Adopter Pay by Bank pour réduire les coûts de paiement

L’argent n’est plus bon marché. Depuis quelques années, la hausse des taux d’intérêt et le resserrement des liquidités pèsent sur les marges dans toute l’économie européenne, et cette pression touche vos clients PME tout autant qu’elle vous touche. Chaque euro perdu dans des frais de paiement est désormais un euro qu’ils remarquent.

Cela soulève une question qui mérite d’être chiffrée : combien coûte un paiement par carte aux entreprises qui utilisent votre plateforme, et ce coût est-il de votre ressort ?

L’écart est plus important que ce que la plupart des feuilles de route supposent.

Nous avons fait le calcul sur une facture B2B type de 3 000 €, en comparant les moyens de paiement réellement utilisés aujourd’hui par les PME.

Les cartes internationales atteignent environ 97,75 € par transaction. Les cartes EEE standard et les paiements par portefeuille électronique ne font guère mieux, avec environ 42 à 45 €. Le prélèvement SEPA (SDD) coûte moins cher, mais implique sa propre charge de gestion. Un virement direct, de banque à banque, initié depuis un logiciel — Pay by Bank — revient à seulement 0,29 € dans le meilleur des cas.

Autrement dit : sur cette même facture, Pay by Bank peut coûter jusqu’à 156 fois moins cher qu’une transaction par carte internationale.

Pourquoi c’est un problème produit, pas seulement un problème de tarification

Les cartes et les portefeuilles électroniques fonctionnent via un réseau, et chaque acteur de cette chaîne prélève sa part (généralement un pourcentage de la transaction). Sur une facture professionnelle de plusieurs milliers d’euros, ce pourcentage cesse d’être un détail. Pay by Bank contourne ce réseau : il s’appuie sur des rails de virement bancaire déjà existants, avec des frais fixes ou plafonnés qui évoluent à peine avec le montant de la facture.

Cette différence ne reste pas abstraite bien longtemps. Si le bouton « Payer maintenant » de votre plateforme passe par une carte, vos clients ressentent ces 2 à 4 % de frais à chaque encaissement. Et s’il n’y a aucun bouton de paiement du tout, ils règlent leurs fournisseurs ou encaissent leurs factures manuellement, en dehors de votre produit — ce qui signifie moins d’usage, moins de données, et moins de raisons de rester.

Les paiements intégrés ne sont plus un facteur de différenciation

Ces dernières années, une vague de plateformes de comptabilité et de gestion financière bien financées, dédiées aux PME, s’est développée rapidement à travers l’Europe — et ce faisant, elle a relevé le niveau d’exigence de ce qu’un « outil de comptabilité » est censé proposer.

Cela signifie de plus en plus faire circuler l’argent, et pas seulement tenir les comptes. Les acteurs qui ont intégré tôt un rail de paiement moins coûteux ne se contentent pas d’offrir une meilleure expérience utilisateur : ils captent une ligne de revenus — partage de frais ou offre premium — que leurs concurrents laissent encore de côté.

Construire en interne ou s’appuyer sur un partenaire

Rien de tout cela ne vous oblige à devenir un établissement de paiement. Pay by Bank est disponible via des prestataires agréés, comme Powens, ce qui signifie que l’économie décrite ci-dessus — et l’opportunité de revenus qui l’accompagne — est accessible sans avoir à porter vous-même la charge réglementaire de posséder le rail de paiement. La vraie question n’est pas de savoir s’il faut le proposer, mais à quelle vitesse, et selon quel dispositif.

Ce que nous détaillons dans le rapport complet

L’écart de coût n’est qu’un aspect d’une évolution plus large. Dans le rapport complet, nous expliquons pourquoi les API de paiement bancaires sont enfin devenues suffisamment fiables pour être exploitées, ce qui a changé avec les virements instantanés et la facturation électronique obligatoire, et surtout, où Pay by Bank montre de réelles limites et n’est pas l’outil adapté à tous les flux de paiement. Si vous vous demandez s’il faut — et comment — l’intégrer à votre produit, c’est cette partie qui oriente réellement la décision sur votre feuille de route.

Obtenez la vue d’ensemble

Pay by Bank for SME Payments: Why 2026 Changed Everything décrypte les cinq évolutions structurelles à l’origine de ce mouvement, détaille l’économie du sujet, et précise où les paiements intégrés ont du sens — et où ils n’en ont pas.

[Télécharger le rapport complet →]