Las transferencias bancarias manuales siguen generando demasiada fricción en los procesos de pago digitales. Los clientes abandonan el proceso cuando tienen que copiar los datos del pago en la aplicación de su banco. Los equipos financieros invierten tiempo conciliando las transferencias recibidas con la factura o la cuenta correspondiente. Y los equipos de producto siguen teniendo dificultades para ofrecer una experiencia de pago bancario tan sencilla como la de un pago con tarjeta.
Las API de iniciación de pagos resuelven este problema al transformar las transferencias bancarias en flujos de pago guiados y basados en el consentimiento del usuario. A través de un proveedor autorizado, las empresas pueden rellenar automáticamente los datos del pago, redirigir al usuario al proceso de autenticación bancaria, consultar el estado del pago y agilizar la conciliación.
Sin embargo, no todos los proveedores ofrecen el mismo nivel de servicio. La diferencia entre una API básica y un proveedor integral de Open Finance se refleja en las tasas de conversión, la trazabilidad de las operaciones y la rapidez con la que una empresa puede expandirse a nuevos mercados. En esta guía explicamos cómo funcionan las API de iniciación de pagos, cuándo utilizarlas y cómo elegir el proveedor adecuado.
Las API de iniciación de pagos permiten a terceros autorizados iniciar transferencias bancarias desde las cuentas de los usuarios, siempre con su consentimiento. Al igual que los servicios de información sobre cuentas, están reguladas por la directiva europea PSD2 (que próximamente evolucionará hacia la PSD3).
En la práctica, el término API de iniciación de pagos puede referirse a dos capas interrelacionadas.
Los bancos ponen a disposición interfaces que permiten a los Proveedores de Servicios de Iniciación de Pagos (PISP) autorizados iniciar transferencias desde cuentas corrientes accesibles.
A su vez, los PISP ofrecen sus propias API a las empresas, permitiéndoles incorporar experiencias de pago Pay by Bank sin necesidad de desarrollar y mantener conexiones directas con cada banco.
Aunque desempeña un papel esencial en los pagos bancarios, una API de iniciación de pagos no es lo mismo que una API de pago genérica ni que una pasarela de pago. El término API de pago engloba un amplio conjunto de tecnologías, como las pasarelas de tarjetas y otros intermediarios que facilitan los pagos con tarjeta.
En cambio, una API de iniciación de pagos es una tecnología específica para realizar pagos directos de cuenta a cuenta. Se trata de una interfaz técnica que los proveedores regulados utilizan para iniciar este tipo de pagos. Al trabajar con un proveedor autorizado, las empresas pueden integrar pagos bancarios en sus procesos digitales sin necesidad de desarrollar complejas conexiones bancarias propias.
Una API de pago genérica puede admitir pagos con tarjeta, monederos digitales, lógica de pasarela, reembolsos y otras funcionalidades relacionadas con la aceptación de pagos. Las API de iniciación de pagos tienen un objetivo mucho más específico: iniciar pagos de cuenta a cuenta a través de la infraestructura de Open Banking. Tampoco equivalen a una transferencia bancaria manual, ya que gran parte del proceso se automatiza una vez que el titular de la cuenta ha dado su consentimiento.
El principal valor que aportan las API de iniciación de pagos a las empresas reside en la orquestación del proceso, la gestión del consentimiento, el seguimiento del estado de los pagos y una experiencia de usuario mucho más fluida.
Las empresas utilizan los servicios de iniciación de pagos (PIS) para ofrecer pagos seguros de cuenta a cuenta con:
Para conocer con más detalle estas ventajas y los principales casos de uso de los PIS, consulta nuestra guía sobre Pay by Bank.
Las API de iniciación de pagos permiten automatizar una amplia variedad de flujos de pago empresariales, sustituyendo las transferencias bancarias manuales por procesos guiados y totalmente trazables.
La recarga de fondos es uno de los momentos con mayor riesgo de abandono dentro del recorrido del usuario. En lugar de obligar al cliente a salir de la plataforma para realizar manualmente una transferencia desde la banca online, las API de iniciación de pagos permiten completar un pago bancario guiado sin abandonar el proceso de recarga.
Los reembolsos periódicos de préstamos suelen gestionarse mediante adeudo directo SEPA (SDD), especialmente cuando se trata de cobros programados. Sin embargo, las API de iniciación de pagos resultan especialmente útiles cuando ese proceso falla.
Ante un cobro fallido, un pago atrasado o un pago puntual, las entidades financieras pueden utilizar enlaces de Pay by Bank o flujos de pago integrados para que los prestatarios liquiden su deuda directamente desde su cuenta bancaria. De este modo, disfrutan de una experiencia de pago sencilla y guiada, mientras la entidad puede hacer un seguimiento del estado del pago y reducir las gestiones manuales de recobro.
Cuando la iniciación de pagos se combina con los servicios de información sobre cuentas (AIS), el valor añadido es aún mayor. Al verificar previamente si el prestatario dispone de saldo suficiente antes de enviar la solicitud de pago, las entidades pueden lanzar los intentos de cobro en el momento más oportuno y aumentar las probabilidades de éxito.
Muchas empresas siguen dependiendo de transferencias bancarias manuales para pagar facturas, lo que dificulta su conciliación con las facturas pendientes. Las API de iniciación de pagos simplifican este proceso incorporando referencias de pago estructuradas y metadatos asociados, lo que acelera la conciliación y reduce la necesidad de realizar comprobaciones manuales.
Las API de iniciación de pagos se diferencian de las tarjetas, las transferencias bancarias manuales y el adeudo directo SEPA porque permiten realizar pagos guiados de cuenta a cuenta a través de la infraestructura de Open Banking.
Son especialmente adecuadas para procesos iniciados por el usuario, como las recargas de cuentas, el pago de facturas, la recuperación de pagos fallidos y los reembolsos puntuales.
Para conocer las diferencias en detalle, consulta nuestra guía comparativa Pay by Bank vs. otros métodos de pago.
Las API de iniciación de pagos deben cumplir estrictos estándares de seguridad bancaria y regulatoria, por lo que, en general, se consideran altamente seguras. Para ofrecer este tipo de API, los PISP deben estar autorizados y supervisados por las autoridades financieras, además de cumplir requisitos exigentes en materia de auditoría y protección de datos.
Entre sus principales medidas de seguridad se incluyen:
Ningún sistema de pago está completamente exento de riesgos. Sin embargo, la mayoría de los incidentes de seguridad relacionados con los PIS se deben a técnicas de ingeniería social, como correos de phishing o llamadas suplantadas, diseñadas para engañar a los usuarios y conseguir que autoricen un pago, y no a vulnerabilidades propias de la tecnología API.
Para la mayoría de las empresas, desarrollar internamente una solución de iniciación de pagos no resulta viable ni desde el punto de vista financiero ni operativo. Mantener conexiones con cientos de bancos y obtener las autorizaciones necesarias exige una inversión, una experiencia y un tiempo que la mayoría de las organizaciones simplemente no pueden asumir.
Trabajar con un proveedor PIS consolidado como Powens ofrece ventajas como:
Salvo que la infraestructura de pagos sea un elemento central de diferenciación para su negocio, colaborar con un proveedor autorizado suele ser la forma más eficiente de utilizar una API de iniciación de pagos.
En Europa existen más de 400 proveedores de Open Banking autorizados, y cientos de ellos ofrecen API de iniciación de pagos. Entonces, ¿cómo elegir el adecuado?
La decisión depende principalmente de la cobertura bancaria y de los servicios que necesite. Si su empresa opera en grandes mercados europeos como España, Alemania o Italia, un proveedor con amplia cobertura SEPA, como Powens, puede convertirse en un socio estratégico especialmente relevante.
Si solo necesita una solución de iniciación de pagos, tendrá más opciones entre las que elegir. Sin embargo, si busca un único proveedor que también le ayude con servicios de información sobre cuentas, enriquecimiento de datos, categorización, conciliación y otras funcionalidades, el número de alternativas se reduce rápidamente.
Una vez filtradas las opciones según los servicios y la cobertura, conviene analizarlas con más detalle y revisar aspectos como:
Las API de iniciación de pagos pueden hacer mucho más que activar transferencias bancarias. Cada vez son más importantes en procesos como la concesión de préstamos, el recobro, el pago de facturas, la conciliación y la recarga de cuentas.
El mayor valor se obtiene cuando la iniciación de pagos se combina con los servicios de información sobre cuentas (AIS). Las empresas pueden conectar los flujos de pago con datos bancarios, saldos, históricos de transacciones y estados de pago para crear recorridos de usuario más fluidos, mejorar el momento en que se lanzan las acciones de cobro y simplificar la conciliación.
Elegir al socio adecuado es fundamental. Las empresas necesitan una plataforma que pueda proporcionar las conexiones necesarias para ofrecer pagos Pay by Bank y, al mismo tiempo, garantizar el nivel de seguridad que se espera de un proveedor autorizado.
Powens es una plataforma de Open Finance regulada que combina la iniciación de pagos con la conectividad de datos financieros. De este modo, ayuda a las empresas a crear experiencias de pago de cuenta a cuenta fluidas en toda Europa.
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