Plateformes D'Open Banking : Définition Et Cas D'usage

En bref :

Les plateformes d’Open Banking fournissent une couche multi-bancaire pour accéder aux données et initier des paiements
Les APIs d’Open Banking constituent l’interface technique, tandis qu’une plateforme d’Open Banking est le système d’exploitation complet
Les entreprises utilisent ces plateformes pour les paiements, le crédit, la réconciliation et bien plus encore
Elles doivent être construites dans le cadre réglementaire PSD2 à travers l’Europe
Lors de l’évaluation d’un fournisseur, les aspects clés à examiner incluent la couverture bancaire et la conformité réglementaire

Une plateforme d’Open Banking offre aux entreprises un moyen évolutif et sécurisé de se connecter à plusieurs établissements financiers, leur permettant d’agréger les données de comptes courants en un seul endroit et d’initier des paiements bancaires directs (A2A).

Plutôt que de maintenir des intégrations fragmentées et d’avoir à obtenir les licences obligatoires correspondantes, les équipes peuvent s’appuyer sur une solution unique pour lancer des produits plus rapidement, réduire la charge technique, améliorer les flux de gestion des risques et de prévention de la fraude, et rationaliser les paiements.

Cela permet des cas d’usage tels que l’agrégation de comptes pour une gestion financière personnalisée, des décisions de crédit plus rapides et précises, et la réconciliation automatisée des transferts de fonds.

Que signifie l’Open Banking ?

L’Open Banking est un cadre réglementé qui permet aux particuliers et aux entreprises de partager en toute sécurité des données de comptes de paiement et d’initier des transactions via des prestataires tiers agréés, avec le consentement explicite de l’utilisateur.

Les régulateurs travaillent depuis des décennies à améliorer le partage des données financières. Depuis le lancement de la première Directive sur les Services de Paiement (DSP1) en 2007, les régulateurs se sont concentrés de plus en plus sur le pouvoir que les clients détiennent sur leurs propres informations. Apparu pour la première fois dans la réglementation britannique, l’Open Banking est un concept qui vise à favoriser la concurrence entre les banques et à accroître le contrôle des consommateurs sur leurs données financières.

L’Open Banking repose sur des APIs standardisées (Interfaces de Programmation d’Applications), des connexions reliant des ordinateurs ou des logiciels, qui garantissent une communication sécurisée entre les banques et les prestataires autorisés.

En pratique, cela permet d’accéder à des données telles que les soldes de comptes et l’historique des transactions pour des cas d’usage incluant l’agrégation de comptes, les évaluations de solvabilité, la prévention de la fraude et la réconciliation. Cela permet également l’initiation de paiements, avec une authentification forte du client appliquée lorsque cela est requis.

La DSP2, le cadre juridique qui régit l’Open Banking en coulisses

En Europe, la Directive sur les Services de Paiement (DSP2) a posé les bases juridiques de l’Open Banking. Elle est entrée en vigueur en janvier 2018, obligeant les banques à donner accès aux prestataires de services tiers agréés aux données des comptes de paiement, avec le consentement de l’utilisateur, tout en créant une base réglementée pour l’émergence de nouveaux services de paiement.

Son objectif global était de rendre les paiements électroniques plus sûrs, d’accroître la concurrence et de soutenir un marché des paiements de l’UE plus intégré. À l’avenir, le cadre est mis à jour via la DSP3 et le Règlement sur les Services de Paiement (RSP) proposé, qui visent à renforcer la protection des consommateurs, réduire la fraude et rendre la mise en œuvre plus cohérente à travers l’UE.

Qu’est-ce qu’une plateforme d’Open Banking ?

Une plateforme d’Open Banking fournit une technologie sécurisée pour accéder aux données de comptes courants et initier des paiements bancaires via des APIs. Ces plateformes, comme Powens, se connectent à plusieurs banques afin que les utilisateurs puissent partager en toute sécurité leurs informations bancaires avec des prestataires de services de paiement (PSP) tiers. Les PSP utilisent les plateformes d’Open Banking pour accéder à des capacités telles que :

L’agrégation de comptes financiers auprès de plusieurs banques
La gestion sécurisée du consentement des utilisateurs
Les paiements bancaires directs (A2A)
La surveillance des transactions et les analyses financières
Les outils personnalisés de gestion financière
La prévention avancée de la fraude et le suivi des risques
Les outils opérationnels et de support pour les entreprises

Les plateformes d’Open Banking aident les entreprises à construire et à faire évoluer des produits financiers sans avoir à créer des intégrations séparées pour chaque banque. Elles fournissent à la place une couche unifiée pour accéder aux services d’information sur les comptes (AIS) et aux services d’initiation de paiement (PIS) dans le cadre de la réglementation DSP2 en Europe.

Plateforme d’Open Banking vs. API d’Open Banking

Le terme API d’Open Banking peut désigner deux choses : les APIs obligatoires et « brutes » construites par une banque pour partager des données et initier des paiements, ou l’API « unifiée » proposée par un prestataire de services.

Bien que les banques constituent le point d’entrée initial, une plateforme d’Open Banking agit comme un hub qui se connecte à des milliers de ces APIs bancaires individuelles et les traduit en une connexion unique et standardisée.

La plupart des entreprises choisissent une plateforme pour cette raison précise : elle gère la maintenance technique complexe et fournit les licences réglementaires nécessaires d’AISP/PISP. Cela permet aux entreprises d’accéder à l’ensemble de l’écosystème bancaire via une seule API côté prestataire, sans le coût considérable de la construction et de la régulation de leur propre infrastructure.

Plateforme d’Open Banking vs. plateforme d’Open Finance

Les plateformes d’Open Banking se concentrent sur les données bancaires et les paiements réglementés par la DSP2 (AIS/PIS), en connectant les comptes courants via des APIs standardisées.

En allant un pas plus loin, les plateformes d’Open Finance élargissent le périmètre à des données financières plus larges (telles que les investissements, les assurances et les retraites) pour créer un écosystème plus complet. Il est important de noter que ces plateformes (et l’Open Finance dans son ensemble) sont bien moins réglementées que les solutions d’Open Banking.

De plus, en raison de l’absence d’APIs obligatoires et standardisées, de nombreuses plateformes d’Open Finance utilisent la technologie de scraping pour accéder et fournir ce type de données.

Pourquoi les entreprises utilisent-elles les plateformes d’Open Banking ?

Les entreprises s’appuient sur des plateformes d’Open Banking établies et conformes pour construire et déployer des produits financiers plus rapidement et de manière plus rentable. La technologie peut éliminer les intégrations bancaires fragmentées et simplifier la connectivité avec les établissements financiers, afin d’obtenir des avantages tels que :

Un délai de mise sur le marché plus court
Moins de complexité d’ingénierie
Une meilleure couverture bancaire
De meilleures performances de connexion et de conversion
Des données plus fiables pour les décisions produits et risques
Une charge opérationnelle réduite par rapport à la construction de connexions directes

Mettre en œuvre une plateforme d’Open Banking offre à votre entreprise une interface unifiée pour accéder et gérer des données financières de haute qualité, tout en ouvrant de nouvelles opportunités de revenus.

Que pouvez-vous construire avec une plateforme d’Open Banking ?

Crédit et financement

Problème : Décisions de crédit lentes et manuelles basées sur des données limitées
Ce que la plateforme permet : Des données financières plus complètes et en temps réel pour une évaluation instantanée des risques et des approbations plus rapides (par exemple, les clients de Powens peuvent prendre des décisions en moins de 24 heures)
Indicateurs d’impact business à suivre : Rapidité d’approbation, taux de défaut, taux de conversion
Où les équipes bloquent souvent : Fiabilité des données, UX du consentement, couverture bancaire
Exemple : Le prestataire français de micro-crédit Finfrog utilisant la plateforme de Powens

Gestion immobilière

Problème : Encaissement manuel des loyers et réconciliation complexe
Ce que la plateforme permet : Paiements automatisés et suivi en temps réel
Indicateurs d’impact business à suivre : Taux de recouvrement, délais de réconciliation, efficacité opérationnelle
Où les équipes bloquent souvent : Orchestration des paiements, UX des locataires, gestion des exceptions

Comptabilité et outils financiers

Problème : Données financières fragmentées sur plusieurs banques
Ce que la plateforme permet : Données agrégées et normalisées pour l’automatisation et la montée en charge
Indicateurs d’impact business à suivre : Gains de productivité, précision des données, volume de traitement
Où les équipes bloquent souvent : Complexité d’intégration, connexions bancaires incohérentes
Exemple : Qonto, leader européen des solutions de gestion financière, s’associant à Powens

Comment fonctionne une plateforme d’Open Banking ?

Les acteurs

Trois acteurs clés sont connectés via une plateforme d’Open Banking :

Le Prestataire de Services de Paiement Gestionnaire de Compte (ASPSP) : Généralement une banque ou un autre établissement financier qui gère le compte financier du client.
Le prestataire tiers : Peut être une fintech ou d’autres entreprises qui proposent des services et solutions financières aux clients.
Le client : Un particulier ou une entreprise qui donne son consentement pour que des tiers accèdent à ses données financières et initient des paiements directement depuis son compte bancaire.

Le flux

L’utilisateur donne son consentement.
L’authentification est effectuée au niveau bancaire, y compris l’Authentification Forte du Client (AFC).
Une fois le consentement et l’authentification confirmés, les tiers peuvent soit accéder aux données du compte pendant une durée maximale de 180 jours, après quoi le consentement doit être renouvelé, soit initier un paiement, selon ce que l’utilisateur a autorisé.
Pour l’AIS, les données récupérées sont ensuite normalisées et enrichies ; pour le PIS, la plateforme transmet l’ordre de transaction afin qu’il soit exécuté par la banque.
Enfin, les données sont transmises au produit du client.

Ce qu’apporte la plateforme

Les plateformes offrent une intégration unifiée avec les banques, réduisant la charge technique. Elles ajoutent :

Des capacités de surveillance
Une logique de nouvelle tentative et une gestion des incidents
Une meilleure UX autour des processus d’AFC et de consentement
Des taux de conversion plus élevés grâce à la simplification de la conformité

L’Open Banking est-il sécurisé ?

Dans le cadre de la DSP2, les services d’Open Banking en Europe doivent opérer dans un cadre sécurisé, conforme et basé sur les autorisations. L’accès aux données financières ou l’initiation de paiements ne peut être accordé qu’avec le consentement explicite de l’utilisateur, garantissant un contrôle total sur ce qui est partagé et avec qui. De plus, l’Authentification Forte du Client (AFC) est requise pour la plupart des interactions, ajoutant une couche de protection supplémentaire via une vérification multifacteur.

Pour l’AFC multifacteur, l’utilisateur doit fournir deux des trois éléments suivants :

Quelque chose qu’il sait (connaissance, comme un mot de passe)
Quelque chose qu’il possède (appareils associés à son identité, comme un smartphone)
Quelque chose qu’il est (biométrie, comme une empreinte digitale ou une reconnaissance faciale)

Cependant, le niveau de confiance et de sécurité peut dépendre de la qualité du prestataire et de la façon dont la solution est mise en œuvre. Les entreprises doivent évaluer les plateformes en fonction de leur posture de conformité et de leur architecture de sécurité globale. Les considérations de sécurité critiques lors du choix d’un fournisseur incluent :

L’auditabilité de l’accès aux données
Une documentation claire et complète
Les processus de gestion des incidents
Des contrôles techniques de sécurité robustes

Que rechercher dans un fournisseur de plateforme d’Open Banking ?

Sélectionner le bon partenaire pour votre plateforme d’Open Banking nécessite une analyse approfondie de ce que chaque fournisseur propose. Voici une liste de contrôle des fonctionnalités les plus importantes à rechercher :

Une solide connectivité bancaire en France et en Europe
Des flux de consentement optimisés et une gestion de l’AFC pour de meilleurs taux de conversion
Fiabilité et haute disponibilité
Des connexions stables
Des performances éprouvées
Des capacités de normalisation et d’enrichissement des données
Des outils intégrés de vérification d’identité et de compte
De larges capacités PIS en complément de l’accès aux données
Des ressources développeurs documentées
Une solide posture réglementaire et de sécurité
Des outils opérationnels et de surveillance
L’alignement avec les initiatives et feuilles de route plus larges de l’Open Finance

Transformez les capacités d’Open Banking en performance business réelle avec Powens

Les outils de connectivité seuls ne suffisent pas à se démarquer de la concurrence. Les solutions de plateforme d’Open Banking qui apportent une réelle valeur ajoutée doivent vous fournir l’infrastructure critique dont vous avez besoin pour construire des produits haute performance à grande échelle, alimentés par des données financières fiables et en temps réel.

S’associer à un partenaire Open Banking de confiance comme Powens vous donne les capacités pour :

Avancer plus vite dans des secteurs de plus en plus compétitifs
Construire sur une base technique plus solide pour des expériences modernes de crédit, paiements, réconciliation et produits financiers
Réduire la complexité opérationnelle
Améliorer les performances globales du produit

Chez Powens, nous allons au-delà de l’Open Banking pour offrir aux entreprises opérant en France, en Espagne et dans toute l’Europe une plateforme complète d’Open Finance et de Paiements Intégrés.

Prêt à transformer l’Open Banking en avantage concurrentiel ? Contactez-nous pour planifier une démonstration et découvrir comment Powens peut propulser votre prochaine génération de produits financiers.

Qu’est-ce qu’une plateforme d’Open Banking ? Définition, fonctionnalités clés et comment en choisir une en Europe