En los próximos cinco años, Pay by Bank, un tipo de pago cuenta a cuenta (A2A) basado en Open Banking, será tan accesible como los pagos con tarjeta. Juniper Research predice que el número de usuarios de pagos A2A crecerá un 83% entre 2025 y 2030. Los analistas señalan que este crecimiento estará impulsado por ventajas clave como las menores comisiones por transacción, la ausencia de contracargos, una mayor seguridad y una mejor experiencia para el cliente.
Las tarjetas probablemente mantendrán su liderazgo en volumen de transacciones en el corto plazo, pero cuando se trata del movimiento real de dinero a escala, las transferencias Pay by Bank son ya un pilar cada vez más dominante del sistema de pagos europeo.
Además, representan una alternativa más rentable a los esquemas de tarjetas, que históricamente han concentrado una parte sustancial del mercado. Ecommerce Europe informa que los pagos con tarjeta representan el 64% de todos los pagos iniciados electrónicamente, y que algunos grandes comercios experimentaron un aumento de más del 75% en las comisiones de esquema entre 2021 y 2026.
A medida que crece la preferencia por los pagos bancarios, también lo hace la necesidad de soluciones diseñadas específicamente para este tipo de transacción. Pay by Bank es una de ellas: permite a los usuarios autorizar una transferencia de crédito SEPA directamente desde su aplicación bancaria o portal de banca online, sin introducir los datos de su tarjeta en la interfaz de pago ni abandonar el entorno de pago.
Con la regulación de pagos instantáneos acelerando un cambio de paradigma en toda la UE, y con las empresas revisando sus estructuras de costes, exposición al fraude y resiliencia operativa, Pay by Bank está pasando de ser una alternativa de nicho a un método de pago estratégicamente relevante. Esto marca una nueva era en su ventaja competitiva frente a los pagos tradicionales con tarjeta.
Pay by Bank es un Servicio de Iniciación de Pagos (PIS) basado en Open Banking que permite a las empresas iniciar un pago banco a banco directamente desde la cuenta de un cliente, con su consentimiento explícito.
En lugar de introducir los datos de su tarjeta o utilizar un monedero digital, el cliente autoriza la transacción dentro de su propio entorno bancario, normalmente a través de su aplicación de banca móvil o su portal de banca online. El pago se ejecuta entonces como una transferencia de crédito a través de la infraestructura existente de su banco.
En la práctica, Pay by Bank puede ofrecerse en cualquier contexto en que una empresa necesite cobrar o enviar fondos: checkouts online, pagos de facturas, incorporación a suscripciones, recargas de monedero o procesos de pago a terceros.
Sea cual sea el caso de uso, el principio es siempre el mismo: el cliente autoriza una transferencia A2A directa a través de su banco.
En los casos de uso en el checkout, la opción Pay by Bank suele aparecer en la lista de métodos de pago disponibles. Puede presentarse de distintas formas, pero generalmente se identifica como «Pay by Bank».
Pay by Bank omite las redes de tarjetas y permite pagos directos cuenta a cuenta a través de las infraestructuras bancarias de transferencia. Al estar construido sobre la infraestructura regulada de Open Banking, la transferencia se inicia mediante Servicios de Iniciación de Pagos (PIS) con el consentimiento del cliente. En determinados casos de uso, los Servicios de Información sobre Cuentas (AIS) pueden complementar este proceso permitiendo la verificación del saldo en tiempo real.
Pay by Bank permite a las empresas iniciar un pago banco a banco dentro de un flujo de pago existente, ya sea integrado en el checkout, activado mediante un enlace de pago o código QR, o utilizado en procesos de facturación recurrente o préstamos.
Una vez que el cliente selecciona la opción Pay by Bank, se le redirige al portal online o la aplicación de banca móvil de su banco, donde la transacción se autentica mediante los procedimientos de Autenticación Reforzada de Clientes (SCA) del banco. Esto suele implicar una aprobación biométrica (como huella dactilar o reconocimiento facial) o una confirmación segura desde el móvil, como aprobar una notificación push o introducir un código de un solo uso. Al completar este paso, el cliente autoriza el inicio de una transferencia de crédito desde su cuenta.
Tras la autorización, el pago se ejecuta a través de las infraestructuras bancarias existentes y se envía directamente a la cuenta bancaria de la empresa. Como la transacción no depende de esquemas de tarjetas, no se introducen ni almacenan datos de tarjeta en el sistema de pagos de la empresa.
Después de la autorización exitosa, el cliente es redirigido de vuelta a la interfaz de pago original y recibe una confirmación de la transacción.
La misma infraestructura también puede utilizarse para pagos salientes (tanto individuales como masivos), como reembolsos, pagos a proveedores o desembolsos de plataformas, así como para pagos entrantes recurrentes.
Cada transacción de Pay by Bank se inicia a través de una conexión API directa y conforme con PSD2 con el banco del cliente. El cliente aprueba el pago dentro de la propia aplicación de su banco o en su entorno seguro de banca online, utilizando sus métodos de autenticación habituales.
Dado que la autenticación tiene lugar íntegramente dentro de la infraestructura del banco, las credenciales de acceso del pagador nunca se comparten con la empresa que solicita el pago ni con el proveedor del servicio de iniciación de pagos. No se transmiten números de tarjeta ni credenciales de pago equivalentes al destinatario.
En su lugar, las instrucciones de pago se intercambian de forma segura entre el proveedor regulado de iniciación de pagos y el banco a través de APIs de Open Banking dedicadas. Al eliminar la necesidad de almacenar o transmitir credenciales de pago sensibles, Pay by Bank reduce la cantidad de datos aprovechables dentro de la cadena de pago y limita la superficie de ataque en comparación con las transacciones con tarjeta.
Además de este modelo de autenticación bancaria, las transacciones de Pay by Bank están protegidas por la SCA bajo PSD2, que es obligatoria para la mayoría de los pagos electrónicos, salvo que se aplique una exención regulatoria (como bajo valor, beneficiario de confianza, transacción recurrente, etc.). La SCA exige que el pagador verifique su identidad utilizando al menos dos factores independientes de las siguientes categorías:
Estas verificaciones se realizan dentro del entorno seguro del banco y añaden una capa regulatoria adicional de protección contra el acceso no autorizado. Los datos de la transacción se rellenan automáticamente, por lo que los clientes no introducen manualmente números de cuenta largos, lo que limita el error humano y reduce el riesgo de ser engañados por estafas como el fraude por transferencia autorizada.
Por último, los proveedores regulados de servicios de iniciación de pagos —como Powens, autorizados para interactuar con las APIs de los bancos— deben cumplir estrictos requisitos de licencia, seguridad y operativa bajo PSD2. También realizan controles de incorporación y diligencia debida sobre los comercios, lo que ayuda a evitar que entidades fraudulentas accedan a los servicios de iniciación de pagos.
Las empresas de múltiples sectores pueden beneficiarse de Pay by Bank a través de un flujo de pago más ágil y rentable, gracias a la conectividad directa entre el proveedor de pagos y la infraestructura bancaria.
Entre las principales ventajas se encuentran:
UX familiar: Los clientes pueden completar las transacciones en pocos pasos sin introducir manualmente los datos de su tarjeta, en un entorno bancario que ya conocen. Una vez que un cliente autoriza Pay by Bank, es posible iniciar transacciones en su nombre, incluyendo pagos recurrentes y facturas.
Seguridad bancaria: La aprobación tiene lugar dentro del entorno bancario de confianza del cliente, y las transacciones se autorizan mediante los propios procedimientos de autenticación del banco. Esto reduce la exposición al fraude y traslada la responsabilidad de la autenticación fuera de tus sistemas internos.
Pagos más rápidos: Los fondos enviados mediante Pay by Bank se reciben rápidamente y son irrevocables. Las transferencias bancarias estándar dentro de esquemas como SEPA se liquidan normalmente en uno o dos días hábiles, mientras que las transferencias instantáneas mueven los fondos en cuestión de segundos o minutos.
Menores costes: Los costes de procesamiento de pagos suelen ser más bajos que con los pagos tradicionales con tarjeta. Eliminar varios intermediarios también permite evitar comisiones porcentuales o basadas en el uso. Contar con menos partes en el flujo de pago también puede traducirse en menores gastos de procesamiento y operativos.
Sin contracargos: Las transacciones de Pay by Bank se ejecutan como transferencias de crédito push y no dependen de los mecanismos de resolución de disputas de los esquemas de tarjetas. Una vez que el cliente autoriza una transacción a través de su banco, los fondos se transfieren directamente y no están sujetos a reversiones automáticas por contracargo. Como resultado, es posible reducir los costes de gestión de disputas y evitar penalizaciones costosas asociadas a los contracargos.
Reconciliación mejorada y automatizada: Es posible incluir referencias de pago estructuradas en las transacciones de Pay by Bank, lo que permite la conciliación automática entre las transacciones bancarias y las facturas. Esto reduce la necesidad de conciliación manual y mejora la eficiencia contable.
Ciertos sectores y modelos de negocio son especialmente adecuados para Pay by Bank:
Las plataformas de software financiero y contable, así como los ERPs, pueden aprovechar Pay by Bank para aportar mayor valor a su base de clientes.
Al integrar directamente los Servicios de Iniciación de Pagos en los flujos de trabajo de contabilidad y facturación, estas plataformas pueden potenciar su automatización existente y agilizar la orquestación de pagos dentro de un único entorno.
Esta integración permite a sus usuarios activar pagos masivos individuales y de gran volumen directamente desde facturas aprobadas, al tiempo que admite flujos de cobro (cuentas por cobrar) vinculados a facturas de venta. Mediante protocolos de autenticación robusta y referencias predefinidas, Pay by Bank agiliza tanto los pagos a proveedores como los cobros entrantes. En entornos B2B basados en facturas en particular, Pay by Bank con PIS puede alcanzar altas tasas de conversión, ya que los pagos están directamente vinculados a facturas de venta confirmadas.
Combinado con AIS, Pay by Bank permite a los proveedores de ERP, software financiero y contable ofrecer la reconciliación automatizada de cuentas por cobrar como una funcionalidad de alto valor. Las confirmaciones de pago y los datos de transacciones pueden recuperarse en tiempo casi real y conciliarse automáticamente con los pagos entrantes frente a las facturas de venta emitidas, dentro del mismo flujo de trabajo. Como resultado, se eliminan los pasos de conciliación manual, se mejora la precisión del matching y se obtiene visibilidad inmediata sobre las cuentas por cobrar y el estado de los pagos. Al integrar esta funcionalidad, los proveedores de software pueden ofrecer mayor eficiencia y transparencia financiera en los procesos de AR, una ventaja cada vez más valiosa a medida que los requisitos de facturación electrónica e informes digitales se expanden en mercados europeos como Francia y España.
En conjunto, estas capacidades permiten a las plataformas de ERP, contabilidad y software financiero integrar pagos y reconciliación directamente en sus flujos de trabajo financieros, reforzando su papel como infraestructura central para la gestión de pagos empresariales.
Los comercios de ecommerce pueden ofrecer Pay by Bank como una alternativa segura y más rentable a las tarjetas para compras únicas de alto valor: electrónica de precio elevado, muebles, gastos de viaje, entradas o depósitos para vehículos. Pay by Bank también resulta muy útil en entornos donde las grandes sumas son la norma, como los marketplaces B2B, el sector sanitario o el pago de matrículas en educación privada.
Lo que hace que Pay by Bank sea ideal en estos casos de uso son los menores costes de procesamiento en comparación con las comisiones porcentuales que conllevan los pagos tradicionales con tarjeta. Además, dado que las transferencias de crédito de Pay by Bank son push, los comercios y otros beneficiarios no están expuestos al riesgo de contracargos. La SCA la gestiona el banco, lo que garantiza transacciones altamente seguras, y el beneficiario puede incluso disfrutar de tiempos de liquidación instantánea si SEPA Instant está activado.
Con SEPA Instant, los fondos pueden recibirse en tiempo casi real, lo que proporciona liquidez inmediata al comercio. Esto contrasta con los pagos con tarjeta, donde la liquidación puede tardar varios días y los comercios a menudo despachan pedidos antes de haber recibido realmente los fondos. Pay by Bank elimina esta brecha entre el pago y la liquidación. Las transferencias de crédito de SEPA Instant también suelen admitir límites de gasto más elevados que los pagos con tarjeta, lo que hace que Pay by Bank sea especialmente adecuado para pagos de alto valor en los que las tarjetas pueden fallar por límites de gasto.
Para las plataformas de gestión de patrimonio e inversión, Pay by Bank desempeña un papel fundamental al permitir a los usuarios financiar sus cuentas de forma instantánea cuando surgen oportunidades de mercado. Los inversores a menudo necesitan recargar sus monederos en tiempo real para ejecutar operaciones urgentes, y cualquier retraso en la financiación puede suponer oportunidades perdidas. Pay by Bank, combinado con SEPA Instant, permite transferir y disponer de los fondos en cuestión de segundos, lo que posibilita una acción inmediata. Los usuarios pueden completar recargas rápidas y sin fricciones directamente desde su entorno bancario nativo, lo que a su vez favorece valores de transacción más altos y reduce los fallos de pago.
Junto con unos costes de procesamiento más bajos que los pagos con tarjeta y comparables a las transferencias bancarias tradicionales, estas ventajas hacen de Pay by Bank una opción sólida para las plataformas de gestión de patrimonio e inversión.
En sectores como la gestión inmobiliaria, las utilities, el SaaS y los seguros, los pagos suelen estructurarse en torno a contratos, facturas y ciclos de facturación recurrentes. Para la facturación recurrente totalmente automatizada, esquemas como el SEPA Direct Debit (SDD) siguen siendo el método preferido, ya que permiten a los comercios cobrar fondos automáticamente sin necesidad de que el cliente actúe en cada ciclo de facturación. Sin embargo, Pay by Bank sigue siendo relevante en dos casos de uso clave: como método de pago complementario para transacciones tanto únicas como recurrentes, y para facilitar la reconciliación automatizada.
Pay by Bank como complemento del SDD
Aunque Pay by Bank no está diseñado para sustituir al SDD, aporta un gran valor como complemento en momentos clave del ciclo de vida del pago:
Por ejemplo, los gestores de propiedades pueden utilizar SDD para recibir los pagos mensuales de alquiler, mientras que se apoyan en Pay by Bank para cobrar una fianza, facturar mantenimientos o recuperar rentas impagadas tras un adeudo fallido.
Reconciliación mejorada y automatizada
Dado que las transacciones de Pay by Bank son push y se basan en referencias, son especialmente adecuadas para los pagos vinculados a facturas con el objetivo de mejorar la reconciliación. Cada solicitud de pago de Pay by Bank puede incluir una referencia estructurada (como un ID de factura o un número de contrato) para garantizar que, cuando lleguen los fondos, puedan conciliarse automáticamente con la cuenta correcta.
Por ejemplo, en casos de uso de gestión de propiedades, se pueden integrar referencias específicas de cada inquilino en enlaces de pago o códigos QR para solicitudes de depósito, facturas de mantenimiento y cobro de alquiler. Una vez ejecutada la transferencia, los datos estructurados permiten que los fondos entrantes se asocien automáticamente al inquilino, contrato o inmueble correcto, reduciendo el trabajo de asignación manual.
Pay by Bank es especialmente adecuado para el sector de préstamos, en particular para los flujos de reembolso. En lugar de depender de tarjetas, los prestamistas pueden cobrar los plazos mediante transferencias de crédito cuenta a cuenta autorizadas directamente en la aplicación bancaria del prestatario. Dado que estos pagos son push y se autentican mediante SCA, reducen la exposición a credenciales robadas y al fraude relacionado con tarjetas.
Combinado con las capacidades de verificación de saldo de AIS, los prestamistas pueden automatizar los avisos de reembolso para iniciar solicitudes de cobro cuando haya fondos suficientes disponibles. Esto permite optimizar el momento del cobro, reduciendo así los fallos de pago.
Para los prestamistas al consumo, los microprestamistas y los proveedores de leasing, Pay by Bank alinea los reembolsos con la infraestructura bancaria subyacente, haciendo los cobros más seguros, automatizados y eficaces.
Aunque Pay by Bank tiene muchos usos excelentes, no es el mejor método de pago en todos los escenarios. Por ejemplo, las compras impulsivas de bajo valor en las que el cliente quiere recibir bienes o servicios rápidamente (como pedir comida) no requieren acceso bancario directo. En general, los pagos con tarjeta siguen siendo los más adecuados para la mayoría de las compras pequeñas y cotidianas, mientras que las transferencias bancarias son ideales para pagos deliberados y de alto valor.
El comercio físico tampoco suele ser práctico para Pay by Bank, ya que los clientes pueden pagar más fácilmente en efectivo o pasando o acercando su tarjeta a un TPV.
Otra preocupación habitual entre las empresas es la conversión con PIS. En entornos B2C, en particular, un paso adicional de redirección a una interfaz bancaria puede generar fricción y hacer que algunos comercios duden en adoptar Pay by Bank. Sin embargo, en casos de uso B2B donde los pagos suelen estar basados en facturas y son de mayor valor, el PIS ya está demostrando tasas de conversión más sólidas. Los pagadores se autentican automáticamente y las empresas pueden confiar en la intención del pagador de completar la transacción.
Además, dado que Pay by Bank es un servicio europeo de iniciación de pagos diseñado específicamente para el área SEPA, no es adecuado para transacciones transfronterizas fuera de ese ámbito.
En toda Europa, muchos consumidores ya están adoptando Pay by Bank gracias a su comodidad.
Aunque los pagos con tarjeta siguen siendo claramente los más populares, es una decisión empresarial inteligente empezar a habilitar nuevos métodos de pago como Pay by Bank cuanto antes. Los pagos instantáneos y las transferencias bancarias directas son un foco creciente entre los reguladores europeos y es probable que experimenten un aumento notable en su uso durante la próxima década.
En Europa, Pay by Bank se basa en un marco regulatorio e infraestructural por capas. En su base se encuentra la Directiva de Servicios de Pago revisada (PSD2), que introdujo el Open Banking y estableció la base legal para los Servicios de Iniciación de Pagos. La PSD2 exige la Autenticación Reforzada de Clientes (SCA) y obliga a los bancos a ofrecer a los proveedores terceros autorizados acceso seguro a las cuentas de los clientes mediante API.
Los pagos se ejecutan sobre las infraestructuras de transferencia de crédito SEPA, estandarizadas en el Reglamento SEPA, que armoniza las transferencias en euros y los adeudos directos en los países participantes.
Más recientemente, el Reglamento de Pagos Instantáneos (IPR) ha reforzado aún más esta infraestructura. El IPR exige a los proveedores de servicios de pago que ofrecen transferencias de crédito en euros que también admitan transferencias instantáneas en euros, garantizando que los fondos puedan recibirse en cuestión de segundos, las 24 horas del día, los 7 días de la semana. También introduce requisitos de paridad de tarifas (las transferencias instantáneas no pueden costar más que las estándar), reglas adaptadas de control de sanciones y mecanismos de Verificación del Beneficiario (VOP) para reducir el fraude.
En conjunto, PSD2, SEPA e IPR crean un entorno regulatorio que favorece los pagos banco a banco seguros, en tiempo real e interoperables en toda la zona euro.
Pay by Bank es una buena opción para las empresas centradas en mejorar la resiliencia de sus operaciones de pago. Funciona mejor como complemento estratégico a las tarjetas y dentro de tu mix de pagos más amplio, y debe implementarse donde tenga más sentido desde el punto de vista económico y operativo. Pay by Bank funciona especialmente bien cuando se quiere priorizar:
Mover pagos entre cuentas bancarias con menos intermediarios puede reducir significativamente las comisiones por transacción y eliminar en gran medida el riesgo de contracargos.
Pay by Bank se extiende a muchos casos de uso de pago y puede ser igual de eficaz para:
El objetivo de Pay by Bank no suele ser reemplazar por completo las tarjetas, sino optimizar tu entorno de pagos. Añadir Pay by Bank donde mejor encaje te permite construir un sistema de pagos más rentable y operativamente resiliente.
Como confirman los datos, Pay by Bank está cobrando cada vez más fuerza en la Europa continental.
En Powens, ofrecemos las capacidades de Open Banking que necesitas para conectarte fácilmente y habilitar Pay by Bank como método de pago. Nuestra solución Payments y el producto Pay by Bank permiten iniciar pagos en tiempo real, cuenta a cuenta, en tu sitio web o mediante enlace o código QR. Con nuestros servicios de iniciación de pagos, puedes personalizar las etiquetas de las transacciones e incluir referencias de pago específicas que automatizan la reconciliación.
Tanto si gestionas pagos únicos como ciclos de facturación recurrentes, Powens tiene soluciones que pueden mejorar tus experiencias de pago de forma inmediata.