Les API d’initiation de paiement expliquées : comment elles fonctionnent et quand les utiliser

En bref:

• Une API d’initiation de paiement est l’interface technique qui permet à des prestataires tiers agréés d’initier des paiements bancaires pour le compte d’un utilisateur, avec son consentement.
• Ce terme peut désigner deux couches d’API : les API PSD2 utilisées par les prestataires agréés pour se connecter aux banques, et les API Open Banking qui permettent aux entreprises de proposer des paiements Pay by Bank via un PISP (prestataire de services d’initiation de paiement).
• Les API de paiement regroupent un large éventail d’outils prenant en charge différents moyens de paiement, tandis que les API d’initiation de paiement sont spécifiquement conçues pour exécuter des paiements de compte à compte dans le cadre de l’Open Banking.
• Parmi leurs principaux cas d’usage figurent les rechargements de compte, le recouvrement des paiements échoués et l’automatisation du rapprochement comptable.

Les virements bancaires manuels continuent de créer des frictions dans les parcours de paiement numériques. Les clients abandonnent souvent leur achat lorsqu’ils doivent recopier manuellement les informations de paiement dans leur application bancaire. Les équipes financières perdent un temps précieux à rapprocher les virements entrants des bonnes factures ou des bons comptes. Quant aux équipes produit, elles peinent à offrir une expérience de paiement bancaire aussi fluide que celle des paiements par carte.

Les API d’initiation de paiement répondent à ce défi en transformant le virement bancaire en un parcours de paiement guidé et sécurisé, reposant sur le consentement du client. Grâce à un prestataire agréé, les entreprises peuvent préremplir les informations de paiement, rediriger les utilisateurs vers l’authentification bancaire, suivre le statut des paiements et simplifier le rapprochement comptable.

Mais tous les prestataires ne se valent pas. La différence entre une simple API et une véritable plateforme d’Open Finance se mesure directement par vos taux de conversion, la qualité de votre piste d’audit et votre capacité à vous développer rapidement sur plusieurs marchés.

Dans ce guide, nous expliquons le fonctionnement des API d’initiation de paiement, leurs principaux cas d’usage et les critères à prendre en compte pour choisir le bon prestataire.

Définition d’une API d’initiation de paiement

Les API d’initiation de paiement permettent à des tiers agréés de lancer des virements bancaires depuis les comptes des utilisateurs, avec leur consentement. À l’instar des services d’information sur les comptes, elles sont encadrées par la directive européenne PSD2 (et demain par la PSD3).

En pratique, l’expression “API d’initiation de paiement” peut désigner deux niveaux complémentaires.

Les banques mettent à disposition des interfaces permettant aux prestataires de services d’initiation de paiement (PISP) agréés d’initier des virements depuis les comptes de paiement accessibles.

Les PISP exposent ensuite leurs propres API aux entreprises afin qu’elles puissent proposer des parcours de paiement par virement bancaire à leurs clients, sans avoir à développer ni maintenir des connexions directes avec chaque banque.

API de paiement vs API d’initiation de paiement

Bien qu’elle soit indispensable aux paiements bancaires, une API d’initiation de paiement ne doit pas être confondue avec une API de paiement générique ou une passerelle de paiement. Le terme “API de paiement” désigne généralement les interfaces utilisées pour les paiements par carte de crédit ainsi que d’autres infrastructures permettant de traiter différents moyens de paiement.

À l’inverse, une API d’initiation de paiement est spécifiquement conçue pour les paiements directs de compte à compte. Il s’agit d’une interface technique permettant aux prestataires réglementés d’initier des paiements directement depuis le compte bancaire du client. En s’appuyant sur un prestataire agréé, les entreprises peuvent intégrer les paiements bancaires à leurs parcours numériques sans avoir à construire elles-mêmes une infrastructure bancaire complexe.

Initiation de paiement, passerelle de paiement et virement bancaire

Une API de paiement générique peut prendre en charge les paiements par carte, les portefeuilles électroniques, la logique des passerelles de paiement, les remboursements et, plus largement, l’ensemble des mécanismes d’acceptation des paiements.

Les API d’initiation de paiement ont un objectif beaucoup plus spécifique : déclencher des paiements de compte à compte via les infrastructures de l’Open Banking. Elles ne se limitent pas à reproduire un virement bancaire manuel, puisqu’une grande partie du processus est automatisée dès lors que le titulaire du compte a donné son consentement.

Pour les entreprises, leur véritable valeur réside dans l’orchestration des paiements, la gestion des consentements, le suivi des statuts de transaction et l’amélioration globale de l’expérience utilisateur.

Comment fonctionne une API d’initiation de paiement dans le cadre de la PSD2 et de l’Open Banking ?

1. L’entreprise crée une demande de paiement via l’API. Elle transmet les informations nécessaires, telles que le montant, le bénéficiaire, la devise, la référence de paiement et les instructions de redirection.
2. Le prestataire d’API connecte l’utilisateur à sa banque. Il gère la sélection de la banque et redirige l’utilisateur vers le parcours d’authentification approprié. Si la directive PSD2 définit le cadre réglementaire et que les technologies de l’Open Banking assurent la connectivité, c’est l’API d’initiation de paiement qui transforme ce processus en une expérience de paiement fluide pour l’utilisateur.
3. La banque authentifie l’utilisateur et autorise la transaction. Conformément à la directive PSD2, elle applique l’authentification forte du client (SCA) au sein de ses propres applications ou interfaces web.
4. Le prestataire récupère le statut du paiement. L’API d’initiation de paiement fournit aux entreprises des mises à jour indiquant si le paiement est en attente, accepté, rejeté, exécuté ou échoué.
5. L’entreprise utilise ces informations pour automatiser le rapprochement comptable. Le prestataire fournit les références de paiement structurées ainsi que les mises à jour d’API nécessaires au rapprochement automatique des paiements.

Pourquoi les entreprises utilisent-elles les API d’initiation de paiement ?

Les entreprises utilisent les services d’initiation de paiement (PIS) pour proposer des paiements de compte à compte sécurisés, avec :

• des coûts de transaction réduits
• des règlements plus rapides
• une moindre dépendance aux réseaux de cartes
• une authentification forte des clients 
• de meilleurs taux de réussite des paiements

Pour découvrir plus en détail ces avantages ainsi que les principaux cas d’usage des PIS, consultez notre guide dédié à Pay by Bank.

Principaux cas d’utilisation B2B des API d’initiation de paiement

Les API d’initiation de paiement prennent en charge un large éventail de flux de paiement professionnels en remplaçant les virements bancaires manuels par des parcours de paiement guidés, automatisés et traçables.

Rechargement de comptes de gestion de patrimoine, d’investissement et de cryptomonnaies

L’alimentation d’un compte constitue une étape clé du parcours client, où les abandons sont fréquents. Plutôt que d’obliger les utilisateurs à quitter la plateforme pour initier manuellement un virement depuis leur banque en ligne, les API d’initiation de paiement leur permettent d’effectuer un paiement bancaire guidé directement au sein du parcours de rechargement.

Prêts et remboursements

Les remboursements récurrents de prêts sont généralement effectués par prélèvement SEPA (SDD), notamment pour les échéances programmées. Les API d’initiation de paiement deviennent particulièrement utiles lorsque ce processus est interrompu.

En cas de prélèvement échoué, de retard de paiement ou de règlement ponctuel, les prêteurs peuvent utiliser des liens de paiement Pay by Bank ou des parcours de paiement intégrés afin de permettre aux emprunteurs de rembourser directement depuis leur compte bancaire. Ils bénéficient ainsi d’une expérience de paiement simple et guidée, tandis que les prêteurs peuvent suivre le statut des paiements et limiter les relances manuelles.

Lorsqu’elle est associée aux services d’information sur les comptes (AIS), l’initiation de paiement offre encore davantage de valeur. En vérifiant que l’emprunteur dispose de fonds suffisants avant d’envoyer la demande de paiement, les prêteurs peuvent déclencher leurs tentatives de recouvrement au moment le plus opportun et augmenter leurs chances de succès.

Paiement de factures et rapprochement comptable

De nombreuses entreprises s’appuient encore sur des virements bancaires manuels pour le règlement des factures, ce qui complique souvent leur rapprochement avec les factures en attente. Les API d’initiation de paiement simplifient ce processus en intégrant des références de paiement structurées et des métadonnées associées, ce qui accélère le rapprochement comptable et réduit le recours aux traitements manuels.

	API d’initiation de paiement	Carte / passerelle de paiement	Virement bancaire manuel	SEPA Direct Debit
Déclenchement	Consentement de l’utilisateur via l’API et redirection vers la banque	Saisie des informations de carte au moment du paiement	L’utilisateur saisit manuellement les informations dans son application bancaire	Le marchand prélève les fonds via un mandat signé
Rapidité	Quasi instantané (parcours guidé)	Instantané	Lent / manuel	Planifié (plusieurs jours)
Carte bancaire nécessaire ?	Non	Oui	Non	Non
Cas d’usage les plus adaptés	Rechargements de compte, paiement de factures, recouvrement des paiements échoués	Paiement en magasin et e-commerce	Virements ponctuels de faible volume	Encaissements récurrents et programmés

API d’initiation de paiement vs autres modèles de paiement

Les API d’initiation de paiement se distinguent des cartes, des virements bancaires manuels et du prélèvement SEPA, car elles permettent de proposer des paiements guidés de compte à compte via les infrastructures de l’Open Banking.

Elles sont particulièrement adaptées aux parcours initiés par l’utilisateur, comme le rechargement de comptes, le paiement de factures, le recouvrement de paiements échoués et les remboursements ponctuels.

Pour une comparaison complète, consultez notre guide consacré à Pay by Bank vs les autres moyens de paiement.

Les API d’initiation de paiement sont-elles sécurisées ?

Les API d’initiation de paiement doivent respecter des normes strictes en matière de sécurité bancaire et réglementaire. Elles sont donc généralement considérées comme hautement sécurisées. Pour proposer ce type d’API, les PISP doivent être agréés et placés sous la supervision des autorités financières. Ils doivent également se conformer à des exigences strictes en matière d’audit et de protection des données.

Parmi les principales mesures de sécurité figurent :

• Les données échangées entre l’entreprise, le PISP et la banque sont protégées par des protocoles de chiffrement robustes.
• Les demandes de paiement reposent sur des jetons sécurisés et des identifiants propres à chaque transaction, sans exposer d’informations bancaires sensibles.
• Les utilisateurs doivent s’authentifier directement auprès de leur banque conformément aux exigences de l’authentification forte du client (SCA), généralement à l’aide de données biométriques, d’un code à usage unique ou d’une validation dans l’application bancaire.
• Contrairement aux paiements par carte, l’initiation de paiements de compte à compte n’oblige pas les commerçants à collecter ou à conserver les numéros de carte, les cryptogrammes visuels (CVV) ou les dates d’expiration. Elle limite ainsi l’exposition à la fraude liée à l’utilisation non autorisée de ces données.
• Les prestataires ne peuvent accéder qu’aux informations nécessaires au traitement du paiement, et uniquement avec le consentement de l’utilisateur.

Aucun système de paiement n’est totalement exempt de risques. Toutefois, la plupart des incidents de sécurité liés aux services d’initiation de paiement reposent sur des techniques d’ingénierie sociale, comme les e-mails de phishing ou les appels frauduleux, destinées à inciter les utilisateurs à autoriser un paiement. Ils ne découlent généralement pas de vulnérabilités propres à la technologie API.

Les points que les équipes Risque et Conformité doivent vérifier

• Le prestataire de l’API d’initiation de paiement est-il réglementé et agréé ?
• L’API offre-t-elle des contrôles d’authentification et d’accès adaptés ?
• L’API permet-elle une gestion complète des consentements et des pistes d’audit ?
• Pouvez-vous consulter le statut des paiements et évaluer la fiabilité des webhooks via l’API ?
• Disposez-vous des outils nécessaires pour surveiller les incidents ?
• Quelle est la qualité de la documentation de l’API ?
• Quelle est l’étendue de la couverture bancaire de l’API dans chaque pays ?
• L’API facilite-t-elle le rapprochement comptable et la gestion des références de paiement ?

Pourquoi les entreprises font-elles appel à des prestataires tiers agréés plutôt que de développer leur propre solution PIS ?

Pour la plupart des entreprises, développer une solution d’initiation de paiement en interne est difficilement viable, tant sur le plan financier qu’opérationnel. Maintenir des connexions avec des centaines de banques et obtenir les agréments nécessaires exige des investissements, du temps et une expertise considérables dont la plupart des entreprises ne disposent tout simplement pas.

Travailler avec un prestataire PIS établi comme Powens présente plusieurs avantages :

• un déploiement plus rapide 
• un investissement initial plus faible 
• des besoins de maintenance réduits 
• un passage à l’échelle plus simple sur plusieurs marchés et auprès de nombreuses banques 
• une charge réglementaire et de conformité allégée

À moins que votre infrastructure de paiement ne constitue un élément central de différenciation pour votre entreprise, collaborer avec un prestataire agréé reste généralement le moyen le plus efficace d’exploiter une API d’initiation de paiement.

Panorama des prestataires d’API d’initiation de paiement et critères de choix

L’Europe compte plus de 400 prestataires Open Banking agréés, dont plusieurs centaines proposent des API d’initiation de paiement. Comment choisir celui qui répondra le mieux à vos besoins ?

Le choix dépend avant tout de la couverture bancaire et des services dont votre entreprise a besoin. Si vous ciblez de grands marchés européens comme l’Espagne, l’Allemagne et l’Italie, un prestataire disposant d’une couverture SEPA étendue, comme Powens, constitue un partenaire stratégique pertinent.

Si vous recherchez uniquement une solution d’initiation de paiement, votre choix sera plus large. En revanche, si vous souhaitez qu’un même prestataire vous accompagne également sur les services liés aux comptes, l’enrichissement des données, la catégorisation, le rapprochement comptable et d’autres fonctionnalités, le nombre d’options diminue rapidement.

Une fois les prestataires filtrés selon leurs services et leur couverture, vous devrez les évaluer plus précisément en examinant notamment :

• la disponibilité et la stabilité de l’API 
• le taux NOAS (No Action Status) des initiations de paiement, c’est-à-dire la part des sessions PIS au cours desquelles l’utilisateur ne donne aucune réponse définitive — ni autorisation ni refus explicite — avant l’expiration de la session 
• le taux de réussite de bout en bout des initiations de paiement, soit la proportion d’initiations aboutissant à une exécution finale réussie par rapport au nombre total de tentatives lancées 
• le nombre de clients utilisant déjà la solution, ainsi que la qualité de leurs avis et de leurs évaluations.

Pourquoi Powens répond aux besoins des entreprises qui recherchent plus qu’une simple API de paiement

Les API d’initiation de paiement ne servent pas uniquement à déclencher des virements bancaires. Elles occupent une place de plus en plus centrale dans des processus comme le crédit, le recouvrement, le paiement de factures, le rapprochement comptable et l’alimentation de comptes.

C’est lorsqu’elle est associée aux services d’information sur les comptes (AIS) que l’initiation de paiement apporte le plus de valeur. Les entreprises peuvent relier les parcours de paiement aux données de comptes bancaires, aux soldes, à l’historique des transactions et au statut des paiements. Elles peuvent ainsi proposer des parcours utilisateurs plus fluides, déclencher les actions de recouvrement au moment le plus opportun et simplifier le rapprochement comptable.

Le choix du bon partenaire est donc essentiel. Les entreprises ont besoin d’une plateforme capable de fournir les connexions nécessaires aux paiements Pay by Bank, tout en garantissant le niveau de sécurité attendu d’un prestataire agréé.

Powens est une plateforme Open Finance réglementée qui associe initiation de paiement et connectivité aux données financières. Elle aide ainsi les entreprises à déployer des parcours de paiement de compte à compte fluides dans toute l’Europe.

Contactez-nous dès aujourd’hui pour en savoir plus.