En resumen:
Una plataforma de Open Banking ofrece a las empresas una forma escalable y segura de conectarse con múltiples entidades financieras, permitiéndoles agregar datos de cuentas corrientes en un único lugar e iniciar pagos bancarios directos (A2A).
En lugar de mantener integraciones fragmentadas y tener que obtener las licencias obligatorias correspondientes, los equipos pueden apoyarse en una única solución para lanzar productos más rápido, reducir la carga técnica, mejorar los flujos de gestión de riesgos y prevención del fraude, y optimizar los pagos.
Esto permite casos de uso como la agregación de cuentas para una gestión financiera personalizada, decisiones de crédito más rápidas y precisas, y la conciliación automatizada de transferencias de fondos.
El Open Banking es un marco regulado que permite a particulares y empresas compartir de forma segura datos de cuentas de pago e iniciar transacciones a través de proveedores terceros con licencia, con el consentimiento explícito del usuario.
Los reguladores llevan décadas trabajando para mejorar el intercambio de datos financieros. Desde el lanzamiento de la primera Directiva de Servicios de Pago (PSD1) en 2007, los reguladores se han centrado cada vez más en el poder que los clientes tienen sobre su propia información.
Acuñado por primera vez en la normativa del Reino Unido, el Open Banking es un concepto que busca fomentar la competencia entre bancos y aumentar el control de los consumidores sobre sus datos financieros.
El Open Banking se apoya en las API estandarizadas (Interfaces de Programación de Aplicaciones), conexiones que enlazan ordenadores o software, que garantizan una comunicación segura entre bancos y proveedores autorizados.
En la práctica, esto permite acceder a datos como saldos de cuentas e historial de transacciones para casos de uso como la agregación de cuentas, evaluaciones de solvencia, prevención del fraude y conciliación. También permite la iniciación de pagos, con autenticación reforzada de clientes aplicada cuando es necesario.
En Europa, la Directiva de Servicios de Pago (PSD2) sentó las bases legales del Open Banking. Entró en vigor en enero de 2018, obligando a los bancos a dar acceso a proveedores terceros con licencia a los datos de cuentas de pago, con el consentimiento del usuario, al tiempo que creaba una base regulada para el surgimiento de nuevos servicios de pago.
Su objetivo más amplio era hacer los pagos electrónicos más seguros, aumentar la competencia y apoyar un mercado de pagos de la UE más integrado. De cara al futuro, el marco se está actualizando a través de PSD3 y el propuesto Reglamento de Servicios de Pago (PSR), orientados a reforzar la protección del consumidor, reducir el fraude y hacer la implementación más homogénea en toda la UE.
Una plataforma de Open Banking proporciona tecnología segura para acceder a datos de cuentas corrientes e iniciar pagos bancarios a través de las API.
Estas plataformas, como Powens, se conectan a múltiples bancos para que los usuarios puedan compartir de forma segura su información bancaria con proveedores de servicios de pago (PSP) terceros.
Los PSP utilizan las plataformas de Open Banking para acceder a capacidades como:
Las plataformas de Open Banking ayudan a las empresas a construir y escalar productos financieros sin tener que crear integraciones separadas para cada banco. En su lugar, proporcionan una capa unificada para acceder a los servicios de información sobre cuentas (AIS) y servicios de iniciación de pagos (PIS) bajo la regulación PSD2 en Europa.
El término API de Open Banking puede referirse a dos cosas: las API obligatorias y «en bruto» construidas por un banco para compartir datos e iniciar pagos, o la API «unificada» ofrecida por un proveedor de servicios. Aunque los bancos proporcionan el punto de entrada inicial, una plataforma de Open Banking actúa como un hub que se conecta a miles de estas API bancarias individuales y las traduce en una única conexión estandarizada.
La mayoría de las empresas optan por una plataforma precisamente por esta razón: gestiona el complejo mantenimiento técnico y proporciona las licencias regulatorias necesarias de AISP/PISP. Esto permite a las compañías acceder a todo el ecosistema bancario a través de una única API del proveedor, sin el elevado coste de construir y regular su propia infraestructura.
Las plataformas de Open Banking se centran en los datos bancarios y los pagos regulados por PSD2 (AIS/PIS), conectando cuentas corrientes a través de API estandarizadas.
Yendo un paso más allá, las plataformas de Open Finance amplían el alcance a datos financieros más amplios (como inversiones, seguros y pensiones) para crear un ecosistema más completo. Es importante señalar que estas plataformas (y el Open Finance en general) están mucho menos reguladas que las soluciones de Open Banking.
Además, debido a la falta de API obligatorias y estandarizadas, muchas plataformas de Open Finance recurren a tecnología de scraping para acceder y proporcionar este tipo de datos.
Las empresas recurren a plataformas de Open Banking consolidadas y conformes para construir y lanzar productos financieros de forma más rápida y rentable. La tecnología puede eliminar integraciones bancarias fragmentadas y simplificar la conectividad con las entidades financieras, logrando beneficios como:
Implementar una plataforma de Open Banking proporciona a tu empresa una interfaz unificada para acceder y gestionar datos financieros de alta calidad, al tiempo que abre nuevas oportunidades de ingresos.
Tres actores clave están conectados a través de una plataforma de Open Banking:
Las plataformas ofrecen una integración unificada con los bancos, reduciendo la carga técnica. Añaden:
Bajo PSD2, los servicios de Open Banking en Europa deben operar dentro de un marco seguro, conforme y basado en permisos. El acceso a datos financieros o la iniciación de pagos sólo puede concederse con el consentimiento explícito del usuario, garantizando el control total sobre lo que se comparte y con quién.
Además, la Autenticación Reforzada de Clientes (SCA) es obligatoria para la mayoría de las interacciones, añadiendo una capa adicional de protección mediante verificación multifactor.
Para la SCA multifactor, el usuario debe proporcionar dos de los tres elementos siguientes:
No obstante, el nivel de confianza y seguridad puede depender de la calidad del proveedor y de cómo se implemente la solución. Las empresas deben evaluar las plataformas en función de su postura de cumplimiento normativo y su arquitectura de seguridad general. Las consideraciones de seguridad críticas al elegir un proveedor incluyen:
Seleccionar al socio adecuado para tu plataforma de Open Banking requiere un análisis exhaustivo de lo que cada proveedor ofrece. A continuación, una lista de verificación de las características más importantes a considerar:
Las herramientas de conectividad por sí solas no son suficientes para diferenciarse de la competencia. Las soluciones de plataforma de Open Banking que realmente aportan valor deben proporcionarte la infraestructura crítica que necesitas para construir productos de alto rendimiento a escala, impulsados por datos financieros fiables y en tiempo real.
Asociarte con un socio de Open Banking de confianza como Powens te da las capacidades para:
En Powens, vamos más allá del Open Banking para ofrecer a las empresas que operan en Francia, España y toda Europa una plataforma completa de Open Finance y Pagos Integrados.
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