles et plus abordables. Dans cet article, nous verrons comment ces transformations contribuent à réduire le fossé de l’inclusion financière en France.

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L’accès aux services bancaires pour les personnes sous-bancarisées et non bancarisées

En France, de nombreux immigrants et personnes à faibles revenus se heurtent à un mur lorsqu’ils tentent d’accéder aux services bancaires traditionnels. Les obstacles sont multiples : des exigences documentaires strictes, l’absence de produits financiers adaptés à leurs besoins, et des difficultés d’accès physique. Ces freins laissent souvent ces populations mal desservies par les banques traditionnelles — selon France Stratégie, 17 % des immigrants en France peinent à accéder au crédit, faute d’historique de crédit.

Les solutions apportées par l’Open Banking

L’Open Banking peut répondre à ces défis en proposant des alternatives numériques. Les entreprises Fintech peuvent développer des produits nécessitant peu de documents et offrir des services de banque mobile, facilitant ainsi l’ouverture de comptes et la gestion des finances pour les populations sous-bancarisées.

Ces services peuvent être personnalisés pour répondre aux besoins spécifiques de ces individus, renforçant ainsi l’inclusion financière. L’Open Banking permet aux Fintechs d’utiliser des sources de données alternatives — comme les justificatifs de revenus ou les factures de services — pour construire des modèles de scoring de crédit plus inclusifs pour les immigrants.

Finfrog illustre parfaitement comment l’Open Banking facilite l’accès aux services financiers pour les populations sous-desservies. Finfrog propose des prêts de faible montant à court terme. Grâce à Powens, Finfrog a simplifié son processus de demande de prêt en accédant à des données financières en temps réel, garantissant des évaluations de crédit rapides et précises. « L’agrégation en temps réel des données d’épargne et d’investissement est au cœur de notre activité », confie Riadh Alimi, fondateur et CEO de Finfrog. « Cela a permis à nos conseillers financiers de se concentrer sur l’essentiel : aider les clients à prendre de meilleures décisions financières. »

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Accéder au financement en tant que PME

En France, les petites et moyennes entreprises peinent régulièrement à obtenir des prêts bancaires. Le problème principal réside souvent dans l’absence de bilans détaillés, ce qui rend les banques traditionnelles frileuses à l’idée de prêter, faute d’une vision complète de la santé financière de l’entreprise. Par ailleurs, un rapport Bpifrance de 2023 révèle que 42 % des PME françaises jugent les démarches de demande de prêt auprès des banques traditionnelles longues et bureaucratiques — un frein supplémentaire pour celles qui cherchent à se développer.

Comment l’Open Banking aide

L’Open Banking peut fluidifier le processus de demande de prêt en offrant aux prêteurs une vision complète de la santé financière d’une PME : historiques de transactions, flux de trésorerie et autres données financières clés. Avec ces informations, les prêteurs peuvent prendre des décisions plus éclairées et plus rapides, et proposer aux PME de meilleures conditions. Cet accès facilité au crédit permet aux entreprises de croître et dynamise l’économie.

La plateforme Bank de Powens se connecte à plus de 1 800 institutions financières dans 12 pays européens, fournissant des données financières complètes qui peuvent simplifier les demandes de crédit des PME. Cette connectivité permet de proposer des produits financiers diversifiés adaptés à différents segments de marché, dont les PME.

EBP, éditeur de logiciels spécialisé dans les solutions de gestion pour PME, utilise l’intégration de données financières de Powens pour améliorer la précision et l’efficacité de la gestion financière de ses clients. Cette intégration aide les PME à mieux visualiser leur santé financière et à améliorer leurs chances d’obtenir des financements.

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Tarification compétitive et innovation

Grâce à l’Open Banking, les startups Fintech peuvent facilement entrer sur le marché, stimulant ainsi la concurrence entre les prestataires de services financiers. Cette concurrence accrue se traduit par de meilleurs services et des coûts réduits pour les consommateurs, les banques traditionnelles étant poussées à innover et à améliorer leurs offres pour fidéliser leurs clients.

Les bénéfices pour les consommateurs

À mesure que de nouveaux acteurs rejoignent le secteur financier, les consommateurs en récoltent les fruits : une meilleure qualité de service et des économies à la clé. Les banques restent compétitives en améliorant leurs services numériques et en réduisant frais et taux d’intérêt sur l’épargne et les prêts. Avec une hausse de 20 % des transferts de comptes entre 2021 et 2022, selon l’Autorité de Contrôle Prudentiel et de Résolution, la fragilité de la fidélité client se confirme.

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L’intégration d’outils de gestion financière

Les plateformes d’Open Banking sont souvent dotées d’outils de budgétisation et de planification financière qui permettent aux utilisateurs de visualiser leurs habitudes de dépenses, de définir des objectifs financiers et de centraliser l’ensemble de leurs comptes en un seul endroit.

Plus de contrôle pour les utilisateurs

Les applications de budgétisation et les outils de planification financière offrent aux particuliers comme aux entreprises un meilleur contrôle sur leurs finances et peuvent faire une réelle différence dans la prise de décisions financières avisées. Wealthcome, une plateforme de gestion d’actifs en autonomie, en est un parfait exemple. En s’appuyant sur les solutions Open Finance de Powens, Wealthcome permet à ses utilisateurs d’avoir une vision globale de leur patrimoine financier et de prendre des décisions d’investissement éclairées.

« Nous n’aurions pas pu construire et développer Wealthcome aussi rapidement et aussi facilement sans Powens à nos côtés », déclare Cyprien Delimelle, Président et Fondateur de Wealthcome. « Ils nous ont donné les clés pour exploiter pleinement la puissance de l’Open Finance. »

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Tendances et innovations futures

L’avenir de l’Open Banking en France s’annonce prometteur, porté par les avancées technologiques continues — IA et blockchain en tête — qui le rendent toujours plus performant, sécurisé, rapide et personnalisé. À mesure que le marché continue de croître, l’Open Banking devrait continuer à améliorer l’inclusion et à permettre une approche toujours plus personnalisée pour chaque client.

En rendant les services financiers plus accessibles et plus abordables pour les PME et les populations sous-bancarisées, l’Open Banking peut contribuer à combler le fossé de l’inclusion financière en France. En stimulant la concurrence, en favorisant l’innovation et en intégrant des outils de gestion financière performants, l’Open Banking contribue à bâtir un environnement financier plus inclusif.

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Comment Powens peut vous aider

Chez Powens, nous sommes fiers d’accompagner les institutions financières, les Fintechs et les éditeurs de logiciels à travers l’Europe et l’Amérique latine dans le développement de produits numériques innovants. Notre plateforme Open Banking accompagne plus de 280 institutions financières de premier plan et 7 millions d’utilisateurs finaux, en offrant des expériences bancaires et de paiement complètes, intégrées et entièrement automatisées.

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