Para las empresas que no pertenecen al sector de servicios financieros, los términos financieros pueden ser difíciles de diferenciar.
Aunque Open Banking, Open Finance, BaaS y Embedded Finance comparten similitudes, cada término tiene un significado y un rol distintos dentro del mercado de servicios financieros. Comprender estas diferencias es clave para encontrar proveedores tecnológicos que se alineen con las necesidades de tu empresa.
Además, una comprensión clara de estos términos te ayuda a comunicar mejor tu situación tecnológica actual y las mejoras que esperas alcanzar con los proveedores elegidos.
Sigue leyendo para descubrir tu guía completa sobre Open Banking, Open Finance, BaaS y Embedded Finance.
Open Banking hace referencia a estándares regulatorios específicos, siendo los dos más conocidos el Open Banking Standard del Reino Unido y la regulación PSD2 europea.
Estas regulaciones exigen el uso de tecnologías que permiten a servicios de terceros acceder a datos financieros (principalmente datos de cuentas bancarias, pagos y transacciones). Un requisito fundamental es el consentimiento del consumidor, sin el cual los datos financieros no pueden compartirse legalmente entre distintas entidades.
Según las perspectivas de banca y mercados de capitales de Deloitte para 2024, las regulaciones de Open Banking han aumentado tanto la accesibilidad a los datos financieros como la variedad de ofertas personalizadas para los clientes.
Quizás lo más importante es que las regulaciones de Open Banking establecen expectativas claras para el intercambio de datos financieros, lo que facilita la integración fluida de servicios digitales como la banca integrada y las finanzas integradas.
Open Finance es una iniciativa que busca ampliar la accesibilidad a los datos financieros en un rango mucho más amplio de productos y servicios, incluyendo inversiones, seguros, cuentas de ahorro y pensiones. Por ello, Open Finance representa la evolución natural de Open Banking.
El mayor acceso a datos que propone Open Finance pone de relieve la importancia de las APIs, ya que las integraciones fluidas son imprescindibles para garantizar una comunicación eficaz entre consumidores, instituciones financieras y proveedores de servicios externos.
Aunque todavía en sus primeras etapas, Open Finance está generando movimientos regulatorios significativos. En marzo de 2024, la Autoridad de Conducta del Sector Financiero (FSCA) propuso siete recomendaciones clave de política para Open Finance:
BaaS (Banking-as-a-Service) es una solución de software que proporciona a las empresas no financieras una infraestructura regulatoria y tecnológica eficaz para ofrecer servicios bancarios.
Durante la próxima década, Future Market Insights prevé que el uso de plataformas BaaS en Europa crecerá a una tasa compuesta anual (CAGR) del 15 %. Para 2034, el sector europeo de BaaS está listo para alcanzar un valor superior a los 36 millones de dólares.
El uso de plataformas BaaS en Europa crecerá a una CAGR del 15 %.
El uso de soluciones BaaS permite a las empresas no financieras reducir considerablemente su carga regulatoria, al poder establecer asociaciones con proveedores tecnológicos con licencia.
Embedded Finance es la integración de servicios financieros en plataformas y aplicaciones digitales. Tanto Open Banking como BaaS desempeñan roles esenciales en la habilitación de Embedded Finance, ya que proporcionan las capacidades de intercambio de datos y el soporte de infraestructura necesarios para su integración.
Para las empresas no financieras, los productos de Embedded Finance pueden mejorar la experiencia del cliente final. Además, ofrecen la oportunidad de generar nuevos ingresos y reducir los costes de implementación para aquellas empresas no financieras que deseen ofrecer productos financieros.
Un subconjunto de Embedded Finance es la banca integrada, un servicio específico diseñado para integrar productos y servicios bancarios tradicionales en un ecosistema digital, como los servicios de pago.
Una plataforma de banca integrada permite incorporar capacidades bancarias en plataformas no bancarias, incluyendo:
Tanto Embedded Finance como la banca integrada ofrecen las ventajas de la escalabilidad y el soporte regulatorio.
Powens es la única plataforma que combina Open Finance y banca integrada, con la misión de capacitar a instituciones financieras, fintechs y proveedores de software en Europa y LATAM para crear productos innovadores y optimizar sus operaciones financieras mediante experiencias bancarias y de pago sin fricciones y totalmente automatizadas.