Tout ce que vous devez savoir sur l’Open Banking

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Qu’est-ce que l’Open Banking ?

Principes et objectifs

Permettre au client d’être maître de ses données

Pendant la majeure partie de l’histoire, les données financières des clients étaient entre les mains des banques et des institutions financières. Les clients conservaient donc la plupart de leurs informations en un seul endroit et ne pouvaient pas les déplacer. Avant l’ère numérique, ce n’était pas vraiment un problème.

Mais dans le monde d’aujourd’hui, où l’information et les données sont facilement partagées, les clients sont habitués aux applications centrées sur l’utilisateur, aux comptes intégrés et aux expériences omnicanales.

L’Open Banking est la première étape vers la numérisation des données financières et vers la maîtrise par le client de ses propres données. Grâce à l’Open Banking, les données financières peuvent désormais être intégrées dans des applications tierces et contribuer à la création de produits financiers bien plus centrés sur le client.

Encourager une plus grande concurrence entre les institutions financières

Certaines banques et institutions financières se sont reposées sur leurs lauriers ces dernières années. Face à de nouvelles réglementations et à une concurrence limitée, les banques ont conservé leurs systèmes hérités, leur structure hiérarchique et leur approche client dépassée.

L’un des principaux objectifs de la directive DSP2 est d’encourager davantage d’innovation dans le secteur financier. En rendant les données clients partageables grâce à l’Open Banking, des tiers peuvent innover et proposer de meilleurs produits aux consommateurs, poussant ainsi les banques à améliorer leurs propres offres pour fidéliser leurs clients.

Améliorer les produits destinés aux clients

Dans la continuité du point précédent, l’Open Banking va stimuler considérablement l’innovation dans le secteur financier.

Au-delà du fait que les banques elles-mêmes vont innover, les clients pourront accéder à des produits nouveaux et nettement améliorés. Ces produits vont des applications de gestion financière personnelle, qui aident les consommateurs à mieux gérer leur argent, aux demandes de prêt dont les résultats s’obtiennent en quelques minutes et les fonds sont débloqués en moins de 24 heures.

Comment ça fonctionne ?

Quels sont les différents acteurs de l’Open Banking et quel rôle jouent-ils ?

Ce que font les banques

Suite à la mise en œuvre de la DSP2, les banques sont désormais tenues de rendre les données de leurs clients partageables. Cela signifie que les données de leurs clients doivent être accessibles via une API, à laquelle un tiers agréé peut ensuite avoir accès.

Les banques travaillent actuellement sur leurs API, même si certaines avancent plus vite que d’autres. Au Royaume-Uni, les 9 grandes banques sont toutes conformes à l’Open Banking.

Comment obtenir un enregistrement

Si vous souhaitez accéder directement aux données financières de vos clients, vous devrez obtenir une licence AISP ou PISP. Celles-ci peuvent prendre jusqu’à un an à obtenir et nécessitent une gestion rigoureuse de la conformité réglementaire.

Une autre option, plus simple et plus avantageuse, consiste à s’associer à une société financière qui dispose déjà de toutes les licences nécessaires. Powens, par exemple, détient une licence AISP, PISP et EMI (via Unnax) — la seule entreprise en Espagne à réunir les trois. En nous rejoignant, vous pouvez accéder aux données de vos clients sans avoir à obtenir de licence vous-même.

Ce que voit le client

Que se passe-t-il du côté du client ? Cela dépend de l’action qu’il effectue.

S’il initie un paiement via l’Open Banking, il peut effectuer la transaction par virement de compte à compte, sans utiliser sa carte de crédit. Il lui suffit de sélectionner son compte bancaire dans la liste et de finaliser le paiement en quelques clics. Ces types de paiements sont particulièrement adaptés aux secteurs avec des montants élevés, comme le voyage, où les cartes bancaires peuvent être bloquées en raison de leurs plafonds intégrés.

S’il s’agit simplement d’une lecture de compte, l’Open Banking lui permet de consulter tous ses soldes bancaires sur un seul écran. Pour un outil de gestion financière personnelle ou un conseiller financier, cela s’avère très utile.

AISPs et PISPs

L’un des aspects les plus importants de l’Open Banking est sans doute la distinction entre les deux formes que peuvent prendre les prestataires de services tiers (PST) dans le cadre de la DSP2 : les AISPs et les PISPs, qui désignent respectivement les prestataires de services d’information sur les comptes et les prestataires de services d’initiation de paiement — les deux figures juridiquement reconnues pouvant fournir certains services dans le cadre de la DSP2.

Comme leur nom l’indique, les AISPs sont des organisations agréées pour utiliser les API ouvertes des banques afin d’accéder aux données bancaires des clients et proposer différents types de services. Un exemple courant est celui des applications mobiles de gestion financière personnelle (PFM).

Ces applications aident les particuliers à mieux gérer leurs finances en lisant leurs comptes bancaires, en analysant les données et en offrant une vision plus approfondie de leur situation financière ainsi que des conseils personnalisés adaptés à leurs besoins individuels.

Les PISPs sont des organisations qui gèrent les paiements par virement bancaire direct. Ils utilisent les identifiants bancaires en ligne du client pour émettre un paiement en son nom, directement depuis son propre compte bancaire, sans intermédiaire. Il s’agit d’un processus bien plus simple que la méthode traditionnelle, dans laquelle le client soumet ses données personnelles et de paiement à un prestataire de services de paiement, qui soumet ensuite une demande de paiement à la banque du client pour qu’elle l’approuve ou la refuse.

Ainsi, le processus de paiement via PISP présente l’avantage d’être plus sûr, plus rapide et moins contraignant pour le client. Plutôt que de saisir toutes ses informations personnelles ou de communiquer ses coordonnées bancaires, ce système permet au client d’effectuer un paiement avec seulement un identifiant et un mot de passe.

Ces services ne relèvent pas du futur — ils sont déjà disponibles sur le marché, notamment via les API d’agrégation de comptes et d’initiation de paiement de Powens. Les entreprises souhaitant enrichir leur offre grâce à la technologie Open Banking peuvent d’ores et déjà le faire avec de tels outils.

L’approbation et la mise en œuvre de la DSP2

En octobre 2015, le Parlement européen a adopté la Directive européenne sur les services de paiement, connue sous le nom de DSP2. Cette nouvelle réglementation a été adoptée dans le but de créer un marché unique des paiements, conformément à l’objectif de l’Union européenne d’harmoniser les lois et réglementations à travers l’Europe, et de promouvoir l’innovation, la concurrence et une plus grande efficacité dans le domaine des paiements en ligne. La loi est entrée en vigueur dans les 27 pays de l’UE le 13 janvier 2018, avec une période de transition qui s’est terminée en septembre 2019.

En 2020 et 2021, de plus en plus de banques européennes ont mis en place des API, avec une forte augmentation du nombre de prestataires de services tiers. Au Royaume-Uni, on compte déjà 300 prestataires tiers impliqués dans l’Open Banking.

Pourquoi le Royaume-Uni est-il aussi avancé en matière d’Open Banking ? Voyons cela de plus près.

Les directives à travers le monde

Le Royaume-Uni, leader de l’Open Banking

Le Royaume-Uni est l’un des pays européens qui promeut le plus activement l’Open Banking. En effet, un an après l’adoption de la DSP2 en 2015, l’Autorité de la concurrence et des marchés (CMA) a rendu une décision obligeant les neuf plus grandes banques britanniques (HSBC, Barclays, RBS, Santander, Bank of Ireland, Allied Irish Bank, Danske Bank, Lloyds et Nationwide) à autoriser l’accès aux données de leurs transactions par des entreprises tierces.

Dans le cadre de la CMA, ces banques ont créé l’Open Banking Implementation Entity (OBIE) pour promouvoir l’ouverture des données financières au Royaume-Uni.

Les banques britanniques ont ainsi été parmi les premières à créer des API ouvertes permettant aux PST d’accéder aux données bancaires. Le Royaume-Uni a également été pionnier dans la délivrance des accréditations AISP et PISP aux entreprises intéressées, afin qu’elles puissent commencer à opérer dans ce nouveau paradigme.

Le modèle britannique de promotion de l’Open Banking a inspiré de nombreux pays, et de nombreux États membres de l’UE ainsi que des États non membres cherchent désormais à le reproduire.

En 2021, plus de 2,5 millions de clients britanniques utilisaient des produits basés sur l’Open Banking, et le volume des appels API tiers est passé de 66,8 millions en 2018 à près de 6 milliards en 2020.

L’Open Banking au-delà de l’Europe

Australie

L’Australie est l’un des pays qui s’est le plus inspiré de l’expérience britannique pour mettre en œuvre l’Open Banking. À cet égard, le gouvernement australien a publié un rapport contenant 50 recommandations relatives à la mise en œuvre de l’Open Banking et a fixé une première phase d’ouverture des données par les grandes banques en juillet 2019.

En juillet 2020, la première phase de l’Open Banking a été lancée en Australie sous le nom de Consumer Data Right (CDR), avec 71 % des acteurs du secteur prévoyant de l’utiliser. La plupart estiment qu’il faudra entre 3 et 5 ans avant que la majorité des Australiens utilisent l’Open Banking.

Canada

Le gouvernement canadien a déjà publié un rapport évaluant les modalités d’introduction de l’Open Banking, qui a suscité des réactions de la principale association bancaire au moment de sa rédaction. Cependant, ces derniers mois, il semble que les grandes banques commencent à y adhérer.

En 2021, l’Open Banking n’est pas encore mis en œuvre au Canada, mais le gouvernement est toujours en train d’étudier la manière la plus sûre de le déployer.

Japon

La position du gouvernement japonais concernant l’Open Banking est notable par sa discrétion. Cependant, l’entrée en vigueur de la DSP2 en Europe a conduit la loi bancaire japonaise amendée à demander aux établissements bancaires de créer des API pour collaborer avec les entreprises FinTech dans les années à venir.

Le Japon étant une économie à 80 % basée sur les espèces, il a été difficile pour la population de bénéficier de l’Open Banking. En 2020, 80 des plus grandes banques ont accepté d’ouvrir leurs API.

Nouvelle-Zélande

L’Open Banking a atteint la Nouvelle-Zélande par l’intermédiaire de l’association Payments NZ et d’une expérimentation pilote à laquelle toutes les principales banques du pays ont participé. Cette initiative s’inspire du modèle britannique.

À l’échelle mondiale, il y a neuf ans, une initiative a été créée pour promouvoir le code open source afin de développer les API nécessaires à la mise en œuvre de l’Open Banking.

En 2020, l’association Payments NZ a annoncé la dernière version d’un bac à sable API. Avec la Covid, le déploiement de l’Open Banking a ralenti, mais la réglementation suit toujours son cours.

Les avantages de l’Open Banking pour l’utilisateur

En pratique, l’Open Banking désintermédie les services de paiement et l’accès aux données bancaires. Plutôt que les paiements soient traités par un prestataire de services de paiement, l’Open Banking permet aux paiements d’aller directement du consommateur à l’entreprise en temps réel, et il en va de même pour l’obtention des données bancaires. Cela donne aux particuliers un plus grand contrôle sur leur argent et leurs données personnelles, et permet aux entreprises de créer de meilleures expériences utilisateurs.

Du côté des entreprises, un accès accru aux données bancaires a le potentiel de simplifier de nombreux processus. Avec les mouvements de fonds et l’obtention des données bancaires contrôlés par API, il est possible d’automatiser entièrement de nombreux processus, en augmentant leur vitesse et leur fiabilité tout en réduisant les coûts.

La DSP2 supprime de nombreuses barrières à l’entrée qui empêchaient les entreprises d’accéder à ce marché, créant ainsi un effet exponentiel dans le développement de nouveaux produits et services au bénéfice des entreprises comme des consommateurs particuliers.

La sécurité des utilisateurs avant tout

Malgré les avantages offerts par l’Open Banking, une certaine méfiance persiste parmi les utilisateurs concernant les données ouvertes.

L’une des modifications qu’introduit la DSP2 pour renforcer la sécurité des paiements en ligne pour les utilisateurs est l’exigence que les PST respectent les mêmes normes de sécurité que les prestataires de services de paiement traditionnels. Cela signifie que les entreprises ne disposant pas de l’accréditation appropriée délivrée par l’organisme de réglementation compétent ne seront pas autorisées à opérer dans le secteur des paiements en ligne.

De plus, les nouvelles exigences de sécurité incluses dans le texte de la DSP2 signifient que tous les prestataires de services de paiement doivent renforcer la sécurité des paiements en ligne en mettant en œuvre ce que l’on appelle l’Authentification Forte du Client (SCA).

La SCA est une méthode d’authentification selon laquelle les utilisateurs doivent fournir deux facteurs parmi trois. Ces facteurs sont : quelque chose qu’ils connaissent, comme un mot de passe ou un code PIN ; quelque chose qu’ils possèdent, comme un téléphone ; et quelque chose qu’ils sont, comme une empreinte digitale ou un signe biométrique. Pour pouvoir utiliser les nouveaux services de paiement et d’accès aux données bancaires permis par l’Open Banking, les utilisateurs devront fournir une combinaison de deux de ces facteurs.

Cas d’usage et secteurs d’activité

Comme le montre le tableau ci-dessus, l’Open Banking offre de nombreux cas d’usage, et beaucoup sont déjà mis en œuvre et utilisés par des consommateurs à travers le monde. En voici trois :

Paiement et traitement par carte

Lorsque la Covid est survenue en 2020, les consommateurs ont rapidement migré vers les achats en ligne. Cela a entraîné une hausse rapide des paiements par carte et des paiements numériques. Bien que cela puisse sembler positif à première vue, le principal problème avec les paiements numériques réside dans les frais élevés que les commerçants doivent verser aux réseaux de cartes comme Visa et Mastercard.

Avec de nouvelles réglementations telles que le 3DS2 et la récente augmentation des frais de Visa et Mastercard, les commerçants se tournent désormais vers des alternatives pour le traitement des paiements en ligne.

L’Open Banking résout un problème majeur pour les commerçants en permettant un traitement des paiements en ligne 92 % moins coûteux que les paiements par carte. Avec l’Open Banking, les clients peuvent payer avec leurs comptes bancaires — mais au lieu du processus hautement manuel et chronophage d’un virement bancaire classique, il s’agit d’un paiement intégré.

Pour un commerçant, cela signifie aucun chargeback, des paiements numériques bien moins coûteux et des versements effectués le jour ouvré suivant.

Crédit

Avec l’essor du e-commerce et des achats en ligne, de nombreuses marques cherchent à se différencier en construisant une relation encore plus solide avec leurs clients. L’une des façons d’y parvenir est de proposer des produits financiers tels que des offres de crédit personnalisées.

Grâce à l’Open Banking, les entreprises non financières peuvent proposer des prêts à leurs clients et construire une offre de services plus complète tout en ouvrant un nouveau flux de revenus. L’Open Banking permet aux entreprises et aux institutions financières d’agréger les données clients via une API, plutôt que de demander aux clients de télécharger et de re-soumettre des fichiers Excel et des PDF.

Un système simplifié facilite, accélère et sécurise considérablement l’octroi de prêts aux entreprises comme aux particuliers.

Vérification d’identité

Avec la directive sur l’Authentification Forte du Client entrant en vigueur cette année, nous vivons déjà une vague de réglementations visant à réduire la fraude en ligne et l’usurpation d’identité. C’est particulièrement vrai compte tenu de la forte augmentation de la fraude sans présentation de carte (CNP) observée ces dernières années, en raison de l’essor des achats en ligne.

Grâce à l’Open Banking, les entreprises et les institutions financières peuvent vérifier l’identité d’un client bien plus facilement et rapidement. En utilisant des API, elles peuvent confirmer l’identité d’un client en s’intégrant directement avec une institution légalement reconnue, comme une banque.

Applications et produits

Comment ces cas d’usage se traduisent-ils dans des produits concrets ? Voici deux exemples.

Gestion financière personnelle

Grâce à l’Open Banking, les tiers peuvent aider les consommateurs à gérer leur argent plus efficacement. Avec la montée de l’endettement et des personnes encore en train de se relever de la crise, jamais autant de gens n’ont été aussi conscients de l’importance d’une bonne gestion financière.

En agrégeant les comptes bancaires des clients au sein d’une seule application, les tiers peuvent centraliser toutes leurs informations dans un tableau de bord unique et proposer des outils financiers utiles, tels que la budgétisation, les prévisions et les conseils d’épargne. Cela aide les clients à mieux comprendre où va leur argent et à prendre de meilleures décisions.

Sites comparateurs de produits

Les sites comparateurs de produits actuels sont peu personnalisés selon les besoins de l’utilisateur. Ils affichent des centaines de résultats et l’utilisateur doit généralement faire défiler les pages et saisir ses informations plusieurs fois.

En partageant leurs données financières avec le site, celui-ci peut proposer une liste de résultats mieux adaptés aux besoins de l’utilisateur et permettre aux personnes de rechercher et de souscrire à des produits de manière plus sécurisée.

Open Banking vs Open Finance

L’Open Banking est le nom du mouvement qui a initié ces nouvelles réglementations encourageant la mise en œuvre d’API financières ouvertes. Il existe une étape suivante après l’Open Banking : l’Open Finance.

Quelles sont les principales différences entre les deux ? L’Open Banking se concentre principalement sur la banque : comptes d’épargne, comptes courants, transactions et paiements. L’Open Finance vise à aller plus loin en ouvrant l’ensemble du monde des données financières, ce qui inclurait les retraites, les assurances, le crédit à la consommation, les prêts immobiliers et bien plus encore.

En rendant l’ensemble de la vie financière d’une personne plus ouverte et accessible, les consommateurs et les entreprises auraient encore plus de contrôle sur leurs données et accèderaient à encore plus de produits financiers.

Cela pourrait se traduire par la création d’un tableau de bord financier permettant à l’utilisateur de visualiser tout en un seul endroit : investissements, retraites, épargne et comptes courants. Cela rendrait les décisions de crédit bien plus précises et faciliterait encore davantage l’accès aux conseils financiers. Cela implique également des changements et des renouvellements automatiques, de meilleures recommandations de produits, et une protection encore plus efficace des clients.

L’Open Finance n’est pas encore parfaite — des préoccupations subsistent quant à l’opportunité de centraliser l’ensemble des informations financières d’un utilisateur en un seul endroit. Mais l’objectif de la plupart des autorités financières est de niveler les conditions de concurrence et de rendre les finances plus ouvertes — et c’est incontestablement une bonne chose.

L’avenir de l’Open Banking

L’Open Banking est là, et il est appelé à transformer la façon dont nous payons pour des biens et des services et dont nous gérons nos finances. L’Open Banking crée une opportunité majeure et offre un immense potentiel pour bouleverser l’environnement des services financiers.

Selon des données de PwC issues d’une étude menée conjointement avec l’Open Data Institute, les opportunités de revenus générées par l’Open Banking d’ici 2022 pourraient atteindre 8,5 milliards d’euros. En termes d’adoption, 71 % des PME s’attendent à utiliser un service d’Open Banking, et 64 % des adultes pensent qu’ils tireront pleinement profit d’un service d’Open Banking d’ici cette date.

Le cabinet de conseil en technologies Gartner va encore plus loin dans ses prévisions et affirme dans un rapport récent que d’ici 2030, de nombreuses grandes banques actuelles auront considérablement réduit leur taille, et que les entreprises FinTech deviendront les leaders d’un marché façonné par l’Open Banking. En conclusion, les collaborations entre entreprises FinTech et banques devraient également se multiplier dans un avenir proche.

Résultat : les services financiers seront de meilleure qualité, les frais seront moins élevés pour les consommateurs, et les personnes ordinaires auront accès aux financements dont elles ont besoin. Nous espérons que vous comprenez désormais pourquoi l’Open Banking est si révolutionnaire.